房地產金融講義--個人住房貸款ppt31(編輯修改稿)
2025-03-26 00:35 本頁面
【文章內容簡介】 款人申請表； ⑵核實借款人購房行為、購房合同的真實性與合法性，防止借款人和開發(fā)商合謀騙取貸款； ⑶審核借款人的收入情況，對借款人所提供的收入證明的真實性進行仔細審查核實，以保證借款人有足夠的償還貸款本息的能力； ⑷對擬抵押的房屋或土地進行實地勘察，在必要時請相關評估機構進行評估； ⑸審查借款人的抵押物是否足額有效，其共有人是否出具同意抵押的合法證明文件； ⑹審查保證人的保證資格和保證能力； ⑺審查借款人及其聯(lián)名人的真實年齡，一般要求貸款期限不超過其中年長者的退休年限； ⑻審查借款人的自有資金情況，一般要求其不低于 30%，并要求其將自有資金存入開發(fā)商在放款銀行所開立的專門賬戶中。 三、借款人資信評估 個人素質方面包括：職業(yè)穩(wěn)定性、職業(yè)地位、受教育程度、年齡、健康狀況、行為表現(xiàn)、綜合印象。 主要考察房價收入比和還貸收入比兩個指標。 包括：抵押率、質押率、第三方保證程度、雙重擔保、抵押物的變現(xiàn)能力、借款人購買財產保險情況、其他附加條件。 四、貸款審批 經上述程序后，同意貸款的按照規(guī)定的程序上報審批，并在規(guī)定的期限內通知借款人進行相關程序；不同意的，應將申請人的所有材料退還。 五、各銀行的具體要求 第三節(jié) 個人住房貸款的發(fā)放 一、簽訂借款合同 銀行批準了申請人的貸款申請后，應及時通知借款人簽訂若干合同，包括借款合同、擔保合同、保險合同和公證合同等，具體 程序如下 ： 。 （質）押擔保方式擔保的需要簽訂抵（質）押合同，并按規(guī)定辦理有關公證和抵押登記、保險手續(xù)。 。 《房屋買賣合同》正本、抵押登記證明文件（或房屋他項權證）、抵押物保險單正本交放款人保管，需要借用應辦理相關手續(xù)并在規(guī)定的時間內交還放款人保管。 ，保單正本有銀行保管。 ，要開立開發(fā)商保證金存款專戶。 二、貸款額度、期限和利率的確定 貸款額度最高不超過購買房屋價值的80%，一般為 70%。 貸款期限最長不超過 30年。 貸款利率由中國人民銀行專門公布 。在利率調整時，若剩余期限在一年內的仍按合同利率執(zhí)行；若剩余期限超過一年，則在次年 1月 1日起執(zhí)行新利率，因此 必須分段計算還貸清單 。 三、還款方式 目前，商業(yè)銀行的個人住房抵押貸款的 還款方式 由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定 ，貸款期限在一年內的采用 到期一次還本付息方式，貸款期限在一年以上的采用 等額本息還款法（先息后本） 或 等額本金還款（利隨本清）法 ， 累進償還法 正在研發(fā)之中。 M=P*r(1+r)n／ [(1+r)n－１ ]
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