【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。 ? 第二次重大疾病保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人已領(lǐng)取首次重大疾病保險(xiǎn)金并且自首次重大疾病確診之日起滿 365天后，初次確診患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，并且自確診之日起 30天后仍生存的，將按照確診時(shí)本附加合同的保險(xiǎn)金額給付第二次重大疾病保險(xiǎn)金，本組重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任終止，本附加合同剩余一組重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。 ? 第三次重大疾病保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人已領(lǐng)取首次和第二次重大疾病保險(xiǎn)金并且自第二次重大疾病確診之日起滿 365天后，初次確診患重大疾病分組中仍然有效的一組疾病中的任何一種重大疾病，并且自確診之日起 30天后仍生存的，按照確診時(shí)本附加合同的保險(xiǎn)金額給付第三次重大疾病保險(xiǎn)金。本附加合同終止。 56 第一組重大疾病 第二組重大疾病 第三組重大疾病 急性心肌梗塞； 腦中風(fēng)后遺癥； 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù) （ 或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù) ） ； 多個(gè)肢體缺失； 心臟瓣膜手術(shù)； 嚴(yán)重 Ⅲ 度燒傷； 嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓； 主動(dòng)脈手術(shù)； 終末期肺?。? 嚴(yán)重原發(fā)性心肌??； 嚴(yán)重類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎；良性腦腫瘤； 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥； 深度昏迷； 雙耳失聰； 雙目失明； 癱瘓； 嚴(yán)重阿爾茨海默病 （ 65周歲之前 ） ； 嚴(yán)重腦損傷； 嚴(yán)重帕金森??； 嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病； 語(yǔ)言能力喪失； 植物人狀態(tài)； 多發(fā)性硬化； 肌營(yíng)養(yǎng)不良癥； 嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎； 惡性腫瘤； 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)； 終末期腎病 （ 或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期 ） ； 急性或亞急性重癥肝炎； 慢性肝功能衰竭失代償期；重型再生障礙性貧血； 系統(tǒng)性紅斑狼瘡； 由輸血而感染艾滋病病毒；急診和醫(yī)療服務(wù)導(dǎo)致的艾滋病病毒感染； 慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎； 條款示例：多次給付的重大疾病保險(xiǎn)（續(xù)） 特 定 疾病保險(xiǎn) 目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)包括的特定疾病保險(xiǎn)有： ? 腫瘤疾病保險(xiǎn) ? 生育母嬰安康特定疾病保險(xiǎn) ? 女性疾病保險(xiǎn) ? 輸血感染疾病保險(xiǎn) ? 糖尿病人群終身疾病保險(xiǎn)條款 ? 輕癥疾病保險(xiǎn) ? …… 58 ? 重疾保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充 – 商業(yè)重疾保險(xiǎn)是給付型險(xiǎn)種，不適用損失補(bǔ)償原則，可以在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上提高保障水平 – 商業(yè)重疾保險(xiǎn)是給付型險(xiǎn)種，不受報(bào)銷(xiāo)范圍的 限制 ，可以拓寬保障范圍 ? 定期重疾保險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的選擇 – 保費(fèi)預(yù)算較低的年輕客戶可購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型定期重疾保險(xiǎn)，以降低保費(fèi)負(fù)擔(dān)； – 待保費(fèi)預(yù)算寬松時(shí)購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)。 疾病保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)（ 1） 59 ? 終身重疾保險(xiǎn)未必一定能提供終身重疾保障 – 一次性給付的終身重疾險(xiǎn)在給付一次之后保險(xiǎn)合同終止。 – 多次給付的終身重疾險(xiǎn)能提供更長(zhǎng)期限的重疾保障，但仍然是有給付次數(shù)的限制的，一旦達(dá)到約定的給付次數(shù)，保險(xiǎn)合同終止。 疾病保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)（ 2） 60 ? 普通重大疾病保險(xiǎn)與特種疾病保險(xiǎn)的組合 – 普通重大疾病保險(xiǎn)提供對(duì)于重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障 – 特種疾病保險(xiǎn)可以針對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況增強(qiáng)或者補(bǔ)充某些方面的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保障 ? 如嬰幼兒重大疾病保險(xiǎn)、女性特種疾病保險(xiǎn)的利用 ? 當(dāng)主險(xiǎn)為具有現(xiàn)金價(jià)值類(lèi)壽險(xiǎn)保單時(shí)，可附加消費(fèi)型重疾保險(xiǎn) – 附加的消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)，其保費(fèi)成本更低。 疾病保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)（ 3） 61 四、失能收入損失保險(xiǎn) ? 失能收入損失保險(xiǎn)的含義 ? 失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ? 失能收入損失保險(xiǎn)的給付條款 ? 失能收入損失保險(xiǎn)給付的計(jì)算 ? 失能收入損失保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù) 62 失能收入損失保險(xiǎn)的含義 ? 失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)保障水平通常與被保險(xiǎn)人的職業(yè)收入直接相關(guān)。 63 ? 完全喪失工作能力保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期內(nèi)遭受保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力完全喪失，保險(xiǎn)公司給付完全失能保險(xiǎn)金。 ? 部分喪失工作能力保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期內(nèi)遭受保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力部分喪失，給付部分失能保險(xiǎn)金。 失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 64 完全喪失工作能力 的一般界定 65 ? 完全喪失工作能力（以下簡(jiǎn)稱完全失能），包括： － 原本職業(yè)完全失能 － 任意職業(yè)完全失能 ? 原本職業(yè)完全失能：當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法從事原本職業(yè)的大部分工作時(shí)，被視為完全失能。 ? 任意職業(yè)完全失能：當(dāng) 被保險(xiǎn)人無(wú)法從事任何與其教育、技能和經(jīng)驗(yàn)相稱的有酬工作時(shí)，被視為完全失能。 國(guó)內(nèi)失能收入損失保單 :完全失能界定方式 66 ? 原本職業(yè)完全失能 ? 任意職業(yè)完全失能 ? 列舉式完全失能： – 保單中列出完全失能的情形，如雙目永久完全失明。 完全失能的分階段界定 ? 在有些條款中，完全失能的界定標(biāo)準(zhǔn)是分階段的 – 前幾年按原本職業(yè)失能條件給付保險(xiǎn)金，幾年后提高為按任意職業(yè)失能條件給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金給付條件日趨嚴(yán)格。 67 示例：分階段界定的完全失能 68 ? 疾病或意外事故發(fā)生 24個(gè)月內(nèi)，完全喪失勞動(dòng)能力指被保險(xiǎn)人滿足以下條件：完全無(wú)法從事自己之前的主要工作。 ? 疾病或意外事故發(fā)生 24個(gè)月后，完全喪失勞動(dòng)能力指保險(xiǎn)人滿足以下條件：無(wú)法從事依其教育程度、技能培訓(xùn)或經(jīng)驗(yàn)可從事的任何工作。 失能收入損失保險(xiǎn)給付條款 ? 免責(zé)期 ? 給付期 ? 給付額 69 免責(zé)期 ? 是指失能發(fā)生后、給付開(kāi)始前的天數(shù)。某種程度上類(lèi)似于醫(yī)療保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的 “ 免賠額 ” 。 ? 其主要目的是剔除由于非重大傷病而導(dǎo)致的短期失能（可能只有幾天）的保險(xiǎn)給付，而由個(gè)人負(fù)擔(dān)短期的傷殘費(fèi)用和損失也更為經(jīng)濟(jì)。 ? 免責(zé)期一般為 30天到 1年不等，最常見(jiàn)的是 3個(gè)月。 ? 免責(zé)期越長(zhǎng)，保費(fèi)相對(duì)越低。 70 02004006008001 , 0 0 01 , 2 0 02年 5年 到6 5 歲 終身給付期間保費(fèi) 給付期 ? 指失能收入損失保單下保險(xiǎn)金給付的最長(zhǎng)期限。 – 通常是 2至 5年、至 65歲等，給付期甚至可以為終身。 ? 在其他條件不變的情況下，保單的給付期越大，保費(fèi)越高。 71 給付額 ? 基本上是每月按固定金額給付。 ? 每月給付額相當(dāng)于被保險(xiǎn)人原先收入的 65%至 85%左右。 – 原先工資高的，比例低一些 – 原先工資低的，比例高一些 ? 這些比例限制的目的是為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)。 72 失能收入損失保險(xiǎn)給付計(jì)算 ? 完全失能收入損失保險(xiǎn)金給付 ? 部分失能收入損失保險(xiǎn)金給付 73 完全失能收入損失保險(xiǎn)金給付 完全失能收入損失保險(xiǎn)金 =月保障工資 失能收入替代比例 其他收入 ? “月保障工資”一般參照該被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)時(shí)每月基本工資（不包括津貼、獎(jiǎng)金、分紅等）確定，且不超過(guò)保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高月保障工資限額。 ? 失能收入替代比例由投保人在投保時(shí)與保險(xiǎn)公司約定并在保險(xiǎn)單上載明。 ? 其他收入包括： – 其他保險(xiǎn)公司支付的失能保險(xiǎn)金 – 政府、社會(huì)保障金或工傷保險(xiǎn)金 – 其他依法獲得的賠償金（如第三方的民事賠償金） 74 ? 當(dāng)被保險(xiǎn)人僅符合部分失能收入保險(xiǎn)金條件時(shí)，保險(xiǎn)金給付公式通常為： 部分失能收入保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金 =（月保障工資 失能后月收入） 替代比例 其他收入 75 部分失能收入損失保險(xiǎn)金給付 例題：部分失能收入損失保險(xiǎn)金 ? 張三失能前的工資收入為每月 6,000元（月保障工資），遭受部分失能后不得不從事更簡(jiǎn)單的工作，月收入下降了一半，保單規(guī)定完全失能收入損失保險(xiǎn)金給付比例（收入替代比例）為70%，并假設(shè)沒(méi)有其他失能收入來(lái)源。 ? 分析：如果完全失能，則每月失能收入保險(xiǎn)金為 4,200元。本例中張三屬于部分失能，相應(yīng)的部分失能收入保險(xiǎn)金為： ? 因此，失能后的總收入為 5,100元，低于失能前收入，但高于完全失能收入保險(xiǎn)金。 ? 有利于鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極康復(fù)和返回工作崗位。 76 部分 失能 收入 保險(xiǎn)金 =（ 6,0003,000） =2100（元） ?? 若被保險(xiǎn)人在本附加合同保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生疾病或遭受意外事故，并以該次疾病或意外事故為直接原因?qū)е缕渫耆珕适趧?dòng)能力，且持續(xù)經(jīng)過(guò)免責(zé)期后，本公司自免責(zé)期屆滿時(shí)起按月向受益人給付完全失能收入損失保險(xiǎn)金。 ? 免責(zé)期 分為 90日與 180日兩種，由投保人在投保時(shí)與本公司約定并在保險(xiǎn)單上載明。 ? 每月給付的完全失能收入損失保險(xiǎn)金按照如下公式進(jìn)行計(jì)算：完全失能收入損失保險(xiǎn)金＝月保障工資 失能收入替代比例－其他收入。 ? 其中，失能收入替代比例由投保人在投保時(shí)與本公司約定并在保險(xiǎn)單上載明。本公司給付的完全失能收入損失保險(xiǎn)金最高以 35,000元為限，最低以 350元為限。 示例：失能收入損失保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任 77 ? 失能收入損失保險(xiǎn)與社會(huì)工傷保險(xiǎn)的結(jié)合 – 失能收入損失保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要關(guān)注客戶是否參加社會(huì)工傷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金中通常要扣除社會(huì)工傷保險(xiǎn)的額度。 – 保險(xiǎn)公司保單定價(jià)中也對(duì)客戶是否擁有社會(huì)工傷保險(xiǎn)而呈現(xiàn)出差異。 ? 失能收入損失保險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的結(jié)合 – 受雇期間員工失能，員工個(gè)人的失能收入保險(xiǎn)、員工所在單位的團(tuán)體失能收入保險(xiǎn)提供失能收入損失保險(xiǎn)金。 – 在雇員失能雇主應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的前提下，團(tuán)體失能收入保險(xiǎn)金的給付，并不能免除雇主應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。 失能收入損失保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù) （ 1） 78 ? 失能收入損失保險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的組合 – 該組合能有效應(yīng)對(duì)意外導(dǎo)致的失能風(fēng)險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)給付意外傷殘保險(xiǎn)金（保費(fèi)低），失能收入損失保險(xiǎn)給付收入損失保險(xiǎn)金。 ? 失能收入損失保險(xiǎn)與家庭收入保單的組合 – 該組合對(duì)年輕家庭的主要收入者的失能風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)保障，風(fēng)險(xiǎn)保障相對(duì)全面。 失能收入損失保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù) （ 2） 79 五、護(hù)理保險(xiǎn) ? 護(hù)理保險(xiǎn)的含義 ? 護(hù)理保險(xiǎn)的分類(lèi) ? 護(hù)理保險(xiǎn)的合同條款 ? 我國(guó)目前護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品比較 ? 護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù) 80 護(hù)理保險(xiǎn)的含義 ? 是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。通常按月給付。 81 護(hù)理保險(xiǎn)的適用情況 ? 主要在被保險(xiǎn)人因年老體衰而不能從事特定的日常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保障。 – 國(guó)際上一般稱為 “ 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) ” （ Longterm Care Insurance）。 ? 除年老體衰之外，也適用于因?yàn)榧膊』蛘咭馔馐鹿实仍蚨枰o(hù)理的情況。 護(hù)理狀態(tài)的認(rèn)定 ? 通常，當(dāng)被保險(xiǎn)人無(wú)法從事保單規(guī)定的若干項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的幾項(xiàng)時(shí)（如三項(xiàng)），或者存在認(rèn)知能力障礙時(shí)，即被認(rèn)為生活無(wú)法自理，保險(xiǎn)公司則開(kāi)始給付。 ? 日常生活活動(dòng)主要包括以下幾項(xiàng)： 83 見(jiàn) 《 人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定 標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)） 》 的界定 穿衣 移動(dòng) 行動(dòng) 如廁 進(jìn)食 洗澡 條款示例：長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的界定 ? 二、長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的界定 ? 本