11-12微小企業(yè)貸款介紹-目標客戶及產(chǎn)品設(shè)計(編輯修改稿)
2025-03-12 16:26 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 光銀行（ BancoSol） ? 是從非政府組織轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行的代表 。 1992年轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行 。 ? 2023年后改變發(fā)展戰(zhàn)略 ， 從提供單一的小組聯(lián)保貸款產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多元化的金融服務(wù) ， 從個人貸款 、 房屋貸款 、 短期運營資金貸款和中長期投資貸款到擔保和抵押貸款 、 消費信貸 、 保理服務(wù) 、 借記卡 、 匯款結(jié)算 、 壽險和外匯買賣等全面的金融服務(wù) 。 ? 最主要的貸款產(chǎn)品是個人貸款和小組聯(lián)保貸款 ， 分別占其貸款業(yè)務(wù)的 60%和35%。 ? 在貸款技術(shù)方面突出的特點是廣泛采用打分技術(shù) 。 在新客戶申請貸款時 ，采用客戶選擇的打分模型；對現(xiàn)有客戶和老客戶 ， 采用客戶細分的打分模型；對貸款即將到期和逾期的客戶 ， 采用收款的打分模型 。 微小貸款的模式 發(fā)展中國家 2023/3/13 Seite 22 中國微小貸款的實踐 國開行微小企業(yè)貸款項目 ? 國家開發(fā)銀行微貸款項目是由世界銀行和德國復(fù)興開發(fā)銀行資助開發(fā)的。 IPC 進行技術(shù)援助。 ? 開行微貸款項目的對象是自然人或個體工商戶和微小企業(yè)（員工數(shù)量100人以下），目前自然人或個體工商戶貸款占了 90%以上；貸款額度－ 50萬， 10萬元以上的很少。 ? 至 2023年 6月，有 12個城市商業(yè)銀行加入了這個項目。 ? 貸款余額 25億元。平均每筆貸款 5萬元。利率 18%左右。 30天以上的逾期貸款僅占 %。 ? 國開行認為：國內(nèi)一些微小貸款失敗的原因，微小貸款技術(shù)引進不徹底。必須象學木匠，師傅教徒弟，一個個帶。 2023/3/13 Seite 23 包商銀行 ? 2023年末總資產(chǎn) 527億元 ， 綜合競爭力居城商行第 11位； ? 微貸款發(fā)展現(xiàn)狀：截止 2023年 12月末 ， 8家支行開展微貸款業(yè)務(wù) ， 累計放貸 1836筆 ， 7038萬元 ， 余額 5203萬元 ， 實收利息 308萬元 ， 具備月放款 300500筆 ， 人均管理客戶 50100戶的能力； ? 定價機制：籌資成本和人力成本 6%；商業(yè)風險加價 3%， 管理成本和持續(xù)的市場營銷支出 46%；合理的利潤空間 35%；銀行競爭狀況和民間借貸利率水平；貸款利率 18%； ? 經(jīng)驗總結(jié)：思想觀念的轉(zhuǎn)變 ， 從抓大客戶轉(zhuǎn)向廣大的小企業(yè)客戶；人才的選擇與培訓 ， 與微貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化和激勵約束機制； ? 目前產(chǎn)品：微小企業(yè)貸款 ， 不動產(chǎn)抵押快速貸款 ， 特定市場內(nèi)快速貸款 ， 商戶聯(lián)保貸款 。 參見李鎮(zhèn)西等編著 ， 《 微小企業(yè)貸款的研究與實踐 》 ， 中國經(jīng)濟出版社 《 微小企業(yè)貸款的案例與心得 》 ， 中國金融出版社 中國微小貸款的實踐 2023/3/13 Seite 24 臺州商業(yè)銀行 ? 2023年末總資產(chǎn) 183億元 ， 綜合競爭力居城商行第 6位； ? 截止 2023年底 ， 全行累計發(fā)放小本貸款 13182筆 ， 累放金額 ， 平均放款額度 ， 貸款結(jié)余 9287筆 ， 。 在所發(fā)放的小本貸款中 ，失土農(nóng)民占比 94%， 無業(yè)城鎮(zhèn)居民占比為 5%， 異地創(chuàng)業(yè)流動人口占 1%； ? 銀行高層決心對微貸款項目推進起至關(guān)重要的作用 ， 給予微貸款部門獨立的操作權(quán)力和資源支持； ? 對項目要有明朗的計劃 ， 包括市場推廣 ， 人員培訓 ， 資源供給； ? 機構(gòu)能力建設(shè) ， 不能只偏重風險分析 ， 其他方面的能力須跟進； ? 對市場的認識：市場是開發(fā)出來和培養(yǎng)出來的 ， 上門推銷和客戶相互推薦是最好的宣傳方式 ， 媒體宣傳并不一定是最有效的營銷方式； ? 暫不要對現(xiàn)有微貸技術(shù)做任何形式的中國特色改造 ， 在充分理解其內(nèi)在機制之前 ， 改造可能會導致失敗 。 應(yīng)該先原汁原味地引進國外的先進方法 ，再談改造； ? 以人為本 、 相信客戶以及依賴信貸員為理念 。 這與臺州當?shù)孛耖g信用基礎(chǔ)比較好有關(guān) 。 中國微小貸款的實踐 2023/3/13 Seite 25 小額貸款公司 ?五個試點省七家小額貸款公司 ?至 2023年 3月末 ， 累計發(fā)放貸款 。 貸款結(jié)余 。 逾期貸款 135萬元 ， 占貸款余額的 %。 ?六家實現(xiàn)盈利 ， 經(jīng)營利潤共 858萬元 。 ?2023年 3月 ， 貸款最高利率 %， 最低利率為 ％ ， 加權(quán)平均為 ％ (上季末為 %)為一年期貸款基準利率的 。 中國微小貸款的實踐 2023/3/13 Seite 26 ?村鎮(zhèn)銀行 2023/3/1成立 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行 （ 到年底 ， 存款 1717萬元 ，發(fā)放貸款 1124萬元 ） 、 吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行 、 吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行 ?? 2023/2/28成立 江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行 ?貸款公司 2023/3/1成立 四川儀隴惠民貸款公司 只貸不存 ?農(nóng)村資金互助社 2023/3/9成立 吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社 2023/3 成立 山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社 中國微小貸款的實踐 2023/3/13 Seite 27 ?截至 08年 6月末，已有 118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。從機構(gòu)類型看，村鎮(zhèn)銀行 100家，貸款公司
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