11-12微小企業(yè)貸款介紹-目標(biāo)客戶(hù)及產(chǎn)品設(shè)計(jì)(編輯修改稿)
2025-03-12 16:26 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 光銀行（ BancoSol） ? 是從非政府組織轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行的代表 。 1992年轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行 。 ? 2023年后改變發(fā)展戰(zhàn)略 ， 從提供單一的小組聯(lián)保貸款產(chǎn)品轉(zhuǎn)向多元化的金融服務(wù) ， 從個(gè)人貸款 、 房屋貸款 、 短期運(yùn)營(yíng)資金貸款和中長(zhǎng)期投資貸款到擔(dān)保和抵押貸款 、 消費(fèi)信貸 、 保理服務(wù) 、 借記卡 、 匯款結(jié)算 、 壽險(xiǎn)和外匯買(mǎi)賣(mài)等全面的金融服務(wù) 。 ? 最主要的貸款產(chǎn)品是個(gè)人貸款和小組聯(lián)保貸款 ， 分別占其貸款業(yè)務(wù)的 60%和35%。 ? 在貸款技術(shù)方面突出的特點(diǎn)是廣泛采用打分技術(shù) 。 在新客戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí) ，采用客戶(hù)選擇的打分模型；對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)和老客戶(hù) ， 采用客戶(hù)細(xì)分的打分模型；對(duì)貸款即將到期和逾期的客戶(hù) ， 采用收款的打分模型 。 微小貸款的模式 發(fā)展中國(guó)家 2023/3/13 Seite 22 中國(guó)微小貸款的實(shí)踐 國(guó)開(kāi)行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目 ? 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行微貸款項(xiàng)目是由世界銀行和德國(guó)復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行資助開(kāi)發(fā)的。 IPC 進(jìn)行技術(shù)援助。 ? 開(kāi)行微貸款項(xiàng)目的對(duì)象是自然人或個(gè)體工商戶(hù)和微小企業(yè)（員工數(shù)量100人以下），目前自然人或個(gè)體工商戶(hù)貸款占了 90%以上；貸款額度－ 50萬(wàn)， 10萬(wàn)元以上的很少。 ? 至 2023年 6月，有 12個(gè)城市商業(yè)銀行加入了這個(gè)項(xiàng)目。 ? 貸款余額 25億元。平均每筆貸款 5萬(wàn)元。利率 18%左右。 30天以上的逾期貸款僅占 %。 ? 國(guó)開(kāi)行認(rèn)為：國(guó)內(nèi)一些微小貸款失敗的原因，微小貸款技術(shù)引進(jìn)不徹底。必須象學(xué)木匠，師傅教徒弟，一個(gè)個(gè)帶。 2023/3/13 Seite 23 包商銀行 ? 2023年末總資產(chǎn) 527億元 ， 綜合競(jìng)爭(zhēng)力居城商行第 11位； ? 微貸款發(fā)展現(xiàn)狀：截止 2023年 12月末 ， 8家支行開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù) ， 累計(jì)放貸 1836筆 ， 7038萬(wàn)元 ， 余額 5203萬(wàn)元 ， 實(shí)收利息 308萬(wàn)元 ， 具備月放款 300500筆 ， 人均管理客戶(hù) 50100戶(hù)的能力； ? 定價(jià)機(jī)制：籌資成本和人力成本 6%；商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加價(jià) 3%， 管理成本和持續(xù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)支出 46%；合理的利潤(rùn)空間 35%；銀行競(jìng)爭(zhēng)狀況和民間借貸利率水平；貸款利率 18%； ? 經(jīng)驗(yàn)總結(jié)：思想觀念的轉(zhuǎn)變 ， 從抓大客戶(hù)轉(zhuǎn)向廣大的小企業(yè)客戶(hù)；人才的選擇與培訓(xùn) ， 與微貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化和激勵(lì)約束機(jī)制； ? 目前產(chǎn)品：微小企業(yè)貸款 ， 不動(dòng)產(chǎn)抵押快速貸款 ， 特定市場(chǎng)內(nèi)快速貸款 ， 商戶(hù)聯(lián)保貸款 。 參見(jiàn)李鎮(zhèn)西等編著 ， 《 微小企業(yè)貸款的研究與實(shí)踐 》 ， 中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社 《 微小企業(yè)貸款的案例與心得 》 ， 中國(guó)金融出版社 中國(guó)微小貸款的實(shí)踐 2023/3/13 Seite 24 臺(tái)州商業(yè)銀行 ? 2023年末總資產(chǎn) 183億元 ， 綜合競(jìng)爭(zhēng)力居城商行第 6位； ? 截止 2023年底 ， 全行累計(jì)發(fā)放小本貸款 13182筆 ， 累放金額 ， 平均放款額度 ， 貸款結(jié)余 9287筆 ， 。 在所發(fā)放的小本貸款中 ，失土農(nóng)民占比 94%， 無(wú)業(yè)城鎮(zhèn)居民占比為 5%， 異地創(chuàng)業(yè)流動(dòng)人口占 1%； ? 銀行高層決心對(duì)微貸款項(xiàng)目推進(jìn)起至關(guān)重要的作用 ， 給予微貸款部門(mén)獨(dú)立的操作權(quán)力和資源支持； ? 對(duì)項(xiàng)目要有明朗的計(jì)劃 ， 包括市場(chǎng)推廣 ， 人員培訓(xùn) ， 資源供給； ? 機(jī)構(gòu)能力建設(shè) ， 不能只偏重風(fēng)險(xiǎn)分析 ， 其他方面的能力須跟進(jìn)； ? 對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)：市場(chǎng)是開(kāi)發(fā)出來(lái)和培養(yǎng)出來(lái)的 ， 上門(mén)推銷(xiāo)和客戶(hù)相互推薦是最好的宣傳方式 ， 媒體宣傳并不一定是最有效的營(yíng)銷(xiāo)方式； ? 暫不要對(duì)現(xiàn)有微貸技術(shù)做任何形式的中國(guó)特色改造 ， 在充分理解其內(nèi)在機(jī)制之前 ， 改造可能會(huì)導(dǎo)致失敗 。 應(yīng)該先原汁原味地引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)方法 ，再談改造； ? 以人為本 、 相信客戶(hù)以及依賴(lài)信貸員為理念 。 這與臺(tái)州當(dāng)?shù)孛耖g信用基礎(chǔ)比較好有關(guān) 。 中國(guó)微小貸款的實(shí)踐 2023/3/13 Seite 25 小額貸款公司 ?五個(gè)試點(diǎn)省七家小額貸款公司 ?至 2023年 3月末 ， 累計(jì)發(fā)放貸款 。 貸款結(jié)余 。 逾期貸款 135萬(wàn)元 ， 占貸款余額的 %。 ?六家實(shí)現(xiàn)盈利 ， 經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)共 858萬(wàn)元 。 ?2023年 3月 ， 貸款最高利率 %， 最低利率為 ％ ， 加權(quán)平均為 ％ (上季末為 %)為一年期貸款基準(zhǔn)利率的 。 中國(guó)微小貸款的實(shí)踐 2023/3/13 Seite 26 ?村鎮(zhèn)銀行 2023/3/1成立 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行 （ 到年底 ， 存款 1717萬(wàn)元 ，發(fā)放貸款 1124萬(wàn)元 ） 、 吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行 、 吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行 ?? 2023/2/28成立 江蘇沭陽(yáng)東吳村鎮(zhèn)銀行 ?貸款公司 2023/3/1成立 四川儀隴惠民貸款公司 只貸不存 ?農(nóng)村資金互助社 2023/3/9成立 吉林梨樹(shù)閆家村百信農(nóng)村資金互助社 2023/3 成立 山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社 中國(guó)微小貸款的實(shí)踐 2023/3/13 Seite 27 ?截至 08年 6月末，已有 118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。從機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，村鎮(zhèn)銀行 100家，貸款公司
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