11-12微小企業(yè)貸款介紹-目標(biāo)客戶及產(chǎn)品設(shè)計(已修改)
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【正文】 2023/3/13 Seite 1 微小貸款的歷史、理論、理念和實(shí)踐 2023/3/13 Seite 2 問題 ? 什么是 Microfinance 微型金融？ ? 為什么會有 MSElending 微小貸款？ ? 微小貸款的市場有多大？ ? 作為微貸信貸員可預(yù)期的業(yè)務(wù)量有多大？ ? …… 2023/3/13 Seite 3 課程安排 ?認(rèn)識微小貸款的目標(biāo)客戶群 ?商業(yè)性質(zhì)與扶貧性質(zhì)微小貸款的對比 ?國內(nèi)外微小貸款的實(shí)踐 ?目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)及其融資需求 ?認(rèn)識市場上的微小貸款產(chǎn)品 ?了解微小貸款產(chǎn)品的特點(diǎn) 2023/3/13 Seite 4 認(rèn)識微小貸款的目標(biāo)客戶群 2023/3/13 Seite 5 定義 A:什么是微型金融 ? B:什么是微小企業(yè) ? C:列舉出 10個典型的微小企業(yè) D:列舉出微小企業(yè)的 10個典型特征 關(guān)于 Microfinance 微型金融 ， 請根據(jù)你們的了解及認(rèn)識回答以下的問題： 2023/3/13 Seite 6 微型金融是指為無法滿足傳統(tǒng)銀行要求條件的或者缺乏傳統(tǒng)擔(dān)保的 貧困工作者 和 低收入家庭 以及他們的微小企業(yè)提供的廣泛的金融服務(wù) ， 包括存款 、 貸款 、 支付結(jié)算 、 匯款以及保險等 。 ADB 的定義 什么是微型金融 ? 2023/3/13 Seite 7 什么是微小企業(yè) ? 微小企業(yè)可以講是最小的生意。它包括不同類型的生意，生 意的規(guī)模從最簡單的為了生存的群體到初具規(guī)模的企業(yè)。微 小企業(yè)主要在本地經(jīng)營 ,一般從事最常見的三種基本行業(yè) :貿(mào) 易 , 生產(chǎn) , 服務(wù)。 請列舉出 10個典型的微小企業(yè) ! 2023/3/13 Seite 8 典型的微小企業(yè) ?小吃部 ?小家具廠 ?加工標(biāo)準(zhǔn)件的車工鋪 ?服裝店 ?文具店 ?養(yǎng)豬戶 ?蔬菜或水果攤 ?出租車 ?雜貨店 ?市場里的小鋪面 ?汽修部 ?種大棚蔬菜的農(nóng)戶 2023/3/13 Seite 9 商業(yè)性質(zhì)與扶貧性質(zhì)微小貸款的對比 2023/3/13 Seite 10 微小貸款的分類 ?扶貧性（福利主義 強(qiáng)調(diào)扶貧效果） ? 理論基礎(chǔ)：強(qiáng)調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué) ? 實(shí)施機(jī)構(gòu)：政策性金融機(jī)構(gòu)、財政部門、非政府組織（ NGO） ? 資金來源：財政補(bǔ)貼、慈善基金、捐款 ? 利率水平：低于基準(zhǔn)利率 ?商業(yè)性（制度主義 強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)可持續(xù)性） ? 理論基礎(chǔ)：強(qiáng)調(diào)市場力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué) ? 實(shí)施機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、民營小額信貸機(jī)構(gòu) ? 資金來源：市場化籌集（存款、批發(fā)商業(yè)資金、證券市場） ? 利率水平：高于基準(zhǔn)利率 2023/3/13 Seite 11 兩類微小貸款的不同定義 ?微小貸款是一種組織化、制度化，以創(chuàng)新方式解決信息不對稱問題，按照可持續(xù)經(jīng)營原則為中低收入人群或微小企業(yè)提供信貸服務(wù)的信貸方式。 （商業(yè)性小額信貸） ?微小貸款是向農(nóng)、林、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放的短期無抵押的小金額貸款。而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，旨在通過金融服務(wù)讓貧困人口獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會。 （扶貧性小額信貸） 2023/3/13 Seite 12 扶貧型微小貸款的問題 ?很多國家的實(shí)踐表明，補(bǔ)貼型的低利率對于有效地為貧困人口提供金融服務(wù)是有害的。 ?把貸款這一稀缺資源轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)條件較好的、有權(quán)力或關(guān)系的借款人。加劇貸款分配的不公平。 ?助長尋租行為。 ?破壞了金融市場的競爭秩序，妨礙了其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。 ?借款人將政府的軟貸款視為一種補(bǔ)貼，償還率低。惡化了信用環(huán)境。 ?經(jīng)辦機(jī)構(gòu)成功與否更多的是以貸款數(shù)量而不是財務(wù)效率作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，缺乏監(jiān)督貸款有效性的動力。 ?經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不能覆蓋自己的運(yùn)作成本，只能依賴持續(xù)的補(bǔ)貼生存，一旦補(bǔ)貼停止，它們的經(jīng)營也就停止了。經(jīng)營不可持續(xù)，并且也只能幫助少數(shù)的客戶。 2023/3/13 Seite 13 商業(yè)型微小貸款 ?是產(chǎn)業(yè)，具有盈利性、商業(yè)性，具有內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈條的分工。在迅速地成長。 — 不是一種慈善事業(yè) — 不是一種短期財務(wù)援助 — 不是一項社會計劃（盡管對經(jīng)濟(jì)發(fā)展會產(chǎn)生積極的影響） ?需要大量的前期投入 ?需要系統(tǒng)的方法 —— 否則風(fēng)險和機(jī)會成本都相當(dāng)高昂 ?對商業(yè)銀行來說 ?是一項特殊的業(yè)務(wù) ?需要管理層和股東全面認(rèn)可并關(guān)注 ?是履行企業(yè)社會責(zé)任 2023/3/13 Seite 14 國內(nèi)外微小貸款的實(shí)踐 2023/3/13 Seite 15 國內(nèi)外的微小貸款 微小貸款的歷史 國外 ? 自有了信貸，就有了微小貸款，但難以考證。 ? 現(xiàn)代的微小貸款的歷史： 上世紀(jì) 50年代，一些發(fā)展類項目開始推廣補(bǔ)貼性的 微小貸款 ，但鮮有成功。 ? 上世紀(jì) 70年代，孟加拉的穆罕默德 尤努斯博士開始了微小貸款的嘗試，并從此開始了微小貸款的發(fā)展歷程，從其
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