汽車(chē)信貸與保險(xiǎn)第三章(編輯修改稿)
2025-02-14 00:14 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 騙案件 暴露銀行問(wèn)題 2023年 11月 30日上午，北京某銀行的信貸員沙某和韓某因犯違法發(fā)放貸款罪、公司、企業(yè)單位人員受賄罪，被北京市第一中級(jí)人民法院終審裁定分別判處有期徒刑 12年和 8年。因?yàn)椴话匆?guī)定審查客戶(hù)汽車(chē)貸款材料并進(jìn)行調(diào)查，沙某和韓某還收受福普得汽車(chē)公司給予的款物，其中沙某收受 10萬(wàn)余元及 “尼康 ”牌照相機(jī)一架，韓某則收受了 7萬(wàn)元和一架 “尼康 ”牌照相機(jī)。v 目前，國(guó)內(nèi)的汽車(chē)信貸主要有兩種形式，一種是銀行直接面對(duì)用戶(hù)的 “直客式 ”，另一種是由銀行通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或汽車(chē)按揭擔(dān)保公司合作，間接面對(duì)用戶(hù)的 “間客式 ”。蔡某騙銀行貸款就是通過(guò) “間客式 ”方式進(jìn)行的。v 在此案中，許多貸款程序都是由汽車(chē)服務(wù)公司代辦的，貸款人蔡某自始至終和銀行方面都沒(méi)有直接的接觸。對(duì)蔡某提供的購(gòu)車(chē)有關(guān)資料的資信調(diào)查是本案最關(guān)鍵的漏洞。v 銀行、汽車(chē)服務(wù)有限公司、保險(xiǎn)公司三方雖簽訂了《汽車(chē)消費(fèi)貸款合作協(xié)議書(shū)》，但汽車(chē)公司等卻沒(méi)有對(duì)蔡某的資信進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查，只是了解到蔡某在溫嶺開(kāi)了一家注冊(cè)資金800多萬(wàn)年收入有 300多萬(wàn)的大酒店，名下有多輛名車(chē)等。所以，對(duì)蔡某多次提供的汽車(chē)合格證、營(yíng)運(yùn)證、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)等資料都沒(méi)有認(rèn)真的去核對(duì)和調(diào)查，就直接以最快的速度給予辦理。就連辦理汽車(chē)抵押手續(xù)的機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)都沒(méi)有認(rèn)真地去調(diào)查。三、 汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來(lái)的償債能力風(fēng)險(xiǎn) 消費(fèi)者不愿履行合約按時(shí)還款的 兩種情況 ： 道德敗壞 ，通過(guò)車(chē)貸向銀行套取現(xiàn)金 ； 由于借款人收入的波動(dòng)造成自身還款能力的變化 。 (“ 善意欠貸 ” ）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大 v整個(gè)社會(huì)的個(gè)人征信體系沒(méi)有建立起來(lái)；v在汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受理的整個(gè)過(guò)程，都 存在著由于銀行內(nèi)部管理不完善而造成的 風(fēng)險(xiǎn)漏洞。 保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善導(dǎo)致高額的車(chē)貸險(xiǎn)的賠付造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 車(chē)貸保險(xiǎn)尚未引入精算機(jī)制 ，倉(cāng)促地設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品很難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制 。 “間客模式 ”下經(jīng)銷(xiāo)商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn) （銀行 —— 汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商 —— 消費(fèi)者）v經(jīng)
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