【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 銀行將傳統(tǒng)銀行的功能移到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行v1995年 10月 18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行 —— 安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 （ Security First Network Bank）在美國(guó)誕生?？偛吭O(shè)在 Atlanta—— 亞特蘭大。v從世界范圍看，網(wǎng)上銀行具有的巨大生命力已被廣為認(rèn)知，業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭十分強(qiáng)勁。盡管與傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行還存在一些尚待解決的問題，如市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)還不穩(wěn)定，許多銀行客戶還在觀望等，但這并不影響網(wǎng)上銀行成為未來銀行業(yè)的發(fā)展方向和主導(dǎo)模式。 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生與發(fā)展 216。商 業(yè)銀 行的 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 從本 質(zhì) 上可以分 為資 金媒介和支付服 務(wù) 兩大 類 。網(wǎng) 絡(luò)銀 行使得 銀 行可以將自己的 經(jīng)營(yíng) 活 動(dòng) 向著一切涉及信用和支付的 領(lǐng) 域延伸，并 發(fā) 展相關(guān) 業(yè)務(wù) ， 銀 行真正成為 了金融百 貨 公司。因而，網(wǎng) 絡(luò)銀 行的 發(fā) 展給銀 行 帶 來了巨大的機(jī)遇和挑 戰(zhàn) 。2. 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展v（ 1）國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展216。北美： 1995年 10月 18日 安全第一網(wǎng) 絡(luò)銀 行”(Security First Network Bank ， 簡(jiǎn) 稱 SFNB)。美國(guó)肯塔基州 亞 特 蘭 大。216。1999年前，美國(guó)只有 1000多家 銀 行提供網(wǎng)上服 務(wù) ，2023年已超 過 5000家，網(wǎng) 絡(luò) 用 戶 達(dá)１ 億 多人，其中有1500多萬 戶 家庭使用網(wǎng)上 銀 行服 務(wù) ， 2023年達(dá)到四千萬。2. 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展v歐洲：216。德國(guó)的 EntriumDirectBankers ,1999 年作 為Quelle郵購(gòu) 公司的一部分成立于德國(guó)，最初通 過電話線 路提供金融服 務(wù) ， 1998年開辟網(wǎng)上 銀 行系 統(tǒng) 。目前已 經(jīng) 成 為 德國(guó)，乃至歐洲最大的直接 銀 行之一。216。截至 1999年底， 擁 有客 戶 77萬，其中使用網(wǎng)上 銀 行系統(tǒng) 的客 戶 達(dá) 15萬； 資產(chǎn)總額 38． 18億 美元；控制德國(guó)直接 銀 行界 30％的存款和 39%的消 費(fèi)貸 款。（ 2）國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式v一、純網(wǎng)絡(luò)銀行v二、網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)一、純網(wǎng)絡(luò)銀行v花旗銀行 （ CITY BANK）建立的 ECity、 第一銀行（BANK ONE）推出的 、 First Inter Bank of Indiana(FIBI) v純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向：一是 全方位 發(fā)展，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)全面開展銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供他們所需要的一切金融服務(wù)，以取代傳統(tǒng)銀行216。 以印第安那州第一網(wǎng) 絡(luò)銀 行 (FIBI)為 代表的全方位 發(fā) 展模式； v二是朝 特色化 方向發(fā)展，利用科技的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供高品質(zhì)的有特色的銀行業(yè)務(wù)。216。 以休斯敦的康普 銀 行 (CompuBank)為 代表的特色化 發(fā) 展模式。 1．全方位發(fā)展模式v對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。v這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。為了吸引客戶和中小企業(yè)， 純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù) 。216。 印第安那州第一網(wǎng) 絡(luò)銀 行正準(zhǔn) 備 推出 “ 中小企 業(yè)貸 款服 務(wù) ” ，改變純 網(wǎng) 絡(luò)銀 行沒有企 業(yè) 在 線貸 款的 歷 史。 2．特色化發(fā)展模式v持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因?yàn)槿狈?分支機(jī)構(gòu) ，他們無法為小企業(yè)提供 現(xiàn)金管理服務(wù) ；也不能為客戶提供 安全保管箱 。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。v這類銀行的代表就是 康普銀行 ，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認(rèn)為，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的。2．特色化發(fā)展模式v耐特銀行 (Net， B＠ nt)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在 1999年一季度末，存款已經(jīng)達(dá)到 3， 327億美元，在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶 。v最高執(zhí)行官葛利姆斯 ()認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在這種理念的指引下，在 1999的一季度末，他們的客戶接近 25000人，是前一年的三倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加快，耐特銀行在 Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (SFNB)和威爾士 法戈銀行，位列第三，在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗。純網(wǎng)絡(luò)銀行的弱勢(shì)安全第一網(wǎng) 絡(luò)銀 行 SFNB于 1998年被皇家 銀 行集 團(tuán) 收購(gòu) 。為 爭(zhēng)取 顧 客，網(wǎng)上 銀 行幾乎毫無例外地 許諾 比 傳統(tǒng)銀行高出 2％～ 3％的存款利率。 顧 客少而利率高， 虧 損就在所 難 免，因而在短期內(nèi)網(wǎng)上 銀 行也很 難 找到收支的平衡點(diǎn)。v開發(fā)網(wǎng)絡(luò)貸款困難v不靈活的現(xiàn)金服務(wù)二、網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)v它是 傳統(tǒng)銀行 網(wǎng)上業(yè)務(wù) 的延伸，通過該機(jī)構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進(jìn)而降低成本、提高效益。啟示 1．信息時(shí)代大銀行的發(fā)展趨勢(shì) —— 網(wǎng)絡(luò)銀行v隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行 300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。 互聯(lián)網(wǎng) 將全世界的計(jì)算機(jī)緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時(shí)一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。v已使用 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù) 的客戶中只有不到 10%的人大于 65歲，超過一半的人小于 35歲，他們將是未來銀行業(yè)未來的主流客戶。v任何銀行無論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視 網(wǎng)絡(luò)銀行 的發(fā)展，都將在未來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)遇，將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。v大銀行 有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是 收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行 的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行 的發(fā)展模式都是不錯(cuò)的選擇。啟示 2．小銀行