央行學(xué),第6章支付清算業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-01-28 07:20 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 IPS已成為一個(gè)實(shí)時(shí)的、終結(jié)性清算系統(tǒng)，對(duì)支付指令連續(xù)進(jìn)行撮合和結(jié)算。 36 2. 小額支付系統(tǒng) ① 服務(wù)對(duì)象：廣大消費(fèi)者個(gè)人、從事商品和勞務(wù)交換的工商企業(yè)。這些市場(chǎng)參與者交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對(duì)較小。 ② 支付工具：現(xiàn)金、支票、信用卡、記賬卡、自動(dòng)清算所資金轉(zhuǎn)移，等等。這些支付工具大大便利了市場(chǎng)參與者交易的迅速、安全、低成本完成。 ③ 種類： ACH、 ATM、 POS 37 ACH： 美國(guó)自動(dòng)清算所 ACH是小額支付系統(tǒng)，是 替代支票 功能的 自動(dòng)化支付方式 。 ? ACH（ automated clearing house）是覆蓋全美國(guó)的一個(gè)電子清算系統(tǒng)，用于 行間交換和清算 。目前，幾乎所有銀行都參加了 ACH系統(tǒng)。 ? ACH主要為政府、公司、消費(fèi)者提供服務(wù)，適用于： ① 工資、政府福利津貼、養(yǎng)老金等的發(fā)放； ② 保險(xiǎn)費(fèi)、消費(fèi)者賬單、抵押分期付款及利息等的支付； ③ 商業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金集中處理； ④ 企業(yè)間的貨款結(jié)算等。 38 ? 該系統(tǒng)的支付以磁性電腦帶為載體。 轉(zhuǎn)賬支付流程如下： ① 首先由付款人將轉(zhuǎn)賬金額、資金轉(zhuǎn)出、入的銀行和賬戶的名稱、轉(zhuǎn)賬的日期刻錄在磁盤上。 ② 磁盤可直接或通過(guò)付款人的銀行送到 ACH。 ③ ACH將該信息遞入收款銀行的磁帶，收款銀行再將支付信息遞入收款人賬戶。 ④ 到既定的日期，銀行按計(jì)劃進(jìn)行支付。 39 ACH優(yōu)于紙?bào)w轉(zhuǎn)賬之處： ① 付款人可以在支付日期前他方便的任何時(shí)候，將有關(guān)支付的內(nèi)容刻錄在磁帶上， ② 收到磁帶信息的銀行同業(yè)可以在支付日期前任何方便的時(shí)候，將信息遞入收款人的賬戶。 ③ ACH對(duì)于數(shù)量較大的批量交易，如工資支付、利息支付、社會(huì)保障支付等特別實(shí)惠。在美國(guó)，聯(lián)邦政府是 ACH的最大使用者。 40 ACH系統(tǒng)的主要特點(diǎn)是： ① 重復(fù)性，即收付雙方大都是固定的客戶； ② 小額業(yè)務(wù)，批量處理； ③ 有的業(yè)務(wù)不是當(dāng)天，而是第二天或第三天進(jìn)賬； ④ 收費(fèi)低廉。 41 （ 2）自動(dòng)柜員機(jī) ATM （ 3）銷售終端點(diǎn)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) POS（ point of sale transfer system） 該系統(tǒng)是個(gè)人交易無(wú)紙化的核心：消費(fèi)者 —— 商店 —— 銀行。 42 （ 四 ） 按支付系統(tǒng)服務(wù)的地區(qū)范圍劃分 1．境內(nèi)支付系統(tǒng) 2．國(guó)際性支付系統(tǒng) 43 四、中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容 （一）組織票據(jù)交換和清算 （二）辦理異地跨行清算 （三）提供跨國(guó)清算服務(wù) 44 （一）組織票據(jù)交換和清算 票據(jù)交換程序如下： ① 付款人 將表示欠款的票據(jù)交給 收款人 ， ② 收款人 將票據(jù)交給 開戶銀行 ，銀行收到客戶提交的票據(jù)之后，拿到 票據(jù)交換所進(jìn)行提示 ， ③ 付款銀行 對(duì)票據(jù) 進(jìn)行確認(rèn) 之后， 委托票據(jù)交換所進(jìn)行清算 。 ④ 票據(jù)交換所 委托 中央銀行 將開設(shè)在中央銀行的 付款銀行 賬戶的資金轉(zhuǎn)移到 收款銀行 的賬戶。然后通過(guò)各自在中央銀行開設(shè)的賬戶進(jìn)行彼此間的 債權(quán)債務(wù)抵消和資金清算 。 45 票據(jù)交換工作的基本原理 表中 A銀行應(yīng)收應(yīng)付軋差，應(yīng)收凈額為 10： ? 對(duì) B銀行應(yīng)收 20，應(yīng)付 30； ? 對(duì) C銀行應(yīng)收 10，應(yīng)付 20； ? 對(duì) D銀行應(yīng)收 40，應(yīng)付 10； 46 ? 70年代美國(guó)率先利用電子化和自動(dòng)化技術(shù)實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的自動(dòng)交換，即通過(guò)電子支票傳輸系統(tǒng)，將支票的主要信息傳送至 付款銀行，而將實(shí)物 支票截留 ，以備核查，極大地提高了清算效率。 47 簡(jiǎn)介：“支票截留” 一、背景 1. 美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)制定了 《 21世紀(jì)支票交換法案 》 。該法案于 2023年 10月 28日正式生效，被稱為金融界的重大事件。 2. 支票問(wèn)題：處理成本過(guò)高、處理速度較慢、支票易于偽造。 3. 早在 20世紀(jì) 70年代，美國(guó)自動(dòng)票據(jù)清算所已經(jīng)采用 票據(jù)截留 的方式實(shí)現(xiàn)支票清算電子化。但電子提示支票的發(fā)展并 不盡人意。 48 二、傳統(tǒng)的支票處理系統(tǒng)的處理流程： ? 商家將支票存入代收行后，實(shí)體支票必須由 代收行 轉(zhuǎn)送 票據(jù)交換所 ，再分別送回各 付款銀行 作為支付憑證。 ? 這一機(jī)制使得 銀行 與 票據(jù)交換 所必須耗費(fèi)大量人力物力，來(lái)處理實(shí)體支票的分配及派送。 三、支票截留 原始支票 以電子提示 的方式進(jìn)行 提示付款 。即： ? 代收銀行 保存 客戶提交的 紙質(zhì)支票 ，并把它轉(zhuǎn)換成電子影像 發(fā)送到 付款銀行 ； ? 付款銀行 根據(jù)電子影像的信息 借記出票人的 存款賬戶 。 49 一票在手，走遍神州 ? ，我國(guó)央行正式啟動(dòng) 全國(guó)支票影像交換系統(tǒng) 試點(diǎn)運(yùn)行， ? 全國(guó)支票影像交換系統(tǒng) 在全國(guó)的建設(shè)推廣。 50 （二）辦理異地跨行清算 異地跨行清算的原理是： ① 付款人向自己的往來(lái)銀行 發(fā)出支付通知 ， ② 往來(lái)銀行作為 匯出銀行 向當(dāng)?shù)?中央銀行 發(fā)出 支付指令 ， ③ 央行將往來(lái)銀行賬戶上的資金扣除，然后通過(guò) 清算中心 向 匯入銀行 所在地區(qū)的央行發(fā)出 向匯入銀行支付 的信息， ④ 匯入銀行所在地區(qū)中央銀行收到信息以后， 將資金劃入?yún)R入銀行的賬戶 ， ⑤ 匯入銀行向受付人發(fā)出到賬通知。 51 （三）提供跨國(guó)清算服務(wù)（略） 52 中央銀行支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)作 一、聯(lián)邦儲(chǔ)備體系提供的支付服務(wù) （一）通過(guò)聯(lián)邦儲(chǔ)備賬戶提供同業(yè)銀行清算服務(wù) （二）為私營(yíng)清算組織提供差額清算服務(wù) （三）實(shí)例：美國(guó)支付清算體系及其運(yùn)作 1. Fed wire 2. CHIPS 3. ACH 53 二、歐元支付清算體系及其運(yùn)作（略） 54 三、中國(guó)支付清算體系及其運(yùn)作
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