非法營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)合同糾紛的若干疑難問題(編輯修改稿)
2025-01-19 07:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 將詢問筆錄看作證據(jù)法中的書證是錯(cuò)誤的，因?yàn)闀C一般是通過其內(nèi)容對(duì)案件事實(shí)的忠實(shí)記載，其客觀性較強(qiáng)，而詢問筆錄是被保險(xiǎn)人的主觀陳述，其變動(dòng)性較大，不符合書證的上述特征。將詢問筆錄看作當(dāng)事人的陳述也是錯(cuò)誤的，因?yàn)楫?dāng)事人陳述僅指當(dāng)事人在訴訟中就案件事實(shí)向法院所作的陳述，詢問筆錄形成于訴訟之前，不是證據(jù)法中的當(dāng)事人陳述，而且該種觀點(diǎn)也未區(qū)分對(duì)自己不利事實(shí)的陳述和對(duì)自己有利事實(shí)的陳述的不同法律效果。詢問筆錄應(yīng)屬于當(dāng)事人的自認(rèn)，且為訴訟外的自認(rèn)。學(xué)界在討論當(dāng)事人的自認(rèn)時(shí)，一般認(rèn)為訴訟中的自認(rèn)具有免去對(duì)方當(dāng)事人舉證的效力，法院在作出判決時(shí)必須受到當(dāng)事人自認(rèn)事實(shí)的約束，而訴訟外自認(rèn)只能作為一種證據(jù)資料成為法官自由心證的對(duì)象，對(duì)法官不發(fā)生訴訟中自認(rèn)的約束力 [3]。筆者認(rèn)為，非法營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)合同糾紛具有自身的特征，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)標(biāo)的一直處于被保險(xiǎn)人的掌控之下，保險(xiǎn)公司難以對(duì)其是否存在非法營(yíng)運(yùn)行為進(jìn)行調(diào)查，事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人第一時(shí)間所作的不利陳述往往是最符合客觀事實(shí)的，其證明效力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于被保險(xiǎn)人在訴訟中的陳述(該類訴訟中，被保險(xiǎn)人在代理律師的指引下，最容易推翻其在詢問筆錄中的不利陳述)，因此，除非被保險(xiǎn)人有證據(jù)證明該不利陳述是其在受欺詐、被脅迫情況下作出的才可以推翻，不然一經(jīng)保險(xiǎn)人援引，人民法院就應(yīng)該確認(rèn)該證據(jù)具有高度蓋然性的效力，認(rèn)定被保險(xiǎn)人非法營(yíng)運(yùn)行為成立。實(shí)踐當(dāng)中還存在一種情形，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，作出陳述的并非被保險(xiǎn)人本人，而是司機(jī)、被保險(xiǎn)人的家屬或者其他人，這時(shí)，能否認(rèn)定被保險(xiǎn)人存在非法營(yíng)運(yùn)行為呢?筆者認(rèn)為，非被保險(xiǎn)人的陳述在證據(jù)法上只能看作是證人證言，而對(duì)證人證言，目前的司法解釋中要求證人出庭作證，無正當(dāng)理由不出庭作證的，不能作為定案的依據(jù)。但考慮到司機(jī)、被保險(xiǎn)人的家屬或者其他人均與被保險(xiǎn)人存在利害關(guān)系，實(shí)際到庭作證的實(shí)乃少之又少，筆者認(rèn)為，為不過分加重保險(xiǎn)公司的舉證責(zé)任，審判實(shí)踐中可以采納司機(jī)等利害關(guān)系人向公安機(jī)關(guān)所作的書面陳述。 四、非法營(yíng)運(yùn)與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度之增加 在被保險(xiǎn)人非法營(yíng)運(yùn)行為成立的情況下，保險(xiǎn)人能否拒絕賠償，如能，拒絕賠償?shù)囊罁?jù)是什么?司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)人提出拒賠的依據(jù)一般是認(rèn)為非法營(yíng)運(yùn)的行為增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十七條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)該在危險(xiǎn)程度增加后及時(shí)通知保險(xiǎn)人，未履行及時(shí)通知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故拒絕賠償。那么，什么是保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加呢?非法營(yíng)運(yùn)的行為是否必然增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度呢? 通說認(rèn)為，危險(xiǎn)程度增加是指合同成立期間未曾估計(jì)到的顯著的未間斷的危險(xiǎn)狀況的增加，其構(gòu)成要件有三個(gè)方面的內(nèi)容 [4]：第一，顯著性。危險(xiǎn)增加的顯著性須能影響保險(xiǎn)人增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同，輕微的危險(xiǎn)程度增加不影響對(duì)價(jià)平衡原則，不符合危險(xiǎn)增加顯著性的構(gòu)成要件。誠(chéng)如學(xué)者所言，“危險(xiǎn)狀況之改變必須對(duì)保險(xiǎn)人有重要性之影響始足當(dāng)之。而依學(xué)理，于判斷其是否具有重要性時(shí)，須依一般觀點(diǎn)或依該特定保險(xiǎn)各類之性質(zhì)，假設(shè)于危險(xiǎn)增加之情況下，任一保險(xiǎn)人皆會(huì)要求提高保險(xiǎn)費(fèi)或不愿受原保險(xiǎn)契約之約束為之” [5]。第二，未曾估計(jì)性。未曾估計(jì)性不是說保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在合同有效期內(nèi)的危險(xiǎn)增加沒有預(yù)見到，而是說沒有將該增加的危險(xiǎn)程度作為厘定保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。例如，人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因疾病或年老而死亡，其疾病或年老之發(fā)生為締約時(shí)估計(jì)所及，故不得因患重病或年老死亡而主張危險(xiǎn)增加之效果 [6]。第三，持續(xù)性。持續(xù)性是指原危險(xiǎn)狀況因某種特定事件的發(fā)生而改變，并且此改變后的狀態(tài)需持續(xù)不變繼續(xù)一段時(shí)間，如果危險(xiǎn)狀態(tài)只是一時(shí)的改變繼而消失恢復(fù)原狀的，則不屬于危險(xiǎn)程度增加。如果危險(xiǎn)程度增加后立即發(fā)生了保險(xiǎn)事故，如剎車失靈導(dǎo)致交通事故發(fā)生，則屬于“保險(xiǎn)事故發(fā)生之促成”，也不屬于危險(xiǎn)程度的增加 [7]?！ ÷?lián)系到非法營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)合同糾紛，在認(rèn)定非法營(yíng)運(yùn)行為成立的情況下，被保險(xiǎn)人無證營(yíng)運(yùn)的事實(shí)肯定是顯著且未曾估計(jì)的危險(xiǎn)程度的增加： 說其顯著性是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人改變車輛使用性質(zhì)后(營(yíng)業(yè)用車)所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)高于非營(yíng)業(yè)用車所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。說其未曾估計(jì)性是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人承保時(shí)未將被保險(xiǎn)人改變車輛使用性質(zhì)后(營(yíng)業(yè)用車)所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算在保險(xiǎn)費(fèi)中。在被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期打算無證營(yíng)運(yùn)且實(shí)際上也長(zhǎng)期從事了客運(yùn)或者貨運(yùn)行為的情況下，構(gòu)成危險(xiǎn)程度增加的持續(xù)性進(jìn)而滿足危險(xiǎn)程度增加的三個(gè)要件是不成問題的，但非法營(yíng)運(yùn)預(yù)備和未遂狀態(tài)是否也構(gòu)成危險(xiǎn)程度增加的持續(xù)性呢?筆者認(rèn)為，危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)設(shè)立的功能和效用在于“控制風(fēng)險(xiǎn)” [8]，在非法營(yíng)運(yùn)預(yù)備和未遂狀態(tài)下，被保險(xiǎn)人還是具有長(zhǎng)期無證營(yíng)運(yùn)的心里準(zhǔn)備，在無法確定其本次營(yíng)運(yùn)行為是否會(huì)在預(yù)備狀態(tài)而未得逞，或者在實(shí)際收取運(yùn)費(fèi)之前而未遂的情況下，為了控制被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期無證營(yíng)運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)課以被保險(xiǎn)人在尋找營(yíng)運(yùn)機(jī)會(huì)或者實(shí)際從事營(yíng)運(yùn)行為之前通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，因此，此時(shí)非法營(yíng)運(yùn)預(yù)備和未遂的事實(shí)是否增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度的問題倒不重要。從上述分析可以得知，非法營(yíng)運(yùn)的行為必然增加了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度(預(yù)備和未遂狀態(tài)應(yīng)視為構(gòu)成危險(xiǎn)程度增加的持續(xù)性，繼而滿足危險(xiǎn)程度增加的三個(gè)構(gòu)成要件)，且被保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)的期限在尋找營(yíng)運(yùn)機(jī)會(huì)或者實(shí)際從事非法營(yíng)運(yùn)之前。在不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人構(gòu)成非法營(yíng)運(yùn)時(shí)，第一種情形，如果被保險(xiǎn)人只是打算一次性
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