【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 直接引導(dǎo)和調(diào)節(jié)整個(gè)銀行貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。同時(shí)，再貸款還是我國(guó)目前重要的貨幣政策工具之一，是一種有效的調(diào)控手段，既可以調(diào)節(jié)需求，也可以調(diào)節(jié)供給，可以在不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的前提下，把貨幣政策的意圖傳導(dǎo)給金融機(jī)構(gòu)，促使其按貨幣政策目標(biāo)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。而商業(yè)銀行的貸款則不具有上述作用。5） 在公開市場(chǎng)上買國(guó)債、其他政府債券和金融債券及外匯公開市場(chǎng)操作是指中央銀行在金融市場(chǎng)上買賣有價(jià)證券和外匯的活動(dòng)。它是中央銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，是貨幣政策的一種基本工具。中央銀行買進(jìn)或賣出有價(jià)證券或外匯意味著進(jìn)行基礎(chǔ)貨幣的吞吐，可以達(dá)到增加或減少貨幣供應(yīng)量的目的。當(dāng)金融市場(chǎng)上資金缺乏時(shí)，中央銀行就通過公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)買進(jìn)有價(jià)證券，向社會(huì)投入一筆基礎(chǔ)貨幣。這些基礎(chǔ)貨幣如果是流入社會(huì)大眾手中，則會(huì)直接地增加社會(huì)的貨幣供應(yīng)量，如果是流入商業(yè)銀行，則會(huì)引起信用的擴(kuò)張和貨幣供應(yīng)量的多倍增加。相反，當(dāng)金融市場(chǎng)上游資泛濫、貨幣過多時(shí)，中央銀行就可以通過公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)賣出有價(jià)證券，無(wú)論這些證券是由商業(yè)銀行購(gòu)買，或者是由其他部門購(gòu)買，總會(huì)有相應(yīng)數(shù)量的基礎(chǔ)貨幣流回，引起信用規(guī)模的收縮和貨幣供應(yīng)量的減少。中央銀行就是通過公開市場(chǎng)上的證券買賣活動(dòng)，以達(dá)到擴(kuò)張或收縮信用、調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的目的。根據(jù)中央銀行在公開市場(chǎng)買賣證券的差異，可分為廣義的和狹義的公開市場(chǎng)。所謂廣義的公開市場(chǎng)，是指在一些金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府公債和國(guó)庫(kù)券的數(shù)量有限，因此，中央銀行除了在公開市場(chǎng)上買賣政府公債和國(guó)庫(kù)券之外，還買賣地方政府債券、政府擔(dān)保的債券、銀行承兌匯票等，以達(dá)到調(diào)節(jié)信用和控制貨幣供應(yīng)量的目的。所謂狹義的公開市場(chǎng)，是指主要買賣政府公債和國(guó)庫(kù)券。因?yàn)樵谝恍┌l(fā)達(dá)國(guó)家，大量發(fā)行政府公債和國(guó)庫(kù)券，且流通范圍廣泛，中央銀行在公開市場(chǎng)上只需要買進(jìn)或賣出政府公債和國(guó)庫(kù)券，就可以達(dá)到調(diào)節(jié)信用、控制貨幣供應(yīng)量的目的。中國(guó)人民銀行公開市場(chǎng)操作的工具是國(guó)債、其他政府債券、金融債券和外匯，目前主要是外匯。就國(guó)債而言，中國(guó)人民銀行以買賣國(guó)債的形式吞吐基礎(chǔ)貨幣，調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的資金頭寸，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量的減少變化。中國(guó)人民銀行開展的第一批國(guó)債公開市場(chǎng)操作是在1996年4月9日，這次國(guó)債公開市場(chǎng)操作是以1996年財(cái)政部發(fā)行的無(wú)紙化短期國(guó)債為操作工具，通過中國(guó)人民銀行公開市場(chǎng)操作室和各商業(yè)銀行總行的聯(lián)機(jī)網(wǎng)進(jìn)行逐筆交易，交易風(fēng)險(xiǎn)由交易各方各自承擔(dān)。人民銀行在國(guó)債市場(chǎng)進(jìn)行國(guó)債買賣，買賣的對(duì)象不是個(gè)人和企業(yè)、事業(yè)單位，而是國(guó)債一級(jí)交易商。國(guó)債一級(jí)交易商，是指經(jīng)中國(guó)人民銀行審定的、具有直接與中國(guó)人民銀行進(jìn)行債務(wù)交易資格的商業(yè)銀行、證券公司和信托投資公司。就外匯而言，由于中國(guó)外匯交易中心的成立，統(tǒng)一的外匯市場(chǎng)已經(jīng)形成，外匯與人民幣買賣的數(shù)額較大，人民銀行通過在銀行間外匯市場(chǎng)買賣外匯，同樣會(huì)起到吞吐基礎(chǔ)貨幣的作用。公開市場(chǎng)政策已成為許多國(guó)家中央銀行最重要的貨幣政策工具。其優(yōu)點(diǎn)在于：（1）中央銀行能通過此項(xiàng)政策工具影響商業(yè)銀行準(zhǔn)備金的狀況，從而直接影響市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量。（2）運(yùn)用公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)的主要權(quán)掌握在中央銀行手中。中央銀行可以獨(dú)立地選擇在金融市場(chǎng)上買賣各種債券的時(shí)間、地點(diǎn)、種類及數(shù)量，而無(wú)須像再貼現(xiàn)政策那樣，中央銀行只能用變動(dòng)貸款條件或貸款成本的間接方式鼓勵(lì)或限制商業(yè)銀行的信用行為，也無(wú)須考慮商業(yè)銀行是否配合。（3）公開市場(chǎng)上中央銀行買賣各種有價(jià)證券的規(guī)?？纱罂尚?，交易方法及步驟都可以根據(jù)需要安排，這樣更能保證準(zhǔn)備金比率調(diào)整的準(zhǔn)確性，也能比較準(zhǔn)確地調(diào)控貨幣供應(yīng)量。（4）公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)不像法定準(zhǔn)備率及再貼現(xiàn)率手段那樣，具有很大的行為慣性。在中央銀行根據(jù)市場(chǎng)行情認(rèn)為有必要調(diào)節(jié)方向時(shí)，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)有很大的靈活性。（5）中央銀行可以運(yùn)用公開市場(chǎng)政策，進(jìn)行經(jīng)常性、連續(xù)性的操作。（6）金融市場(chǎng)情況一旦發(fā)生變化，中央銀行能迅速改變其操作，靈活地調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量。6） 國(guó)務(wù)院確定的其他貨幣政策工具本款為一彈性條款。由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制正處于向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的過程中，金融體制的改革也正處于深刻的變動(dòng)之中，在這種環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)往往容易發(fā)生難以預(yù)料的變化。對(duì)于這種情況，中央銀行應(yīng)該采取靈活多樣的貨幣政策工具，而不能僅限于法定的幾種類型。所以，本條在此作了靈活規(guī)定，但為此設(shè)定了一個(gè)限制性條件，即除本條規(guī)定的五項(xiàng)貨幣政策工具以外的貨幣政策工具應(yīng)由國(guó)務(wù)院確定。這樣規(guī)定的主要目的在于保證人民銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的實(shí)際變化，采取及時(shí)、靈活、有效、形式多樣的貨幣政策工具，確保貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從人民銀行實(shí)際操作和外國(guó)中央銀行的長(zhǎng)期實(shí)踐來看，國(guó)務(wù)院確定的其他貨幣政策工具可以有如下幾種：貸款限額、信貸收支計(jì)劃、現(xiàn)金收支計(jì)劃、特別存款賬戶、窗口指導(dǎo)以及貨幣發(fā)行等。（1）貸款限額。所謂貸款限額是指中央銀行運(yùn)用指令性計(jì)劃對(duì)國(guó)家銀行在一個(gè)年度內(nèi)的貸款總額或貸款最高額度加以限定的一種管理手段。它分為中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款最高限額和中央銀行貸款限額兩種方式。我國(guó)從1985年開始對(duì)貸款進(jìn)行限額管理。目前貸款限額管理仍是我國(guó)中央銀行控制信用總規(guī)模、調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的重要工具。一方面，利用它能限制基礎(chǔ)貨幣的派生能力；另一方面，有助于從宏觀上控制信貸總量，合理調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，集中資金來保證國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)和支持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展；另外，貸款限額管理具有可控性強(qiáng)，操作簡(jiǎn)單、直接、收效快等優(yōu)點(diǎn)。（2）信貸收支計(jì)劃。計(jì)劃管理是國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀管理中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控部門的中央銀行也必須對(duì)全社會(huì)的信貸規(guī)模和貨幣供應(yīng)量實(shí)行計(jì)劃管理。因此，信貸收支計(jì)劃是中國(guó)人民銀行在金融領(lǐng)域內(nèi)，利用計(jì)劃?rùn)C(jī)制，對(duì)全社會(huì)的信貸資金來源和信貸資金運(yùn)用的數(shù)量及其構(gòu)成進(jìn)行綜合平衡控制的重要手段之一。中國(guó)人民銀行編制的信貸計(jì)劃，并不是各商業(yè)銀行的信貸計(jì)劃的簡(jiǎn)單總和，而是以商業(yè)銀行所編制的信貸計(jì)劃為基礎(chǔ)，根據(jù)國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃、貨幣政策的決策和金融宏觀控制的客觀要求，在總量、部門、地區(qū)和項(xiàng)目等方面進(jìn)行綜合平衡之后，編制的全國(guó)信貸收支總規(guī)模及其基本構(gòu)成的計(jì)劃。信貸計(jì)劃是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展計(jì)劃的一個(gè)重要組成部分，是綜合性的計(jì)劃。（3）現(xiàn)金收支計(jì)劃?，F(xiàn)金收支計(jì)劃是中國(guó)人民銀行控制現(xiàn)金貨幣供應(yīng)量及其流向，從而調(diào)節(jié)信貸規(guī)模和貨幣供應(yīng)量的重要手段之一?，F(xiàn)金收支計(jì)劃與信貸收支計(jì)劃有著密切的聯(lián)系，同時(shí)也有很重要的區(qū)別。二者的聯(lián)系主要是：現(xiàn)金是通過信貸的渠道進(jìn)入流通的，信貸收支的規(guī)模和投向直接影響著現(xiàn)金收支的規(guī)模和投向。從實(shí)踐來看，這種聯(lián)系主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，現(xiàn)金收支是信貸收支的一部分。信貸收支中，既有現(xiàn)金收支，也有轉(zhuǎn)賬收支。信貸收支包括現(xiàn)金收支，現(xiàn)金收支是信貸收支的一個(gè)組成部分。第二，現(xiàn)金收支影響信貸收支，信貸收支制約著現(xiàn)金收支?，F(xiàn)金收支對(duì)信貸收支的影響主要表現(xiàn)在兩方面：一是現(xiàn)金收支的規(guī)模制約著信貸收支的規(guī)模，現(xiàn)金作為基金貨幣，它的規(guī)模大小，在一定程度上決定了信貸規(guī)模的大??；二是現(xiàn)金收支的規(guī)模制約著信貸收支的構(gòu)成，現(xiàn)金收支和轉(zhuǎn)賬收支構(gòu)成了整個(gè)信貸收支，如其他條件不變，現(xiàn)金收支規(guī)模大，轉(zhuǎn)賬收支規(guī)模則小，反之亦然。信貸收支對(duì)現(xiàn)金收支的影響表現(xiàn)在：一是財(cái)政性存款變動(dòng)必然會(huì)引起現(xiàn)金收支的變動(dòng)；二是農(nóng)貸的發(fā)放和收回、農(nóng)副產(chǎn)品預(yù)購(gòu)定金的發(fā)放和收回，以及存款的存入和提取，都影響著現(xiàn)金收支規(guī)模的擴(kuò)大或縮??；三是儲(chǔ)蓄存款的增減制約著現(xiàn)金收支的規(guī)模；等等。第三，信貸收支計(jì)劃的差額與現(xiàn)金收支計(jì)劃的差額始終都是一致的。因?yàn)?，轉(zhuǎn)賬收支只是銀行系統(tǒng)內(nèi)部各賬戶之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，此多彼少，收支總是平衡的。然而現(xiàn)金通過銀行在社會(huì)流通，支出的時(shí)間和數(shù)額不一致，通過一定渠道流回的時(shí)間和數(shù)額也不一致，故現(xiàn)金收支總是不平衡的。由于轉(zhuǎn)賬收支部分始終平衡，而現(xiàn)金收支部分又往往不平衡，所以，信貸收以差額與現(xiàn)金收支差額總是一致的。盡管現(xiàn)金計(jì)劃與信貸計(jì)劃之間的聯(lián)系十分密切，但畢竟是中央銀行貨幣政策的兩個(gè)不同的工具，是有區(qū)別的。其區(qū)別在于：一是兩個(gè)計(jì)劃的作用不同。信貸計(jì)劃主要是用來控制全國(guó)的信貸總規(guī)模及其構(gòu)成，而現(xiàn)金計(jì)劃主要是用來控制現(xiàn)金貨幣收以運(yùn)動(dòng)狀況。二是兩個(gè)計(jì)劃反映的內(nèi)容不同。信貸計(jì)劃是通過存款和貸款的增減變化、貨幣的投放和回籠來反映信貸資金來自于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的哪些部分，運(yùn)用到哪些部門，反映出信貸總規(guī)模及其貨幣供應(yīng)總量的變化情況；而現(xiàn)金計(jì)劃是通過現(xiàn)金的投入和回籠的各個(gè)渠道來反映現(xiàn)金貨幣從哪些渠道回籠，從哪些渠道投入，反映出現(xiàn)金貨幣運(yùn)動(dòng)的狀態(tài)。三是信貸計(jì)劃和現(xiàn)金計(jì)劃的編制方法不同。信貸計(jì)劃的各個(gè)項(xiàng)目是按余額或增減額編制；而現(xiàn)金計(jì)劃的各項(xiàng)目是按收付發(fā)生額編制的。因此，信貸計(jì)劃的各指標(biāo)是時(shí)點(diǎn)數(shù)，現(xiàn)金計(jì)劃的各指標(biāo)是時(shí)期數(shù)。（4）特別存款。特別存款是中央銀行為了保持金融部門的平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，避免個(gè)別部門或某類貸款的過速增長(zhǎng)，要求某個(gè)或某幾個(gè)金融部門向中央銀行交納一定比例的特別存款。特別存款屬于選擇性信用控制工具，不是一項(xiàng)普遍性措施，也不是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、連續(xù)的措施。（5）“窗口指導(dǎo)”。中央銀行與國(guó)有商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議制度，是我國(guó)中央銀行進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”的特殊形式。自1987年起，中央銀行與專業(yè)銀行建立了比較穩(wěn)定的行長(zhǎng)碰頭會(huì)制度。在碰頭會(huì)上，專業(yè)銀行向中央銀行報(bào)告即期的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展情況，中央銀行則向?qū)I(yè)銀行說明對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的看法，通報(bào)貨幣政策意向，提出改進(jìn)專業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的建議。（6）貨幣發(fā)行。中央銀行適時(shí)適量地控制貨幣發(fā)行，有計(jì)劃地控制注入流通的基礎(chǔ)貨幣，從而有利于信貸計(jì)劃和現(xiàn)金計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。綜上所述，上面分析的六個(gè)方面的貨幣政策工具是本條規(guī)定的中國(guó)人民銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，在執(zhí)行貨幣政策中可以運(yùn)用的。同時(shí)還規(guī)定，中國(guó)人民銀行在運(yùn)用這些貨幣政策工具時(shí)，可以規(guī)定具體的條件和程序。四、商業(yè)銀行法商業(yè)銀行的概念與職能商業(yè)銀行是依法設(shè)立的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款，辦理結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)貨幣的營(yíng)利性的企業(yè)法人。商業(yè)銀行的職能是由它的性質(zhì)所決定的，主要有四個(gè)基本職能 （1）信用中介職能。 信用中介是商業(yè)銀行最基本、最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí)質(zhì)，是通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散貨幣集中到銀行里來，再通過銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門；商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介人或代表，來實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤(rùn)。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通。（2）支付中介職能。商業(yè)銀行除了作為信用中介，融通貨幣資本以外，還執(zhí)行著貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)的職能。在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。以商業(yè)銀行為中心，形成經(jīng)濟(jì)過程中無(wú)始無(wú)終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（3）信用創(chuàng)造功能。 商業(yè)銀行在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了信用創(chuàng)造職能。商業(yè)銀行是能夠吸收各種存款的銀行，利用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行是各種金融機(jī)構(gòu)中唯一能吸收活期存款，開設(shè)支票存款帳戶的機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了轉(zhuǎn)帳和支票流通，商業(yè)銀行通過自己的信貸活動(dòng)創(chuàng)造和收縮活期存款。（4）金融服務(wù)職能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈化，銀行由于聯(lián)系面廣，信息比較靈通，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，咨詢服務(wù)，對(duì)企業(yè)“決策支援”等服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，工商企業(yè)生產(chǎn)和流通專業(yè)化的發(fā)展，又要求把許多原來的屬于企業(yè)自身的貨幣業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給銀行代為辦理，如發(fā)放工資，代理支付其他費(fèi)用等。個(gè)人消費(fèi)也由原來的單純錢物交易，發(fā)展為轉(zhuǎn)帳結(jié)算?？傊F(xiàn)代化的社會(huì)生活，從多方面給商業(yè)銀行提出了金融服務(wù)的要求。在強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)下，各商業(yè)銀行也不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則和經(jīng)營(yíng)方針《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定：“商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束?！薄吧虡I(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉?！薄吧虡I(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任?！?）商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則：（1）安全性原則。對(duì)銀行而言，保證資金安全是非常重要的，因?yàn)殂y行是靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，若自身資金減少，經(jīng)受不起較大的損失；再者，銀行經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是貨幣，而貨幣是宏觀國(guó)民經(jīng)濟(jì)的綜合變量，它受諸多因素的影響，容易發(fā)生變化，所以特別要強(qiáng)調(diào)安全性。法律規(guī)定了許多措施來保證銀行經(jīng)營(yíng)過程中的安全性，有關(guān)存款準(zhǔn)備金、備用金、資本充足比例、流動(dòng)資金比例、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、限制銀行進(jìn)入證券業(yè)和信托業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等的法律規(guī)定，都是為了確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全，保護(hù)存款人的利益，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。（2）流動(dòng)性原則。銀行是以經(jīng)營(yíng)貨幣業(yè)務(wù)的企業(yè)，每時(shí)每刻都有人存款、取款、貸款、匯兌。資金是不斷流動(dòng)的，只有保證資金的正常流動(dòng)，才能確立銀行的信用中介地位，并使其業(yè)務(wù)活動(dòng)順利進(jìn)行，可以說流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的條件。流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行的資金要保持較高程度的經(jīng)常流動(dòng)的狀態(tài)。法律規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)存款人要保證支付，無(wú)論存款人到期支取，還是提前支取，商業(yè)銀行都要保證支付。如果商業(yè)銀行不能支付存款人取款時(shí)，就會(huì)引發(fā)大規(guī)模的公眾擠兌。相反，商業(yè)銀行貸款