探析保險(xiǎn)合同之不可抗辯條款(編輯修改稿)
2025-01-19 01:41 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 這一趨勢(shì)，第十六條規(guī)定，投保人無(wú)論是故意(嚴(yán)重欺詐)或重大過(guò)失未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人自合同成立之日起超過(guò)二年的，不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，即使本案投保人李某存在篡改被保險(xiǎn)人張某真實(shí)年齡，讓別人代替被保險(xiǎn)人體檢的欺詐行為，依據(jù)不可抗辯條款的發(fā)展趨勢(shì)及我國(guó)新修訂的保險(xiǎn)法第十六條及三十二條之的規(guī)定，本案仍需適用不可抗辯條款，保險(xiǎn)公司自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)二年，喪失解除權(quán)。 (二)保險(xiǎn)人合同撤銷權(quán)的規(guī)制 在保險(xiǎn)公司因不可抗辯條款喪失解除權(quán)的情況下，保險(xiǎn)公司能否以本案未超過(guò)法定撤銷權(quán)1年的行使期間(因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司于2006年1月下旬得知撤銷事由)，投保人故意欺詐為由主張撤銷合同，請(qǐng)求投保人返還保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)法沒(méi)有明確規(guī)定。 筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不得以投保人故意欺詐為由主張撤銷合同，理由如下： 從不可抗辯條款適用范圍角度分析。不可抗辯條款是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的通行慣例，指的是保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期(一般為兩年)之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。盡管學(xué)界關(guān)于不可抗辯條款內(nèi)涵及外延存在爭(zhēng)議，但一般認(rèn)為，不可抗辯條款是與對(duì)保單的有效性提出抗辯有關(guān)，旨在禁止因投保單中的欺詐、隱匿或重大誤述而對(duì)保單的有效性提出抗辯。不可抗辯條款的適用在于禁止保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)法定期間后對(duì)保單的有效性提出抗辯，以保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人所享有的壽險(xiǎn)保單上的合理期待或信賴?yán)妫ǖ幌抻诮獬龣?quán)行使的禁止，與保單有效性相關(guān)的抗辯均應(yīng)被禁止行使。我國(guó)合同法關(guān)于合同撤銷權(quán)是規(guī)定在第三章之中即“合同的效力”，合同效力狀態(tài)分為四種：有效合同、無(wú)效合同、效力待定合同、可撤銷(可變更)合同[⑥]?？梢姵蜂N權(quán)的行使結(jié)果等于否定保險(xiǎn)合同效力，使合同恢復(fù)到?jīng)]有訂立前的狀態(tài)，這與不可抗辯條款禁止保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)法定期間后不得對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性(效力)提出抗辯的適用范圍相背離的。故在適用不可抗辯條款的前提下，保險(xiǎn)人不得行使撤銷權(quán)?！ 〔豢煽罐q條款與一般合同法中“欺詐使合同得以撤銷”原則相對(duì)立，不可抗辯條款的應(yīng)用排斥可撤銷制度適用空間。受欺詐方的撤銷權(quán)雖然受到除斥期間的限制，但其并不
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