探析保險合同之不可抗辯條款(編輯修改稿)
2025-01-19 01:41 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 這一趨勢，第十六條規(guī)定，投保人無論是故意(嚴重欺詐)或重大過失未履行告知義務，保險人自合同成立之日起超過二年的，不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。因此，即使本案投保人李某存在篡改被保險人張某真實年齡，讓別人代替被保險人體檢的欺詐行為，依據(jù)不可抗辯條款的發(fā)展趨勢及我國新修訂的保險法第十六條及三十二條之的規(guī)定，本案仍需適用不可抗辯條款，保險公司自保險合同成立之日起超過二年，喪失解除權?！ ?二)保險人合同撤銷權的規(guī)制 在保險公司因不可抗辯條款喪失解除權的情況下，保險公司能否以本案未超過法定撤銷權1年的行使期間(因為保險公司于2006年1月下旬得知撤銷事由)，投保人故意欺詐為由主張撤銷合同，請求投保人返還保險金，保險法沒有明確規(guī)定?！ 」P者認為，保險公司不得以投保人故意欺詐為由主張撤銷合同，理由如下： 從不可抗辯條款適用范圍角度分析。不可抗辯條款是國際保險業(yè)的通行慣例，指的是保險合同生效滿一定時期(一般為兩年)之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務等理由主張保險合同自始無效。盡管學界關于不可抗辯條款內(nèi)涵及外延存在爭議，但一般認為，不可抗辯條款是與對保單的有效性提出抗辯有關，旨在禁止因投保單中的欺詐、隱匿或重大誤述而對保單的有效性提出抗辯。不可抗辯條款的適用在于禁止保險人在保險合同經(jīng)過法定期間后對保單的有效性提出抗辯，以保護被保險人或受益人所享有的壽險保單上的合理期待或信賴利益，包括但不限于解除權行使的禁止，與保單有效性相關的抗辯均應被禁止行使。我國合同法關于合同撤銷權是規(guī)定在第三章之中即“合同的效力”，合同效力狀態(tài)分為四種：有效合同、無效合同、效力待定合同、可撤銷(可變更)合同[⑥]?？梢姵蜂N權的行使結(jié)果等于否定保險合同效力，使合同恢復到?jīng)]有訂立前的狀態(tài)，這與不可抗辯條款禁止保險人在保險合同經(jīng)過法定期間后不得對保險合同的有效性(效力)提出抗辯的適用范圍相背離的。故在適用不可抗辯條款的前提下，保險人不得行使撤銷權。 不可抗辯條款與一般合同法中“欺詐使合同得以撤銷”原則相對立，不可抗辯條款的應用排斥可撤銷制度適用空間。受欺詐方的撤銷權雖然受到除斥期間的限制，但其并不
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