市場(chǎng)汽車金融保險(xiǎn)咨詢手冊(cè)(編輯修改稿)
2025-01-18 23:10 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 予保險(xiǎn)賠付只會(huì)是銀保雙方損失擴(kuò)大和成本增加，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享和切實(shí)履行法定與合同義務(wù)才是出路； ?汽車金融保險(xiǎn)市場(chǎng)必須進(jìn)行有效的整頓和調(diào)整，各方有效的合作機(jī)制是保障。 中國(guó)汽車金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu) ?客觀風(fēng)險(xiǎn)： 信用風(fēng)險(xiǎn)：國(guó)家信用體系缺位和法規(guī)不完善，造成信用軟約束力缺位，商業(yè)誠(chéng)信缺乏培養(yǎng)和約束，對(duì)違反誠(chéng)信給予懲罰力度不夠，合作利益各方不能共享； 價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)：汽車銷售的價(jià)格呈不斷下降趨勢(shì)，汽車經(jīng)銷商追求短期利益； 政策風(fēng)險(xiǎn)：宏觀經(jīng)濟(jì)和金融信貸政策調(diào)整對(duì)借款人逾期收益的影響； 事故風(fēng)險(xiǎn)：交通事故出險(xiǎn)率高，車和人的不安全因素導(dǎo)致預(yù)期收益不穩(wěn)定。 ?主觀風(fēng)險(xiǎn) ： 汽車經(jīng)銷商的違法、違規(guī)行為普遍，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)觀念不牢固； 銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法簡(jiǎn)單化、法定與合同義務(wù)不去履行； 保險(xiǎn)公司盲目追求規(guī)模，對(duì)車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)選擇與管理缺少應(yīng)有的謹(jǐn)慎。 ?法律風(fēng)險(xiǎn) : 銀行對(duì)《汽車消費(fèi)貸款暫行管理辦法》執(zhí)行缺乏力度； 車貸險(xiǎn)合同法律適用以《保險(xiǎn)法》還是以《擔(dān)保法》為主，一直存在爭(zhēng)議。 中國(guó)汽車金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)概率特征 ?正常風(fēng)險(xiǎn) : 指在放貸過程中一切程序和指標(biāo)都符合法律法規(guī)、貸款通則、汽車消費(fèi)貸款暫行辦法和商業(yè)銀行總行、保險(xiǎn)公司總頒條款前提下，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)抽樣分析，全國(guó)平均逾期違約率 58%。 ?非正常風(fēng)險(xiǎn) : 非正常風(fēng)險(xiǎn)是指銀行、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)有一方或幾方存在違法、或違規(guī)、或違反誠(chéng)信合作或違反操作程序，包括存在騙貸經(jīng)濟(jì)詐騙。假定銀行將逾期風(fēng)險(xiǎn) 100％轉(zhuǎn)嫁的前提下，也是通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)抽樣分析，全國(guó)平均逾期違約率 30－ 60％。 ?風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分布 : 從借貸人職業(yè)和年齡分析，教師、醫(yī)生和公務(wù)員逾期違約率最低，其次是在有品牌或有實(shí)力、薪金比較豐厚的科技和管理人員；年齡在 25－ 40歲違約率最高；貸款期限 18個(gè)月－ 36個(gè)月違約率較低，其次是少于 18個(gè)月，最差是超過 36個(gè)月的；購(gòu)車首付
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