保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)(編輯修改稿)
2025-01-18 22:37 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)就是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，根據(jù)規(guī)定的或公認(rèn)的安全指標(biāo)，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的高低和損失程度的大小，通過(guò)定量和定性分析，以便確定是否要采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，以及采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施的力度的過(guò)程。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 4．選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)論，為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)處理方法是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的必經(jīng)步驟。風(fēng)險(xiǎn)處理方法分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法；另一類(lèi)是財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)處理方法是用來(lái)避免、消除或減少意外事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，限制已發(fā)生的損失繼續(xù)擴(kuò)大的一切措施，著重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法往往是在實(shí)施控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法后，對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排，著重點(diǎn)是將消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的成本平均分?jǐn)傇谝欢〞r(shí)期內(nèi)，以便減少因隨機(jī)性的巨大損失發(fā)生而引起財(cái)務(wù)上的劇烈波動(dòng)，通過(guò)財(cái)務(wù)處理可以把風(fēng)險(xiǎn)成本降低到最低程度。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 5．風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法及其實(shí)施結(jié)果進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，比較與預(yù)期目標(biāo)的差異，并對(duì)該方法的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性作出評(píng)價(jià)。由于風(fēng)險(xiǎn)的可變性、風(fēng)險(xiǎn)分析水平的階段性，風(fēng)險(xiǎn)管理方法處于不斷完善和提高的過(guò)程中，為了更好地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，需要在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)及管理方法進(jìn)行定期檢查、修正，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，以確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作能夠適應(yīng)變化、發(fā)展了的新情況。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)處理方法中，我們已經(jīng)提及風(fēng)險(xiǎn)管理中的主要處理方法包括控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法，這里我們作進(jìn)一步的闡述。 在控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法中，各自包含了若干具體方法。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法是指避免、消除或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)處理方法包括避免、預(yù)防、抑制和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移四種。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 2．財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法是指通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法包括自留和轉(zhuǎn)移兩種。 （ 1）自留 自留是指不借助其他力量，完全由自己承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方法。自留有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留或全部自留和部分自留之分。 主動(dòng)自留是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，明確風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和可能的后果，風(fēng)險(xiǎn)面臨者主動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)自留作為處置全部或部分風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇，并作出相應(yīng)的財(cái)務(wù)安排。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 （ 2）轉(zhuǎn)移 轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)面臨者為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避免承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的成本，有意識(shí)地將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失通過(guò)一定的財(cái)務(wù)安排轉(zhuǎn)移給其他單位和個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方法。 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提，把自己可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接受大量風(fēng)險(xiǎn)面臨者的投保，為實(shí)際發(fā)生損失的少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)遭受者承擔(dān)損失。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都是可保的，保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)稱(chēng)為可保風(fēng)險(xiǎn)。作為可保風(fēng)險(xiǎn)，需要滿足有關(guān)條件才能構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)。 1．可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生是意外的、偶然的 意外是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的可控范圍，并且與投保人的主觀行為無(wú)關(guān)。可保風(fēng)險(xiǎn)必須帶有某種不確定性，風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的，否則極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，違背保險(xiǎn)的初衷。而損失發(fā)生具有偶然性也是大數(shù)法則得以奏效的前提。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)損失是可以被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的 風(fēng)險(xiǎn)損失是可以被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可以被確定，以及損失金額也是可以衡量的。這樣，在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，可以正確確定風(fēng)險(xiǎn)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，是否發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人是否給付賠償以及賠償多少等。 （ 3）風(fēng)險(xiǎn)損失程度較高 風(fēng)險(xiǎn)造成的潛在損失必須足夠大。 任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)管理 （ 4）風(fēng)險(xiǎn)損失具有確定的概率分布，且發(fā)生的概率較小 風(fēng)險(xiǎn)損失具有確定的概率分布對(duì)于正確計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)關(guān)系重大，而發(fā)生的概率較小是為了能恰當(dāng)?shù)匕l(fā)揮保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。 （ 5）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 只有保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量足夠大，根據(jù)大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)才能被準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)，才會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值在預(yù)期值周?chē)幸粋€(gè)較小的范圍，才能夠歸集足夠的保險(xiǎn)基金，使遭致風(fēng)險(xiǎn)損失者能夠獲得充
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