保險認識(編輯修改稿)
2025-01-18 22:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 任務一風險管理 3．風險評價 風險評價就是在風險識別和風險估測的基礎上，根據(jù)規(guī)定的或公認的安全指標，綜合考慮風險發(fā)生頻率的高低和損失程度的大小，通過定量和定性分析，以便確定是否要采取風險控制措施，以及采取風險控制措施的力度的過程。 任務一風險管理 4．選擇風險處理方法 根據(jù)風險評價的結論，為了實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險處理方法是實施風險管理的必經(jīng)步驟。風險處理方法分為兩大類：一類是控制型風險處理方法；另一類是財務型風險處理方法。控制型風險處理方法是用來避免、消除或減少意外事故發(fā)生的機會，限制已發(fā)生的損失繼續(xù)擴大的一切措施，著重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。財務型風險處理方法往往是在實施控制型風險處理方法后，對無法控制的風險所做的財務安排，著重點是將消除和減少風險的成本平均分攤在一定時期內(nèi)，以便減少因隨機性的巨大損失發(fā)生而引起財務上的劇烈波動，通過財務處理可以把風險成本降低到最低程度。 任務一風險管理 5．風險管理效果評價 風險管理效果評價是指對已實施的風險管理方法及其實施結果進行分析和評價，比較與預期目標的差異，并對該方法的科學性、適應性和收益性作出評價。由于風險的可變性、風險分析水平的階段性，風險管理方法處于不斷完善和提高的過程中，為了更好地開展風險管理工作，需要在一定時期內(nèi)對風險的識別、估測、評價及管理方法進行定期檢查、修正，對風險管理的效果進行總結評價，以確保風險管理工作能夠適應變化、發(fā)展了的新情況。 任務一風險管理 在風險管理過程的風險處理方法中，我們已經(jīng)提及風險管理中的主要處理方法包括控制型風險處理方法和財務型風險處理方法，這里我們作進一步的闡述。 在控制型風險處理方法和財務型風險處理方法中，各自包含了若干具體方法。 任務一風險管理 控制型風險處理方法是指避免、消除或減少風險發(fā)生頻率及控制風險損失擴大的一種風險管理方法?？刂菩惋L險處理方法包括避免、預防、抑制和非保險轉移四種。 任務一風險管理 2．財務型風險處理方法 財務型風險處理方法是指通過提留風險準備金，事先做好吸納風險成本的財務安排來降低風險成本的一種風險管理方法。財務型風險處理方法包括自留和轉移兩種。 （ 1）自留 自留是指不借助其他力量，完全由自己承擔一切風險成本的一種風險處理方法。自留有主動自留和被動自留或全部自留和部分自留之分。 主動自留是指在風險識別、風險估測和風險評價的基礎上，明確風險的性質(zhì)和可能的后果，風險面臨者主動將風險自留作為處置全部或部分風險的最優(yōu)選擇，并作出相應的財務安排。 任務一風險管理 （ 2）轉移 轉移是指風險面臨者為了規(guī)避風險，避免承擔全部風險的成本，有意識地將可能發(fā)生的風險損失通過一定的財務安排轉移給其他單位和個人承擔的一種風險處理方法。 風險轉移分為保險型風險轉移和非保險型風險轉移。 保險型風險轉移是指以繳納保險費為前提，把自己可能遭受的風險損失轉嫁給保險機構承擔的風險處理方法。保險機構接受大量風險面臨者的投保，為實際發(fā)生損失的少數(shù)風險遭受者承擔損失。 任務一風險管理 不是所有的風險都是可保的，保險人承擔的風險稱為可保風險。作為可保風險，需要滿足有關條件才能構成可保風險。 1．可保風險應具備的條件 （ 1）風險損失的發(fā)生是意外的、偶然的 意外是指風險的發(fā)生超出了投保人的可控范圍，并且與投保人的主觀行為無關?？杀ｏL險必須帶有某種不確定性，風險損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的，否則極易引發(fā)道德風險，違背保險的初衷。而損失發(fā)生具有偶然性也是大數(shù)法則得以奏效的前提。 任務一風險管理 （ 2）風險損失是可以被準確預測的 風險損失是可以被準確預測的是指損失發(fā)生的原因、時間、地點都可以被確定，以及損失金額也是可以衡量的。這樣，在風險損失發(fā)生時，可以正確確定風險損失是否發(fā)生在保險期限內(nèi)，是否發(fā)生在保險責任范圍內(nèi)，保險人是否給付賠償以及賠償多少等。 （ 3）風險損失程度較高 風險造成的潛在損失必須足夠大。 任務一風險管理 （ 4）風險損失具有確定的概率分布，且發(fā)生的概率較小 風險損失具有確定的概率分布對于正確計算保險費關系重大，而發(fā)生的概率較小是為了能恰當?shù)匕l(fā)揮保險轉移風險的作用。 （ 5）存在大量具有同質(zhì)風險的保險標的 只有保險標的的數(shù)量足夠大，根據(jù)大數(shù)法則，風險才能被準確地預測，才會使風險發(fā)生的次數(shù)及損失值在預期值周圍有一個較小的范圍，才能夠歸集足夠的保險基金，使遭致風險損失者能夠獲得充
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