保險基礎知識講座(編輯修改稿)
2025-01-18 22:27 本頁面
【文章內容簡介】 原則 承保前實行風險分散 承保后實行風險分散 風險大量原則 所謂風險大量原則，就是在可保風險的范圍內，保險人根據自己承保能力，盡力承保大量的風險標的，這是保險經營的基本原則。 風險選擇原則 所謂風險選擇原則是指保險人對投保人所投保的風險種類、風險程度和保險金額等，應有充分和準確的認識并作出選擇，盡量使保險標的的風險性質相同。 事先選擇 —— 是指保險人在承保前決定是否接受承保。它包括對人和物的選擇。 （一）保險費率的結構 保險費率由三部分組成： 凈費率 —— 以正常損失率為基礎 第一附加費率 —— 以異常損失為基礎 第二附加費率 —— 以保險人經營保險 業(yè)的各種費用和利潤為基礎 二、 費 率 （二）財產保險的保險費率 凈費率 第一附加費率 從理論上講，無論什么保險，只要在凈費率的基礎上三倍的均方差作為第一附加費率，就能充分保證保險人的財務穩(wěn)定性。 但在實踐中一般是： 強制保險為一倍的均方差 自愿保險為兩倍的均方差 風險大、易遭受巨災損失的標的為三倍的均方差 第二附加費率 通常用占凈費率的一定比例來表示 （三）人壽保險保險費率的構成 純保費 ? 附加保費 死亡率 利率 （一）保險展業(yè)的必要性 第一 、大數法則需要保險經營必須具有承保風險的大量性。 第二 、保險商品具有特殊性，即人們對保險消費需求心理滯后于保險經營所需要的時間程序，這種特殊性決定了保險人必須大力進行保險展業(yè)。 第三 、經濟、政治、社會、文化和心理等因素都影響和制約著保險的需要。 第四 、保險企業(yè)大量招攬業(yè)務，可以使保費收入增加，積累雄厚的保險基金，在保險市場上增強其競爭能力。 三、 保 險 展 業(yè) 保險展業(yè)的途徑 保險企業(yè)展業(yè) 保險代理人展業(yè) 保險經紀人展業(yè) （二）保險展業(yè) 的主要內容 ?樹立產品、公司及保險形象 ?了解市場信息 ?收集反饋意見 （一）保險承保 保險承保就是保險合同的簽定過程，是保險企業(yè)對愿意購買保險的單位或個人所提出投保申請經過審核同意接受的行為。 承保環(huán)節(jié) 要約 承諾 核查 訂費 四、 保險承保與核保 （二）保險核保 又稱風險選擇，即風險程度評估過程。承保人通過核保，將不同風險程度的物或人群進行分類，按不同標準進行承保、制定費率。 核保過程 接受投保單 體格檢查 核保調查 核保決定 財產保險的核保要素 環(huán)境 標的狀況 檢驗有無處于危險狀況中的財產 檢查各種安全管理制度制定和實施情況 人身保險的核保要素 ?年齡和性別 ?職業(yè)和習慣嗜好 ?體格和身體情況 ?個人病史與家庭病史 （三）承保控制的實施 控制逆選擇 逆選擇是指投保人已知風險發(fā)生的可能性相對大于他人而尋找保險保障的行為。 逆選擇行為： 健康者選擇投保年金險，不健康者、老弱病者投保定期壽險 處于低洼地區(qū)的投保方投保洪水險，木質房屋與煙花廠投?；痣U 劃分風險類別 ?標準風險 ?優(yōu)質風險 ?弱質或弱體風險 ?不可保風險 控制保額 控制保險責任 規(guī)定免賠額 （一）保險防災 主體 —— 保險公司。 對象 —— 承保的保險標的。 目的 —— 提高保險經濟效益，減少社會 財富的損失。 內容 —— 對保險標的風險的識別、分析 和處理。 五、 保險防災與理賠 理賠的要求 ?重合同、守信用 ?主動、迅速、準確、合理 ?實事求是 （二）保險理賠 理賠的環(huán)節(jié) 出險通知 驗證保單 現場查勘 保險審核 賠款計算 再保險 又叫分保，是保險人所承擔的風險的保險，是保險的保險。 六、 再 保 險 （一）概念 保險公司 — 分出人 分出公司 再保險公司 分入人 分入公司 轉分保分出人 轉分保保險 公司 轉分保接受人 （二）再保險的作用 分散風險
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