保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金(編輯修改稿)
2025-01-18 22:23 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 信用人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體終身保險(xiǎn)、繳清退休后終身保險(xiǎn)、團(tuán)體遺囑收入給付保險(xiǎn)和團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 團(tuán)體壽險(xiǎn) END 19 年金 年金與人壽保險(xiǎn)合約在某種意義上是相反的效應(yīng)。人壽保險(xiǎn)合約的效應(yīng)是（保險(xiǎn)公司）將許多定期付款轉(zhuǎn)化成一次性付款，而年金的效應(yīng)是（保險(xiǎn)公司）將一次性付款轉(zhuǎn)化為定期的向投保人支付款項(xiàng)。 20 遞延年金：投保人在年僅付款開(kāi)始的幾年以前一次性付款，保險(xiǎn)公司在收到后馬上進(jìn)行投資來(lái)保證年金付款 可變年金合約（ VA） ? 是遞延年金合約的一種形式。保險(xiǎn)公司將資金投資于股票、債券或其他投保人選定的產(chǎn)品。投保人將來(lái)收到的年金數(shù)量沒(méi)有被事先約定，通常年金數(shù)量與投資表現(xiàn)以及年金開(kāi)始時(shí)的利率水平有關(guān)。 ? 可變年金 合約也有推遲投保人稅務(wù)的作用（同人壽保險(xiǎn)合約類似） ? 投保人可以提前提取資金但通常伴有罰款（在一些情況下不需要繳納罰金） 21 END 死亡率表 ? 死亡率表是人壽保險(xiǎn)合約定價(jià)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。 ? 死亡率表的內(nèi)容是某地區(qū)不同性別人群在不同年齡下對(duì)應(yīng)的一年內(nèi)死亡概率；生存概率；預(yù)期壽命。 ? 不同國(guó)家、同一個(gè)國(guó)家不同地區(qū)、同一地區(qū)不同性別、同一地區(qū)不同時(shí)間段人口的死亡概率都是不盡相同的，所以看似簡(jiǎn)單 的死亡率表數(shù)據(jù)的獲得是難度很大的，要經(jīng)過(guò)精細(xì)的調(diào)查，才能對(duì)保險(xiǎn)作出合理的定價(jià)。 22 死亡率表 23 死亡率表的應(yīng)用舉例 24 舉例：以一個(gè) 70歲男性為例： 由上表可以看到：該男性活到 71歲的概率為 ；他活到 70歲的概率為 ，那么該男性在 70~71歲之間死亡的概率為 。 假設(shè)該男性生存到 70歲為事件 A，并且在 70~71歲之間死亡為事件 B，那么該男性活到 70歲并且在下一年死亡可以看作是條件概率 P(B A )=P(AB)/P(A)=≈ 與死亡率表中對(duì)應(yīng)的 。 預(yù)期剩余壽命（預(yù)期壽命） 25 該男性在后年死亡（ 71~72歲之間死亡）的概率為： ()*= 該 男性在大后年死亡 (72~73歲之間死亡 )的概率為： 假設(shè)死亡時(shí)間都是 年中 ，那么該男子的預(yù)期剩余壽命為 ()*()*= ……以此類推可以算出之在 70歲后若干年死亡的概率 假設(shè)死亡時(shí)間都是年中，那么該男子的預(yù)期剩余壽命 為： =*+*+…… 持平保費(fèi)的計(jì)算 26 例：假定利率為 4%；一年復(fù)利兩次。保險(xiǎn)保費(fèi)在年初支付，賠償金的支付在年中。為該 70歲的平均健康狀態(tài)的男性投保一個(gè) 100000元的人壽保險(xiǎn)，持平保費(fèi)為多少？ (假定保險(xiǎn)期限 2年， ) 第一年： 保險(xiǎn)合約一年的預(yù)期賠償值 =*100000= 其現(xiàn)值為： ()= 第二年： 保險(xiǎn) 合約在第二年的預(yù)期賠償至 =(1)**100000= 其現(xiàn)值為 ()^3= 故政體預(yù)期賠償?shù)默F(xiàn)值為 。 假設(shè)持平保費(fèi)為 X。那么第一次保費(fèi)的支付是必然事件，會(huì)在第一年年初被投保人支付，第二次保費(fèi)在第二年發(fā)生的概率為該男性在一年內(nèi)仍然生存的概率，即： = 。 故全部保費(fèi)支付的現(xiàn)值 =X+[*X/()^2] 27 綜上所述，持平保費(fèi)應(yīng)當(dāng)滿足整體預(yù)期賠償?shù)默F(xiàn)值等于持平保費(fèi)總額的現(xiàn)值 即： X+[*X/()^2]= 解得， X= 所以持平保費(fèi)為 END ? （ 一）長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn) ? 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是指醫(yī)學(xué)進(jìn)步以及生活方式的改變使人類壽命延長(zhǎng)，從而給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 壽命的延長(zhǎng)會(huì)給大多數(shù)年金合約的盈利帶來(lái)不利，但會(huì)增加大多數(shù)人壽保險(xiǎn)合約的盈利。 ? （二）死亡風(fēng)險(xiǎn) ? 死亡風(fēng)險(xiǎn)是指戰(zhàn)爭(zhēng)、類似艾滋病的傳染以及西班牙流感等傳染病事件使人類壽命降低而觸發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，這些事件會(huì)給大多數(shù)保險(xiǎn)合約帶來(lái)不利影響，但這些事件會(huì)增加年金合約的盈利 。 長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn) 28 長(zhǎng)壽 衍生產(chǎn)品 ? 長(zhǎng)壽 衍生產(chǎn)品為保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老基金提供了對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的工具，這些工具可以對(duì)因投保人預(yù)期壽命的延長(zhǎng)所觸發(fā)支付的增加提供補(bǔ)償。 29 END 財(cái)產(chǎn) 及傷害險(xiǎn) 一、財(cái)產(chǎn)及傷害險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)及傷害險(xiǎn)
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