保險(xiǎn)中介之保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(編輯修改稿)
2025-01-18 22:20 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （ 1） 資本金 。 （ 2） 業(yè)務(wù)量 。 （ 3） 危險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性 。 （ 4） 保險(xiǎn)費(fèi)率是否公平合理 。 什么是分保額 ？ 是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額 。 三 、 再保險(xiǎn)的分類 比例再保險(xiǎn)和非比例再保險(xiǎn) （ 分保方式 ） 比例再保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)金額的一定比例確定原保險(xiǎn)人的自留額和再保險(xiǎn)人的分保額 ， 同時(shí)也按該比例分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn) 。 有成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)等方式 。 非比例再保險(xiǎn)是由再保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)原保險(xiǎn)人的自留風(fēng)險(xiǎn)限額 ， 對(duì)于超出限額以外的部分 ， 由再保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)賠償 。 有險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) 、 事故超賠再保險(xiǎn)和賠付率超賠再保險(xiǎn) 。 臨時(shí)分保 、 固定分保和預(yù)約分保 （ 合同方式 ） 臨時(shí)分保是指在保險(xiǎn)人有分保需要時(shí) ， 臨時(shí)與再保險(xiǎn)人協(xié)商 ， 訂立再保險(xiǎn)合同 ， 合同的有關(guān)條件也都是臨時(shí)議定的 。 固定分保是雙方事先簽訂再保險(xiǎn)合同 ， 約定分保業(yè)務(wù)范圍 、 條件 、 額度 、 費(fèi)用等 ， 在合同期內(nèi) ， 對(duì)于約定的業(yè)務(wù) ， 雙方必須分出和接受 ， 無(wú)須逐筆洽談 。 預(yù)約分保是介于臨時(shí)分保和固定分保之間的再保險(xiǎn)，對(duì)于約定的業(yè)務(wù)，原保險(xiǎn)人可以自由決定是否分出，而再保險(xiǎn)人必須接受，不能拒絕 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)（分保內(nèi)容） 再保險(xiǎn)方式 一 、 比例再保險(xiǎn) 是指再保險(xiǎn)雙方事先以總保險(xiǎn)金額和原保險(xiǎn)人自留額為基礎(chǔ)確定一個(gè)責(zé)任分擔(dān)比例 ， 雙方按照該比例確定各自責(zé)任額 。危險(xiǎn)事故發(fā)生后 ， 雙方依據(jù)這個(gè)比例分?jǐn)傎r款 。 它又分為成數(shù)再保險(xiǎn) 、 溢額再保險(xiǎn)和混合再保險(xiǎn)三種 。 比例再保險(xiǎn) 比例分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)與損失 成數(shù)分保 固定每張保單中的分保比例 溢額分保 確定自留額，不同保單有不同分保比例 混合分保 成數(shù)再保險(xiǎn) ， 是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在合同中約定保險(xiǎn)金額的分割比率 ，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額 ， 按照約定的比率在分出公司與分入公司之間進(jìn)行分割的再保險(xiǎn)方式 。 成數(shù)分保的優(yōu)缺點(diǎn)及適用性 優(yōu)點(diǎn)：◆手續(xù)簡(jiǎn)便，節(jié)省人力和費(fèi)用。 ◆ 合同雙方的利益一致 。 缺點(diǎn)： ◆ 缺乏彈性 。 ◆ 不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 。 適用性： ⊙ 新公司 、 小公司 。 ⊙ 新業(yè)務(wù) 、 新險(xiǎn)種 。 ⊙ 某些賠案發(fā)生頻繁的險(xiǎn)種 。 ⊙ 轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù) 。 ⊙ 公司內(nèi)部分保 。 溢額再保險(xiǎn)，是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在合同中約定自留額和最高分入限額，將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額超過(guò)自留額的部份分給分入公司，并按實(shí)際形成的自留額與分出額的比率分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險(xiǎn)方式。 （ 1）溢額分保的計(jì)算 溢額分保的分入公司也不是無(wú)限地接受分出公司的溢額責(zé)任 ， 而是以自留額的一定倍數(shù) ， 即若干 “ 線 ” 數(shù)為限額 ， 1“線 ” 相當(dāng)于分出公司的自留額 。 例如 ， 某分出公司就海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)安排了兩個(gè)層次的溢額再保險(xiǎn)合同 。 每一航次每一船上的貨物為一個(gè)危險(xiǎn)單位 。 合同規(guī)定分出公司的自留額為 500萬(wàn)元 ， 第一溢額分保合同限額為 4線 ， 第二溢額分保合同限額為 3線 。 有關(guān)保額分割 、 保費(fèi)的分配和賠款的分?jǐn)傆?jì)算如表所示 。 危險(xiǎn)單位 A船 B船 C船 總計(jì) 總額 保險(xiǎn)金額 總保費(fèi) (1%) 總賠款 500 5 10 2023 20 50 4000 40 30 6500 65 90 自留額 自留保額 自留比例 保費(fèi)（ 1%) 賠款 第一溢額 分保額 分保比例 分保費(fèi) 分?jǐn)傎r款 第二溢額 分保額 分保比例 分保費(fèi) 分?jǐn)傎r款 （ 2）溢額分保的優(yōu)缺點(diǎn)及適用性 優(yōu)點(diǎn)：◆業(yè)務(wù)安排具有靈活性和彈性。 ◆可以均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 缺點(diǎn)：◆手續(xù)比較繁瑣。 ◆不能完全體現(xiàn)合同雙方利益的一致性。 適用性： ⊙ 危險(xiǎn)性小 、 利益較優(yōu)且風(fēng)險(xiǎn)本身較分散的業(yè)務(wù) 。 ⊙ 業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊 、 保險(xiǎn)金額不均勻的業(yè)務(wù) 。 ⊙ 巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 混合再保險(xiǎn) 是將成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn)組織在一個(gè)合同里 。 （ 1） 成數(shù)之上的溢額合同 。 即先安排一個(gè)成數(shù)合同 ， 規(guī)定其合同限額 ， 超過(guò)限額部分再安排一個(gè)溢額合同 ， 并以限額為 “ 自留額 ” 。 （ 2） 溢額之內(nèi)的成數(shù)合同 。 即先安排一個(gè)溢額合同 ， 對(duì)自留額部分另訂一個(gè)成數(shù)合同處理 。 下面舉個(gè)例子說(shuō)明。 某分出公司的海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的成數(shù)和溢額兩個(gè)分保合同混合運(yùn)用，假定成數(shù)分保最高限額為 50萬(wàn)元，分出人自留 40%，分出 60%，溢額合同限額為 4線，即 200萬(wàn)元，總承保能力為 250萬(wàn)元，某年度合同項(xiàng)下共承保 5條船舶，其保險(xiǎn)金額及責(zé)任分配如下表所示。 單位 :萬(wàn)元 船名 保險(xiǎn) 金額 成數(shù)分保 溢額分保金額 金額 自留 40% 分出 60% A船 10 10 4 6 0 B船 50 50 20 30 0 C船 100 50 20 30 50 D船 200 50 20 30 150 E船 250 50 20 30 200 二 、 非比例再保險(xiǎn) 是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人以危險(xiǎn)事故損失賠款為基礎(chǔ)來(lái)確定各自的保險(xiǎn)責(zé)任，因此也被稱為損失再保險(xiǎn)。具體分為險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)、事故超賠再保險(xiǎn)和賠付率超賠再保險(xiǎn)。 險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn) 是以一次事故中每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)來(lái)確定分出公司的自負(fù)責(zé)任額和分入公司最高責(zé)任限額的再保險(xiǎn)方式。 當(dāng)發(fā)生一次保險(xiǎn)事故后，可能不止一個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，這就要分兩種情況來(lái)償付：一是按危險(xiǎn)單位分別計(jì)算，對(duì)每一危險(xiǎn)單位賠款的超額部分都由再保險(xiǎn)人承擔(dān)，沒有總額限制；另一種是設(shè)定事故限額，即對(duì)一次危險(xiǎn)事故的賠償規(guī)定一個(gè)最高額，如果在限額之內(nèi)仍不能滿足對(duì)各危險(xiǎn)單位的賠償總額，多出部分由原保險(xiǎn)人承擔(dān)。如下例。 舉例說(shuō)明 有一超過(guò) 100萬(wàn)元以上 200萬(wàn)元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠合同。如果在一次事故中有四個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，損失金額分別為200萬(wàn)元、 300萬(wàn)元、 500萬(wàn)元和 600萬(wàn)元。如果每次事故總賠款沒有額度限制，則賠款的分?jǐn)側(cè)缦隆? 危險(xiǎn)單位 發(fā)生賠款 分出公司承擔(dān)賠款 分入公司承擔(dān)賠款 其他 A B C D 200 300 500 600 100 100 100 100 100 200 200 200 0
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