保險中介之保險經紀人(編輯修改稿)
2025-01-18 22:20 本頁面
【文章內容簡介】 （ 1） 資本金 。 （ 2） 業(yè)務量 。 （ 3） 危險事故發(fā)生的可能性 。 （ 4） 保險費率是否公平合理 。 什么是分保額 ？ 是指分保接受人所能承擔的分保責任的最高限額 。 三 、 再保險的分類 比例再保險和非比例再保險 （ 分保方式 ） 比例再保險是按保險金額的一定比例確定原保險人的自留額和再保險人的分保額 ， 同時也按該比例分配保費和分攤賠款的再保險 。 有成數(shù)再保險和溢額再保險等方式 。 非比例再保險是由再保險人規(guī)定一個原保險人的自留風險限額 ， 對于超出限額以外的部分 ， 由再保險人負責承擔賠償 。 有險位超賠再保險 、 事故超賠再保險和賠付率超賠再保險 。 臨時分保 、 固定分保和預約分保 （ 合同方式 ） 臨時分保是指在保險人有分保需要時 ， 臨時與再保險人協(xié)商 ， 訂立再保險合同 ， 合同的有關條件也都是臨時議定的 。 固定分保是雙方事先簽訂再保險合同 ， 約定分保業(yè)務范圍 、 條件 、 額度 、 費用等 ， 在合同期內 ， 對于約定的業(yè)務 ， 雙方必須分出和接受 ， 無須逐筆洽談 。 預約分保是介于臨時分保和固定分保之間的再保險，對于約定的業(yè)務，原保險人可以自由決定是否分出，而再保險人必須接受，不能拒絕 。 財產保險再保險、人身保險再保險和巨災風險再保險（分保內容） 再保險方式 一 、 比例再保險 是指再保險雙方事先以總保險金額和原保險人自留額為基礎確定一個責任分擔比例 ， 雙方按照該比例確定各自責任額 。危險事故發(fā)生后 ， 雙方依據(jù)這個比例分攤賠款 。 它又分為成數(shù)再保險 、 溢額再保險和混合再保險三種 。 比例再保險 比例分攤風險、保費與損失 成數(shù)分保 固定每張保單中的分保比例 溢額分保 確定自留額，不同保單有不同分保比例 混合分保 成數(shù)再保險 ， 是指原保險人與再保險人在合同中約定保險金額的分割比率 ，將每一危險單位的保險金額 ， 按照約定的比率在分出公司與分入公司之間進行分割的再保險方式 。 成數(shù)分保的優(yōu)缺點及適用性 優(yōu)點：◆手續(xù)簡便，節(jié)省人力和費用。 ◆ 合同雙方的利益一致 。 缺點： ◆ 缺乏彈性 。 ◆ 不能均衡風險責任 。 適用性： ⊙ 新公司 、 小公司 。 ⊙ 新業(yè)務 、 新險種 。 ⊙ 某些賠案發(fā)生頻繁的險種 。 ⊙ 轉分保業(yè)務 。 ⊙ 公司內部分保 。 溢額再保險，是指原保險人與再保險人在合同中約定自留額和最高分入限額，將每一危險單位的保險金額超過自留額的部份分給分入公司，并按實際形成的自留額與分出額的比率分配保險費和分攤賠款的再保險方式。 （ 1）溢額分保的計算 溢額分保的分入公司也不是無限地接受分出公司的溢額責任 ， 而是以自留額的一定倍數(shù) ， 即若干 “ 線 ” 數(shù)為限額 ， 1“線 ” 相當于分出公司的自留額 。 例如 ， 某分出公司就海上運輸貨物保險安排了兩個層次的溢額再保險合同 。 每一航次每一船上的貨物為一個危險單位 。 合同規(guī)定分出公司的自留額為 500萬元 ， 第一溢額分保合同限額為 4線 ， 第二溢額分保合同限額為 3線 。 有關保額分割 、 保費的分配和賠款的分攤計算如表所示 。 危險單位 A船 B船 C船 總計 總額 保險金額 總保費 (1%) 總賠款 500 5 10 2023 20 50 4000 40 30 6500 65 90 自留額 自留保額 自留比例 保費（ 1%) 賠款 第一溢額 分保額 分保比例 分保費 分攤賠款 第二溢額 分保額 分保比例 分保費 分攤賠款 （ 2）溢額分保的優(yōu)缺點及適用性 優(yōu)點：◆業(yè)務安排具有靈活性和彈性。 ◆可以均衡風險責任。 缺點：◆手續(xù)比較繁瑣。 ◆不能完全體現(xiàn)合同雙方利益的一致性。 適用性： ⊙ 危險性小 、 利益較優(yōu)且風險本身較分散的業(yè)務 。 ⊙ 業(yè)務質量不齊 、 保險金額不均勻的業(yè)務 。 ⊙ 巨額保險業(yè)務 。 混合再保險 是將成數(shù)再保險和溢額再保險組織在一個合同里 。 （ 1） 成數(shù)之上的溢額合同 。 即先安排一個成數(shù)合同 ， 規(guī)定其合同限額 ， 超過限額部分再安排一個溢額合同 ， 并以限額為 “ 自留額 ” 。 （ 2） 溢額之內的成數(shù)合同 。 即先安排一個溢額合同 ， 對自留額部分另訂一個成數(shù)合同處理 。 下面舉個例子說明。 某分出公司的海洋貨物運輸保險的成數(shù)和溢額兩個分保合同混合運用，假定成數(shù)分保最高限額為 50萬元，分出人自留 40%，分出 60%，溢額合同限額為 4線，即 200萬元，總承保能力為 250萬元，某年度合同項下共承保 5條船舶，其保險金額及責任分配如下表所示。 單位 :萬元 船名 保險 金額 成數(shù)分保 溢額分保金額 金額 自留 40% 分出 60% A船 10 10 4 6 0 B船 50 50 20 30 0 C船 100 50 20 30 50 D船 200 50 20 30 150 E船 250 50 20 30 200 二 、 非比例再保險 是指原保險人與再保險人以危險事故損失賠款為基礎來確定各自的保險責任，因此也被稱為損失再保險。具體分為險位超賠再保險、事故超賠再保險和賠付率超賠再保險。 險位超賠再保險 是以一次事故中每一危險單位所發(fā)生的賠款金額為基礎來確定分出公司的自負責任額和分入公司最高責任限額的再保險方式。 當發(fā)生一次保險事故后，可能不止一個危險單位遭受損失，這就要分兩種情況來償付：一是按危險單位分別計算，對每一危險單位賠款的超額部分都由再保險人承擔，沒有總額限制；另一種是設定事故限額，即對一次危險事故的賠償規(guī)定一個最高額，如果在限額之內仍不能滿足對各危險單位的賠償總額，多出部分由原保險人承擔。如下例。 舉例說明 有一超過 100萬元以上 200萬元的火險險位超賠合同。如果在一次事故中有四個危險單位遭受損失，損失金額分別為200萬元、 300萬元、 500萬元和 600萬元。如果每次事故總賠款沒有額度限制，則賠款的分攤如下。 危險單位 發(fā)生賠款 分出公司承擔賠款 分入公司承擔賠款 其他 A B C D 200 300 500 600 100 100 100 100 100 200 200 200 0
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