【文章內(nèi)容簡介】 標的的損失。 （四）重復(fù)保險：投保人以同一標的、同一保險利 益，同一種風險事故同時向幾家保 險公司投保的保險。 四、按保險期限長短分 （一）長期保險 （二）短期保險 五、按保險經(jīng)營范圍分 （一）涉外保險 （二）國內(nèi)保險 六、按保險經(jīng)營項目分 （一）壽險：人壽保險和長期健康險。 （二）非壽險：財產(chǎn)險、人身意外傷害險 和短期健康險等。 七、按保險經(jīng)營動機分 （一）盈利性保險 （二）非盈利性保險 八、按保險價值的確定方式分 （一）定值保險 保險價值在投保時由保險雙方當事人約定，保險金額按保險價值確定。 （二）不定值保險 保險金額在投保時由投保人確定，保險價值由保險人按出險時的實際價值確定。 第六章 保險合同的基本原則 ? 一、最大誠信原則 ? 二、保險利益原則 ? 三、損失補償原則 ? 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ? 五、近因原則 一、最大誠信原則 ? 1．概念：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)守信用互不欺騙和隱瞞，互向?qū)Ψ饺鐚嵣陥髮嵸|(zhì)性重要事實。 ? 2 ．內(nèi)容： （無限告知、詢問回答告知； 明確列明、明確說明）； ? （明示保證、默示保證；確認保證、承諾保證）； ? 。 ? 3 ．違反的后果：投保人違反，保險人違反 二、保險利益原則 ? 1．保險利益的概念：投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟關(guān)系。 ? 2 ．構(gòu)成保險利益必須具備的條件： ? ①經(jīng)濟上的利益 ②合法的利益 ③確定的利益。 ? 3 ．保險利益原則的概念： ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對標的具有保險利益，否則合同是非法或無效的。 ? 4．保險利益原則的具體內(nèi)容： ? ①投保時，必須有保險利益，才有資格投保。 ? ②出險時，必須有保險利益，才有資格索賠。 二、保險利益原則 ? ③保單不能隨標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，未經(jīng)保險公司同意而轉(zhuǎn)讓的保單無效。 ? ④海上貨運險中，投保人投保時可不具備保險利益，但在出險時要具備保險利益。且保單可以背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人的同意。 ? ⑤人身保險中，只要求在投保時具有保險利益，出險時即使保險利益已喪失，保單仍有效。 ? 5．確立保險利益原則的意義： 二、保險利益原則 ①限制賠款限度； ②防止賭博保險行為 ； ③防止道德風險的發(fā)生。 6．各險種的保險利益： ①財產(chǎn)險：投保人對其所有的、經(jīng)營的、保管的、租賃的、受押的等財產(chǎn)，具有保險利益。 ②人身險：投保人對 ； 、子女、父母； 、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險利益； 保險人本人同意，也可視作有保險利益。 三、損失補償原則 1．概念：保險人對被保險人的經(jīng)濟補償只能達到相當于保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，防止被保險人得到不當?shù)美? 2．補償原則的具體體現(xiàn)： ①以實際損失為限；②以保險金額為限； ③以保險利益為限。 3．補償方式：①貨幣賠償 ②修復(fù) ③置換。 三、損失補償原則 ? 4．防止被保險人獲得不當?shù)美拇胧? ? ①財產(chǎn)發(fā)生部分損失，仍有殘值，則在賠款中應(yīng)作扣除。 ? ②重復(fù)保險下，幾份保單的保額總和超過標的的實際價值時，被保險人所獲賠款不能超過實際價值。 ? ③財產(chǎn)損失若是由第三者責任方引起的，被保險人在獲得保險人的賠款之后，就必須把他對第三者的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人。 三、損失補償原則 ? ? （ 1）人身保險 ? （ 2）定值保險 ? （ 3）重置價值保險 ? （ 4）通融賠付 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 1．概念：當財產(chǎn)損失是由第三者責任造成時，保險人賠償了被保險人的損失后，即有權(quán)取代被保險人向第三者責任方追償。 2．成立的條件： ①保險標的的損失屬于承保范圍，且是由第三者責任引起的。 ②代位求償權(quán)產(chǎn)生于保險人履行賠償義務(wù)后。 四、代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 ③被保險人不得損害保險人的索賠權(quán)益。 ④保險人在代位求償中享有的權(quán)益，不能超過對被保險人的賠償金額。若超過，則多余部分應(yīng)歸被保險人所有。 ⑤海上保險中發(fā)生推定全損的情況下，被保險人可以向保險人辦理委付手續(xù)，保險人若接受了委付，在今后追償中獲得款項超過對被保險人的賠款，則多余部分仍歸保險人所有。 (四 )代位求償 (權(quán)益轉(zhuǎn)讓 )原則 （ 1）人身保險 （ 2）被保險人的家庭成員及其組成人員的過失行為 第七章 保險合同 一、保險合同的概念和特點 二、保險合同的三要素 三、保險合同的形式 四、保險合同的訂立、生效、變更、中止和終止 五、保險合同的索賠時效 六、保險合同爭議的處理 一、保險合同的概念和特點 （一）概念：保險合同是保險關(guān)系雙方當事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書面協(xié)議。 1．補償性合同（財產(chǎn)保險合同）； 2．給付性合同（人身保險合同）。 （二）特點： ； ； c. 要式合同； ； ； f. 附合性合同。 二、保險合同的三要素 （一）保險合同的主體： 1．當事人：①投保人；②保險人。 2．關(guān)系人：①被保險人； ②受益人。 輔助人（中介人）：①保險代理人； ②保險經(jīng)紀人；③保險公證人（保險公 估人）。 （二）保險合同的客體：保險利益。 （三）保險合同的內(nèi)容：各種保險條款。 人身保險合同的特定條款 1. 不可爭條款 ：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。 2. 年齡誤告條款 ：主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的，法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。 人身保險合同的特定條款 3. 寬限期條款 ：是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律和合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費仍能保持保險合同效力。 4. 保險合同效力中止和復(fù)效條款 ：是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 人身保險合同的特定條款 5. 自殺條款 ：按照《保險法》規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿 2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！背丝钜?guī)定外，“保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！? 6. 不喪失現(xiàn)金價值條款 ：我國《保險法》規(guī)定，現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。投保人解除合同時，保險人應(yīng)當退還保險單現(xiàn)金價值。 人身保險合同的特定條款 7. 保單質(zhì)押貸款 ：通常是投保人以保險單作質(zhì)押向保險人貸款；貸款數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例。 三、保險合同的形式 （一） 投保單 ：必須經(jīng)過保險人簽章承保，才能成為合同。 （二） 暫保單 ：保險單沒有簽發(fā)之前出立給投保方的一種臨時憑證。一般 30天有效期，或在正式保單出具時失效。 （三） 保險單 ：保險合同的正式書面證明。 三、保險合同的形式 （四） 保險憑證（小保單） ：無保險條款，較為簡化。貨運中普遍使用的“聯(lián)合憑證”，附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，注明承保險別、保險金額、檢驗和理賠代理人名稱、地址等。 （五） 預(yù)約保險合同 ：保險人和被保險人事先約定保險范圍的不定期的保險合同，主要用于貨運險和再保險。 （六） 批單 ：對保險合同進行修改、補充或增刪而由保險人出立的一種憑證。 四、保險合同的訂立、生效、變更、中止和終止 （一）保險合同的訂立程序 （二）保險合同生效的條件 （三）保險合同的變更 （四）保險合同的中止（合同效力暫時消滅） （五）保險合同的終止（合同效力永久消滅） （一）保險合同的訂立程序 1． 要約 ：一方提出訂立保險合同的建議和要求。 要約人 ——投保人，要約行為 ——填寫投保單并交給保險人。 2． 承諾 ：一方對另一方的要約作出完全接受的意思表示。 承諾人 ——保險人，承諾行為 ——①在投保單上簽章；②出具保費收據(jù)；③出具簽發(fā)正式保單；④出具保險憑證。 （二）保險合同生效的條件 零時起保制 1．財產(chǎn)險合同以雙方約定交付保費的時間 和方式作為生效條件。 2．人身險合同以交付保費為生效條件。 （三）保險合同的變更 1．主體變更：保險人、投保人、被保險人、受 益人。 2．客體變更：保險利益的變動。 3．內(nèi)容變更：保險金額等的變更。 4．變更手續(xù)：①投保人提出變更申請； ②保險人進行審核； ③據(jù)變更情況決定保費增減； ④批改（批注或出具批單）。 （四）保險合同的中止 1．中止原因：過了寬限期仍未繳費。 2．復(fù)效：在滿足一定條件的情況下，失效的保單仍可恢復(fù)效力。 ①在失效后兩年內(nèi)提出書面復(fù)效申請；②被保險人符合可保條件；③沒有退保；④一次交清所欠的保費、利息和貸款及利息。 （五）保險合同的終止 1．自然終止：①合同期滿終止；②保險標的因非承保風險的發(fā)生而滅失，合同終止。 2．履約終止：保險人按保險合同完成保險金額的賠償責任而終止。 3