【文章內(nèi)容簡介】 張小某作為投保人譚某的法定繼承人，以投保時被保險人不知情、投保人未征得被保險人同意、被保險人也未在保單上簽字為由向法院提起訴訟，要求確認(rèn)保險合同無效，并退還其所交保費 15 420元及利息。 ? 【法院判決】 ：合同無效 ? 【 分析】： ? 以死亡為給付條件的保險合同，如果被保險人未在投保單上簽字且事后也未追認(rèn)，該保險合同為全部無效。雖然保險公司主張生存保險與死亡保險是可分的，只死亡保險部分無效，并提供了生存保險與死亡保險保費比率計算說明，但該保費比率計算說明并未成為法院裁判的依據(jù)，法院仍判決保險合同無效，保險公司應(yīng)返還保費，且承擔(dān)相應(yīng)的利息。 二、保險合同?代簽名?司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 案例 3： 原告李女士作為投保人與被告某保險公司于 2023年 12月 20日簽訂了兩份保險合同，分別是投連險和分紅型兩全保險。 2023年 4月 20日，原告李女士又在被告處投保了一款養(yǎng)老年金保險。這三份合同的 被保險人均為原告的女兒朱小姐 ?，F(xiàn)原、被告均確認(rèn)朱小姐在投保單上的簽名由原告代簽。合同簽訂后，投保人并簽收了被告寄送的該三份保險產(chǎn)品的保險單。投保書“投保須知”中注明“投保人和被保險人務(wù)必親自簽名”。 2023年 11月 30日，被告客服部對被保險人朱小姐進行了電話回訪。被保險人朱小姐稱，在原告投保三份保險時有一次她在場，她并不了解三份保險合同的具體內(nèi)容，但是知道原告幫她購買保險，因為原告與被保險人是母女關(guān)系，所以被保險人肯定同意原告為其購買保險。 ? 【判決結(jié)果】：合同有效 三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? （一）立法規(guī)定： 【保險法】167。 17 ? 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ? （二）司法解 釋二：167。 9～167。 13 ? 1.?免除保險人責(zé)任的條款?的范圍 ? 第九條 保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等 免除或者減輕 保險人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。 ? 保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險法第十七條第二款規(guī)定的?免除保險人責(zé)任的條款?。 三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ● 投保人或被保險人違反義務(wù)之效果條款是否屬于?免除保險人責(zé)任的條款?？ 例如：繳納保險費義務(wù)、危險增加通知義務(wù)、維護標(biāo)的安全的義務(wù)、發(fā)生事故的通知義務(wù)，提供相關(guān)資料的義務(wù)、如實告知義務(wù)等的違反可致保險人部分或全部免除保險責(zé)任。 ★ 例如： 人保財險某條款之?投保人、被保險人義務(wù)?部分，即第 20條至第 25條，該部分最后一條（第 25條）規(guī)定：?被保險人如果不履行第 20條至第 24條規(guī)定的各項義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達 15日后終止保險合同?。該規(guī)定雖不包括在保險條款中的?責(zé)任免除?部分，但保險人仍可以拒絕賠償，因此屬于免除保險人責(zé)任的條款無疑，保險人應(yīng)當(dāng)依法予以說明。 三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 第十條 保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由， 保險人對該條款作出提示后， 投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。 ? ■ 【第九條、第十條分析】： ? ●折中方案： ? 行更具有可操作性；排除投保人、被保險人義務(wù)違反條款法律后果的說明義務(wù)以限制說明義務(wù)氛圍的擴張。 優(yōu)點： 保險人履行說明義務(wù)壓力適當(dāng)減輕； 缺點： 排除對投保人、被保險人義務(wù)違反條款法律后果的說明義務(wù)可能導(dǎo)致該部分條款的擴張。 ? 、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定， 保險人僅對該條款作出提示后即可免除說明義務(wù) ，大大減輕保險人說明義務(wù)履行的難度。 三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 、方式和舉證責(zé)任 ? a.“常人”標(biāo)準(zhǔn)： 第十一條：“保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。” ? ： 第十二條：保險人可以通過“網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責(zé)任條款予以提示和明確說明”。 ? ：保險人，抑或是投保人孰更好履行？ ? 第十三條：“保險人對其履行了明確說明義務(wù)負舉證責(zé)任。 ? 投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)。但 另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外 ?！? 三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【案例 1】： 2023年 11月 17日，吳某就其所有的汽車向某保險公司投保了車損險、主險不計免賠特約險、車上人員責(zé)任險等。保險合同載明： 。 其中第十二條第（八）項中載明，保險車輛用于營運收費性商業(yè)行為期間的任何損失和費用，保險公司不負責(zé)賠償； 動車輛第三者責(zé)任保險條款。 第三十二條載明，保險公司根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)按約定的免賠率免賠。其中，保險車輛同一保險年度內(nèi)發(fā)生多次賠款，其免賠率從第二次開始每次增加 5%，非營運車輛從事營業(yè)運輸活動時發(fā)生保險事故，造成第三者損失，按本保險保費與相應(yīng)的營業(yè)車輛保費的比例計算賠償。 。 其中載明，車上人員責(zé)任險系第三者責(zé)任險的附加險。在車上人員責(zé)任險條款第四條第（三）項載明，每次賠償均實行 20%絕對免賠率。 三、保險人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 2023年 5月 31日，吳某駕駛被保險車輛與案外人胡某駕駛的拖拉機相碰，致車輛受損及吳某和同乘人員于某、呂某受傷。交警大隊做出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定吳某、胡某負事故同等責(zé)任。經(jīng)法院判決，于某各項損失為 28887元，呂某各項損失為，并胡某與吳某連帶賠償上述損失。吳某向保險公司申請理賠，保險公司認(rèn)為，吳某將其車用于營業(yè)收費，根據(jù)保險條款約定屬于保險公司無需賠償；對于于某、呂某的損失，同意根據(jù)保險條款約定的比例進行賠償。吳某認(rèn)為保險公司在簽訂保險合同時，未向其交付保險條款