保險業(yè)的基本管理原則(編輯修改稿)
2025-01-18 08:39 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ? 在人身保險中，保險利益必須在保險合同訂立時存在，但不要求保險事故發(fā)生時具有保險利益。 案例 一女士在平安壽險公司為自己投保了長期壽險，并為丈夫附加了意外傷害保險。年繳保費 872元，其中包含丈夫的附加險年繳保費 60元。 2023年 6月后該女士與丈夫離婚。 2023年 8月和2023年 8月她分別繳納了第二期第三期保費個 872元。 2023年月她再去繳費的時候?qū)η胺虻母郊右馔鈧ΡｋU保險責(zé)任提出了疑問，被告知：她和丈夫離婚后對愿配偶不再具有保險利益，所以附加險在 2023年 8月 24 日到期后保險公司已不承擔(dān)保險責(zé)任。因為她為丈夫附加的意外傷害保險是一年短期保險，每一次續(xù)保都要根據(jù)“保險利益”原則確定合同的效力 2023年投保人與丈夫離婚后，對丈夫就不再具有保險利益。由于保險合同沒有約定投保人有告知婚姻解除的義務(wù)，投保人并不存在過錯。所以保險公司退還了該女士 2023年和 2023年兩期為原配偶繳納的保費 126元。 案例 有一租戶向房東租借房屋，租期為 10個月。租房合同寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房半個月后，房屋毀于大火，于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠，問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 案例 ? 某年 2月 10日，王某將其所有的房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)足額投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限為一年。房屋的保險金額 30萬，其他財產(chǎn)的保險金額為 10萬。保險公司及時簽發(fā)了保單，王某也按合同交納了保險費。同年 6月 9日，王某購買了一套新房，將原有住房賣給了張某。 7月 16日張某支付了部分房款并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過戶手續(xù)并付清所有款項。不料， 7月 20日，因張某家的煤氣泄露而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，張某找到王某，于是王某向保險公司提出索賠。 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的、起決定作用的原因。近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 二、應(yīng)用近因原則來確定保險責(zé)任 （一）單一原因 （二）多種原因同時發(fā)生 1. 多種原因都是保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因，保險人對這些原因所致?lián)p失均負(fù)賠償責(zé)任。反之，若多種原因均屬除外責(zé)任，則保險人不負(fù)保險責(zé)任。 2. 多種原因中有些屬于保險責(zé)任，有些屬于除外責(zé)任，對屬于保險責(zé)任的給予賠償；對屬于除外責(zé)任的不予賠付。無法區(qū)分的情況下，一般采用保險人和被保險人協(xié)商賠付的方式。 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生 1. 連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，則對保險事故發(fā)生后的一切損失，保險人都負(fù)責(zé)賠付。 2. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是保險風(fēng)險，后因是不保風(fēng)險，但后因是前因的自然的延續(xù)和后果，則保險人對所有損失均負(fù)賠付。 3. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是不保風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，后因是前因的必然結(jié)果，則保險人對所有損失均不予賠付。 4. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，前因與后因均屬非保險風(fēng)險，則保險人對損失不予賠付。 （四）多種原因間斷發(fā)生 案例 1918年一戰(zhàn)期間，里蘭船舶公司起訴挪威聯(lián)合火災(zāi)保險公司案是一個非常典型的判例。里蘭船舶公司的一艘輪船被德國的潛艇用魚雷擊中了，但仍然拼命駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕輪船在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠近港灣。該輪船只好離開港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。由于該輪船只投保了一般的船舶保險，沒有投保戰(zhàn)爭險，保險公司拒絕賠償，被告上法院。法院的判決是：近因為戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然在時間上看導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁，但輪船在中了魚雷以后始終沒有擺脫險情，觸礁也是因為險情沒有解除而導(dǎo)致的。因此，船只被魚雷擊中是戰(zhàn)爭所致，是保險合同的除外責(zé)任。 第四節(jié) 損失補償原則 一、含義 當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定獲得賠償，用于彌補損失，但是不能因為損失而獲得額外的利益。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 ； ； 。 （ 二 ） 保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 （如：標(biāo)的出險時貶值）； （如：標(biāo)的在出險時生值）； （如：標(biāo)的出險前已賣出一部分）。 若以上三個不一致，以最低的為準(zhǔn)。 舉例：補償金額的 3個限定 投保人按照房子價值 100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時房子的市場價值為 80萬元，賠付多少元？ 上例中，遭受火災(zāi)全損
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