【文章內容簡介】 各級管理行客戶部門是客戶用信管理的指導、監(jiān)督、檢查管理部門。開戶行行長是客戶用信管理的主責任人，開戶行分管行長、客戶部門負責人和主辦客戶經理是客戶用信管理的經辦責任人。 第三十七條 用信檢查。主辦客戶經理應按相關規(guī)定，對客戶經營及 用信情況進行日常監(jiān)督檢查。授信有權審批行客戶部門應按有關規(guī)定對客戶經營及用信情況進行定期檢查或重點檢查。 第三十八條 客戶信息維護。主辦客戶經理負責客戶用信相關信息的收集、整理，記錄客戶用信檢查情況，并按要求錄入臺賬和CM2020。開戶行客戶部門負責人和分管行長應對客戶經理信息維護工作進行定期檢查。 第三十九條 信貸監(jiān)測評價。各級行信貸業(yè)務部門應根據部門職責對信貸業(yè)務運行情況進行分析監(jiān)測，并按照相關規(guī)定對信貸資產實行分類管理。有權審批行客戶部門應對審批的項目貸款按要求及時進行后評價。 第四十條 重大事項報告。開戶行客戶部門用信管理過程中發(fā)現涉及信貸風險重大事項時，應及時向行長報告，經行長同意后，逐級報授信審批行。有權管理行對基層行上報的重大事項報告應及時研究風險防范措施，提出處理意見，下達至開戶行執(zhí)行。 第七章 信用收回及不良資產處置 第四十一條 開戶行負責經辦信用本金（含承兌票款、信用證付款等形式，下同）及相關利息（含費用，下同）收回。 第四十二條 提前收回。經審批或按合同約定需提前收回信用信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G20 本息的，客戶部門應根據審批意見及合同約定，提前收回信用本息。 第四十三條 到期催收。 信用到期日、約定付息日前，客戶賬戶歸還本息余額不足時，主辦客戶經理應提前向客戶發(fā)送催收通知。 第四十四條 信用收回。信用到期日、約定付息日，開戶行按約定收回信用本息。 第四十五條 貸款展期?？蛻舨荒馨雌趦斶€貸款本息，應在貸款到期前向開戶行提交書面展期申請，開戶行報有權審批行審批。未獲批準展期的，到期后轉入逾期管理。 第四十六條 貸款逾期和欠息。貸款到期日或到約定付息日未能按約定方式足額還本付息，開戶行按相關規(guī)定辦理催收手續(xù)或向法院申請支付令、申請強制執(zhí)行或直接提起訴訟。 第四十七條 不良信貸資產管理。新增不良信貸資產實行審批制度。不良貸款認定由開戶行申報，報有權審批行認定審批。 第四十八條 不良信貸資產處置。不良信貸資產處置方式主要包括：現金清收、重組轉化、以物抵債、呆賬核銷?，F金清收主要方式有：賬戶扣收、正常催收、協議清收、訴訟清收、破產清算等。以物抵債主要方式有：協議抵債、法院 或 仲裁機構裁決抵債。 第八章 信貸檔案管理 第四十九條 信貸檔案按信貸業(yè)務流程環(huán)節(jié)，分為客戶基礎資料、業(yè)務審批資料、用信管理資料?？蛻艋A資料、用信管理資料由開戶行歸檔管理 ； 業(yè)務審批資料由有權審 批行相關部門歸檔管理。 第五十條 各信貸業(yè)務部門要指定專人負責信貸檔案管理?？蛻纛愋刨J檔案按客戶進行歸檔管理。信貸檔案管理人員應按年度完信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G21 成信貸檔案的整理、立卷、登記、移交等工作。 第九章 附 則 第五十一條 本流程由總行負責制定、解釋和修訂。 第五十二條 本流程自 2020年 1月 1日起執(zhí)行。 信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G22 中國 xx 銀行 集團客戶信貸管理辦法 第一章 總 則 第一條 為加強集團客戶管理，防范多頭授信、過度授信、關聯交易風險，促進集團客戶信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行集團客 戶授信業(yè)務風險管理指引》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2020年第 12號）的有關規(guī)定，和《 中國 xx銀行 信貸基本制度》，制定本辦法。 第二條 本辦法所稱集團客戶是指具有以下特征之一的企事業(yè)法人： （一） 在股權上或者經營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制 。 （二） 共同被第三方企事業(yè)法人所控制 。 （三） 主要投資者個人、關鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系）共同直接控制或間接控制 。 （四） 存在其他關聯關系，可能不按公允價格原則轉移資產和利 潤。 第三條 集團客戶信貸管理基本原則。 （一） 統(tǒng)一管理，分工協作。根據集團及成員企業(yè)區(qū)域分布，建立 “ 管理行 — 主辦行 — 協辦行 ” 的管理體制，落實各行管理責任，對集團客戶的評級、授信、用信實行統(tǒng)一管理，風險集中控制。 （二） 量力而行，有限介入。根據集團客戶風險大小和自身管信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G23 理能力，適度控制信用規(guī)模。對涉足多個行業(yè)的集團客戶，只對屬于農發(fā)行信貸業(yè)務范圍的集團成員企業(yè)和行業(yè)提供信貸支持。 （三） 優(yōu)化服務 ,嚴控風險。根據集團客戶經營特點，提供便捷適用的信貸產品，提高信貸服務水平 。 同時，強化管理措施，有效防控風險。 第二章 集團客戶認定及分類 第四條 集團客戶認定。開戶行對已建立或擬建立信貸關系的客戶，發(fā)現其符合集團客戶特征，應收集整理客戶本身及關聯方有關資料，發(fā)起集團客戶認定，根據客戶主業(yè)和關聯企業(yè)分布區(qū)域逐級報共同上級行客戶部門進行認定。對認定為集團客戶的應明確集團客戶名單。上級行發(fā)現轄內客戶符合集團客戶特征而開戶行沒有發(fā)起集團客戶認定的，應督促開戶行發(fā)起認定。 對集團內僅有一家成員企業(yè)與農發(fā)行建立信貸關系，如其與其他成員企業(yè)之間關聯交易比較透明，在經營、財務、資金上的獨立性較強，經共同上級 行客戶部門認定，可視同單一法人客戶。 第五條 集團客戶分類。 （一）按財務核算體制可分為：一類集團客戶和二類集團客戶。一類集團客戶是指根據企業(yè)會計準則需編制合并財務報表的客戶。其余為二類集團客戶。 （二）按主營業(yè)務性質可分為：政策性融資集團客戶、準政策性融資集團客戶和其他融資集團客戶。政策性融資集團客戶是指以政策性業(yè)務為主且以農發(fā)行為主要融資渠道的集團客戶；準政策性融資集團客戶是指以準政策性業(yè)務為主且以農發(fā)行為主要融資渠道的集團客戶；除政策性融資集團客戶和準政策性融資集團客戶外的集團客戶為其他 融資集團客戶。 信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G24 第三章 集團客戶信貸管理體制 第六條 集團客戶的管理實行 “ 管理行 — 主辦行 — 協辦行 ” 協同配合、分工負責的信貸管理體制。管理行、主辦行、協辦行由共同上級行確定。 第七條 管理行。管理行原則上為與集團成員企業(yè)發(fā)生信貸關系的各分支行的共同上級行?？缡。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）集團客戶的管理行一般為總行，省內跨地市的集團客戶管理行一般為省級分行，地市內跨縣或縣域內的集團客戶管理行一般為二級分行。有跨國關聯企業(yè)的集團客戶，其管理行應為一級分行或總行。對在農發(fā)行融資量低于 5000萬元或組織結構比較簡 單、且融資主要集中于集團內一家成員企業(yè)的集團客戶，管理行（二級分行除外）可根據實際情況，委托下一級行承擔管理工作，但其管理責任不轉移。管理行的主要職責： （一） 根據集團客戶組織結構和成員分布區(qū)域，確定主辦行和協辦行，明確管理責任，協調各方利益 ； （二） 負責集團客戶總體信用評級、綜合授信的初步調查，提出集團成員企業(yè)授信額度分配方案報有權審批行。負責審批權限內集團客戶信用評級、綜合授信、分配方案的調查、審查和審批 ； （三） 指導主辦行和協辦行共同做好集團及成員企業(yè)的日常信貸管理，協調解決信貸管理中存 在的問題 ； （四） 監(jiān)測并控制集團成員企業(yè)用信情況，收集、匯總、分析集團經營情況和財務狀況，全面監(jiān)測集團信貸風險，及時向主辦行和協辦行發(fā)布集團相關信息。 第八條 主辦行。主辦行原則上為集團母公司或核心企業(yè)所在地開戶行。對集團母公司或核心企業(yè)未與農發(fā)行建立信貸關系的，信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G25 可根據需要指定主辦行。主辦行的主要職責： （一） 配合管理行開展集團及相關成員企業(yè)的信用評級、綜合授信工作 ； （二） 負責辦理與本行建立信貸關系的集團及相關成員的用信及貸后管理 ； （三） 協助管理行對集團總體運營情況進行監(jiān)測。 第九條 協辦行。協辦行原則上為與農發(fā)行建立信貸關系的集團成員企業(yè)開戶行（主辦行除外）。對未與農發(fā)行建立信貸關系的，可根據需要指定協辦行。協辦行主要職責： （一） 配合管理行和主辦行開展集團客戶認定，做好集團及成員企業(yè)信用評級、綜合授信工作 ； （二） 負責辦理與本行建立信貸關系的集團及相關成員的用信及貸后管理 ； （三） 協助管理行和主辦行對集團總體運營情況進行監(jiān)測。 第十條 管理行客戶部門應委派專人擔任集團客戶首席客戶經理，主辦行和協辦行選派業(yè)務骨干擔任客戶經理，組成客戶經理小組。管理行信貸部 門應對集團客戶的信貸管理和用信情況進行檢查監(jiān)督。 第四章 集團客戶管理要點 第十一條 嚴格授信管理。對集團性客戶按照 “ 誰用信，向誰授信 ” 的原則，直接向符合我行業(yè)務范圍的獨立法人實體授信。原則上不對集團性客戶整體授信，如確需整體授信的由總行評估授信。對集團成員企業(yè)的授信應綜合考慮集團及各成員企業(yè)情況，合理確定和控制各成員企業(yè)的信用等級和授信額度。 第十二條 嚴格監(jiān)督關聯交易。應密切關注 、 嚴格監(jiān)控集團客信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G26 戶關聯企業(yè)間的購銷活動和資金往來。對金額占用信企業(yè)凈資產10%以上的關聯交易，應逐筆監(jiān)控，審核交易 各方的交易項目和交易性質、交易的金額、定價政策，防止因不按公允價格交易轉移資產和利潤，導致信貸風險。 第十三條 嚴格監(jiān)督信貸資金流向。認真落實信貸資金專戶管理制度和信貸資金出賬審核的各項規(guī)定，全程監(jiān)控信貸資金流向，督促客戶按約定用途使用農發(fā)行信貸資金，嚴防轉移、挪用。對集團客戶的政策性、準政策性融資嚴格實行?？顚Ｓ?、庫貸掛鉤、購貸銷還管理。密切關注集團客戶的投資活動，防止將債務性資金進行股本權益性投資或用于股市、期市炒作及房地產等領域。及時了解集團客戶在他行授信及融資變動情況，當危及我行貸款安全時，應 及時調整授信額度和用信方案。 第十四條 積極參與集團資產重組。密切關注并主動參與集團客戶的資產重組活動，依法維護農發(fā)行權益，防止客戶通過資產重組懸空、逃廢農發(fā)行債務。 第十五條 控制集團客戶貸款集中度。對大型集團客戶應采取銀團貸款等形式，分散信貸風險。對在多家金融機構融資的，準政策性融資集團客戶授信額度同業(yè)占比原則上不得超過 60%，商業(yè)性融資集團客戶授信額度同業(yè)占比原則上不得超過 40%。 第十六條 嚴格控制集團成員企業(yè)的相互擔保。集團公司本部（母公司）可為成員企業(yè)提供保證擔保，擔保額度不得 超過自身凈資產的 50%。不得接受集團成員企業(yè)間或子公司對母公司的單一保證擔保。對集團辦理最高額抵押擔保的，在最高抵押擔保額內，可根據實際需要分配各成員企業(yè)的授信額度。 第十七條 建立定期信息溝通機制。主辦行、協辦行客戶部門應通過各種信息渠道，廣泛收集、定期分析所在地集團成員企業(yè)的信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G27 運營狀況、財務狀況和用信情況，及時上報管理行。管理行客戶部門應及時匯總并發(fā)布相關信息。 第十八條 建立定期評價制度。管理行客戶部門應根據需要，定期主持召開由主辦行、協辦行參加的分析例會，通報、分析集團運營情況及風險因素， 有針對性地制定或調整信貸支持策略和風險防范措施。 第十九條 對本辦法第四條規(guī)定按單一法人客戶管理的集團客戶，其用信必須采取擔保方式，并按照本辦法第十二至第十六條規(guī)定進行管理 。 第五章 附 則 第二十條 集團客戶信貸業(yè)務的操作按照《 中國 xx銀行 信貸業(yè)務操作手冊》相關規(guī)定辦理。 第二十一條 本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。 第二十二條 本辦法自 2020年 1 月 1日起執(zhí)行。 信貸業(yè)務操作手冊 基本信貸制度 G28 中國 xx 銀行 客戶信用等級管理辦法 第一章 總 則 第一條 為科學評 價客戶信用狀況，有效防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據《 中國 xx銀行 信貸基本制度》，制定本辦法。 第二條 客戶信用等級管理是指運用規(guī)范、統(tǒng)一的評價方法，對客戶一定經營時期內的償債能力和意愿進行定量和定性分析，從而對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合評價，并在此基礎上對客戶實施分級管理的方法。 第三條 客戶信用等級管理是 中國 xx銀行 （以下簡稱 “ 農發(fā)行 ” ）信貸管理的基礎性工作?？蛻粜庞玫燃壥强蛻魷嗜?、退出、授信管理、貸款審查審批、融資方式及定價、資產風險分類管理等工作的基本依據。 第四條 客 戶信用評級堅持 “ 客觀公正 、 分類管理 、 程序制約 ” 的原則，與客戶授信工作一并進行?？蛻羰谛诺挠袡鄬徟屑礊槠湫庞玫燃壍挠袡鄬徟?。 第五條 所有與農發(fā)行已建立或擬建立信貸關系的客戶，須按本