銀行貸款三查原則(編輯修改稿)
2024-09-01 17:33 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ）人員及權(quán)限，要抄送同級營業(yè)部或會計部門。（3）貸款發(fā)放時，營業(yè)部或會計部門必須憑放款審查人員簽字認(rèn)可和有權(quán)簽字人審批后的借款借據(jù)及貸款發(fā)放審批表，方可進(jìn)行放款的帳務(wù)處理、信息登錄。（4）客戶經(jīng)理不能兼任貸時審查和貸款發(fā)放崗位工作。貸時審查流程（1）客戶經(jīng)理收到貸款批復(fù)后，按照有關(guān)要求著手準(zhǔn)備落實(shí)貸款條件的具體操作性事務(wù)，辦妥各項手續(xù)后送放款審查人員審查。（2）放款審查人員收到送審材料后，確定審查方式，并對以下事項進(jìn)行審查：審核批貸條件落實(shí)：確保按照貸款批準(zhǔn)條件落實(shí)到位。如原批貸條件不能落實(shí)或發(fā)生實(shí)質(zhì)性變更時，需重新上報原貸款批準(zhǔn)部門進(jìn)行批準(zhǔn)，未經(jīng)審批不得放款。核查保證措施：主要是對是否按照貸款批準(zhǔn)條件落實(shí)保證措施、是否符合授信保證的有關(guān)管理規(guī)定等進(jìn)行核查。屬于抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)核查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、評估價值、抵（質(zhì)）押品是否歸在控制之下等，必要的登記、公證、凍結(jié)手續(xù)是否符合要求，確保無處置變現(xiàn)障礙。屬于擔(dān)保方式的要核實(shí)擔(dān)保的真實(shí)性；屬于異地?fù)?dān)保的，是否有當(dāng)?shù)匦械膮f(xié)查函；擔(dān)保人是否有擔(dān)保能力等。核實(shí)借款人（項目）還貸來源的真實(shí)性、可靠性。審查貸款用途：審查貸款用途的證明文件憑據(jù)是否真實(shí)，貸款用途是否合法合規(guī)，與貸款報批的用途是否一致；檢查合同條款：對借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等進(jìn)行審核，確保合同內(nèi)容與貸款批準(zhǔn)條件一致，合同條款合法、完整、有效；監(jiān)督貸款使用：監(jiān)督貸款資金的使用是否合法合理，是否與貸款批準(zhǔn)用途一致，確保貸款不被挪用擠占，嚴(yán)禁大額取現(xiàn)。對項目貸款應(yīng)核實(shí)項目進(jìn)度、自有資金到位等情況，按項目實(shí)際進(jìn)度和資金到位情況配套發(fā)放貸款。（3）放款審查人員在對有關(guān)材料進(jìn)行認(rèn)真的審查核實(shí)后，按照內(nèi)部授權(quán)規(guī)定，送有權(quán)簽字人審批。（4）有權(quán)簽字人審批同意后，由放款審查人員填制發(fā)放貸款通知書一式四份，一份抄送同級風(fēng)險管理部門，一份抄送管戶信貸員，一份留底，一份通知營業(yè)部或會計部門進(jìn)行放款的帳務(wù)處理，并通知客戶經(jīng)理或內(nèi)勤人員，在獲取風(fēng)險管理部門授權(quán)后，將貸款的有關(guān)資料錄入信貸系統(tǒng)。責(zé)任分工客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備和辦理落實(shí)批貸條件和擔(dān)保措施、提供貸款用途證明資料等貸款發(fā)放前相關(guān)的具體業(yè)務(wù)操作，負(fù)責(zé)貸款資金使用的具體監(jiān)控工作，并對其提供資料的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。放款審查人員負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理送審的批貸條件落實(shí)、擔(dān)保措施、貸款用途、貸款使用等進(jìn)行審核和監(jiān)控，確保與貸款批準(zhǔn)條件一致，并對其真實(shí)、合法、有效性負(fù)責(zé)。對貸時審查中發(fā)現(xiàn)的問題，放款審查人員可以咨詢客戶經(jīng)理，或要求補(bǔ)充有關(guān)材料。放款審查人員如發(fā)現(xiàn)放款尚不具備條件的以及對批貸條件不落實(shí)或發(fā)現(xiàn)借款人有新的不適宜借款的現(xiàn)象時，應(yīng)表明態(tài)度，出具審查意見，報部門負(fù)責(zé)人審定。授信業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對貸時審查工作負(fù)直接主管責(zé)任，主管行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)主管責(zé)任。（二）、貸時審查要點(diǎn)和要求主要授信品種貸時審查要求流動資金貸款：授信審批程序是否符合要求；貸款用途是否合理合法，是否是真正的貸款使用者，是否用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營的正常開支，是否有擠占挪用現(xiàn)象；擔(dān)保審核：保證人資格，擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物是否符合國家政策，權(quán)屬是否明晰，評估是否合理，擔(dān)保、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否齊備，核保是否真實(shí)；還貸來源是否充足。固定資產(chǎn)貸款：授信審批程序是否符合要求；貸款批準(zhǔn)條件是否逐項落實(shí)；自籌資金是否按規(guī)定比例足額到位；貸款用途：放款金額是否分期分批發(fā)放及其依據(jù)；保證措施落實(shí)的依據(jù)；還貸來源的保障性。房地產(chǎn)項目貸款：授信是否符合審批程序；貸款條件是否逐項落實(shí)；項目自有資金投入是否達(dá)30%以上；“四證一圖”是否齊全；落實(shí)合法有效擔(dān)保的證明；貸款用途：放款金額是否分期分批發(fā)放及其依據(jù)；還貸來源的落實(shí)。大額貸款
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