借貸合同：源于借款人客觀方面與主觀方面的履約風險及防范(編輯修改稿)
2025-08-31 13:42 本頁面
【文章內容簡介】 厲制止。 (8) 假借破產。有的借款人因經營失敗瀕臨破產，擔心一旦進入破產程序，其財產將被分割后用于還債，干脆“破罐破摔”，即更加變本加厲地非法轉移、變賣、隱匿、私分財產，致使公司的財產狀況進一步惡化，最后，促成其破產，從而達到真正逃債的目的。破產之后，一些企業(yè)甚至靠人情關系在政府的安排下爭取了銀行壞帳的沖銷計劃。一旦沖銷，企業(yè)及其主管人員就得到了徹底的解脫。 (9)濫設擔保物權或擅自處分抵押物。設定擔保，是給自己設定財產負擔。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，當債務人無法履行債務時，擔保人應當代為履行或承擔連帶責任。如果借款人惡意濫設擔保，將使其財產的負擔加重，甚至造成潛在的損失。因此，借款人惡意濫設擔保的行為，也成為其逃避債務的一種手段。此外，根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，借款人轉讓已辦理登記的抵押物的，應當通知貸款人，未通知的，其轉讓行為無效。但貸款人同意其轉讓后，如若不抓緊督促其清償貸款債務或不落實提存方式，其轉讓所得則有被擅自處分或轉移的危險。借款人若將轉讓所得價款予以處分或轉移，貸款的擔保作用將失去意義，貸款的回收也就失去了保障?！ 《?、識別風險種類，采取相應措施防范 (一)借貸人客觀不能之風險的防范?！ ?. 及時行使不安抗辯權，中止借貸合同的履行。根據(jù)《合同法》第68 條的規(guī)定，貸款人有確切證據(jù)證明借款人有存在經營狀況嚴重惡化或有喪失或可能喪失還貸能力之情形時，可以中止合同的履行。但是，盡管如此，如果借款人的確存在著難以還貸的現(xiàn)實可能性時，中止履行合同對貸款人而言并不能有效防止損失的發(fā)生，而只能防止損失的擴大。因為在借貸合同中，貸款人履行義務在先，它是在向借款人撥付了貸款款項后才出現(xiàn)風險的，因此，即使貸款人在檢查中發(fā)現(xiàn)了借款有危及合同履行的情形存在，貸款風險的發(fā)生仍不可避免，只有在當貸款的方式為分期貸款或最高額貸款，期限在后的貸款尚未發(fā)出時，“中止合同的履行”，對于防止尚未發(fā)出的貸款的損失才比較有效。 2. 要求借款人提供擔保。貸款人中止履行的原因是因為出現(xiàn)了“不安”，即借款人存在著危及還貸的可能性。但這只是一種可能性。如果借款人在合理的期限內消除了風險，恢復了還貸能力，貸款人就應當消除“不安”，恢復履行。但就一個企業(yè)而言，出現(xiàn)了“經營狀況嚴重惡化”之后，要在短期內馬上恢復履行的能力不是一件容易的事。因此，就防止損失之策略言，貸款人還是應當及時要求借款人提供擔保?！ ⌒枰⒁獾氖?，在行使不安抗辯權時，有兩項“附隨義務”貸款人應當及時履行：一是通知義務。即貸款人依照《合同法》的規(guī)定中止履行合同的，應當及時通知對方。二是舉證義務。即主張不安抗辯權的貸款人應當舉出借款人有法定的不能履行或有不能履行債務可能情形之一存在的確切證據(jù)。如果舉不出確切證據(jù)而是憑自己的主觀猜測行使不安抗辯權的，不僅不安抗辯之主張不能成立，貸款人還應當為單方面中止合同的冒失行為承擔違約責任。 (二) 借款人主觀惡意之風險的防范。 針對借款人主觀惡意給借貸合同履行帶來的種種風險，貸款人應根據(jù)貸款的期限是否已經到期，分階段進行防范?！ ∪缛糍J款期限尚未到期，貸款人應主要采取如下措施進行防范?！ ?。 (1) 對借款人使用借款情況進行定期檢查和跟蹤。對借款人
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