借貸合同：源于借款人客觀方面與主觀方面的履約風(fēng)險(xiǎn)及防范(編輯修改稿)
2025-08-31 13:42 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 厲制止?！ ?8) 假借破產(chǎn)。有的借款人因經(jīng)營(yíng)失敗瀕臨破產(chǎn)，擔(dān)心一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序，其財(cái)產(chǎn)將被分割后用于還債，干脆“破罐破摔”，即更加變本加厲地非法轉(zhuǎn)移、變賣(mài)、隱匿、私分財(cái)產(chǎn)，致使公司的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)一步惡化，最后，促成其破產(chǎn)，從而達(dá)到真正逃債的目的。破產(chǎn)之后，一些企業(yè)甚至靠人情關(guān)系在政府的安排下?tīng)?zhēng)取了銀行壞帳的沖銷(xiāo)計(jì)劃。一旦沖銷(xiāo)，企業(yè)及其主管人員就得到了徹底的解脫。 (9)濫設(shè)擔(dān)保物權(quán)或擅自處分抵押物。設(shè)定擔(dān)保，是給自己設(shè)定財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，當(dāng)債務(wù)人無(wú)法履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任。如果借款人惡意濫設(shè)擔(dān)保，將使其財(cái)產(chǎn)的負(fù)擔(dān)加重，甚至造成潛在的損失。因此，借款人惡意濫設(shè)擔(dān)保的行為，也成為其逃避債務(wù)的一種手段。此外，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，借款人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知貸款人，未通知的，其轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。但貸款人同意其轉(zhuǎn)讓后，如若不抓緊督促其清償貸款債務(wù)或不落實(shí)提存方式，其轉(zhuǎn)讓所得則有被擅自處分或轉(zhuǎn)移的危險(xiǎn)。借款人若將轉(zhuǎn)讓所得價(jià)款予以處分或轉(zhuǎn)移，貸款的擔(dān)保作用將失去意義，貸款的回收也就失去了保障?！ 《?、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)，采取相應(yīng)措施防范 (一)借貸人客觀不能之風(fēng)險(xiǎn)的防范?！ ?. 及時(shí)行使不安抗辯權(quán)，中止借貸合同的履行。根據(jù)《合同法》第68 條的規(guī)定，貸款人有確切證據(jù)證明借款人有存在經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化或有喪失或可能喪失還貸能力之情形時(shí)，可以中止合同的履行。但是，盡管如此，如果借款人的確存在著難以還貸的現(xiàn)實(shí)可能性時(shí)，中止履行合同對(duì)貸款人而言并不能有效防止損失的發(fā)生，而只能防止損失的擴(kuò)大。因?yàn)樵诮栀J合同中，貸款人履行義務(wù)在先，它是在向借款人撥付了貸款款項(xiàng)后才出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，因此，即使貸款人在檢查中發(fā)現(xiàn)了借款有危及合同履行的情形存在，貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生仍不可避免，只有在當(dāng)貸款的方式為分期貸款或最高額貸款，期限在后的貸款尚未發(fā)出時(shí)，“中止合同的履行”，對(duì)于防止尚未發(fā)出的貸款的損失才比較有效?！ ?. 要求借款人提供擔(dān)保。貸款人中止履行的原因是因?yàn)槌霈F(xiàn)了“不安”，即借款人存在著危及還貸的可能性。但這只是一種可能性。如果借款人在合理的期限內(nèi)消除了風(fēng)險(xiǎn)，恢復(fù)了還貸能力，貸款人就應(yīng)當(dāng)消除“不安”，恢復(fù)履行。但就一個(gè)企業(yè)而言，出現(xiàn)了“經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化”之后，要在短期內(nèi)馬上恢復(fù)履行的能力不是一件容易的事。因此，就防止損失之策略言，貸款人還是應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提供擔(dān)保?！ ⌒枰⒁獾氖牵谛惺共话部罐q權(quán)時(shí)，有兩項(xiàng)“附隨義務(wù)”貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)履行：一是通知義務(wù)。即貸款人依照《合同法》的規(guī)定中止履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方。二是舉證義務(wù)。即主張不安抗辯權(quán)的貸款人應(yīng)當(dāng)舉出借款人有法定的不能履行或有不能履行債務(wù)可能情形之一存在的確切證據(jù)。如果舉不出確切證據(jù)而是憑自己的主觀猜測(cè)行使不安抗辯權(quán)的，不僅不安抗辯之主張不能成立，貸款人還應(yīng)當(dāng)為單方面中止合同的冒失行為承擔(dān)違約責(zé)任。 (二) 借款人主觀惡意之風(fēng)險(xiǎn)的防范?！ ♂槍?duì)借款人主觀惡意給借貸合同履行帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)，貸款人應(yīng)根據(jù)貸款的期限是否已經(jīng)到期，分階段進(jìn)行防范?！ ∪缛糍J款期限尚未到期，貸款人應(yīng)主要采取如下措施進(jìn)行防范?！ ！ ?1) 對(duì)借款人使用借款情況進(jìn)行定期檢查和跟蹤。對(duì)借款人
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