【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 現(xiàn)存的事實(shí)是：由于農(nóng)村城市化進(jìn)程的加快，許多過(guò)去農(nóng)民早已不屬于農(nóng)業(yè)人口，但一樣從事著農(nóng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，另外縣域內(nèi)有大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員是非農(nóng)業(yè)戶(hù)口，甚至一部分是因?yàn)檗r(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)過(guò)程中被迫將農(nóng)業(yè)戶(hù)口轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)人口的，而其從事的是與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)一樣的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為農(nóng)業(yè)服務(wù)?，F(xiàn)行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款制度將其排斥在外，在一定程度上削弱了該農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的作用。限制了一些非農(nóng)業(yè)戶(hù)對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域的資金需求。這種單純以戶(hù)口來(lái)確定貸款對(duì)象的制度設(shè)計(jì)與農(nóng)戶(hù)小額信用貸款服務(wù)三農(nóng)的政策意圖相悖，與該貸款品種的設(shè)計(jì)目的有一定矛盾。 二、貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大，資金需求也越來(lái)越大，因此僅靠農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，對(duì)集約化、專(zhuān)業(yè)化、科技化、企業(yè)化在大農(nóng)業(yè)格局只能是杯水車(chē)薪。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相脫節(jié)。 三、缺乏對(duì)貸款者培訓(xùn)的制度設(shè)計(jì)。各國(guó)成功的小額信貸經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)是小額信貸成功的一個(gè)關(guān)鍵所在。農(nóng)民為市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，他們對(duì)迅速變化著的市場(chǎng)反應(yīng)不夠靈敏，對(duì)適用技術(shù)的了解不夠?qū)I(yè)。因此，國(guó)際上開(kāi)展的小額貸款項(xiàng)目都要對(duì)貸款戶(hù)進(jìn)行大規(guī)模培訓(xùn)，提高他們對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)的把握以及運(yùn)用貸款的能力。他們不僅僅需要了解新的技術(shù)，而且還要學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求來(lái)不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項(xiàng)目以及生產(chǎn)方式，但是，在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款服務(wù)中并沒(méi)有這方面的內(nèi)容。 一、信用社方面農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定程序尚欠規(guī)范化。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的基礎(chǔ)是信用，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定則是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但是，在農(nóng)村信用社實(shí)際操作中，評(píng)定程序還有待進(jìn)一步規(guī)范。管理手段落后，貸后監(jiān)管不力，責(zé)任追究困難。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款具有面廣、額小、量大的特征，客觀(guān)上管理難度就很大，而現(xiàn)行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款諸多環(huán)節(jié)工作都靠手工來(lái)完成，管理手段比較落后。加之信用社現(xiàn)有的人力資源與農(nóng)戶(hù)小額信用貸款超常業(yè)務(wù)量嚴(yán)重不相匹配。 二、農(nóng)戶(hù)方面農(nóng)戶(hù)小額信用貸款支持“三農(nóng)”宗旨宣傳不到位，導(dǎo)致部分農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是金融服務(wù)的一種方式缺乏認(rèn)識(shí)，習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)，把農(nóng)戶(hù)小額信用貸款與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來(lái)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在運(yùn)行中出現(xiàn)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象和農(nóng)戶(hù)利用《貸款證》頂名貸款現(xiàn)象，大大提高還貸風(fēng)險(xiǎn)。 三、基層政府和村社方面 開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)（村）”活動(dòng)，必須得到各市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村黨政領(lǐng)導(dǎo)的大力配合和支持。而在現(xiàn)實(shí)調(diào)查中，基層政府和村社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款工作卻存在兩極偏向的現(xiàn)象。一是干預(yù)過(guò)多，致使部分農(nóng)戶(hù)小額信用貸款變成行政化貸款。另一偏向是當(dāng)?shù)鼗鶎诱恢鲃?dòng)積極配合農(nóng)信社的放貸工作。 一、信用風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來(lái)講，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)要大得多。這是因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)小額信用貸款主要是向農(nóng)戶(hù)提供短期貸款，其貸款類(lèi)型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶(hù)群局限了風(fēng)險(xiǎn)分散的潛在能力。再加上沒(méi)有抵押品，這就使得客戶(hù)違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障，信用風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。 二、管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)，具有面寬、金額小、數(shù)量大的特征 ,要求管理必須規(guī)范嚴(yán)格。而我國(guó)農(nóng)村信用社多數(shù)還處于手工操作階段，電子化水平不高，農(nóng)村信用社習(xí)慣于粗放經(jīng)營(yíng) ,受管理水平限制 ,存在建檔不全、審貸不嚴(yán)、貸后管理缺乏、弱化了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理等等問(wèn)題，因此，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在管理水平落后的地區(qū)有較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。 三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款以一家一戶(hù)分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會(huì)服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)常出現(xiàn)相對(duì)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的回收缺乏可靠的保障機(jī)制。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的回收首先依賴(lài)于承貸農(nóng)戶(hù)通過(guò)貸款的使用而產(chǎn)生的收益，或者承貸農(nóng)戶(hù)通過(guò)其它途徑獲得的收益。如果農(nóng)戶(hù)使用農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的項(xiàng)目選擇不當(dāng)，貸款項(xiàng)目的實(shí)施不力，市場(chǎng)發(fā)生重大變化，或者原來(lái)預(yù)計(jì)的還貸資金來(lái)源落空，都可能造成承貸農(nóng)戶(hù)的現(xiàn)金流出現(xiàn)不足，從而造成農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的回收困難。 二、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款項(xiàng)目的管理缺乏嚴(yán)格的責(zé)任制。在我國(guó)的農(nóng)戶(hù)小額信貸支農(nóng)中，有相當(dāng)一部分是由地方政府