【文章內容簡介】 為抵押物發(fā)放的貸款。質押貸款,系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn),系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。三、企業(yè)銀行貸款節(jié)省利息有哪些策略？策略一:貨比三家慎選銀行　　當前,銀行競爭非常激烈,各自為了爭取到更多的市場份額,都會按照國家規(guī)定貸款利率范圍進行貸款利率的調整。因此,資金需求者在貸款時,要做到“貨比三家”,擇低利率銀行去貸款?！　〔呗远?合理計劃選準期限　　對于資金需求者,需要用款的時間有長、有短。因此,為避免多掏利息,在銀行貸款時,就應合理計劃用款期限長短。同樣是貸款,選擇貸款檔次期限越長的利率就會越高。也就是說選擇貸款期限檔次越長,即使是同一天還貸款也會利息不同?！　±?現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次,并規(guī)定貸款期限半年以內的執(zhí)行半年期檔次利率,超過半年不足一年的就要執(zhí)行一年期檔次利率。如果資金需求者貸款期限為7個月,雖然只超過半年期時間點1個月,但按照現(xiàn)行貸款計息的規(guī)定,只能執(zhí)行一年期貸款利率,這樣無形中就增加了資金需求者的貸款利息負擔?！　〔呗匀?弄清價差優(yōu)選方式　　目前,銀行部門在貸款的經營方式上,主要有信用、擔保、抵押和質押等幾種形式。與此對應,銀行在執(zhí)行貸款利率時,對貸款利率的上浮也會有所不同。同樣是申請期限一樣長,數(shù)額又相同的貸款,如果選擇錯了貸款形式,可能就會承擔更多的貸款利息支出,讓自己白白多掏錢?！　∫虼?資金需求者在向銀行貸款時,關注和弄清不同貸款方式下的利率價差非常重要。比如,現(xiàn)在銀行執(zhí)行利率最低的貸款有票據(jù)貼現(xiàn)和質押貸款,如果自己條件允許,那通過這兩種形式進行貸款,肯定再合適不過了?！　〔呗运?貸款協(xié)議慎重簽訂　　現(xiàn)在,很多資金需求者在銀行貸款簽訂協(xié)議時顯得非常的隨意。其實這種瀟灑行為說明了他們缺乏良好的融資理財意識,往往就會在貸款時多掏利息,造成人為的“高息”。因為現(xiàn)在有些銀行的貸款形式會讓資金需求者在無形中多掏利息。例如,留置存款余額貸款和預扣利息貸款。　　所謂留置存款余額貸款即資金需求者向銀行取得貸款時,銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該銀行賬戶,以制約資金需求者在貸款本息到期時能如期償還。但就資金需求者來講,貸款本金被打了折扣就等于多支付了利息?！　∷^預扣利息貸款即有些銀行為確保貸款利息能夠按時歸還,在貸款發(fā)放時從貸款人所貸款的本金中預扣掉全部貸款利息。由于這種方式會讓資金需求者可用的貸款資金減少,客觀上加大了資金需求者的融資成本。四、企業(yè)順利獲得銀行貸款有哪些技巧？1. 建立良好的銀企關系。2. 要講究信譽。3. 編制高質量投資項目可行性研究報告，突出項目特點。4. 選擇合適的貸款時機。5. 取得中小企業(yè)擔保機構的支持。五、企業(yè)銀行貸款必須符合哪些條件？借款單位必須具備的幾項基本條件：須經國家工商行政管理部門批準設立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；實行獨立經濟核算，自主經營、自負盈虧。即企業(yè)有獨立從事生產、商品流通和其他經營活動的權力，有獨立的經營資金、獨立的財務計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同；有一定的自有資金；遵守政策法令和銀行信貸、結算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；產品有市場；生產經營要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十余項內容。還應符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經做了銀行認可的償還計劃；經工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產負債率符合銀行的要求等等。申請貸款情況說明書要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權辦理貸款手續(xù)的委托書，企業(yè)法人的概況。六、企業(yè)銀行貸款流程主要有哪些？第一步：建立信貸關系申請建立信貸關系時企業(yè)須提交《建立信貸關系申請書》一式兩份。銀行在接到企業(yè)提交的申請書后，要指派信貸員進行調查。調查內容主要包括：①企業(yè)經營的合法性。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業(yè)應檢查營業(yè)執(zhí)照批準的營業(yè)范圍與實際經營范圍是否相符。②企業(yè)經營的獨立性。企業(yè)是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。③企業(yè)及其生產的主要產品是否屬于國家產業(yè)政策發(fā)展序列。④企業(yè)經營的效益性。企業(yè)會計決算是否準確，符合有關規(guī)定；財務成果的現(xiàn)狀及趨勢。⑤企業(yè)資金使用的合理性。企業(yè)流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。⑥新建擴建企業(yè)。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。信貸員對上述情況調查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。經行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關系后，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》。第二步：提出貸款申請已建立信貸關系的企業(yè)，可根據(jù)其生產經營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款。〔以工業(yè)生產企業(yè)為例〕申請貸款時必須提交《工業(yè)生產企業(yè)流動資金借款申請書》。銀行依據(jù)國家產業(yè)政策、信貸政策及有關制度，并結合上級行批準的信貸規(guī)模計劃和信貸資金來源對企業(yè)借款申請進行認真審查。第三步：貸款審查貸款審查的主要內容有：①貸款的直接用途。符合工業(yè)企業(yè)流動資金貸款支持范圍的直接用途有：1合理進貨支付貨款；2承付應付票據(jù)；3經銀行批準的預付貨款；4各專項貸款按規(guī)定的用途使用；5其他符合規(guī)定的用途。②企業(yè)近期經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況，流動資金占用水平及結構狀況；信譽狀況；經濟效益狀況等。③企業(yè)挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執(zhí)行情況。④企業(yè)發(fā)展前景。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，上要產品結構、壽命周期和新產品開發(fā)能力，主要領導人實際工作能力，經營決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。⑤企業(yè)負債能力。主要指企業(yè)自有流動資金實有額及流動資產負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業(yè)流動資產負債率兩項指標分析。第四步：簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經濟合同。借款合同有自己的特征，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規(guī)定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經過協(xié)商，達成協(xié)議。由借款方提出申請，經貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款合同應具備下列條款：①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑥還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責任；⑨當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，并加蓋公章。第五步：發(fā)放貸款企業(yè)申請貸款經審查批準后，應由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據(jù)。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時間內，一次或分次訂立。銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤，是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤后，填制放款放出通知單，由信貸員員，科（股）長“兩簽”或行長（主任）“三簽”送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續(xù)。借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳后，最后一聯(lián)返回信貸部門作為登記貸款臺帳憑證。一般情況下，銀行自受理之日起，會按照法定的答復期限（短期貸款20個工作日，中、長期貸款130個工作日）為銀行信貸部門審議貸款時間。第五部分銀行貸款用特殊用途光學薄膜加工設備項目可行性研究報告案例節(jié)選一、項目建設投資估算方案序號項目占地面積（m2）層數(shù)建筑面積（m2）建筑單價（元/ m2）建筑工程費（萬元）1綜合辦公樓32生產包裝一體化車間13管件生產車間14封閉型原料破碎及混料配料車間15檢測工作室16原料庫17成品庫18澡堂29鍋爐房110地下循環(huán)水池（含管道及地面處理）111深水井泵房（含管道）112廠區(qū)配電站（含管線）113廁所114門房115環(huán)島及景觀水池116停車場（1個貨運、2個公務）117硬化地面118道路119綠地120圍墻、門及其他輔助工程1四合計二、企業(yè)介紹說明（圖形數(shù)據(jù)歸納直觀化）三、項目總平面布置圖設計方案（根據(jù)要求可做效果圖）四、項目綜合能耗方案設計圖表：項目主要