有關(guān)農(nóng)村信用社依法收貸的調(diào)查報(bào)告(編輯修改稿)
2025-08-31 01:09 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》（法釋[2004]15號(hào)）中第六條規(guī)定“被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”的司法解釋，農(nóng)村信用社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需部分一般無(wú)多余部分，即使有也無(wú)法分割，從某種程度上說(shuō)就是不能處理住房，這給信用社實(shí)現(xiàn)債權(quán)設(shè)置了障礙，給借款人提供了拒絕履行還款義務(wù)的保護(hù)；共有財(cái)產(chǎn)未設(shè)置共同抵押，執(zhí)行時(shí)形成糾紛無(wú)法執(zhí)行。信用社工作人員因法律知識(shí)欠缺，對(duì)婚姻法、合伙企業(yè)法等部門法不熟悉，在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，抵押人出具書(shū)面抵押同意證明材料時(shí)，未要求財(cái)產(chǎn)共有人簽字確認(rèn)，而導(dǎo)致訴訟執(zhí)行中出現(xiàn)糾紛難以執(zhí)行。司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，執(zhí)行費(fèi)收取后一拖再拖，最后到手的是一張債權(quán)憑證，連墊付的執(zhí)行費(fèi)都收不回來(lái)。受行政干預(yù)影響，司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，一拖再拖。正如筆者上文所講，農(nóng)村信用社訴訟到法院的借貸案件，受地方保護(hù)主義的影響，地方政府或行政領(lǐng)導(dǎo)為了保護(hù)本地區(qū)或本人利益而干預(yù)司法，對(duì)信用社訴訟執(zhí)行的案件干預(yù)和插手，使法院執(zhí)行工作難以順利執(zhí)行，法院迫于上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的壓力，最后只有向信用社下發(fā)一張債權(quán)憑證了事。（六）執(zhí)行財(cái)產(chǎn)抵押物不易變現(xiàn)農(nóng)村信用社抵押的房屋、汽車、設(shè)備居多，變現(xiàn)能力弱，執(zhí)行后一時(shí)不能變現(xiàn)便一紙裁決將抵押物給信用社抵償貸款，很多抵押物評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值，超值部分還要補(bǔ)現(xiàn)金，抵押物進(jìn)入抵貸資產(chǎn)造成閑置，不但不能創(chuàng)造價(jià)值，還要承擔(dān)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶、契稅、維修和管護(hù)費(fèi)用，收回貸款得不償失。 農(nóng)村信用社面向農(nóng)村，服務(wù)對(duì)象大多數(shù)是農(nóng)民，為了完成支持農(nóng)村發(fā)展的政治使命，農(nóng)村信用社只能接受農(nóng)民提供的集體土地上的房屋等小產(chǎn)權(quán)房作為抵押擔(dān)保，此類貸款容易形成不良貸款。當(dāng)法院對(duì)此類抵押貸款進(jìn)行執(zhí)行時(shí)，按《物權(quán)法》關(guān)于集體土地使用權(quán)不得抵押、不能轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，抵押財(cái)產(chǎn)無(wú)法變現(xiàn)、無(wú)法執(zhí)行。（七）其它法定優(yōu)先權(quán)阻礙留置權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定“同一財(cái)產(chǎn)上抵押權(quán)和留置權(quán)并存時(shí)，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償”。農(nóng)村信用社接受抵押的車輛、機(jī)器設(shè)備等抵押物，往往由抵押人自行保管使用，其在使用中可能因損壞而修理，從而產(chǎn)生了留置權(quán)，對(duì)信用社行抵押權(quán)造成了極大的影響。 建設(shè)工程承包權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。最高人民法院《關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)》中規(guī)定：人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)依照《合同法》第286條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。按照該規(guī)定，在建工程承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，在執(zhí)行中銀行抵押權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)將處于“有名無(wú)實(shí)”的境地。 租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)?！稉?dān)保法》規(guī)定“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效”，《合同法》規(guī)定：“出租人出賣租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購(gòu)買的權(quán)利”。上述法條是對(duì)“買賣不破租賃”的最好解釋，信用社依法收貸中容易出現(xiàn)租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)從而阻礙了抵押權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。 稅收優(yōu)于抵押權(quán)?！抖愂照魇展芾磙k法》規(guī)定：納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人財(cái)產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)執(zhí)行。此條規(guī)定納稅人欠繳稅款在先，以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保在后，稅收作為國(guó)家公權(quán)力就優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)這種私權(quán)力，從而也極大影響了信用社行使抵押權(quán)。（八）訴訟成本高，利息損失大依法起訴的貸款不管結(jié)果如何，起訴時(shí)先墊付訴訟費(fèi)、律師
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