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正文內(nèi)容

農(nóng)村信用社調(diào)研報告(編輯修改稿)

2025-05-26 03:19 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 ,農(nóng)村信用社在農(nóng)村“一統(tǒng)天下”的局面正面臨“瓜分”,農(nóng)村信用社如何應(yīng)對這種狀況?本文以黑龍江省甘南縣為例,分析農(nóng)村信用社的經(jīng)營困難,提出其 對策建議,以促進農(nóng)村信用社穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展。 一、基本情況 甘南縣位于黑龍江省西部、嫩江中游右岸,地處大興安嶺南麓與松嫩平原過渡地帶,屬半農(nóng)半牧縣份,是國家扶貧開發(fā)工作重點縣之一。全縣幅員面積 4792 平方公里(含雙河和查哈陽兩個國營農(nóng)場),有耕地 297 萬畝,人口 37 萬,其中農(nóng)業(yè)人口 25 萬。甘南縣盛產(chǎn)以“甘葵二號”為主導(dǎo)品種的優(yōu)質(zhì)葵花, 2021 年被中國特產(chǎn)之鄉(xiāng)組委會命名為“中國向日葵之鄉(xiāng)”,是國家級綠色葵花生產(chǎn)基地縣,也是全國節(jié)水灌溉示范縣??h信用聯(lián)社內(nèi)設(shè)七股一室二部,下轄 13 個信用社、 1 個營業(yè)部、 1 個信用分社、 7 個儲蓄所,共有干部職工 240 人,擔負著全縣 10 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 210 個行政村的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)。截止今年 7 月底,全縣信用社各項存款余額 90415 萬元,較年初凈增 16015 萬元,完成年計劃 14500 萬元的 %,各項存款增幅在全縣金融機構(gòu)中排第一位,市場占有份額達 36%;各項貸款余額 59908 萬元,當年凈投放 6491萬元;各項貸款中,農(nóng)業(yè)貸款余額 15511 萬元,占 %,全縣 90%以上的農(nóng)業(yè)貸款都是農(nóng)村信用社投放的;不良貸款按五級分類口徑計算余額為 20582 萬元,占貸款總額的 %;當年實現(xiàn)總收入 2679 萬元,其中利息收入 2158 萬元,當年實現(xiàn)贏余 萬元。今年以來,在省市聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下,甘南縣聯(lián)社緊緊圍繞年初制定的工作規(guī)劃和目標,及早謀劃,齊心協(xié)力,努力工作,各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了穩(wěn)健、和諧、持續(xù)發(fā)展 二、存在的主要困難和問題 不良貸款清收難度大,困難多,效果差,前清后增是信用社面臨的最大風險。、。 農(nóng)村資金外流嚴重。如所在地的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、建筑、水利、畜牧、教育資金以及預(yù)算資金和國家投入的農(nóng)業(yè)專項資金等沒有存到所在地信用社,而是存在其他專業(yè)銀行或 郵政儲蓄,造成農(nóng)村資金外流。 有些職能部門對信用社的檢查和罰款過于頻繁,信用社不得不頻于應(yīng)付,難以集中精力,搞好支農(nóng)服務(wù)。 人員隊伍有待優(yōu)化,員工培訓(xùn)機制不健全。 信貸資金供需矛盾突出。當前,農(nóng)村信用社受結(jié)算渠道限制,郵政儲蓄、各國有專業(yè)銀行吸走了大量社會閑余資金,他們將吸收到的資金大部分上存上級行,造成資金大量外流。 社會信用環(huán)境和金融執(zhí)法環(huán)境不理想。主要表現(xiàn)在企業(yè)懸空債務(wù)、個別賴債者逃廢貸款債權(quán)的現(xiàn)象上。 三、形成風險的具體原因分析 農(nóng)村信用社經(jīng)營風險的形成是長期積累下來的,既有客觀方面的具體原因,也有主觀方面的因素,主要有以下幾個方面: 由于政策性具體原因,造成經(jīng)營風險。 行政干預(yù)造成信用社經(jīng)營風險加大,不良貸款增加。地方政府為了發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟,急功近利,不顧自身條件、產(chǎn)品銷路、還貸能力,熱衷于上項目、增產(chǎn)值、創(chuàng)業(yè)績,超能力地盲目新上或擴建項目,以行政手段代替客觀經(jīng)濟規(guī)律,造成信用社大量風險資產(chǎn)。 體制不順造成。 自然災(zāi)害,使信用社經(jīng)營風險加大。甘南縣是個典型的農(nóng)業(yè)縣,全縣農(nóng)村信用 社每年投放的貸款 80%以上用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響的因素較大,且該縣的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后,抗御自然災(zāi)害的能力相對薄弱,農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)占用多、周轉(zhuǎn)慢、效益差、風險大的嚴峻形勢,從而使相當多的貸款很難按時收回 由于前幾年信用社職工素質(zhì)低下,內(nèi)操控度執(zhí)行不力,內(nèi)部管理偏松,導(dǎo)致信用社經(jīng)營風險增加。一些信貸人員政策觀念、法制觀念差,違章拆借、違規(guī)放款、違紀擔保、違法辦事,結(jié)果使不少的信用貸款不講信用、抵押貸款不具法律效力、保證貸款沒有保證實力,給信用社帶來的損失是巨大的。 信用社不良 貸款清收難。 郵政儲蓄、各類保險機構(gòu)、民間借貸和高利貸以高利息、高手續(xù)費等手段與信用社搞無序競爭,為信用社經(jīng)營帶來風險。他們普遍采用高利息、高手續(xù)費,向儲戶暗里濫發(fā)實物等手段,拉站干,拉存款,使大量農(nóng)村資金流向城市,信用社儲源受阻。 四、防范和化解風險的建議 (一)對省、市聯(lián)社的建議: 搞好協(xié)調(diào),促進信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營。省聯(lián)社要積極向省人民政府請示、匯報農(nóng)村信用社工作,促使省政府出臺一系列有利于信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的政策,促進信用社工作開展 抓好典型,以點帶面,打造 全省先進典型。特別是縣聯(lián)社實行一級法人管理模式后,聯(lián)社由服務(wù)管理型向經(jīng)營管理型轉(zhuǎn)變,在這一過程中,省聯(lián)社要集中力量,采取傾斜政策,在某些方面(如業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范化解不良貸款、支持新農(nóng)村建設(shè)等)推出典型,在全省推廣,造成轟動效應(yīng),推動工作開展。 協(xié)調(diào)有關(guān)部門,減少信用社經(jīng)營壓力。增不良貸款考核辦法,對新增不良貸款進行細化考核,對考核結(jié)果居末位的信用社主任,實行末位淘汰制。繼續(xù)跟蹤分賬管理情況,不斷完善不良貸款管理機制。對原不良貸款清收按收回比例制定獎勵辦法。 (二)對地方政府的建議: 政府支持,幫助信用社壯大資金實力?,F(xiàn)在,縣聯(lián)社已全面開通綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò),并順利發(fā)行“關(guān)帝銀行卡”,實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的通存通兌,結(jié)算渠道問題已得到有效解決。、 加強誠信體系建設(shè),營造良好的講誠信氛圍。要將誠信體系建設(shè)作為建設(shè)和諧社會的一項重要內(nèi)容,促進信用村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的創(chuàng)建工作,在全縣營造“人人講誠信”的良好社會氛圍。 加大政策扶持力度,營造寬松經(jīng)營環(huán)境。一是繼續(xù)降低信用社稅收,減少或免征營業(yè)稅和所得稅,增加信用社自身積累和經(jīng)營效益水平。二是人行加大支農(nóng)再貸款支持力度。三是支持信用社 進一步拓展業(yè)務(wù)功能,完善結(jié)算渠道,方便信用社靈活調(diào)劑資金,增加融資通道, 提高抵御風險的能力。 積極支持配合,狠抓農(nóng)村信用社清收不良貸款工作。政府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門加大對農(nóng)村信用社不良貸款的清收和待變現(xiàn)資產(chǎn)的處置力度。首先,加大法院執(zhí)行力度,對已有判決結(jié)果的歷年欠貸對象,幫助信用社依法追回貸款,切實維護信用社利益。其次,搞好部門協(xié)作,加大資產(chǎn)處置力度。 (三)對縣級聯(lián)社的建議: 抓教育,建設(shè)強有力的隊伍。一是營造濃厚工作氛圍。二是打造學(xué)習(xí)型組織。三是聯(lián)社要多開展豐富多彩的 團隊活動,以促進相互之間的了解,增進友誼,創(chuàng)造一流的團隊精神。 轉(zhuǎn)觀念,改進工作方式方法。一是凡是安保檢查或財務(wù)、信貸等經(jīng)營活動的審計之前,需做好內(nèi)部培訓(xùn)工作。二是安保工作要適當采取明察暗訪的方式,對一些環(huán)節(jié)進行突擊檢查。
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