【文章內(nèi)容簡介】 理念一年多來，ⅩⅩ小額貸款公司申辦經(jīng)歷了火熱—低迷—穩(wěn)定發(fā)展的變化。發(fā)展目的從搶占升格為村鎮(zhèn)銀行的先機、獲取高額利潤，逐步回歸到趨向務實和理性,形成了適度回報、風險防控和承擔社會責任的經(jīng)營理念。導致這種變化的外部因素，是政府對試點政策不斷完善、監(jiān)管部門關于企業(yè)社會責任的著力引導、以及適度的監(jiān)管約束；內(nèi)部因素則主要在于公司對承擔社會責任和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展認識的轉(zhuǎn)變和統(tǒng)一。我們在調(diào)研中了解到，絕大多數(shù)股東沒有對小額貸款公司的年盈利能力制定過高目標要求。ⅩⅩ年全省小額貸款公司對直接農(nóng)業(yè)貸款、小額創(chuàng)業(yè)貸款普遍實行較低的利率，與同期銀行貸款基本接近，%。全省公司平均資本收益率也控制在基本合理水平。（二）主發(fā)起人制度的實施和作用根據(jù)小額貸款公司的目標和功能，ⅩⅩ采取了主發(fā)起人發(fā)起設立制度。要求主發(fā)起人必須是當?shù)貙嵙π酆瘛⒐芾硪?guī)范、信用優(yōu)良、具備持續(xù)出資能力的民營企業(yè)，并對其凈資產(chǎn)、資產(chǎn)負債率以及盈利能力提出較高要求。同時，公司注冊資本提高到不低于5000萬元（欠發(fā)達縣域不低于2000萬元），其持股比例也從試點開始的最高為20%提高至增資時不超過30%。目前ⅩⅩ小額貸款公司的主發(fā)起人基本都是當?shù)亟?jīng)濟的領頭企業(yè)，其中有20多家小額貸款公司的主發(fā)起人為上市公司或上市公司的控股公司，有近40%的小額貸款公司設立之初注冊資本就達到2億元的上限。這一措施，保證了小額貸款公司注冊資本的足額到位和“參與管理并承擔風險”的規(guī)定得以落實。也為今后公司規(guī)模擴大奠定基礎。（三）小額貸款公司的內(nèi)部制度建設目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構與內(nèi)控機制。由于經(jīng)營業(yè)務范圍的相似性，多數(shù)小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機構設置精簡高效，一般為8—15人，營運成本低；二是業(yè)務經(jīng)營合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非法集資、異地經(jīng)營、高利貸等情況；三是內(nèi)部風險控制嚴格，運作管理規(guī)范。股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層分工明確，公司內(nèi)部機構、人員職責清晰。按照公司章程定期召開各種會議，有序決策，明確公司的發(fā)展目標和具體要求；四是創(chuàng)新了客戶信用培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過建立客戶信用檔案等方式，對于成功貸款并按期歸還3筆以上的客戶開辟綠色通道，這些客戶的業(yè)務申請基本能夠在幾小時內(nèi)完成放貸過程。（四）員工隊伍建設我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強的合規(guī)經(jīng)營意識”。當?shù)氐娜粘１O(jiān)管部門在公司開業(yè)前，也將此列入核查項目。目前ⅩⅩ小額貸款公司從業(yè)人員多數(shù)具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，個別沒有金融從業(yè)經(jīng)驗的高管也是來自于當?shù)卣?jīng)濟管理部門，普遍具有較高的業(yè)務素質(zhì)。以杭州為例，09年底全市已經(jīng)成立的16家小額貸款公司高管人員均來自于四大國有（控股）銀行或當?shù)氐霓r(nóng)村信用社，其財務負責人和業(yè)務主管一般也都具有扎實的金融從業(yè)基礎。較高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開業(yè)初期，各項業(yè)務即可順利開展，合規(guī)經(jīng)營的自覺性也較強。（五）創(chuàng)新實踐小額信貸的風險防控機制如何經(jīng)營傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對較低的客戶資源一直是全社會對小額貸款公司關注的焦點。從全省情況來看，盡管小額貸款利率相對較高，貸款對象承受風險能力薄弱，但隨著小額貸款公司業(yè)務規(guī)模不斷擴大，其客戶群體均呈現(xiàn)良好的信用素質(zhì)，全省90%以上的小額貸款公司貸款逾期率為0%。同時，小額貸款公司本身精簡高效的機構設置，分工明確的公司治理結(jié)構，科學嚴格的業(yè)務操作，也有助于根據(jù)客戶自身的信用等級來區(qū)分貸款條件。這套明確完善的內(nèi)部架構反過來也使得客戶更加注重自身的信譽，避免出現(xiàn)有損信譽的借款行為，促進了小額貸款公司自身業(yè)務的健康發(fā)展。我省的小額貸款公司還紛紛在創(chuàng)新上做文章，不斷催生新的業(yè)務品種。在自身風險管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“邦聯(lián)貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業(yè)務的同時，加強了自身的風險管理；為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分經(jīng)營當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務”；麗水積極探索辦理股權、商標權利質(zhì)押貸款的途徑，拓寬了企業(yè)融資的渠道，并借助工商部門短信平臺與工商報，向個私企業(yè)推介小額貸款金融業(yè)務與金融產(chǎn)品。三、ⅩⅩ小額貸款公司監(jiān)管框架及制度建設2008年7月開始，ⅩⅩ政府根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）的要求，先后出臺了《ⅩⅩ人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》、《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》等一系列規(guī)范性文件，明確了監(jiān)管的部門分工和職責。（一）政府、相關部門的職責和分工省政府建立了小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議制度。由省金融辦、省工商局、省財政廳、ⅩⅩ銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門建立聯(lián)席會議，其主要職能：一是共同制訂試點工作實施意見及相關的管理辦法；二是對市、縣（市、區(qū)）試點申報方案進行審核；三是溝通信息，指導縣（市、區(qū)）政府及相關部門做好監(jiān)督管理和風險處置工作。各市政府及市級有關部門負責本地小額貸款公司的政策宣傳和協(xié)調(diào)指導工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，轉(zhuǎn)報縣級政府有關試點方案，監(jiān)測分析防范本地小額貸款公司的風險。試點縣（市、區(qū)）政府組織開展小額貸款公司的試點工作，確定試點對象，審定小額貸款公司組建方