【文章內(nèi)容簡介】 水平當兩個虛擬變量均為0時，Y等于常數(shù)項C，代表低收入水平人群（2000元以下），回歸結(jié)果如（圖4）所示： 圖4 收入因素回歸分析圖I2顯著，若把顯著性水平定為15％，I1近似顯著，即中等收入與高收入人群的保險意識水平顯著區(qū)別于低收入人群?；貧w的結(jié)果顯示個人收入水平是影響個人保險意識水平的因素，人的保險意識是對保險這個客觀存在的主觀映象，高收入水平的人群，有購買保險商品、直接接觸保險的經(jīng)濟條件，而低收入水平人群所面臨的最大最現(xiàn)實的風險就是生存風險，在不能滿足自身基本生存需要的情況下，他們不會考慮其他風險，也就不會主動去接觸、認識保險，不利于其形成較高的保險意識。（二）學歷一個人的學歷越高，其綜合素質(zhì)會比較高，對事物的理解能力也比較強，因此對保險商品的了解和接受度會比較高。但實際情況是否如此，我們希望通過模型來證明。 1，代表本科或大專E1 = 0，代表其他 1，代表研究生E2 = 0， 代表其他當兩個虛擬變量均為0時，實際上是代表高中（中專）及以下，作線性回歸則是常數(shù)項C，如（圖5）所示：圖5 學歷因素回歸分析圖從回歸結(jié)果看，EE2兩個變量都顯著 ，表明學歷高低會顯著地影響個人的保險意識水平。高中（中專）?？梢?，學歷越高，平均保險意識水平越高，而且大學或大專明顯高于高中（中專）及以下人群，表明大學或大專成為一個分水嶺，學歷到達這個分水嶺的人群，其保險意識水平會上一個臺階。隨著大專院校的擴招，大學或大專的人群增多，公民的平均保險意識水平也會不斷提高。（三）年齡個人閱歷是伴隨著年齡的增長而增長，我國保險的快速發(fā)展出現(xiàn)在改革開放以后，因此很多老年人對于保險并不是很了解，我們將年齡因素作為一個虛擬變量進行回歸，就是想觀察老年人是否就會有較低的保險意識水平，同時對于青年和中年人來說，其保險意識水平會否隨著其閱歷的增長而增長。 1，代表中年（35歲～55歲）A1 = 0，代表其他 1，代表老年（55歲以上）A2 = 0， 代表其他回歸結(jié)果如（圖6）所示：圖6 年齡因素回歸分析圖A1顯著，A2不顯著，表明青年人與老年人的平均保險意識水平無差別，且都低于中年人。，一如上文分析隨著年齡的增長，個人所接受的”保險”這個客觀事物的信息不斷累積，保險知識體系也不斷完善，在認識過程中，通過不斷地糾正錯誤概念、補充新知識，有利于其形成正確、全面的保險意識。模型顯示老年人的平均意識水平低于中年人，并沒有隨著年齡增長而提高，也是中國特殊情況造成的。我國開展保險是在79年后，最初幾年整個保險業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，而當時這部分老年人處于中年階段，對新事物接觸又不如年輕人快，再則年齡較大投保成本高，對保險主動、直接接觸的動力不足，各種因素導致了他們?nèi)缃褫^低的保險意識水平。（四）輿論環(huán)境我們所指的輿論環(huán)境是個人生活中所處的保險輿論環(huán)境，這些輿論是人們接觸保險信息的渠道之一，輿論環(huán)境不同，人們所接受的保險信息就不同，這些信息會影響頭腦中對保險的主觀映像。那么，一個對保險評價好的輿論環(huán)境是否會提高人們的保險意識水平呢？通過調(diào)查統(tǒng)計，我們發(fā)現(xiàn)，高于平均水平；，低于平均水平?？梢娨粋€好的保險輿論環(huán)境有利于個人的保險意識水平提高。（五）風險狀況一個人生活工作環(huán)境的風險狀況如何，會影響其對作為管理風險手段的保險的關(guān)注度。如果一個人的生活或者工作的環(huán)境風險大，那么他需要主動采取措施管理風險，保險作為管理風險的一個重要手段，也會得到重視。所以面對較大的風險狀況，人們會主動去認識、了解保險這個事物，大腦接觸的保險信息以及對保險的感知會增多，有助于完善人們的保險意識。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，認為自己生活、，與上述分析相符，生活工作環(huán)境風險較大的人群保險意識水平較高，風險狀況也是影響個人保險意識水平的一大因素。七、提高公眾保險意識的對策 通過本次調(diào)查，這個值在目前只做了一次調(diào)查的情況下，沒有可以比較的對象。通過對調(diào)查數(shù)據(jù)和模型的分析，我們得出了一些提高公眾保險意識的對策：（一）縮小貧富差距，重點提高低收入人群的收入水平從上文的回歸分析結(jié)果得出，保險意識水平與收入水平具有正相關(guān)性,即保險意識水平隨著收入水平的增加而提高。因此，增加公眾的收入水平是提高公眾保險意識水平的重要途徑之一。目前我國的低收入群體數(shù)量龐大，中等收入者尚未成為社會主體，并且基尼系數(shù) 基尼系數(shù)是衡量收入分配均等程度的重要指標，基尼系數(shù)越大，則收入分配越不平均；基尼系數(shù)越小，則收入分配越接近平均。聯(lián)合國有關(guān)組織規(guī)定：；－；－；－；。不斷攀升，貧富差距不斷擴大，這將不利于社會公眾整體保險意識的提高。黨的十七大報告提出 “到2020年，合理有序的收入分配格局基本形成，中等收入者占多數(shù)，絕對貧困現(xiàn)象基本消除”，這將有利于形成合理的收入分配體系，提高社會公眾的保險意識水平。圖7 我國基尼系數(shù)變化示意圖資料來源：（二）加強對社會公眾的保險宣傳首先，加強對中小學生的保險宣傳教育。在本次調(diào)查分析中，說明中低等教育當中保險的宣傳教育是相當缺乏的。在西方發(fā)達國家，一般公眾在中小學階段都能夠接受專門的個人金融理財教育。在我國的臺灣地區(qū)，中小學校定期地開展保險宣傳教育，培養(yǎng)學生從小樹立理財和處理風險的正確觀念。在我國，政府及其相關(guān)部門也意識到中小學生保險教育的重要性。2006年，國務(wù)院在《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提到保險教育應(yīng)當納入中小學課程。這是加強對中小學保險宣傳教育的重要措施。其次，加強對老年群體的保險宣傳。由上文的回歸分析可以看出。由于老年人受到我國長期計劃經(jīng)濟的影響，逐漸形成了對家庭和國家的依賴思想。由于老年群體的年齡較高，投保成本也相對較高，投保主動性不強。但是，隨著我國老齡化程度的加重，子女和政府的養(yǎng)老負擔愈來愈沉重，這將導致老年群體的養(yǎng)老問題難以得到有效的保障，因此，目前我們要加強對老年群體的保險宣傳，認真地分析我國愈來愈嚴峻的社會老齡化問題，提高該群體的保險意識水平，鼓勵其通過商業(yè)保險提高養(yǎng)老替代率，真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所依。由于老年人對新事物的接受程度不及中青年人，因此，我們可以通過對其家庭成員的宣傳，逐步間接地提高老年人的保險意識。最后，加強在廣大農(nóng)村的保險宣傳。根據(jù)2007年國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?6%，說明我國仍然是一個以農(nóng)村人口為主的國家。，被調(diào)查者屬于廈門市經(jīng)濟發(fā)展較好、生活水平較高的城鎮(zhèn)人口，由此可以推斷出，廣大農(nóng)村人口的保險意識處于一個更為低下的水平。，而保險公司的網(wǎng)點尚未覆蓋到廣大的農(nóng)村地區(qū)，該群體接受保險相關(guān)信息的渠道有限，再者，其知識水平較低，尚未完全擺脫傳統(tǒng)封建思想的束縛，因此該群體難以形成基本的保險意識。所以，我們要通過各種途徑大力加強對農(nóng)村人口的保險相關(guān)知識的宣傳。例如，政府相關(guān)部門應(yīng)該實施具體的政策措施鼓勵保險公司積極開拓農(nóng)村市場。（三）規(guī)范保險經(jīng)營，營造良好輿論環(huán)境根據(jù)上文的分析結(jié)果，輿論環(huán)境的好壞對公眾保險意識水平的高低有直接影響。由于保險經(jīng)營的特殊性