【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 水平當(dāng)兩個(gè)虛擬變量均為0時(shí)，Y等于常數(shù)項(xiàng)C，代表低收入水平人群（2000元以下），回歸結(jié)果如（圖4）所示： 圖4 收入因素回歸分析圖I2顯著，若把顯著性水平定為15％，I1近似顯著，即中等收入與高收入人群的保險(xiǎn)意識(shí)水平顯著區(qū)別于低收入人群?；貧w的結(jié)果顯示個(gè)人收入水平是影響個(gè)人保險(xiǎn)意識(shí)水平的因素，人的保險(xiǎn)意識(shí)是對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)客觀存在的主觀映象，高收入水平的人群，有購(gòu)買保險(xiǎn)商品、直接接觸保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)條件，而低收入水平人群所面臨的最大最現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)就是生存風(fēng)險(xiǎn)，在不能滿足自身基本生存需要的情況下，他們不會(huì)考慮其他風(fēng)險(xiǎn)，也就不會(huì)主動(dòng)去接觸、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，不利于其形成較高的保險(xiǎn)意識(shí)。（二）學(xué)歷一個(gè)人的學(xué)歷越高，其綜合素質(zhì)會(huì)比較高，對(duì)事物的理解能力也比較強(qiáng)，因此對(duì)保險(xiǎn)商品的了解和接受度會(huì)比較高。但實(shí)際情況是否如此，我們希望通過(guò)模型來(lái)證明。 1，代表本科或大專E1 = 0，代表其他 1，代表研究生E2 = 0， 代表其他當(dāng)兩個(gè)虛擬變量均為0時(shí)，實(shí)際上是代表高中（中專）及以下，作線性回歸則是常數(shù)項(xiàng)C，如（圖5）所示：圖5 學(xué)歷因素回歸分析圖從回歸結(jié)果看，EE2兩個(gè)變量都顯著 ，表明學(xué)歷高低會(huì)顯著地影響個(gè)人的保險(xiǎn)意識(shí)水平。高中（中專）?？梢?jiàn)，學(xué)歷越高，平均保險(xiǎn)意識(shí)水平越高，而且大學(xué)或大專明顯高于高中（中專）及以下人群，表明大學(xué)或大專成為一個(gè)分水嶺，學(xué)歷到達(dá)這個(gè)分水嶺的人群，其保險(xiǎn)意識(shí)水平會(huì)上一個(gè)臺(tái)階。隨著大專院校的擴(kuò)招，大學(xué)或大專的人群增多，公民的平均保險(xiǎn)意識(shí)水平也會(huì)不斷提高。（三）年齡個(gè)人閱歷是伴隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)的快速發(fā)展出現(xiàn)在改革開(kāi)放以后，因此很多老年人對(duì)于保險(xiǎn)并不是很了解，我們將年齡因素作為一個(gè)虛擬變量進(jìn)行回歸，就是想觀察老年人是否就會(huì)有較低的保險(xiǎn)意識(shí)水平，同時(shí)對(duì)于青年和中年人來(lái)說(shuō)，其保險(xiǎn)意識(shí)水平會(huì)否隨著其閱歷的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。 1，代表中年（35歲～55歲）A1 = 0，代表其他 1，代表老年（55歲以上）A2 = 0， 代表其他回歸結(jié)果如（圖6）所示：圖6 年齡因素回歸分析圖A1顯著，A2不顯著，表明青年人與老年人的平均保險(xiǎn)意識(shí)水平無(wú)差別，且都低于中年人。，一如上文分析隨著年齡的增長(zhǎng)，個(gè)人所接受的”保險(xiǎn)”這個(gè)客觀事物的信息不斷累積，保險(xiǎn)知識(shí)體系也不斷完善，在認(rèn)識(shí)過(guò)程中，通過(guò)不斷地糾正錯(cuò)誤概念、補(bǔ)充新知識(shí)，有利于其形成正確、全面的保險(xiǎn)意識(shí)。模型顯示老年人的平均意識(shí)水平低于中年人，并沒(méi)有隨著年齡增長(zhǎng)而提高，也是中國(guó)特殊情況造成的。我國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)是在79年后，最初幾年整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，而當(dāng)時(shí)這部分老年人處于中年階段，對(duì)新事物接觸又不如年輕人快，再則年齡較大投保成本高，對(duì)保險(xiǎn)主動(dòng)、直接接觸的動(dòng)力不足，各種因素導(dǎo)致了他們?nèi)缃褫^低的保險(xiǎn)意識(shí)水平。（四）輿論環(huán)境我們所指的輿論環(huán)境是個(gè)人生活中所處的保險(xiǎn)輿論環(huán)境，這些輿論是人們接觸保險(xiǎn)信息的渠道之一，輿論環(huán)境不同，人們所接受的保險(xiǎn)信息就不同，這些信息會(huì)影響頭腦中對(duì)保險(xiǎn)的主觀映像。那么，一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)評(píng)價(jià)好的輿論環(huán)境是否會(huì)提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)水平呢？通過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我們發(fā)現(xiàn)，高于平均水平；，低于平均水平。可見(jiàn)一個(gè)好的保險(xiǎn)輿論環(huán)境有利于個(gè)人的保險(xiǎn)意識(shí)水平提高。（五）風(fēng)險(xiǎn)狀況一個(gè)人生活工作環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)狀況如何，會(huì)影響其對(duì)作為管理風(fēng)險(xiǎn)手段的保險(xiǎn)的關(guān)注度。如果一個(gè)人的生活或者工作的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大，那么他需要主動(dòng)采取措施管理風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，也會(huì)得到重視。所以面對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)狀況，人們會(huì)主動(dòng)去認(rèn)識(shí)、了解保險(xiǎn)這個(gè)事物，大腦接觸的保險(xiǎn)信息以及對(duì)保險(xiǎn)的感知會(huì)增多，有助于完善人們的保險(xiǎn)意識(shí)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)為自己生活、，與上述分析相符，生活工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大的人群保險(xiǎn)意識(shí)水平較高，風(fēng)險(xiǎn)狀況也是影響個(gè)人保險(xiǎn)意識(shí)水平的一大因素。七、提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)的對(duì)策 通過(guò)本次調(diào)查，這個(gè)值在目前只做了一次調(diào)查的情況下，沒(méi)有可以比較的對(duì)象。通過(guò)對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)和模型的分析，我們得出了一些提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)的對(duì)策：（一）縮小貧富差距，重點(diǎn)提高低收入人群的收入水平從上文的回歸分析結(jié)果得出，保險(xiǎn)意識(shí)水平與收入水平具有正相關(guān)性,即保險(xiǎn)意識(shí)水平隨著收入水平的增加而提高。因此，增加公眾的收入水平是提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)水平的重要途徑之一。目前我國(guó)的低收入群體數(shù)量龐大，中等收入者尚未成為社會(huì)主體，并且基尼系數(shù) 基尼系數(shù)是衡量收入分配均等程度的重要指標(biāo)，基尼系數(shù)越大，則收入分配越不平均；基尼系數(shù)越小，則收入分配越接近平均。聯(lián)合國(guó)有關(guān)組織規(guī)定：；－；－；－；。不斷攀升，貧富差距不斷擴(kuò)大，這將不利于社會(huì)公眾整體保險(xiǎn)意識(shí)的提高。黨的十七大報(bào)告提出 “到2020年，合理有序的收入分配格局基本形成，中等收入者占多數(shù)，絕對(duì)貧困現(xiàn)象基本消除”，這將有利于形成合理的收入分配體系，提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)水平。圖7 我國(guó)基尼系數(shù)變化示意圖資料來(lái)源：（二）加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)宣傳首先，加強(qiáng)對(duì)中小學(xué)生的保險(xiǎn)宣傳教育。在本次調(diào)查分析中，說(shuō)明中低等教育當(dāng)中保險(xiǎn)的宣傳教育是相當(dāng)缺乏的。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一般公眾在中小學(xué)階段都能夠接受專門(mén)的個(gè)人金融理財(cái)教育。在我國(guó)的臺(tái)灣地區(qū)，中小學(xué)校定期地開(kāi)展保險(xiǎn)宣傳教育，培養(yǎng)學(xué)生從小樹(shù)立理財(cái)和處理風(fēng)險(xiǎn)的正確觀念。在我國(guó)，政府及其相關(guān)部門(mén)也意識(shí)到中小學(xué)生保險(xiǎn)教育的重要性。2006年，國(guó)務(wù)院在《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提到保險(xiǎn)教育應(yīng)當(dāng)納入中小學(xué)課程。這是加強(qiáng)對(duì)中小學(xué)保險(xiǎn)宣傳教育的重要措施。其次，加強(qiáng)對(duì)老年群體的保險(xiǎn)宣傳。由上文的回歸分析可以看出。由于老年人受到我國(guó)長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，逐漸形成了對(duì)家庭和國(guó)家的依賴思想。由于老年群體的年齡較高，投保成本也相對(duì)較高，投保主動(dòng)性不強(qiáng)。但是，隨著我國(guó)老齡化程度的加重，子女和政府的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)愈來(lái)愈沉重，這將導(dǎo)致老年群體的養(yǎng)老問(wèn)題難以得到有效的保障，因此，目前我們要加強(qiáng)對(duì)老年群體的保險(xiǎn)宣傳，認(rèn)真地分析我國(guó)愈來(lái)愈嚴(yán)峻的社會(huì)老齡化問(wèn)題，提高該群體的保險(xiǎn)意識(shí)水平，鼓勵(lì)其通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)提高養(yǎng)老替代率，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所依。由于老年人對(duì)新事物的接受程度不及中青年人，因此，我們可以通過(guò)對(duì)其家庭成員的宣傳，逐步間接地提高老年人的保險(xiǎn)意識(shí)。最后，加強(qiáng)在廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)宣傳。根據(jù)2007年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?6%，說(shuō)明我國(guó)仍然是一個(gè)以農(nóng)村人口為主的國(guó)家。，被調(diào)查者屬于廈門(mén)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好、生活水平較高的城鎮(zhèn)人口，由此可以推斷出，廣大農(nóng)村人口的保險(xiǎn)意識(shí)處于一個(gè)更為低下的水平。，而保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)尚未覆蓋到廣大的農(nóng)村地區(qū)，該群體接受保險(xiǎn)相關(guān)信息的渠道有限，再者，其知識(shí)水平較低，尚未完全擺脫傳統(tǒng)封建思想的束縛，因此該群體難以形成基本的保險(xiǎn)意識(shí)。所以，我們要通過(guò)各種途徑大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村人口的保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳。例如，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該實(shí)施具體的政策措施鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。（三）規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，營(yíng)造良好輿論環(huán)境根據(jù)上文的分析結(jié)果，輿論環(huán)境的好壞對(duì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)水平的高低有直接影響。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性