【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 %；2到4年的44人，%；5到7年的88人，%；8到10年的91人，%；10年以上的20人，%。 通過(guò)運(yùn)用R軟件對(duì)492份有效問卷基本信息了解版塊中第2題和第6題的統(tǒng)計(jì)分析，運(yùn)用繪制成如下密度散點(diǎn)圖（如圖1），根據(jù)對(duì)散點(diǎn)圖進(jìn)行顏色密度分布，橫向分析：大部分1825歲大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間都在10年左右波動(dòng)，縱向分析：因每一個(gè)特定年齡所對(duì)應(yīng)的接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間都橫跨015年甚至更大的區(qū)間，年齡對(duì)接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間的影響較小。由圖1知：網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生客戶年齡主要分布在1921歲，接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間平均為810年。 圖1 　　 通過(guò)對(duì)有效問卷中基本情況測(cè)試板塊的是否使用余額寶進(jìn)行與性別有關(guān)的簡(jiǎn)單分析得出余額寶使用情況與性別的關(guān)系，在使用過(guò)余額寶的大學(xué)生中，男女比例之間存在一定的差異。全部參與調(diào)研的女生中，使用余額寶的所占比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于未使用余額寶所占比例；而在參與調(diào)研的男生中，使用余額寶與未使用余額寶的比例則基本持平。圖2 以大學(xué)生信息安全意識(shí)和大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)機(jī)來(lái)源為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的安全意識(shí)進(jìn)行分析。 通過(guò)調(diào)查大學(xué)生設(shè)置密碼能力，側(cè)面反映大學(xué)生的信息安全意識(shí)。從問卷結(jié)果統(tǒng)計(jì)中可以看出。無(wú)論接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間長(zhǎng)短，還是所學(xué)專業(yè)不同，幾乎所有大學(xué)生都傾向于使用難度中等，英文數(shù)字混合使用密碼設(shè)置原則。但是工科生始終使用同一個(gè)密碼所占比例較低，且隨著大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間增加，密碼的復(fù)雜程度也會(huì)隨之增加。以上情況說(shuō)明：隨著接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間的增加，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)逐漸增強(qiáng)，同時(shí)，也一定程度上為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品安全意識(shí)的提高奠定基礎(chǔ)。 大學(xué)生設(shè)置支付寶登陸密碼及其旗下余額寶支付密碼難度偏向中等，較多的人使用同一個(gè)密碼。通過(guò)對(duì)有效問卷中基本情況測(cè)試板塊的第4題，即關(guān)于設(shè)置支付寶登陸密碼及其旗下余額寶支付密碼的原則問題進(jìn)行與大學(xué)生所學(xué)專業(yè)的相關(guān)分析。通過(guò)以下的條形圖（如圖3）分析出，在大學(xué)生中，同學(xué)們?cè)谠O(shè)置密碼時(shí)主要采用難度中等，英文數(shù)字混用的方式，且采納率按藝體、文、工、理的排序逐漸升高，在總數(shù)為112的樣本中，72名同學(xué)都采用了這種方式，%。圖3 通過(guò)對(duì)167份有效使用余額寶網(wǎng)絡(luò)問卷中基本情況測(cè)試版塊中第4題和基本信息了解板塊中第6題進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，運(yùn)用spss軟件做出如下柱狀圖（如圖4），從圖中可以得出以下幾點(diǎn)：無(wú)論接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間長(zhǎng)短，大多數(shù)大學(xué)生傾向于使用難度中等，英文數(shù)字混用的密碼；而比較接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間對(duì)選項(xiàng)A、B選擇趨勢(shì)的影響得知，接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間越長(zhǎng)，相較于設(shè)置簡(jiǎn)單易記的密碼，大學(xué)生更傾向于選用難度始終或者始終使用一個(gè)密碼；而越難越好的密碼也隨著大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間增加比簡(jiǎn)單易記的密碼更有優(yōu)勢(shì)。由此可見，隨著大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間增加，對(duì)密碼復(fù)雜程度要求也越來(lái)越高。 圖4 從以下分離型餅圖（如圖5）中可大致了解到大學(xué)生使用余額寶的目的所在。44%的大學(xué)生使用余額寶無(wú)主觀目的，只是因?yàn)樵谥Ц秾氈杏卸嘤啻婵?，所以直接轉(zhuǎn)至余額寶中。同時(shí)30%的大學(xué)生認(rèn)為余額寶可以利滾利，獲取更大的利益，因此去使用該網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。僅僅18%的大學(xué)生使用余額寶是為了鍛煉投資能力。因此，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的目的性不強(qiáng)，在這方面還存在有機(jī)會(huì)改進(jìn)。圖5 當(dāng)代大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)最廣泛的應(yīng)用者和最積極的參與者。能否挖掘更多的大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品新一代的投資客戶，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。通過(guò)對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)機(jī)強(qiáng)弱及對(duì)局限性、收益性等多方面認(rèn)識(shí)的分析，以數(shù)據(jù)為支撐，就目前大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度和關(guān)注點(diǎn)為中心，為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展提供一些建議。 大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，正因?yàn)闆]有太多的資產(chǎn)用做投資，所以對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的接受程度相對(duì)較高。大學(xué)生對(duì)于在使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中存在的局限性和收益性都有自己的看法，網(wǎng)絡(luò)信息不安全、缺少交易憑證、可信度不高等問題都影響著大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的使用，如何解決這一問題，是眾多理財(cái)產(chǎn)品面臨的一大難題。 對(duì)有效問卷基本情況測(cè)試的第16題，即大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)的局限性進(jìn)行大致分析。在回收的492份問卷中，有31%的問卷，即有144名同學(xué)認(rèn)為在網(wǎng)上進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)信息可能不安全，賬號(hào)密碼易泄露。有27%的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)目尚哦炔桓?，在網(wǎng)上有許多的假網(wǎng)站，同時(shí)也有病毒。還有另外一部分同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)上理財(cái)操作失誤較多，且操作技術(shù)復(fù)雜繁瑣，缺少交易憑證記錄。綜上可知，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)活動(dòng)有著其固有的局限性，這些局限性困擾著余額寶用戶和潛在客戶。圖6 通過(guò)分離型餅圖（如圖7）分析出，對(duì)有效問卷基本情況測(cè)試板塊的第14題進(jìn)行大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)態(tài)度分析，55%的大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)膽B(tài)度是保守投資，愿意承擔(dān)一定的收益波動(dòng)。27%的大學(xué)生認(rèn)為，為了尋求較高的收益，愿意承擔(dān)有限本金損失。14%的大學(xué)生的理財(cái)態(tài)度是厭惡風(fēng)險(xiǎn)，不希望本金損失，希望獲得穩(wěn)定回報(bào)。綜上，可以分析出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理財(cái)態(tài)度是處于保守型，并不會(huì)為了高收益而去冒險(xiǎn)的選擇高風(fēng)險(xiǎn)，是較為理智的，且具有一定的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)安全意識(shí)。圖7 網(wǎng)絡(luò)信息安全中的隱患分析 通過(guò)對(duì)有效問卷基本情況測(cè)試板塊的第12題即網(wǎng)絡(luò)信息安全中的隱患問題運(yùn)用散點(diǎn)圖（如圖8）分析出，大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信息安全中最大的隱患問題是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的安全得不到保障，這從根本上影響了大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的使用；相對(duì)來(lái)說(shuō)個(gè)人缺乏安全感以及網(wǎng)上各種病毒軟件太多也是網(wǎng)絡(luò)信息安全存在的隱患。要想擴(kuò)大大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的信任度和使用情況，就必須從根本上遏制網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患，只有加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的安全保障，才能吸引更多的大學(xué)生投入到使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的隊(duì)伍中來(lái)。圖8 限制大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品使用的原因 如下柱形圖（如圖9）是對(duì)有效問卷基本情況測(cè)試板塊的第17題進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，觀察該圖得出：限制大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的使用的最主要因素為大學(xué)生對(duì)資金安全性的擔(dān)心和對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品信用度的擔(dān)心，只有少部分學(xué)生選擇更好的理財(cái)方式，這說(shuō)明，大學(xué)生最為擔(dān)心的還是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的安全性和存入其中的資金的安全性，歸結(jié)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的安全性，這個(gè)原因極大的限制了大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的使用率，只有網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品額安全性得到了保障，大學(xué)生才能放心的使用產(chǎn)品，才能成為該產(chǎn)品的潛在客戶。圖9 我們根據(jù)362份有效紙質(zhì)問卷和130份有效網(wǎng)絡(luò)問卷中基本信息了解中第1題、第2題，基本情況測(cè)試中第11題以及12個(gè)主觀判斷測(cè)試題的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，分析結(jié)果繪制成分面圖亦稱柵欄圖（如圖10），每個(gè)分面展示了年齡與網(wǎng)絡(luò)接觸時(shí)間的散點(diǎn)圖，性別定義了行分面，是否可以允許運(yùn)營(yíng)商調(diào)用用戶的個(gè)人隱私資料定義了列分面，而圖中數(shù)據(jù)點(diǎn)大小對(duì)應(yīng)著調(diào)研對(duì)象即大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品環(huán)境的評(píng)分，其中點(diǎn)數(shù)大小和顏色深淺由均由M值大小決定，因而點(diǎn)數(shù)越大顏色越淺，代表著調(diào)研對(duì)象認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品環(huán)境越不安全。觀察分面圖容易得知： ，女性大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品環(huán)境安全程度的看法兩極分化嚴(yán)重，但總體認(rèn)可度要比男生高得多； ，大多數(shù)大學(xué)生選擇根據(jù)情況判別是否允許運(yùn)營(yíng)商調(diào)用用戶的個(gè)人隱私資料或者決不允許被調(diào)用個(gè)人隱私資料，且選擇根據(jù)情況決定的學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)可度兩極分化嚴(yán)重，總體認(rèn)可度較低，故此可知：絕大多數(shù)的大學(xué)生在運(yùn)營(yíng)商能夠調(diào)用自己的隱私安全感普遍降低； ，即對(duì)主觀判斷測(cè)試的統(tǒng)計(jì)與分析可知，絕大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品環(huán)境安全的認(rèn)可度較高； ，接觸網(wǎng)絡(luò)時(shí)間在310年這個(gè)區(qū)間之內(nèi)，可合理推出近幾年網(wǎng)絡(luò)安全問題出現(xiàn)嚴(yán)重，大學(xué)生這一特殊群體在高中之后接觸網(wǎng)絡(luò)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境特別是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品環(huán)境安全評(píng)價(jià)不高。圖10四 網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品學(xué)生資源現(xiàn)狀 我們通過(guò)對(duì)使用了余額寶的學(xué)生問卷分析發(fā)現(xiàn)：43%的學(xué)生認(rèn)為余額寶存在安全隱患，只有10%的學(xué)生認(rèn)為能夠放心的使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，且在43%選擇不確定的大學(xué)生中，有19%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品本身安全得不到保證是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全隱患的根本原因，由此可以看出：余額寶在大學(xué)生群體中使用率雖然廣泛，但其為學(xué)生提供的安全效用沒有達(dá)到最大量度。換句話說(shuō)，使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中大部分人仍感到不安全，由此導(dǎo)致了該部分學(xué)生不能最大化的利用余額寶（表現(xiàn)為存入余額寶存款偏少），經(jīng)濟(jì)效用也沒有得到最大化。圖11，投資潛力大 我們分析沒有使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)：不愿意將閑置資金存入網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的原因中，選擇擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的信用問題和擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力的學(xué)生分別占9%和56%，且在選擇了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力的學(xué)生中，他們的理財(cái)態(tài)度主要為保守投資，不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動(dòng)，所占比例為30%，由此可以看出，導(dǎo)致大學(xué)生不使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的的主要原因是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不能確保的情況下，不愿意承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)去參與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品投資。但由動(dòng)機(jī)分析（）可知，近六成的大學(xué)生并不以獲取收益為目的，因此，只要通過(guò)適當(dāng)?shù)膭?dòng)機(jī)引