【文章內(nèi)容簡介】 %；2到4年的44人，%；5到7年的88人，%；8到10年的91人，%；10年以上的20人，%。 通過運用R軟件對492份有效問卷基本信息了解版塊中第2題和第6題的統(tǒng)計分析，運用繪制成如下密度散點圖（如圖1），根據(jù)對散點圖進行顏色密度分布，橫向分析：大部分1825歲大學生接觸網(wǎng)絡(luò)時間都在10年左右波動，縱向分析：因每一個特定年齡所對應的接觸網(wǎng)絡(luò)時間都橫跨015年甚至更大的區(qū)間，年齡對接觸網(wǎng)絡(luò)時間的影響較小。由圖1知：網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的學生客戶年齡主要分布在1921歲，接觸網(wǎng)絡(luò)時間平均為810年。 圖1 　　 通過對有效問卷中基本情況測試板塊的是否使用余額寶進行與性別有關(guān)的簡單分析得出余額寶使用情況與性別的關(guān)系，在使用過余額寶的大學生中，男女比例之間存在一定的差異。全部參與調(diào)研的女生中，使用余額寶的所占比例要遠遠小于未使用余額寶所占比例；而在參與調(diào)研的男生中，使用余額寶與未使用余額寶的比例則基本持平。圖2 以大學生信息安全意識和大學生選擇網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品動機來源為出發(fā)點，對大學生在使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品時的安全意識進行分析。 通過調(diào)查大學生設(shè)置密碼能力，側(cè)面反映大學生的信息安全意識。從問卷結(jié)果統(tǒng)計中可以看出。無論接觸網(wǎng)絡(luò)時間長短，還是所學專業(yè)不同，幾乎所有大學生都傾向于使用難度中等，英文數(shù)字混合使用密碼設(shè)置原則。但是工科生始終使用同一個密碼所占比例較低，且隨著大學生接觸網(wǎng)絡(luò)時間增加，密碼的復雜程度也會隨之增加。以上情況說明：隨著接觸網(wǎng)絡(luò)時間的增加，大學生的網(wǎng)絡(luò)安全意識逐漸增強，同時，也一定程度上為大學生網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品安全意識的提高奠定基礎(chǔ)。 大學生設(shè)置支付寶登陸密碼及其旗下余額寶支付密碼難度偏向中等，較多的人使用同一個密碼。通過對有效問卷中基本情況測試板塊的第4題，即關(guān)于設(shè)置支付寶登陸密碼及其旗下余額寶支付密碼的原則問題進行與大學生所學專業(yè)的相關(guān)分析。通過以下的條形圖（如圖3）分析出，在大學生中，同學們在設(shè)置密碼時主要采用難度中等，英文數(shù)字混用的方式，且采納率按藝體、文、工、理的排序逐漸升高，在總數(shù)為112的樣本中，72名同學都采用了這種方式，%。圖3 通過對167份有效使用余額寶網(wǎng)絡(luò)問卷中基本情況測試版塊中第4題和基本信息了解板塊中第6題進行簡單分析，運用spss軟件做出如下柱狀圖（如圖4），從圖中可以得出以下幾點：無論接觸網(wǎng)絡(luò)時間長短，大多數(shù)大學生傾向于使用難度中等，英文數(shù)字混用的密碼；而比較接觸網(wǎng)絡(luò)時間對選項A、B選擇趨勢的影響得知，接觸網(wǎng)絡(luò)時間越長，相較于設(shè)置簡單易記的密碼，大學生更傾向于選用難度始終或者始終使用一個密碼；而越難越好的密碼也隨著大學生接觸網(wǎng)絡(luò)時間增加比簡單易記的密碼更有優(yōu)勢。由此可見，隨著大學生接觸網(wǎng)絡(luò)時間增加，對密碼復雜程度要求也越來越高。 圖4 從以下分離型餅圖（如圖5）中可大致了解到大學生使用余額寶的目的所在。44%的大學生使用余額寶無主觀目的，只是因為在支付寶中有多余存款，所以直接轉(zhuǎn)至余額寶中。同時30%的大學生認為余額寶可以利滾利，獲取更大的利益，因此去使用該網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。僅僅18%的大學生使用余額寶是為了鍛煉投資能力。因此，大學生使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的目的性不強，在這方面還存在有機會改進。圖5 當代大學生是網(wǎng)絡(luò)最廣泛的應用者和最積極的參與者。能否挖掘更多的大學生成為網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品新一代的投資客戶，這對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的長遠發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。通過對大學生使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品動機強弱及對局限性、收益性等多方面認識的分析，以數(shù)據(jù)為支撐，就目前大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的態(tài)度和關(guān)注點為中心，為網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展提供一些建議。 大學生是一個特殊的群體，正因為沒有太多的資產(chǎn)用做投資，所以對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的接受程度相對較高。大學生對于在使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品中存在的局限性和收益性都有自己的看法，網(wǎng)絡(luò)信息不安全、缺少交易憑證、可信度不高等問題都影響著大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的使用，如何解決這一問題，是眾多理財產(chǎn)品面臨的一大難題。 對有效問卷基本情況測試的第16題，即大學生對于網(wǎng)上理財活動的局限性進行大致分析。在回收的492份問卷中，有31%的問卷，即有144名同學認為在網(wǎng)上進行理財活動信息可能不安全，賬號密碼易泄露。有27%的同學認為網(wǎng)絡(luò)理財?shù)目尚哦炔桓?，在網(wǎng)上有許多的假網(wǎng)站，同時也有病毒。還有另外一部分同學認為網(wǎng)上理財操作失誤較多，且操作技術(shù)復雜繁瑣，缺少交易憑證記錄。綜上可知，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)活動有著其固有的局限性，這些局限性困擾著余額寶用戶和潛在客戶。圖6 通過分離型餅圖（如圖7）分析出，對有效問卷基本情況測試板塊的第14題進行大學生網(wǎng)絡(luò)理財態(tài)度分析，55%的大學生對于網(wǎng)絡(luò)理財?shù)膽B(tài)度是保守投資，愿意承擔一定的收益波動。27%的大學生認為，為了尋求較高的收益，愿意承擔有限本金損失。14%的大學生的理財態(tài)度是厭惡風險，不希望本金損失，希望獲得穩(wěn)定回報。綜上，可以分析出大學生網(wǎng)絡(luò)理財態(tài)度是處于保守型，并不會為了高收益而去冒險的選擇高風險，是較為理智的，且具有一定的網(wǎng)絡(luò)理財安全意識。圖7 網(wǎng)絡(luò)信息安全中的隱患分析 通過對有效問卷基本情況測試板塊的第12題即網(wǎng)絡(luò)信息安全中的隱患問題運用散點圖（如圖8）分析出，大學生認為網(wǎng)絡(luò)信息安全中最大的隱患問題是網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的安全得不到保障，這從根本上影響了大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的使用；相對來說個人缺乏安全感以及網(wǎng)上各種病毒軟件太多也是網(wǎng)絡(luò)信息安全存在的隱患。要想擴大大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的信任度和使用情況，就必須從根本上遏制網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患，只有加強網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的安全保障，才能吸引更多的大學生投入到使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的隊伍中來。圖8 限制大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品使用的原因 如下柱形圖（如圖9）是對有效問卷基本情況測試板塊的第17題進行數(shù)據(jù)分析，觀察該圖得出：限制大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的使用的最主要因素為大學生對資金安全性的擔心和對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品信用度的擔心，只有少部分學生選擇更好的理財方式，這說明，大學生最為擔心的還是網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的安全性和存入其中的資金的安全性，歸結(jié)為網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的安全性，這個原因極大的限制了大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的使用率，只有網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品額安全性得到了保障，大學生才能放心的使用產(chǎn)品，才能成為該產(chǎn)品的潛在客戶。圖9 我們根據(jù)362份有效紙質(zhì)問卷和130份有效網(wǎng)絡(luò)問卷中基本信息了解中第1題、第2題，基本情況測試中第11題以及12個主觀判斷測試題的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，分析結(jié)果繪制成分面圖亦稱柵欄圖（如圖10），每個分面展示了年齡與網(wǎng)絡(luò)接觸時間的散點圖，性別定義了行分面，是否可以允許運營商調(diào)用用戶的個人隱私資料定義了列分面，而圖中數(shù)據(jù)點大小對應著調(diào)研對象即大學生對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品環(huán)境的評分，其中點數(shù)大小和顏色深淺由均由M值大小決定，因而點數(shù)越大顏色越淺，代表著調(diào)研對象認為網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品環(huán)境越不安全。觀察分面圖容易得知： ，女性大學生對于網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品環(huán)境安全程度的看法兩極分化嚴重，但總體認可度要比男生高得多； ，大多數(shù)大學生選擇根據(jù)情況判別是否允許運營商調(diào)用用戶的個人隱私資料或者決不允許被調(diào)用個人隱私資料，且選擇根據(jù)情況決定的學生對網(wǎng)絡(luò)安全的認可度兩極分化嚴重，總體認可度較低，故此可知：絕大多數(shù)的大學生在運營商能夠調(diào)用自己的隱私安全感普遍降低； ，即對主觀判斷測試的統(tǒng)計與分析可知，絕大多數(shù)大學生認為對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品環(huán)境安全的認可度較高； ，接觸網(wǎng)絡(luò)時間在310年這個區(qū)間之內(nèi)，可合理推出近幾年網(wǎng)絡(luò)安全問題出現(xiàn)嚴重，大學生這一特殊群體在高中之后接觸網(wǎng)絡(luò)對于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境特別是網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品環(huán)境安全評價不高。圖10四 網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品學生資源現(xiàn)狀 我們通過對使用了余額寶的學生問卷分析發(fā)現(xiàn)：43%的學生認為余額寶存在安全隱患，只有10%的學生認為能夠放心的使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，且在43%選擇不確定的大學生中，有19%的學生認為產(chǎn)品本身安全得不到保證是導致網(wǎng)絡(luò)安全隱患的根本原因，由此可以看出：余額寶在大學生群體中使用率雖然廣泛，但其為學生提供的安全效用沒有達到最大量度。換句話說，使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的大學生中大部分人仍感到不安全，由此導致了該部分學生不能最大化的利用余額寶（表現(xiàn)為存入余額寶存款偏少），經(jīng)濟效用也沒有得到最大化。圖11，投資潛力大 我們分析沒有使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的學生數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)：不愿意將閑置資金存入網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的原因中，選擇擔心網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的信用問題和擔心網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的風險控制能力的學生分別占9%和56%，且在選擇了網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的風險控制能力的學生中，他們的理財態(tài)度主要為保守投資，不希望本金損失，愿意承擔一定幅度的收益波動，所占比例為30%，由此可以看出，導致大學生不使用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的的主要原因是大學生在網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的風險控制能力不能確保的情況下，不愿意承擔較高風險去參與網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品投資。但由動機分析（）可知，近六成的大學生并不以獲取收益為目的，因此，只要通過適當?shù)膭訖C引