【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 216。 信誠(chéng)人壽管理總監(jiān)進(jìn)行了辯駁： 主合同和附加合同承保范圍不同，相應(yīng)地所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任也不同。主合同條款中同意承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定，僅僅是“信誠(chéng)在國(guó)內(nèi)第一次援引國(guó)際慣例，對(duì)保險(xiǎn)合同關(guān)系尚未成立（未出具保單）下的特殊情形作出了理賠嘗試”，因此雖然作出了對(duì)主合同100萬(wàn)保金的賠付，但并未確認(rèn)投保人與公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系。 信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)條款表述為“本公司對(duì)附加合同應(yīng)負(fù)的保險(xiǎn)責(zé)任，自投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開(kāi)始，本公司應(yīng)簽發(fā)保險(xiǎn)單作為承保的憑證。本附加合同自保險(xiǎn)單生效日的二十四時(shí)起產(chǎn)生效力……”，認(rèn)為不賠付附加險(xiǎn)200萬(wàn)保金，是嚴(yán)格按照條款的規(guī)定來(lái)操作的。案例分析：被保險(xiǎn)人故意致殘　保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任案情：2001年12月25日，高某以妻子林某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保了１萬(wàn)元終身保險(xiǎn)及附加１萬(wàn)元意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)1295元。根據(jù)免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意自傷、自殘而支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任。 2002年10月26日，高某報(bào)案稱，被保險(xiǎn)人林某在家中搞衛(wèi)生擦玻璃，不慎從５樓陽(yáng)臺(tái)摔下，造成重傷。并以被保險(xiǎn)人委托人的身份，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付被保險(xiǎn)人的住院醫(yī)療費(fèi)用14181元。 調(diào)查與審理： 保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人送往急救中心搶救時(shí)，當(dāng)時(shí)急救病歷上記載的事故發(fā)生原因是被保險(xiǎn)人林某因與高某吵架，從５樓跳下。因此，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人故意行為導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生為由，作出了不予給付保險(xiǎn)金的決定。 林某不服，訴至法院。法院判決：一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，高某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效，雙方應(yīng)按合同的約定享受權(quán)利和履行義務(wù)。 現(xiàn)投保人雖按合同的約定繳納了相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但是被保險(xiǎn)人因與高某發(fā)生爭(zhēng)吵，跳樓而導(dǎo)致其身體受到傷害，并因此住院而造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人林某跳樓的行為是其主觀故意所致，根據(jù)附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)特約條款及住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除規(guī)定，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。故駁回了林某的訴訟請(qǐng)求。 四、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、無(wú)效和終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立 雙方當(dāng)事人訂立合同必須通過(guò)兩個(gè)階段：p 要約 要約是希望和他人訂立合同的意思表示。一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。投保單是格式化文件，保險(xiǎn)人將空白投保單發(fā)放給投保人，是要約邀請(qǐng)。p 承諾 承諾是受要約人同意要約的意思表示。保險(xiǎn)人簽章承保即為承諾。p 合同成立 保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)要約與承諾，意見(jiàn)達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。保險(xiǎn)合同生效為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開(kāi)始，一般在投保人履行了交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)后的零時(shí)開(kāi)始；航程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間一般自起運(yùn)港起運(yùn)開(kāi)始。（二）保險(xiǎn)合同的變更252。 定義 是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行為。 特點(diǎn)是：必須由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商而定；表現(xiàn)是修改合同條款；結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。252。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的種類變化、數(shù)量增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容變動(dòng)；人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變動(dòng)。252。 變更程序 投保人及時(shí)向保險(xiǎn)人告知保險(xiǎn)合同變更情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，與當(dāng)事人取得一致意見(jiàn)；保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。（三）保險(xiǎn)合同的無(wú)效u 無(wú)效的含義與原因 保險(xiǎn)合同的無(wú)效：是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。合同無(wú)效的主要原因：合同主體不合格－－是指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或保險(xiǎn)代理人等資格不符合法律的規(guī)定。當(dāng)事人意思表示真實(shí)形成在瑕疵－－如果當(dāng)事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對(duì)方做出違背自己意愿的表示，構(gòu)成合同締約中的意思表示不真實(shí)。合同客體不合法－－如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，則訂立的合同無(wú)效。合同內(nèi)容不合法－－如果投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的，如違反國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益、直接違反法律規(guī)定的締約行為等，均導(dǎo)致合同無(wú)效。（四）保險(xiǎn)合同的終止n 定義 是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。n 原因 自然終止－－是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定的事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。如：保險(xiǎn)合同期限屆滿；合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失；保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失。因履約導(dǎo)致終止－－是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，保險(xiǎn)人按照合同履行了保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。因解除導(dǎo)致終止－－保險(xiǎn)合同的解除：在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。包括投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠(chéng)實(shí)信用原則；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行合同義務(wù)等。案例分析1.案情：2001年11月30日，胡某通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員高某向保險(xiǎn)公司投保意外傷害險(xiǎn)2萬(wàn)元，附加意外醫(yī)療險(xiǎn)2萬(wàn)元。在填投保單時(shí)，胡某將工作單位填寫為：***花崗石加工廠，職業(yè)為：石料運(yùn)輸。保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)體承保。 2002年6月7日，胡某在開(kāi)采石料時(shí)被山上滑落的石塊砸傷，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外身故保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。爭(zhēng)議焦點(diǎn)：投保人投保時(shí)未如實(shí)告知職業(yè)，保險(xiǎn)公司是否可解除合同拒賠？事實(shí)與理由：保險(xiǎn)公司在接到此投保申請(qǐng)時(shí)曾派員進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)詢問(wèn)，單位負(fù)責(zé)人稱包括胡某在內(nèi)的有六名工人投保意外傷害險(xiǎn)，他們均為運(yùn)輸工，主要工作是將大石料通過(guò)初步加工運(yùn)往采石場(chǎng)外。而據(jù)當(dāng)?shù)嘏沙鏊C明及事故調(diào)查人的陳述，胡某在此承包石礦內(nèi)長(zhǎng)期以打石為業(yè)。理賠處理：保險(xiǎn)公司以投保人在投保時(shí)未如實(shí)告知其職業(yè)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司以標(biāo)準(zhǔn)體承保，而采石為拒保職業(yè)為由解除保險(xiǎn)合同，并不退保險(xiǎn)費(fèi)。解析：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)如實(shí)告知。包括年齡、職業(yè)、工作單位等基本情況。從事的職業(yè)不同，所面臨的危險(xiǎn)性就不同，并由此影響保險(xiǎn)人的承保決定。此案中，投保人未如實(shí)告知職業(yè)，屬于不實(shí)告知行為，因此發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。案例分析 2.案情：關(guān)某于2000年6月以28000從某廠買來(lái)一輛舊東風(fēng)牌卡車跑運(yùn)輸。2000年11月15日，關(guān)某在駕車途中，由于電路故障，導(dǎo)致汽車起火被燒毀。由于該車于1999年年初向保險(xiǎn)公司投保，于是關(guān)某到保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。理賠處理：保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為該車投保人是某廠，保險(xiǎn)人與關(guān)某沒(méi)有任何保險(xiǎn)合同關(guān)系拒絕理賠。某廠出面向保險(xiǎn)人交涉，保險(xiǎn)公司認(rèn)為某廠將保險(xiǎn)汽車轉(zhuǎn)賣他人，喪失可保利益，原保險(xiǎn)合同依法失效。解析：《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先通知保險(xiǎn)公司并申請(qǐng)辦理車輛轉(zhuǎn)賣的批改手續(xù)。某廠在轉(zhuǎn)賣汽車時(shí)，既未事先通知保險(xiǎn)公司，也沒(méi)有申請(qǐng)批改被保險(xiǎn)人稱謂，因而喪失了可保利益，原保險(xiǎn)合同失效。第四章 保險(xiǎn)原則 （Principle of Insurance）n 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 (Principle of Insurable Interest)p 保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法定權(quán)利。p 保險(xiǎn)利益的必要條件：? 必須是合法的利益，即必須是法律上承認(rèn)的利益。? 必須是確定的利益，是客觀存在的、可實(shí)現(xiàn)的利益，不是僅憑主觀推斷、臆想可能獲得的利益。? 必須是經(jīng)濟(jì)利益，可通過(guò)貨幣計(jì)量。案例分析u 案情：1998年3月，江某（女）以其兒子溫某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，身故受益人為“法定”。1998年6月溫某與張某結(jié)婚成家。2001年溫某因意外傷害死亡。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。由于身故受益人約定為“法定”，婆媳對(duì)保險(xiǎn)金的分割產(chǎn)生分歧，逐引起糾紛，二人上訴于法庭。u 爭(zhēng)議焦點(diǎn)：受益人約定為“法定”，應(yīng)如何給付保險(xiǎn)金？“法定”是簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的“法定”，還是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的“法定”？u 事實(shí)與理由：溫某之母認(rèn)為，本保單由她投保時(shí)，兒子溫某尚未結(jié)婚，投保書中“身故受益人”一欄的“法定”，其本意是以自己為受益人。溫某之妻張某認(rèn)為，受益人為“法定”，等于沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金應(yīng)該按照被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，由法定繼承人繼承。u 法院判決：一審法院認(rèn)為，江某為兒子溫某投保時(shí)，張某與溫某尚未結(jié)婚，因此，保險(xiǎn)金的法定受益人應(yīng)該是江某。張某無(wú)足夠證據(jù)證明后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)由其繳納，故保險(xiǎn)金應(yīng)按照投保時(shí)的約定，由江某獲得。 張某不服判決，逐上訴。二審法院認(rèn)為，投保人江某為被保險(xiǎn)人溫某投保時(shí)，所填寫的“身故受益人”為“法定”，屬不確定受益人，不能作為指定受益人，故保險(xiǎn)金應(yīng)屬于溫某的個(gè)人遺產(chǎn)，由原、被告按繼承法分割。一、最大誠(chéng)信原則(Principle of the Utmost Good Faith)p 含義：保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)，同時(shí)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。p 內(nèi)容：告知（Disclosure）－合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。包括投保人的告知和保險(xiǎn)人的告知。保證（Warranty）－投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為、存在或不存在的允諾。使投保人或被保險(xiǎn)人就某一思想對(duì)保險(xiǎn)人所作的擔(dān)保。違反保證受害人有權(quán)要求賠償。棄權(quán)－合同一方以明示或默示的形式表示放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。原因一是由于疏忽，二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)。禁止反言－合同一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，便不得再向他方主張?jiān)摲N權(quán)利。棄權(quán)與禁止反言主要是約束保險(xiǎn)人。例如： 某公司為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，在提交的被保險(xiǎn)人名單上，已注明張三因肝癌病休兩個(gè)月，但因保險(xiǎn)代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單。半年后張三病故，保險(xiǎn)人不得因被保險(xiǎn)人不符合投保條件而拒付保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)代理人的工作疏忽導(dǎo)致不符合投保條件的投保人投保，視作保險(xiǎn)人的棄權(quán)。案例分析n 案情：2002年1月，宋某在某保險(xiǎn)公司投保平安康泰保險(xiǎn)附加意外傷害、住院醫(yī)療保險(xiǎn)。填寫投保書時(shí)，在“有無(wú)飲酒習(xí)慣”檔告知“有”，但在“健康狀況”說(shuō)明欄中未填寫任何說(shuō)明。保險(xiǎn)人以標(biāo)準(zhǔn)體承保。2002年8月，被保險(xiǎn)人宋某因酒精中毒性腦病住院，提起住院醫(yī)療保險(xiǎn)金理賠申請(qǐng)。n 爭(zhēng)議焦點(diǎn)：投保人告知有飲酒習(xí)慣但未詳細(xì)說(shuō)明，保險(xiǎn)人能否以告知不實(shí)為理由拒賠？n 事實(shí)調(diào)查：經(jīng)查，宋某有長(zhǎng)期飲酒習(xí)慣，平均每日飲白酒約250ml。投保人屬于部分履行告知義務(wù)，但未按保單要求進(jìn)一步詳細(xì)說(shuō)明，而未詳細(xì)說(shuō)明的內(nèi)容影響保險(xiǎn)人的承保，也是發(fā)生本次保險(xiǎn)事故的主要原因。n 理賠結(jié)果：投保人已告知有飲酒習(xí)慣，雖然未詳細(xì)說(shuō)明，但保險(xiǎn)公司未作進(jìn)一步詢問(wèn)，仍然以標(biāo)準(zhǔn)體承保，表明已接受該風(fēng)險(xiǎn)。因此決定賠付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。n 解析：誠(chéng)實(shí)信用原則同時(shí)適用于投保人和保險(xiǎn)人。投保人體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證，保險(xiǎn)人體現(xiàn)在棄權(quán)和禁止反言。此案中，保險(xiǎn)人有權(quán)審核宋某飲酒習(xí)慣的詳細(xì)情況，進(jìn)一步調(diào)查其身體狀況，但保險(xiǎn)人放棄了此項(xiàng)權(quán)利，自然構(gòu)成棄權(quán)和禁止反言。承保人不能因此而解除合同。u 解析：《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。亦即受益人只有指定而無(wú)法定。所以，“法定”及“法定受益人”均屬受益人指定不明確，應(yīng)推定為沒(méi)有指定受益人。 二審法院判決合乎《保險(xiǎn)法》精神。 《保險(xiǎn)法》第六十三條：沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第三節(jié) 近因原則（Principle of Proximate Cause）p 含義：近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的直接、有效、起決定作用的因素。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成具有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。p 特點(diǎn)：若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)付賠付責(zé)任。若造成保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任。第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （Principle of Indemnity)216。 含義：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。216。 目的：真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變?yōu)橘€博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。216。 實(shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。216。 特征：以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限。在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，采用分?jǐn)傇瓌t。第五節(jié) 派生原則一、代位追償 含義：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 實(shí)質(zhì)：保險(xiǎn)人一方面替代加害人向被保險(xiǎn)人賠償，另一方面取得替代被保險(xiǎn)人地位向加害人索賠的權(quán)利。 目的：維護(hù)補(bǔ)償原則，防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故得到雙重賠償（既從保險(xiǎn)人處得到賠償，又從第三者處得到賠償）；有利于被保險(xiǎn)人迅速得到賠償；有利于維護(hù)保險(xiǎn)人自身的合法權(quán)利。 條件：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍； 保險(xiǎn)事故的發(fā)生必須由第三者承擔(dān)責(zé)任； 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償； 保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任； 保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)； 只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)