個(gè)人理財(cái)策劃書(shū)(編輯修改稿)
2024-08-29 23:19 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ，劉母養(yǎng)老保險(xiǎn)以及女兒的保險(xiǎn)。目標(biāo)需求計(jì)算計(jì)劃在3年內(nèi)還清住房貸款。當(dāng)前加息預(yù)示著中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了升息周期，利率市場(chǎng)化改革邁出實(shí)質(zhì)性一步。國(guó)家對(duì)貨幣宏觀調(diào)控的主要手段包括諸如公開(kāi)市場(chǎng)操作、提高存款準(zhǔn)備金等等，而提高利率已屬于“猛藥”的策略，張先生您的擔(dān)憂不無(wú)道理，確實(shí)對(duì)于普通家庭而言，增加儲(chǔ)蓄的比例、減少借貸，肯定是“小心沒(méi)大錯(cuò)”的選擇，但是每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況都有所不同。就您的情況來(lái)講，由于您和您太太家庭的償付比率75％，遠(yuǎn)高于安全水平，在合理范圍之內(nèi)，在負(fù)利率時(shí)代，精明的人會(huì)將手中的貨幣投入到收益較高的項(xiàng)目中去。因此建議您不必急著還清貸款，如果確實(shí)想減少利息支出，最好還是選擇縮短還款期限的方法，這樣你節(jié)約下來(lái)的利息更多。道理很簡(jiǎn)單，你貸款年限越長(zhǎng)，支付的利息就越多。子女教育規(guī)劃您的女兒明年開(kāi)始上高中，上一所國(guó)內(nèi)知名大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)支出10000元左右，加上生活費(fèi)1500元，月支出方面變?yōu)?000元，年支出變?yōu)?0940元。退休養(yǎng)老規(guī)劃老有所養(yǎng)，安排退休后的各類保障，這是步入中年后客戶理財(cái)規(guī)劃應(yīng)重點(diǎn)考慮的理財(cái)目標(biāo)之一。按照目前的社會(huì)醫(yī)療保障體制，單單依靠社會(huì)醫(yī)療保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還必須通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加保障。此外，養(yǎng)老費(fèi)用的準(zhǔn)備是客戶最主要的理財(cái)目標(biāo)。按目前的社會(huì)保障制度，夫婦倆退休后拿到的社會(huì)退休金一共大約是1800元。要使退休后的生活水平和退休前保持基本一致，考慮到中國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，人均收入水平將不斷上漲，（生活水平的高低是一個(gè)相對(duì)的結(jié)果）假定16年后張生60歲時(shí)退休，太太13年后55歲退休，人均收入水平上漲了10％，同時(shí)假定未來(lái)幾年通脹率為4％，現(xiàn)在客戶每月支出為6000元，退休后的生活維持在原有水平，則客戶退休后每月的日?？傞_(kāi)支是6000（1+4％）14（1+10％）＝11429元，每月的資金缺口是9629元，年度缺口為115548元。假設(shè)目前的人均壽命80歲，則需要準(zhǔn)備115548*20年＝2310960元的費(fèi)用。三、具體方案建議（一 ）家庭金融資產(chǎn)1. 家庭應(yīng)急資金，建議您預(yù)留相當(dāng)于3－6倍的月日常生活開(kāi)支的家庭應(yīng)急基金即36000元活期存款，或購(gòu)買貨幣式基金，即保證了資金的流動(dòng)性又可獲取較高的收益性。2. 由于父母均年事已高，且本身沒(méi)有任何養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議將原有定期存款中的5萬(wàn)元轉(zhuǎn)換為6個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，以備不時(shí)之需。3. 基金是一種長(zhǎng)期的投資方式，建議張先生將現(xiàn)有的10萬(wàn)元股票型基金持有觀望，并將定期存款中的15萬(wàn)元，通過(guò)購(gòu)買開(kāi)放式基金的方式間接的參與股票、債券
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