【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；以貸款行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，貸款額度最高不得超過抵押物價(jià)值的70%；以純擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高不得超過所購（建、大修）住房?jī)r(jià)值的50%；委托性個(gè)人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。重點(diǎn)四、貸款期限個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年。不同情況下貸款期限有所區(qū)別。重點(diǎn)五、住房利率個(gè)人住房貸款利率按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二部分 復(fù)習(xí)思考題一、申請(qǐng)個(gè)人住房貸款要具備哪些條件？答：具有合法的身份；有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；有所購（建、大修）住房全部?jī)r(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于所購（建、大修）住房的首付款；能夠提供有貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；貸款行規(guī)定的其他條件。二、個(gè)人住房貸款的額度如何規(guī)定？答：購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、公有住房、集資建房、再交易住房、房產(chǎn)置換房、拍賣房產(chǎn)的，由于房?jī)r(jià)較低且較穩(wěn)定，貸款額度一般不超過購房款或個(gè)人實(shí)際應(yīng)出資部分的80%；購買高級(jí)商品房、寫字樓、商務(wù)套房、商鋪店面、商業(yè)經(jīng)營(yíng)用房、單獨(dú)的車庫車位等商業(yè)用房的，由于房?jī)r(jià)較高且價(jià)格較不穩(wěn)定，貸款額度最高不得超過購房款或評(píng)估價(jià)格（就低）的70%；自建、大修住房的，貸款額度一般不超過建造費(fèi)用的70%；以符合條件的有價(jià)證券（包括財(cái)政部門發(fā)行的憑證式國債、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)債券、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單）作質(zhì)押，貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價(jià)值的90%；以貸款行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，貸款額度最高不得超過抵押物價(jià)值的70%；以純擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，貸款額度最高不得超過所購（建、大修）住房?jī)r(jià)值的50%；委托性個(gè)人住房貸款的額度按照當(dāng)?shù)刈》抠Y金管理中心的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。重點(diǎn)四、貸款期限個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)為30年。不同情況下貸款期限有所區(qū)別。信貸手冊(cè) 第三篇第一章 客戶評(píng)價(jià)第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸客戶評(píng)價(jià)的定義通過定義掌握我行信貸客戶評(píng)價(jià)的組成、掌握我行客戶信用等級(jí)的劃分層次、了解客戶授信量分析的含義。重點(diǎn)二、客戶評(píng)價(jià)的對(duì)象客戶評(píng)價(jià)的對(duì)象是指建設(shè)銀行已經(jīng)或可能為之提供信貸服務(wù)的非金融類企業(yè)法人。事業(yè)法人和其他非個(gè)人客戶（未能按一般財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算的客戶）可比照?qǐng)?zhí)行；也可就具體的授信需求單獨(dú)考慮，不進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信控制量的測(cè)算。對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款的評(píng)估依據(jù)有關(guān)的項(xiàng)目評(píng)估辦法執(zhí)行。重點(diǎn)三、客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有效期限客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有效期為1年，從審定人簽字之日起計(jì)算。經(jīng)認(rèn)定的信用等級(jí)的有效期為1年，從審批行審批認(rèn)定之日起計(jì)算。在有效期內(nèi)，客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)評(píng)價(jià)報(bào)告可以重復(fù)使用，可以代替項(xiàng)目評(píng)估中的客戶資信評(píng)價(jià)，也可以作為審批申報(bào)書的附件。重點(diǎn)四、客戶評(píng)價(jià)人員信貸客戶評(píng)價(jià)由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員、評(píng)價(jià)審定人員共同完成。評(píng)價(jià)審定人員由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人擔(dān)任或由經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人指定。重點(diǎn)五、集團(tuán)客戶評(píng)價(jià)掌握：對(duì)采取整體授信方式的集團(tuán)客戶，對(duì)采取分別授信方式的集團(tuán)客戶，應(yīng)如何進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)。了解：如何確定牽頭行和成員行。重點(diǎn)六、客戶資格材料的審查內(nèi)容1．審查企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照：2．審查企業(yè)法人代碼證書。3．審查法定代表人證明書、法人授權(quán)委托證明書。4．審查公司成立批文。5．查閱公司合同、章程6．審查貸款證（卡）。7．審查在我行結(jié)算的資金流量。8．審查評(píng)估資信等級(jí)證書。重點(diǎn)七、授信總量建議值的確定因素在測(cè)算出授信控制量的基礎(chǔ)上，綜合考慮以下因素，提出對(duì)客戶的授信總量建議值?！　、倏蛻舻目陀^信用需求；　　②預(yù)計(jì)客戶從其他銀行取得信用或歸還其他銀行信用的情況；　?、劢ㄔO(shè)銀行的信貸政策?！　〉诙糠?難點(diǎn)解析難點(diǎn)一、重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的判定依據(jù)了解重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的內(nèi)容。掌握重大建設(shè)項(xiàng)目、重大體制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保的判定依據(jù)。難點(diǎn)二、重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)的情況1．對(duì)已經(jīng)完成客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的客戶，在客戶評(píng)價(jià)報(bào)告編制完成后出現(xiàn)如下事項(xiàng)，信貸經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)及時(shí)對(duì)原報(bào)告進(jìn)行補(bǔ)充完善，重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)：重大建設(shè)項(xiàng)目；重大體制改革；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保；重大人事調(diào)整；重大事故賠償。2．信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)為有必要時(shí)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門要對(duì)客戶進(jìn)行重新評(píng)估，原客戶評(píng)價(jià)報(bào)告暫時(shí)停止使用。3．客戶的貸款分類降級(jí)時(shí)，原則上應(yīng)重新評(píng)價(jià)。分類結(jié)果為可疑和損失類時(shí)，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告必須停止使用，待上述情況消失后，要重新進(jìn)行客戶評(píng)價(jià)。難點(diǎn)三、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序掌握一、二級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門和一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部、總行營(yíng)業(yè)部的信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序。難點(diǎn)四、資格審查時(shí)，對(duì)建安企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)另須審查的證件1．建安企業(yè)：《承建資格證書》、《安全資質(zhì)證》、《工程項(xiàng)目施工安全許可證》、建設(shè)單位的《建設(shè)工程開工許可證》、《施工合同或購料合同》。2．房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)：《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證》、《施工合同》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開工許可證》。難點(diǎn)五、客戶信用等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)客戶信用等級(jí)根據(jù)客戶得分進(jìn)行評(píng)定， F級(jí)客戶不評(píng)分，根據(jù)條件直接歸類?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)如下：信用 等級(jí)得分 S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 C流動(dòng)性 L管理水平 M其他說明AAA70≤S15≤C12≤L15≤M不限定單項(xiàng)不滿足條件下條一級(jí)AA60≤S＜7012≤C10≤L12≤M不限定同上A50≤S＜609≤C8≤L9≤M不限定同上BBB45≤S＜50不限定不限定不限定不限定　BB40≤S＜45不限定不限定不限定不限定　BS＜40不限定不限定不限定不限定　F不符合國家環(huán)境保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策銀行信貸政策的客戶，或貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶　　連續(xù)兩個(gè)結(jié)息日拖欠利息或本金逾期6個(gè)月以上的客戶、貸款五級(jí)分類結(jié)果為次級(jí)以下（含次級(jí)）AA級(jí)以上（含AA級(jí)）；欠息超過6個(gè)月或本金逾期超過12個(gè)月以上的客戶，原則上其信用等級(jí)不得超過BB級(jí)（含BB級(jí)）。難點(diǎn)六、分項(xiàng)詳細(xì)估算法即對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中不同階段的資金占用逐項(xiàng)進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，以確定其流動(dòng)資金的需求量。工業(yè)企業(yè)依其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的不同順序，可將流動(dòng)資金劃分為生產(chǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金和流通環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金。生產(chǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金包括儲(chǔ)備資金、生產(chǎn)資金和成本資金。流通環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金包括結(jié)算資金和貨幣資金?！　?．儲(chǔ)備資金估算。儲(chǔ)備資金可用下式估算：　　　　　　　　全年需用量進(jìn)場(chǎng)單位價(jià)格　　儲(chǔ)備資金＝∑－－　　　　　　　　　　　周轉(zhuǎn)次數(shù)　 2．生產(chǎn)資金的估算。其測(cè)算公式如下：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)成本　　生產(chǎn)資金＝日均生產(chǎn)費(fèi)用產(chǎn)品生產(chǎn)周期＝產(chǎn)品生產(chǎn)周期　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年工作日　　3．成品資金的估算。測(cè)算公式：　　　　　　　　年經(jīng)營(yíng)成本　　　　成品資金＝－［年初庫存＋年產(chǎn)量（１－產(chǎn)銷率）］　　　　　　　　　年產(chǎn)量4．結(jié)算資金的估算。其測(cè)算公式如下：　　　　　　　　　 產(chǎn)品銷售成本　　　 產(chǎn)品銷售成本結(jié)算資金＝＝結(jié)算天數(shù)　　　　　　 結(jié)算次數(shù)　　　　　　 360　　結(jié)算天數(shù)＝商品在途天數(shù)＋驗(yàn)收天數(shù)＋購貨方承付天數(shù)＋銀行結(jié)算天數(shù)　　5．貨幣資金的估算。根據(jù)企業(yè)的規(guī)模、結(jié)算方式、不同時(shí)期貨幣資金變化規(guī)律等因素合理加以估算。通過上述各形態(tài)資金的估算，便可測(cè)算企業(yè)流動(dòng)資金數(shù)量。全部流動(dòng)資金需要量＝儲(chǔ)備資金＋生產(chǎn)資金＋結(jié)算資金＋貨幣資金難點(diǎn)七、客戶授信控制量測(cè)算授信控制量是建設(shè)銀行確定的對(duì)單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。學(xué)員應(yīng)理解授信控制量的測(cè)算公式，并能在案例中正確測(cè)算授信控制量。第三部分 復(fù)習(xí)思考題一、信貸客戶評(píng)價(jià)的定義信貸客戶評(píng)價(jià)，簡(jiǎn)稱客戶評(píng)價(jià)，是對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，并據(jù)此就客戶的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)，由信用等級(jí)評(píng)定和授信量分析組成。信用等級(jí)是反映客戶償還債務(wù)能力的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)流動(dòng)性、管理水平等方面評(píng)定。目前我行客戶信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)和F級(jí)。我行2002年出臺(tái)的《客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)辦法(征求意見稿)》將客戶信用等級(jí)分為10級(jí)?？蛻羰谛帕糠治鍪窃u(píng)價(jià)人員在分析客戶對(duì)建設(shè)銀行的信用需求、測(cè)算授信控制量的基礎(chǔ)商提出對(duì)客戶授信總量建議的過程。二、集團(tuán)客戶評(píng)價(jià)對(duì)集團(tuán)客戶采取整體授信方式的，由管轄行指定牽頭行對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，各成員行協(xié)助評(píng)價(jià)；對(duì)集團(tuán)客戶采取分別授信方式的，牽頭行和成員行對(duì)母公司和集團(tuán)成員公司分別進(jìn)行評(píng)價(jià)。管轄行是指能對(duì)集團(tuán)母公司和各成員公司的開戶行有效的實(shí)施控制的建設(shè)銀行總行或某分支機(jī)構(gòu)。牽頭行是指母公司所在行，成員行是指成員公司的開戶行。三、重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的判定依據(jù)重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)包括重大建設(shè)項(xiàng)目、重大體制改革、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保、重大人事調(diào)整、重大事故和賠償?shù)?。其中：重大建設(shè)項(xiàng)目的判定依據(jù)是總投資超過客戶投資前3年的稅后利潤(rùn)之和；重大體制改革包括兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等；重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保的判定依據(jù)是訴訟標(biāo)的或?qū)ν鈸?dān)保額達(dá)到凈資產(chǎn)的30%。四、信用等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序二級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定A級(jí)以下（含A級(jí)）的信用等級(jí)；一級(jí)分行信貸經(jīng)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定所有級(jí)別的信用等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營(yíng)部門備案。超過權(quán)限的，由信貸經(jīng)營(yíng)部門將包含建議信用等級(jí)的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告上報(bào)上級(jí)行認(rèn)定。一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部有權(quán)自行認(rèn)定A級(jí)以下（含A級(jí)）的信用等級(jí)；總行營(yíng)業(yè)部有權(quán)認(rèn)定所有級(jí)別的信用等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸經(jīng)營(yíng)部備案。各級(jí)營(yíng)業(yè)部認(rèn)定信用等級(jí)須由本級(jí)信貸管理委員會(huì)討論通過，超過其權(quán)限的，由其組織報(bào)同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門按權(quán)限審批認(rèn)定。五、客戶授信控制量測(cè)算　 授信控制量是建設(shè)銀行確定的對(duì)單一客戶所有本外幣、表內(nèi)外信用余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。授信控制量測(cè)算公式如下：　　CL=L+1/3(KV－P) E　　CL表示授信控制量．　　L為客戶目前在建行全部本外幣表內(nèi)外信用的余額．　　K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定．　　V為根據(jù)客戶信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率調(diào)節(jié)系數(shù)，主要根據(jù)客戶的情況對(duì)行業(yè)目標(biāo)杠桿比率進(jìn)行調(diào)整，確定方法見下表：　 信用等級(jí)　AAAAA　A　BBB　BB　B調(diào)節(jié)系數(shù)V10．970．940．880．840．8P為客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)杠桿．財(cái)務(wù)杠桿是客戶負(fù)債與權(quán)益之比，與資產(chǎn)負(fù)債率的關(guān)系是：財(cái)務(wù)杠桿＝資產(chǎn)負(fù)債率／（１－資產(chǎn)負(fù)債率）．E＝凈資產(chǎn)－可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)，為客戶目前的有效凈資產(chǎn)．可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)只待攤費(fèi)用、遞延資產(chǎn)和待處理財(cái)產(chǎn)損溢等已經(jīng)損耗的資產(chǎn)．　　F級(jí)客戶的授信控制量直接定為零。第三章 信貸擔(dān)保 第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、擔(dān)保合同與借款合同的關(guān)系根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,擔(dān)保合同是主合同的從屬合同,主合同無效,擔(dān)保合同也無效,但擔(dān)保合同另有約定的,按照約定。因此建設(shè)銀行應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨(dú)立性,即擔(dān)保合同的效力獨(dú)立于主合同,主合同無效并不影響擔(dān)保合同的效力。重點(diǎn)二、保證方式保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證指保證人和建設(shè)銀行約定,當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。連帶責(zé)任保證是指保證人和建設(shè)銀行約定,保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。建設(shè)銀行只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證,不接受保證人提供的一般保證。重點(diǎn)三、動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的區(qū)別動(dòng)產(chǎn)抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),建設(shè)銀行有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定,以抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交建設(shè)銀行占有,并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。重點(diǎn)四、擔(dān)保范圍《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為:①主債權(quán)②利息③違約金④損害賠償金⑤實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用⑥質(zhì)物保管費(fèi)用如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍,可在擔(dān)保合同中予以約定。要注意法定范圍和約定擔(dān)保責(zé)任范圍的區(qū)別。重點(diǎn)五、如何審查保證人的主體資格掌握建設(shè)銀行可以接受的保證人和不接受的保證人分別有哪些。重點(diǎn)六、簽訂保證合同應(yīng)注意的問題1．所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后,應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時(shí)簽訂保證合同；2．保證合同一般采用總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式；3．保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年；4．如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采用非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的,應(yīng)送一級(jí)分行法規(guī)部門審查同意；5．保證合同經(jīng)保證人加蓋公章且法定代表人(負(fù)責(zé)人)或委托代理人簽字,建設(shè)銀行或各授權(quán)行(處)加蓋公章且法定代表人或負(fù)責(zé)人簽字后生效。6．保證合同簽訂后,信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)在保證人的《貸款證》“企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行登錄。重點(diǎn)七、如何選擇抵押物掌握建設(shè)銀行接受和不接受哪些財(cái)產(chǎn)作為抵押。重點(diǎn)八、抵押審查的要點(diǎn)1．審查抵押人對(duì)抵押物占有的合法性。2．審查抵押物的合法性。3．審查條件。4．審查抵押的有效性。重點(diǎn)九、如何確定抵押率確定抵押率的依據(jù)主要有: 抵押物的適用性、變現(xiàn)能力和抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。擔(dān)保評(píng)價(jià)的審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計(jì)算方法，準(zhǔn)確確定抵押率，抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評(píng)估價(jià)值額100%抵押率一般不能超過70%。重點(diǎn)十、抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，、抵押物保險(xiǎn)的要求①保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶榻ㄔO(shè)銀行；②辦理抵押擔(dān)保前,抵押人已辦理抵押物保險(xiǎn)的,應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變更建設(shè)銀行為第一受益人的批