【正文】 規(guī)定，《解釋》第12條規(guī)定，“當事人約定的或者登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔保權(quán)人在訴訟時效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔保物權(quán)的，人民法院應(yīng)當予以支持?！睋?jù)此條我們可以推論，擔保期間“對擔保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力”即否定了擔保期間可以消滅擔保物權(quán)，否定了擔保期間的法律意義。擔保物權(quán)的存續(xù)期間排斥當事人的約定期間，也排斥登記機關(guān)的規(guī)定期間，擔保物權(quán)法定的存續(xù)期間為主債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后兩年。這條規(guī)定提醒我們，在抵押或質(zhì)押合同中約定擔保期間是沒有任何意義的，不能因為約定諸如“主合同項下債權(quán)本息償清時為止”之類的詞語，就認為擔保物權(quán)就一直存在，從而忽視擔保物權(quán)的行使，導致?lián)Ｎ餀?quán)因超過時效而喪失。這條對我們辦理抵押登記也非常有利，因為目前在辦理抵押登記過程中，有些地方登記部門經(jīng)常從自身利益出發(fā)，強制規(guī)定一個較短的擔保期間，導致辦理一項抵押要年年登記。根據(jù)這一條，我們就可以對抗登記部門的不合理要求，維護建設(shè)銀行利益。第一部分 重點解析 重點一、信貸法律文書的分類1．從形式上可分為：標準法律文書 、非標準法律文書和訴訟文書。2．從內(nèi)容上可分為：合同協(xié)議類法律文書、保證和證明類法律文書、訴訟類法律文書。重點二、借款合同的適用范圍借款合同適用于建設(shè)銀行與借款單位或個人之間簽訂的各類本外幣流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和其他貸款。主要包括人民幣資金借款合同、個人住房借款合同、個人消費借款合同(包括:個人耐用品、住房裝修、助學、汽車消費等)、個人存單質(zhì)押借款合同等。重點三、銀企合作協(xié)議的分級管理原則銀企合作協(xié)議的簽訂實行分級管理的原則?？傂幸话阃绲貐^(qū)的冠“中國”、“國家”字頭的企業(yè)集團或副部級以上(含副部級)的特大型企業(yè)(如中國石化總公司、中國華能集團公司等)簽訂銀企合作協(xié)議；一級分行同所轄區(qū)內(nèi)的大中型企業(yè)集團、企業(yè)簽訂銀企合作協(xié)議；其他企業(yè)由二級分行簽訂銀企合作協(xié)議。重點四、最高額保證、抵押合同的適用范圍包括業(yè)務(wù)范圍、客戶范圍和時間范圍。重點五、借款債務(wù)轉(zhuǎn)移合同的基本要求①借款債務(wù)轉(zhuǎn)移合同必須由建設(shè)銀行、被兼并方(原債務(wù)人)、兼并方(新債務(wù)人) 和擔保方同時簽具,否則,不產(chǎn)生法律效力。②分貸種簽訂。重點六、銀行信貸證明的適用范圍和基本要求1．適用范圍:銀行信貸證明是建設(shè)銀行根據(jù)工程項目投標方的申請，對其出具在項目投標資格預審和中標項目實施過程中需要貸款時使用的信貸意向承諾。2．基本要求:①信貸證明必須寫明信貸額度、有效期以及承諾貸款的條件。②根據(jù)投標方的申請，按信貸審批程序和權(quán)限簽發(fā)。③僅限于指定建設(shè)項目的投標資格預審和中標后的貸款需要，不得挪作他用。④若申請人未中標、履行期屆滿或建設(shè)銀行已履行完了約定的義務(wù)，信貸證明則隨即失效。第二部分 難點解析難點一、貸款意向書、貸款承諾書的適用范圍通過了解貸款意向書和貸款承諾書的適用范圍，理解兩者的區(qū)別。難點二、公開額度授信證書 的適用范圍公開額度授信證書是建設(shè)銀行對客戶簽具的,一次性授予其在一定時期內(nèi)多次便捷使用的若干信用額度,具有單方法律約束力的文書。公開授信額度證書適用于對滿足我行公開額度授信條件的客戶進行流動資金貸款、貼現(xiàn)、承兌、保證和進口貿(mào)易融資授信,不適用于固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款。難點三、信貸法律文書的簽字權(quán)限、方式、時間、地點1．簽字權(quán)限。建設(shè)銀行分支機構(gòu)簽具信貸法律文書，均需由建設(shè)銀行有權(quán)簽字人(或其授權(quán)代理人)簽字，總行有權(quán)簽字人為總行行長、副行長及行長授權(quán)代理人一一各職能部門負責人(主任、總經(jīng)理)；一級分行有權(quán)簽字人為行長、副行長及授權(quán)代理人一一有獨立經(jīng)營權(quán)的各職能部門負責人(處長、主任、總經(jīng)理)；二級支行有權(quán)簽字人為行長、副行長；縣級支行有權(quán)簽字人為行長。2．簽字方式。①可根據(jù)情況雙方當面簽具，也可根據(jù)雙方意愿舉行一定規(guī)模的簽字儀式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要當場看客戶法定代表人或其授權(quán)代理人簽字。②建設(shè)銀行與保證人簽訂保證合同的日期一般不得遲于借款合同的簽訂日期。保證合同自簽訂之日起生效。③為防止客戶可能會對合同文字作虛假說明，誘導擔保人簽字，為確保擔保人的簽字的真實性，簽訂合同時，一般應(yīng)由經(jīng)辦行向擔保人解釋擔保合同的效力，然后由擔保人當面簽字。要避免把合同文本由客戶轉(zhuǎn)交擔保人，由客戶安排擔保人簽字。3．簽字時間當面填寫的法律文書，爭取雙方在同一時間、同一地點簽字、蓋章；如果雙方不在同一地點簽字、蓋章的，爭取讓客戶先予簽字、蓋章。4．簽字地點確立簽字地點涉及到案件的管轄，可能在實質(zhì)上影響當事人的權(quán)利義務(wù)。因此,應(yīng)爭取在由建設(shè)銀行所在地人民法院管轄的地點簽字。第三部分 復習思考題一、最高額保證、抵押合同的適用范圍①可接受最高額度保證和最高額度抵押的信貸業(yè)務(wù)是本外幣短期流動資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。②采取最高額度擔保方式的信貸業(yè)務(wù)申請人，一般是與建設(shè)銀行頻繁發(fā)生本外幣流動資金貸款、商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)、保證業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)需簡化擔保手續(xù)的客戶。③最高額擔保合同只對合同生效后規(guī)定期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)有效。規(guī)定期限后因上述業(yè)務(wù)所發(fā)生的債權(quán)須另行簽訂擔保合同或最高額度擔保合同。最高額度保證合同的保證期間是自該合同生效后起至最后一份主合同履行期限屆滿后兩年止。二、貸款意向書、貸款承諾書的適用范圍貸款意向書是建設(shè)銀行依據(jù)貸款申請人的申請，對經(jīng)過初步調(diào)查的貸款項目,作出在一定條件下發(fā)放貸款的意向性文件。貸款承諾書是建設(shè)銀行依據(jù)貸款申請人的申請,對經(jīng)過調(diào)查、審批后的信貸業(yè)務(wù),作出到期發(fā)放貸款具有法律約束力的承諾性文件。重點一、信貸資產(chǎn)檢查類別 1．首次檢查2．全面檢查3．重點檢查重點二、信貸資產(chǎn)檢查的主要內(nèi)容信貸資產(chǎn)檢查主要包括客戶檢查、信貸業(yè)務(wù)風險檢查和擔保檢查。其中公司類客戶信貸資產(chǎn)檢查的內(nèi)容有：基本情況（主體資格）、經(jīng)營狀況、內(nèi)部管理水平、信貸使用及客戶信用情況、重大事項進展情況等。重點三、通知時間貸款結(jié)息日前至少1個工作日，要及時向客戶發(fā)出結(jié)息清單。貸款應(yīng)還本金到期，或者表外信貸業(yè)務(wù)涉及的客戶對外支付日前的1個星期，要向客戶發(fā)出“信貸業(yè)務(wù)到期通知書”。當客戶拖欠我行貸款本息,或者表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時，信貸經(jīng)辦人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生日的一個星期內(nèi)(含5個連續(xù)工作日)，向客戶、保證人、抵押人或出質(zhì)人發(fā)出蓋有信貸業(yè)務(wù)公章的“逾期貸款(墊款)催收通知書”。重點四、我行風險分類細則中的“信貸資產(chǎn)”范圍具體包括：1． 建設(shè)銀行用信貸資金發(fā)放并納入綜合統(tǒng)計報表統(tǒng)計的各類本外幣貸款（含境外籌資轉(zhuǎn)貸款、進出口貿(mào)易融資項下的貸款、貼現(xiàn)、信用卡透支等，下同）；2．表外業(yè)務(wù)中的信用證、銀行承兌匯票、保證、信貸證明業(yè)務(wù)；3． 國家投資債券貸款、委托性住房金融業(yè)務(wù)中由建設(shè)銀行承擔風險的貸款。對上述業(yè)務(wù)中表內(nèi)外應(yīng)收未收利息，只認定其中損失部分的金額。重點五、信貸資產(chǎn)風險分類法的核心信貸資產(chǎn)風險分類法的核心是按照風險分類的標準、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務(wù)人正常的營業(yè)收入作為主要償還來源，以擔保作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時足額償還債務(wù)的可能性。重點六、信貸資產(chǎn)風險分類的類別與預期損失比率的關(guān)系單筆信貸資產(chǎn)預期損失比率應(yīng)考慮債務(wù)人、保證人可償還本息額，抵（質(zhì)）押物可變現(xiàn)價值及相應(yīng)處置費用等因素。信貸資產(chǎn)風險分類的類別與預期損失比率的關(guān)系為：分類類別正常關(guān)注次級可疑損失預期損失比率0020%（含）以下20%以上90%（含）90%以上重點七、信貸資產(chǎn)風險分類流程分類準備及初分→信貸討論→分類認定→分類認定結(jié)果審批→提出改進意見。重點八、信貸資產(chǎn)風險分類的認定審批原則“本級認定、常規(guī)管理、超限核準、歸口負責”重點九、各級行分類認定審批權(quán)限為：理解非損失類信貸資產(chǎn)認定審批權(quán)限和損失類信貸資產(chǎn)認定審批權(quán)限的異同。第二部分 難點解析難點一、理解五類信貸資產(chǎn)的定義五類信貸資產(chǎn)為：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失。在理解定義的基礎(chǔ)上，要抓住關(guān)注與次級、次級與可疑的本質(zhì)區(qū)別。難點二、重組貸款的分類重組貸款是指銀行由于借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款而對借款合同還款條款作出調(diào)整的貸款。需要重組的貸款在實施重組前至少應(yīng)劃分為次級類；重組后能按期歸還貸款本息的貸款可不列入不良貸款，但貸款重組后仍然逾期，或借款人仍然缺乏還款意愿或還款能力的，應(yīng)至少劃分為可疑類。對經(jīng)建設(shè)銀行批準，基于對借款人清收利息、減息（表外部分）還本、保全資產(chǎn)等目的而實施的貸款“借新還舊”，原則上至少分為次級類。難點三、惡意逃廢銀行債務(wù)的授信余額分類對借款人利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的授信余額，如借款人沒有逾期未歸還的貸款本息，至少劃分為關(guān)注類；如借款人仍有逾期未歸還的貸款本息，則應(yīng)劃分為不良貸款并依法追償，按實際償還能力和意愿進行具體分類。難點四、貸款逾期時間和風險分類的關(guān)系貸款逾期時間應(yīng)作為信貸資產(chǎn)風險分類的重要參考因素。在執(zhí)行五類信貸資產(chǎn)定義的前提下，貸款逾期90天(不含)以上，或貸款本金雖未逾期但其應(yīng)收利息不再計入當期損益的，至少劃分為次級類。難點五、信貸資產(chǎn)風險分類結(jié)果的認定審批方式有兩種：1．成立認定審批工作組。2．各級行（不含縣級支行）審批工作組經(jīng)本行主要負責人批準，授權(quán)本級行信貸風險管理部門成立分類認定審批小組對分類為正常、關(guān)注類的信貸資產(chǎn)進行認定審批。第三部分 復習思考題一、信貸資產(chǎn)檢查類別1．首次檢查公司類客戶在每筆貸款的第一次提款，或我行出具相應(yīng)法律文書、票據(jù)15天內(nèi)應(yīng)進行第一次檢查，重點檢查本筆信貸的使用情況。首次檢查要形成《信貸業(yè)務(wù)首次檢查報告單》。2．全面檢查對于公司類客戶，不論信貸(含表外信貸業(yè)務(wù))期限長短，從第一筆信貸發(fā)放后開始，至少每季度去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所實地檢查一次。3．重點檢查一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)新的可能或?qū)嶋H已經(jīng)影響貸款償還或要求我行對受益人履約的重大情況時，視發(fā)現(xiàn)情況的嚴重程度，最多從發(fā)現(xiàn)開始的兩個工作日內(nèi)，必須對客戶進行實地或跟蹤檢查。二、信貸資產(chǎn)風險分類法的核心信貸資產(chǎn)風險分類法的核心是按照風險分類的標準、方法及有關(guān)規(guī)定，以債務(wù)人正常的營業(yè)收入作為主要償還來源，以擔保作為第二償還來源，判斷債務(wù)人及時足額償還債務(wù)的可能性。主要包括：1．債務(wù)人的償還能力。包括債務(wù)人的現(xiàn)金流量、財務(wù)狀況、影響還款能力的非財務(wù)因素等；2．債務(wù)人的償還記錄，包括債務(wù)人在建設(shè)銀行和其他銀行的償還記錄；3．債務(wù)人的償還意愿；4．債務(wù)擔保的有效性；5．債務(wù)償還的法律責任；6．銀行的信貸管理。三、各級行分類認定審批權(quán)限對非損失類的認定審批權(quán)限。（包括二級分行直接經(jīng)營機構(gòu)，下同）可以經(jīng)上一級分行授權(quán)，認定審批單戶余額在100萬元以下（含100萬元）的信貸資產(chǎn)分類，并報上一級分行備案；（包括一級分行直接經(jīng)營機構(gòu)，下同），可按一級分行轉(zhuǎn)授的單戶授信余額的上限，認定審批單戶授信余額在100萬元以上、轉(zhuǎn)授的單戶授信余額以下的信貸資產(chǎn)分類，但最大認定審批額度不得超過單戶5000萬元（一戶多筆的要將多筆合并計算）；，但確有信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)的二級分行，可按單戶余額最大不超過3000萬元的原則認定審批，具體數(shù)額由一級分行確定并報總行信貸風險管理部備案；、監(jiān)督，如發(fā)現(xiàn)下級行在自身權(quán)限內(nèi)不認真履行職責、分類明顯失誤的，可以隨時調(diào)整、取消下級行的分類認定、審批結(jié)果或權(quán)限、資格。損失類的認定審批權(quán)限：單戶損失類本金余額在100萬元（含）以下的貸款由二級分行認定審批；單戶損失類本金余額在100萬元以上5000萬元（含）以下的貸款由一級分行認定審批,單戶損失類本金余額在5000萬元以上的貸款由總行認定審批。四、理解五類信貸資產(chǎn)的定義五類信貸資產(chǎn)的定義為：正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時足額償還債務(wù)。關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失?？梢桑簜鶆?wù)人無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法收回，或只能收回極少部分。其中，后三類為不良貸款。優(yōu)良貸款和不良貸款的界定以貸款本息是否損失為分野，第一還款來源和第二還款來源是區(qū)分正常和關(guān)注的重要依據(jù)和政策底線。 第一部分 重點解析 重點一、不良資產(chǎn)處置、盤活的方法主要有經(jīng)濟手段和法律手段:。重點二、法律手段追索不良資產(chǎn)的方法1．依法起訴2．申請財產(chǎn)保全3．申請支付令4．申請強制執(zhí)行5．申請破產(chǎn)還債重點三、償債物選擇的原則償債物的來源一般有:①協(xié)議抵債；②擔保物抵債；③法院判決或裁定抵債。償債物選擇的原則包括：①合法性原則；②流通性原則；③安全性原則；④及時性原則。重點四、抵押物經(jīng)營管理的方式有處分、租賃、托管和自用。其中以處分為主，處分方式可選擇拍賣、變賣等。在不違反國家規(guī)定的基礎(chǔ)上,原則上房地產(chǎn)在1年內(nèi)處分。汽車等動產(chǎn)在半年內(nèi)處分。其他抵債資產(chǎn)在征得信貸風險管理部門同意的情況下,視具體情況而定,但最長不超過兩年。第二部分 難點解析難點一、企業(yè)資產(chǎn)重組的種類兼并、收購、托管、聯(lián)營、合并與分立。要掌握各重組種類的內(nèi)涵及實質(zhì)。第三部分 復習思考題一、法律手段追索不良資產(chǎn)的方法利用法律手段追索是指按照我國法律的規(guī)定,通過采取向法院起訴、強制執(zhí)行等法律強制手段,保護建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)安全,是商業(yè)銀行對信貸資產(chǎn)保全的一種重要手段。1．依法起訴。起訴是建設(shè)銀行為維護自己的合法權(quán)益向人民法院提出訴訟請求的訴訟法律行為。如果客戶不能按照合同約定償還信貸本息時,可以向人民法院依法起訴。2．申請財產(chǎn)保全。財產(chǎn)保全是建設(shè)銀行在訴訟以前或在訴訟進行中,為保證將來判決得以執(zhí)行,對債務(wù)人的財產(chǎn)申請采取臨時性保護強制措施的訴訟行為。財產(chǎn)保全分為訴前保全和訴訟保全兩種。3．申請支付令。申請支付令是建設(shè)銀行根據(jù)我國民事訴訟法督促程序的規(guī)定,對債務(wù)人請求給付金錢、有價證券的一種訴訟行為。4．申請強制執(zhí)行。強制執(zhí)行是建設(shè)銀行對已經(jīng)發(fā)生法律效力的判決、裁定、調(diào)解書、仲裁機構(gòu)發(fā)生法律效力的裁決、及公證機關(guān)的賦予強制