論保險法中的誠信原則(編輯修改稿)
2024-08-23 12:06 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 阻礙投保人履行……如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”；更不得“利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同”。歸納起來，保險實務(wù)中，新《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實告知義務(wù)。為保險保險合同的公平、有效，在保險合同訂立前，保險人切不可誤導(dǎo)客戶，相反，他有義務(wù)向處于劣勢的投保人準(zhǔn)確披露信息，提供最合適的險種。尤其是在保險人確已知道投保人的投保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生危險事故（但投保人尚不知情）的情況下，保險人應(yīng)該如實告知投保人并拒絕接受投保。否則，投保人事后有權(quán)解除合同或要求補(bǔ)償。二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。新《保險法》第17條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容”。在現(xiàn)行的保險實務(wù)中，誠信原則是通過營銷員的活動而實現(xiàn)的。所以，在向客戶的告知環(huán)節(jié)中，若營銷員對合同條款說明不實（如夸大保險責(zé)任、誘導(dǎo)投保人簽單；回避或曲解責(zé)任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理條款等），都將會帶來保險糾紛。因此，作為保險代理人，在具體的操作過程中，營銷員不僅要對保險標(biāo)的和投保的聲明事項作嚴(yán)格審核，還必須就合同條款內(nèi)容及之相關(guān)的事項（如險種、保險費、合同生效的時間與條件、投保人的義務(wù)及法律責(zé)任、出險通知期限與方式、保險索賠條件與范圍、合同的截止時間等）作出如實說明與解釋。尤其是對合同免責(zé)條款和保險人的合同解除權(quán)等易引起誤解和糾紛的條款內(nèi)容必須向投保人作出準(zhǔn)確無誤的說明。對此，新《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，”否則，“該條款不產(chǎn)生效力”。經(jīng)營之道在于誠信。隨著加入WTO后我國保險市場的全面放開，國內(nèi)外保險業(yè)之間的競爭將日趨激烈。在這激烈的競爭中，誠信是保險業(yè)的“立業(yè)之本”。面對“入世”挑戰(zhàn)，保險公司應(yīng)自覺遵循和努力實踐誠信原則，堅持“質(zhì)量第一，服務(wù)至上”和“以質(zhì)量求生存，以誠信求發(fā)展”的宗旨和經(jīng)營理念，這是提升保險公司競爭力的關(guān)鍵。為此，新《保險法》第136條規(guī)定，在日常經(jīng)營中，保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對工作人員及“保險代理人的培訓(xùn)和管理”，不斷提高其“職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險代理人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動”；不得提供虛假的報告、報表、文件和資料。新《保險法》第122條規(guī)定，保險公司的“營業(yè)報告、財務(wù)會計報告、精算報告及其他有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”。此外，保險公司還要盡可能地為客戶提供全面的信息咨詢服務(wù)。精誠所至，金石為開。唯有誠信取眾，保險公司才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。誠信原則對索賠活動的規(guī)范 保險合同訂立后，一旦出現(xiàn)合同條款約定的賠償事件時，就會引起投保人、被保險人或受益人的索賠請求，從而啟動保險賠償程序。近年來，索賠過程中因違背誠信原則而引發(fā)的保險糾紛時有發(fā)生，或縱火或自殘甚至殺害當(dāng)事人從而騙取保險金的惡性案件屢見于媒體、報端。鑒于此，新《保險法》第28條從反面列舉了索賠過程中違背誠信原則的各種表現(xiàn)形式，并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任：投保人、被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生保險事故而向保險人提出索賠或者給付保險金請求的；故意制造保險事故以及保險事故發(fā)生后偽造、變造有關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費、不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；保險人因此而支付的保險金或支出的費用，投保人、被保險人或受益人
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