【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有地機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的耕地、荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。質(zhì)押貸款（存單、有價(jià)證券等）是指借款人或擔(dān)保人以未到期的定期存單、國(guó)庫(kù)券、債券、保險(xiǎn)單等有價(jià)證券作質(zhì)押，從公司取得一定金額的貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款：是指借款人或擔(dān)保人以未結(jié)算的應(yīng)收貨款作質(zhì)押，從公司取得一定金額貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)（該貸款應(yīng)取得未結(jié)算的貨款欠款人的書(shū)面同意并以該筆未結(jié)算貨款作為貸款的質(zhì)押擔(dān)保）。經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。三戶(hù)或多戶(hù)聯(lián)保貸款。庫(kù)存商品抵押貸款。委托貸款：是指委托人提供資金，由公司（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。（八）經(jīng)營(yíng)機(jī)制擬成立的亳州市東信小額貸款有限公司將實(shí)行“以人為本”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)施可預(yù)期、可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)策略，采取差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進(jìn)自身發(fā)展。五、構(gòu)建合理、高效的公司治理結(jié)構(gòu)為有效進(jìn)行公司的日常管理，并對(duì)各部門(mén)人員的工作能實(shí)施有效的監(jiān)督，公司擬按以下組織形式建設(shè)公司管理機(jī)構(gòu)：執(zhí)行董事：（股東選舉產(chǎn)生）監(jiān)事：（股東選舉產(chǎn)生）總經(jīng)理辦公室： 總經(jīng)理 、 副總經(jīng)理綜合辦公室： 主任 、 文員貸款業(yè)務(wù)部： 業(yè)務(wù)經(jīng)理 、客戶(hù)經(jīng)理、 檔案員 風(fēng)險(xiǎn)管理部： 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理員、檔案員營(yíng)業(yè)部： 主任、主管會(huì)計(jì)、柜員貸款清收辦辦公室： 清貸員六、形成可預(yù)期、可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)策略一年內(nèi)，面向全區(qū)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款累計(jì)達(dá)18000萬(wàn)元；二年內(nèi)，實(shí)現(xiàn)年發(fā)放貸款累計(jì)達(dá)36000萬(wàn)元的目標(biāo)；三年后，通過(guò)建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，繼續(xù)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，積極拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)品種及市場(chǎng)范圍，為以后改制成立村鎮(zhèn)銀行做準(zhǔn)備。七、構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理體系（一）嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)管理六大原則合法性原則。公司的各項(xiàng)規(guī)章制度與操作規(guī)程、流程將嚴(yán)格遵守其合法性。規(guī)范性原則。公司各項(xiàng)規(guī)章制度的制定，操作規(guī)程、操作流程的設(shè)計(jì)要科學(xué)化、規(guī)范化，要完全符合國(guó)家和監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定和要求。審慎性原則。堅(jiān)持以有效防范各種風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)部控制的核心，任何制度的建立都要以審慎經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)。全面性原則。內(nèi)部控制制度將涉及公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)過(guò)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門(mén)和崗位。及時(shí)性原則。開(kāi)設(shè)新的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或開(kāi)辦新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，都將樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控優(yōu)先”的思想，首先建章立制，采取有效的控制措施，即使在金融創(chuàng)新的領(lǐng)域，也不能因?yàn)榉蓻](méi)有規(guī)定或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有要求而不采取必要的控制措施。獨(dú)立性原則。公司內(nèi)部控制的檢查、評(píng)價(jià)部門(mén)必須獨(dú)立于內(nèi)部控制的建立和執(zhí)行部門(mén)，直接的操作人員和直接的控制人員必須適當(dāng)分離，并向不同的管理人員報(bào)告工作。（1）、建立借款人（自然人或法人）信用評(píng)價(jià)機(jī)制；（2）、建立貸前調(diào)查機(jī)制及評(píng)審機(jī)制；（3）、建立貸后跟蹤及預(yù)警機(jī)制；（4）、建立損失準(zhǔn)備金計(jì)提機(jī)制；（5）、建立有效的信息（特別是不良貸款信息）披露機(jī)制；（6）、建立合法、有效的貸款本金及利息清收清欠機(jī)制。（7）、建立分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)行“審貸分離”。貸款單筆最大金額不得超過(guò)全部實(shí)收資本的5﹪，最大10戶(hù)貸款總額不得超過(guò)全部實(shí)收資本的10﹪，平均單戶(hù)貸款余額不得超過(guò)當(dāng)?shù)厝司鵊DP的10倍。八、形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)最大的問(wèn)題，就在于競(jìng)爭(zhēng)的不充分性，實(shí)際上存在著壟斷的問(wèn)題，這個(gè)壟斷就是農(nóng)村信用社壟斷。要解決這個(gè)問(wèn)題就要有競(jìng)爭(zhēng)的思路，要在農(nóng)村塑造有適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。在區(qū)以下的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要至少有兩種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。第一種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，是服務(wù)城區(qū)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)貸款，要有大型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)；第二種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，是對(duì)于一些農(nóng)戶(hù)的貸款，特別是對(duì)于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)戶(hù)的貸款，要形成農(nóng)信社、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織、民間金融的競(jìng)爭(zhēng)。存在競(jìng)爭(zhēng)格局，能夠提高金融服務(wù)水平，而不允許新的金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、不允許新的金融產(chǎn)品進(jìn)入，就不會(huì)有一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。因此，小額貸款公司的建設(shè)，有利于解決地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸問(wèn)題，有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。九、籌建小額貸款公司的必要性（一）、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)貸款的需求目前在譙城區(qū)農(nóng)村，只有農(nóng)村信用社為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”提供有限的金融服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)貸款，主要用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)藥、化肥等，一般在500 — 1000元左右。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大部分農(nóng)戶(hù)向種植、養(yǎng)殖規(guī)模經(jīng)營(yíng)及多種經(jīng)營(yíng)等轉(zhuǎn)移。據(jù)對(duì)轄區(qū)內(nèi)100戶(hù)農(nóng)戶(hù)和20戶(hù)涉農(nóng)企業(yè)的調(diào)查，在“向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的主要用途”選項(xiàng)中，購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生產(chǎn)資料的占35﹪；其次是消費(fèi)用途，如買(mǎi)方建房、買(mǎi)電器等耐用消費(fèi)品為23﹪；子女上學(xué)、婚喪嫁娶占18﹪；從事運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)活動(dòng)占16﹪，其他占8﹪，消費(fèi)和投資需求占比大幅上漲。而農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)業(yè)信貸的主要承擔(dān)著，其存款的增長(zhǎng)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款在保證小農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，選擇性地向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放。被調(diào)查100戶(hù)農(nóng)戶(hù)和20戶(hù)涉農(nóng)企業(yè)中，農(nóng)戶(hù)基本滿(mǎn)足的只達(dá)到30﹪，而涉及企業(yè)60﹪得不到滿(mǎn)足。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)急于得到“因需要而申請(qǐng)貸款，申請(qǐng)后能貸到款”的有效的金融服務(wù)。（二）、中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)對(duì)小額信貸的需求近年來(lái)，中央提出“適度”的金融財(cái)政政策，各大商業(yè)銀行的貸款程序相應(yīng)復(fù)雜，信用貸款逐步取消，抵押成為企業(yè)獲得貸款的重要途徑。然而，我區(qū)大部分工業(yè)企業(yè)仍處于發(fā)展階段，資產(chǎn)抵押給銀行后獲得的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決生產(chǎn)的需要，部分企業(yè)只能處于半停產(chǎn)狀態(tài)，對(duì)資金的需求可想而知。譙城區(qū)以國(guó)內(nèi)工業(yè)為龍頭，工業(yè)的興起帶動(dòng)了商業(yè)的興起，個(gè)體工商戶(hù)獲得商業(yè)信息，而苦于無(wú)資金進(jìn)貨，失去商機(jī)。中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)企業(yè)其使用資金周期性、階段性強(qiáng)，需求量也很大，主要用于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、原材料收購(gòu)，短期周轉(zhuǎn)等等，都離不開(kāi)資金支持。而上述三類(lèi)企業(yè)由于自身積累少、抵押能力有限，又缺乏大宗貿(mào)易訂單作貿(mào)易融資及足夠的社會(huì)關(guān)系為其擔(dān)保，面臨著貸款抵押擔(dān)保難等問(wèn)題。（三）、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，融通資金、調(diào)劑資金余缺矛盾很重要，農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不例外。調(diào)劑資金余缺矛盾，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要工具。農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金短缺時(shí)，如果沒(méi)有小額貸款機(jī)構(gòu)的貸款支持，就會(huì)使農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重影響；農(nóng)民生活、生病暫時(shí)缺錢(qián)，如沒(méi)有貸款公司的支持，身體、生命也會(huì)受到影響；農(nóng)民富了，有余錢(qián)，也要用儲(chǔ)蓄的方式聚集；農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)要發(fā)展、農(nóng)民要致富奔小康、農(nóng)村社會(huì)要和諧發(fā)展等諸多問(wèn)題需要貸款公司調(diào)劑資金、化解矛盾。要解決這些問(wèn)題，必須要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)新就是要針對(duì)農(nóng)村金融的需求特點(diǎn)，創(chuàng)立新型的農(nóng)村金融組織形式和農(nóng)村金融產(chǎn)品。人民銀行大力促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展，實(shí)際上，它既引入了新型的組織形成，也是一種對(duì)民間金融的引導(dǎo)，同時(shí)也是對(duì)社區(qū)服務(wù)的一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了控制。因此，成立小額貸款公司，面向中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及“三農(nóng)”服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，促進(jìn)全社會(huì)共同富裕，是構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)的需要。因此小額信用貸款符合社會(huì)主義初級(jí)階段農(nóng)戶(hù)小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的客觀實(shí)際，對(duì)農(nóng)民、企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)解決農(nóng)民生活急需，對(duì)扶貧致富、助農(nóng)增收奔小康等有很多優(yōu)點(diǎn)。因此，在譙城區(qū)成立小額貸款公司極具必要性。十、開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景譙城區(qū)工業(yè)經(jīng)濟(jì)始終是經(jīng)濟(jì)的重要支柱，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善配套制度。工商業(yè)企業(yè)已經(jīng)有了原始積累，較為成功的企業(yè)成了商業(yè)銀行貸款的首選目標(biāo)，扶大、扶強(qiáng)、扶優(yōu)成為商業(yè)銀行的目標(biāo)，但商業(yè)銀行換貸手續(xù)繁雜，給急需用款企業(yè)造成一定不便，而小額信貸可以彌補(bǔ)這一空檔。由此可見(jiàn)，小額信貸公司已成為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)、金融體系不得分割的部分，它的存在和發(fā)展，也將為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮作用。根據(jù)譙城區(qū)市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品的需求，以及對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的分析，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展思想，企業(yè)發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)積累的過(guò)程，它需要一個(gè)周期，甚至二、三個(gè)周期才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)發(fā)展。在這樣的一個(gè)周期內(nèi)，企業(yè)必須依賴(lài)金融才能長(zhǎng)足發(fā)展，而社會(huì)發(fā)展特別是科技的發(fā)展，使得產(chǎn)品不斷更新，企業(yè)也不斷隨市場(chǎng)變化需求而變化，提升自身的產(chǎn)品，也就