【文章內(nèi)容簡介】 的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有地機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的耕地、荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。質(zhì)押貸款（存單、有價證券等）是指借款人或擔(dān)保人以未到期的定期存單、國庫券、債券、保險單等有價證券作質(zhì)押，從公司取得一定金額的貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款：是指借款人或擔(dān)保人以未結(jié)算的應(yīng)收貨款作質(zhì)押，從公司取得一定金額貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)（該貸款應(yīng)取得未結(jié)算的貨款欠款人的書面同意并以該筆未結(jié)算貨款作為貸款的質(zhì)押擔(dān)保）。經(jīng)營權(quán)抵押貸款。三戶或多戶聯(lián)保貸款。庫存商品抵押貸款。委托貸款：是指委托人提供資金，由公司（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。（八）經(jīng)營機制擬成立的亳州市東信小額貸款有限公司將實行“以人為本”的經(jīng)營機制，實施可預(yù)期、可持續(xù)的經(jīng)營策略，采取差異化的競爭策略，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進自身發(fā)展。五、構(gòu)建合理、高效的公司治理結(jié)構(gòu)為有效進行公司的日常管理，并對各部門人員的工作能實施有效的監(jiān)督，公司擬按以下組織形式建設(shè)公司管理機構(gòu)：執(zhí)行董事：（股東選舉產(chǎn)生）監(jiān)事：（股東選舉產(chǎn)生）總經(jīng)理辦公室： 總經(jīng)理 、 副總經(jīng)理綜合辦公室： 主任 、 文員貸款業(yè)務(wù)部： 業(yè)務(wù)經(jīng)理 、客戶經(jīng)理、 檔案員 風(fēng)險管理部： 風(fēng)險經(jīng)理、風(fēng)險管理員、檔案員營業(yè)部： 主任、主管會計、柜員貸款清收辦辦公室： 清貸員六、形成可預(yù)期、可持續(xù)的經(jīng)營策略一年內(nèi)，面向全區(qū)中小企業(yè)、個體經(jīng)濟、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)放貸款累計達18000萬元；二年內(nèi)，實現(xiàn)年發(fā)放貸款累計達36000萬元的目標(biāo)；三年后，通過建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，繼續(xù)擴大經(jīng)營規(guī)模，積極拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)品種及市場范圍，為以后改制成立村鎮(zhèn)銀行做準(zhǔn)備。七、構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理體系（一）嚴(yán)格遵循風(fēng)險管理六大原則合法性原則。公司的各項規(guī)章制度與操作規(guī)程、流程將嚴(yán)格遵守其合法性。規(guī)范性原則。公司各項規(guī)章制度的制定，操作規(guī)程、操作流程的設(shè)計要科學(xué)化、規(guī)范化，要完全符合國家和監(jiān)管部門的規(guī)定和要求。審慎性原則。堅持以有效防范各種風(fēng)險為內(nèi)部控制的核心，任何制度的建立都要以審慎經(jīng)營、防范風(fēng)險為出發(fā)點。全面性原則。內(nèi)部控制制度將涉及公司的各項業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位。及時性原則。開設(shè)新的業(yè)務(wù)機構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)種類，都將樹立“風(fēng)險防范和內(nèi)控優(yōu)先”的思想，首先建章立制，采取有效的控制措施，即使在金融創(chuàng)新的領(lǐng)域，也不能因為法律沒有規(guī)定或者監(jiān)管機構(gòu)沒有要求而不采取必要的控制措施。獨立性原則。公司內(nèi)部控制的檢查、評價部門必須獨立于內(nèi)部控制的建立和執(zhí)行部門，直接的操作人員和直接的控制人員必須適當(dāng)分離，并向不同的管理人員報告工作。（1）、建立借款人（自然人或法人）信用評價機制；（2）、建立貸前調(diào)查機制及評審機制；（3）、建立貸后跟蹤及預(yù)警機制；（4）、建立損失準(zhǔn)備金計提機制；（5）、建立有效的信息（特別是不良貸款信息）披露機制；（6）、建立合法、有效的貸款本金及利息清收清欠機制。（7）、建立分散風(fēng)險機制，實行“審貸分離”。貸款單筆最大金額不得超過全部實收資本的5﹪，最大10戶貸款總額不得超過全部實收資本的10﹪，平均單戶貸款余額不得超過當(dāng)?shù)厝司鵊DP的10倍。八、形成差異化的競爭策略現(xiàn)在農(nóng)村金融市場最大的問題，就在于競爭的不充分性，實際上存在著壟斷的問題，這個壟斷就是農(nóng)村信用社壟斷。要解決這個問題就要有競爭的思路，要在農(nóng)村塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場。在區(qū)以下的農(nóng)村金融市場競爭要至少有兩種競爭對手。第一種競爭對手，是服務(wù)城區(qū)經(jīng)濟和中小企業(yè)貸款，要有大型商業(yè)銀行的分支機構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)和農(nóng)村信用社競爭；第二種競爭對手，是對于一些農(nóng)戶的貸款，特別是對于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)戶的貸款，要形成農(nóng)信社、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織、民間金融的競爭。存在競爭格局，能夠提高金融服務(wù)水平，而不允許新的金融機構(gòu)的準(zhǔn)入、不允許新的金融產(chǎn)品進入，就不會有一個競爭性的農(nóng)村金融市場。因此，小額貸款公司的建設(shè)，有利于解決地方經(jīng)濟發(fā)展中的資金瓶頸問題，有利于地方經(jīng)濟的發(fā)展。九、籌建小額貸款公司的必要性（一）、農(nóng)村經(jīng)濟對貸款的需求目前在譙城區(qū)農(nóng)村，只有農(nóng)村信用社為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”提供有限的金融服務(wù)。傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款，主要用于購買農(nóng)藥、化肥等，一般在500 — 1000元左右。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大部分農(nóng)戶向種植、養(yǎng)殖規(guī)模經(jīng)營及多種經(jīng)營等轉(zhuǎn)移。據(jù)對轄區(qū)內(nèi)100戶農(nóng)戶和20戶涉農(nóng)企業(yè)的調(diào)查，在“向金融機構(gòu)申請貸款的主要用途”選項中，購買種子、化肥、農(nóng)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生產(chǎn)資料的占35﹪；其次是消費用途，如買方建房、買電器等耐用消費品為23﹪；子女上學(xué)、婚喪嫁娶占18﹪；從事運輸?shù)冉?jīng)營活動占16﹪，其他占8﹪，消費和投資需求占比大幅上漲。而農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)業(yè)信貸的主要承擔(dān)著，其存款的增長遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款在保證小農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，選擇性地向涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放。被調(diào)查100戶農(nóng)戶和20戶涉農(nóng)企業(yè)中，農(nóng)戶基本滿足的只達到30﹪，而涉及企業(yè)60﹪得不到滿足。因此，農(nóng)村經(jīng)濟急于得到“因需要而申請貸款，申請后能貸到款”的有效的金融服務(wù)。（二）、中小企業(yè)和個體工商戶對小額信貸的需求近年來，中央提出“適度”的金融財政政策，各大商業(yè)銀行的貸款程序相應(yīng)復(fù)雜，信用貸款逐步取消，抵押成為企業(yè)獲得貸款的重要途徑。然而，我區(qū)大部分工業(yè)企業(yè)仍處于發(fā)展階段，資產(chǎn)抵押給銀行后獲得的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決生產(chǎn)的需要，部分企業(yè)只能處于半停產(chǎn)狀態(tài)，對資金的需求可想而知。譙城區(qū)以國內(nèi)工業(yè)為龍頭，工業(yè)的興起帶動了商業(yè)的興起，個體工商戶獲得商業(yè)信息，而苦于無資金進貨，失去商機。中小企業(yè)、個體經(jīng)濟及農(nóng)業(yè)企業(yè)其使用資金周期性、階段性強，需求量也很大，主要用于農(nóng)產(chǎn)品收購、原材料收購，短期周轉(zhuǎn)等等，都離不開資金支持。而上述三類企業(yè)由于自身積累少、抵押能力有限，又缺乏大宗貿(mào)易訂單作貿(mào)易融資及足夠的社會關(guān)系為其擔(dān)保，面臨著貸款抵押擔(dān)保難等問題。（三）、經(jīng)濟發(fā)展，融通資金、調(diào)劑資金余缺矛盾很重要，農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展也不例外。調(diào)劑資金余缺矛盾，也是構(gòu)建和諧社會的重要工具。農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營資金短缺時，如果沒有小額貸款機構(gòu)的貸款支持，就會使農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展受到嚴(yán)重影響；農(nóng)民生活、生病暫時缺錢，如沒有貸款公司的支持，身體、生命也會受到影響；農(nóng)民富了，有余錢，也要用儲蓄的方式聚集；農(nóng)戶經(jīng)濟要發(fā)展、農(nóng)民要致富奔小康、農(nóng)村社會要和諧發(fā)展等諸多問題需要貸款公司調(diào)劑資金、化解矛盾。要解決這些問題，必須要創(chuàng)新。創(chuàng)新就是要針對農(nóng)村金融的需求特點，創(chuàng)立新型的農(nóng)村金融組織形式和農(nóng)村金融產(chǎn)品。人民銀行大力促進小額貸款公司發(fā)展，實際上，它既引入了新型的組織形成，也是一種對民間金融的引導(dǎo)，同時也是對社區(qū)服務(wù)的一些金融機構(gòu)進行了控制。因此，成立小額貸款公司，面向中小企業(yè)、個體經(jīng)濟及“三農(nóng)”服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，促進全社會共同富裕，是構(gòu)建農(nóng)村和諧社會的需要。因此小額信用貸款符合社會主義初級階段農(nóng)戶小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營的客觀實際，對農(nóng)民、企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，對解決農(nóng)民生活急需，對扶貧致富、助農(nóng)增收奔小康等有很多優(yōu)點。因此，在譙城區(qū)成立小額貸款公司極具必要性。十、開展小額貸款業(yè)務(wù)的市場前景譙城區(qū)工業(yè)經(jīng)濟始終是經(jīng)濟的重要支柱，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行為了抵御風(fēng)險，不斷完善配套制度。工商業(yè)企業(yè)已經(jīng)有了原始積累，較為成功的企業(yè)成了商業(yè)銀行貸款的首選目標(biāo)，扶大、扶強、扶優(yōu)成為商業(yè)銀行的目標(biāo)，但商業(yè)銀行換貸手續(xù)繁雜，給急需用款企業(yè)造成一定不便，而小額信貸可以彌補這一空檔。由此可見，小額信貸公司已成為經(jīng)濟市場、金融體系不得分割的部分，它的存在和發(fā)展，也將為地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮作用。根據(jù)譙城區(qū)市場對金融產(chǎn)品的需求，以及對經(jīng)濟效益的分析，按照市場經(jīng)濟發(fā)展思想，企業(yè)發(fā)展是一個漸進積累的過程，它需要一個周期，甚至二、三個周期才能在激烈的競爭中站穩(wěn)發(fā)展。在這樣的一個周期內(nèi)，企業(yè)必須依賴金融才能長足發(fā)展，而社會發(fā)展特別是科技的發(fā)展，使得產(chǎn)品不斷更新，企業(yè)也不斷隨市場變化需求而變化，提升自身的產(chǎn)品，也就