【文章內容簡介】 郵政儲蓄只存不貸，其吸收的資金全部流出。保險業(yè)分流區(qū)域資金不斷增多，銀川市財險和壽險兩大傳統(tǒng)保險機構保費收入大幅上升，且新設立和開辦的保險公司或營銷部又不斷增加，從此看出，保險業(yè)分流區(qū)域資金數額較大。此外，當地民間出現投資熱。據調查，銀川市近年民間融資到石嘴山、。此外，居民教育投資、債券股市、基金等也是分流區(qū)域資金的重要渠道。(4)金融供給不足。據區(qū)農調總隊調查，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)以及農民資金短缺非常嚴重。就中小企業(yè)以及農民來說， 億元，，中小企業(yè)、 億元。三、銀川市農村金融市場供求狀況近日，我們組織人員抽樣調查了銀川市農戶貸款需求情況。抽樣調查顯示，、，（主要從事養(yǎng)殖業(yè)、經濟作物生產和設施農業(yè)等方面）。銀川市農戶貸款需求情況 單位：萬戶、萬元 序號農戶貸款種類貸款戶數())0((()()()(w)（萬戶）(wh)平均貸款額貸款余額1普通農戶小額農戶貸款198002種養(yǎng)殖戶專業(yè)農戶貸款314910合計424710從銀川市農戶貸款需求情況表看出，2009年末，占農戶總戶數的65%， 億元。此外，我們還對銀川市農村2009年末的中小企業(yè)和個體工商戶進行了調研：注冊100500萬元的企業(yè)有40多家；注冊50萬元以下的企業(yè)為89多家；；中小企業(yè)有貸款需求的占65%，需求資金在30萬50萬之間；個體工商戶有貸款需求的占78%，需求資金為10萬20萬，這些個體工商戶包括了幾個專業(yè)市場的個體工商戶。　銀川市農村中小企業(yè)貸款需求情況 單位：萬戶、萬元 序號微小企業(yè)名稱貸款名稱貸款戶數平均貸款金額貸款金額1個體工商戶15286502中小企業(yè)403354合計5532004從銀川市農村中小企業(yè)貸款需求情況表看出，2009年末，%，貸款余額為32億元。從國家統(tǒng)計局寧夏農調總隊得知， %。第五章 村鎮(zhèn)銀行市場定位的基本因素分析一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內部因素分析(1)“本土化”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸。貸款條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運營成本。同時，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風險識別能力較強，這使村鎮(zhèn)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。村鎮(zhèn)銀行通常將一地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到本地區(qū)，從而推動當地經濟的發(fā)展，因此相對其他銀行更能獲得當地政府和農民的支持。(2) “高效率”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，操作機制靈活。如對于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領導就能拿主意，而農信社則要層層上報審批。(3)“多樣化”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據農民和農村中小企業(yè)的個性化特征設計有針對性的服務，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，有利于細分市場，提供多樣化的產品，推動金融服務的差異化發(fā)展。(4)“小個子”、“大作用”。村鎮(zhèn)銀行通常規(guī)模都比較小，設立所需資本不高，即使經營不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可以根據市場中的競爭及時調整策略，“船小好掉頭”，完善其自身的各項功能。村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴監(jiān)管”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，聚集各類資本延伸到農村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，以有效支持新農村建設，為促進廣大農民群眾致富奔小康提供優(yōu)質、高效的金融服務。(1)難以滿足多層次需求。村鎮(zhèn)銀行由于其較低的市場準入門檻，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規(guī)模金融需求者，解決的主要是農村地區(qū)較低層次的金融需求問題。而農村金融市場的需求包含了多個層次，有農業(yè)產業(yè)化發(fā)展之后的農業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經營的農工商戶，較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶，傳統(tǒng)的農業(yè)經營者以及部分需要政府補貼的農業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構，無論是農信社或者新引入的村鎮(zhèn)銀行，都難以從根本上解決農村金融的問題。(2)缺乏規(guī)模效應。較大的銀行可藉由它們的規(guī)模通過相對較少的資本及流動資產生存下來。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應。(3)吸儲難度高。由于農村地區(qū)相對封閉保守，農民的儲蓄觀念相對傳統(tǒng)，缺乏理財理念。以非銀行（尤其是非國有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農民信服的資金實力，吸儲難度較高，由此對村鎮(zhèn)銀行的放貸等經營業(yè)務和資金流動性，資本充足率造成不利影響。(4)結算網絡不暢。從功能上來說，村鎮(zhèn)銀行可經營吸收公眾存款，發(fā)款貸款，辦理國內結算、票據承兌與賠現等業(yè)務，但是從目前來看，各家村鎮(zhèn)銀行由于沒有行號，結算業(yè)務做不了，不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業(yè)務。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境分析(1)農村金融發(fā)展滯后為村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊市場。目前，我國農村金融組織體系的現狀是：國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農村地區(qū)（尤其是經濟欠發(fā)達地區(qū)）撤出；政策性金融機構作用有限；農村信用社在大多數地區(qū)起主導作用，但由于農信社自融資力量薄弱、資金相對不足且缺乏競爭壓力，無法有效地為當前農村建設提供金融服務；民間金融廣泛存在并發(fā)揮重要作用，但因為不規(guī)范，存在著較大的金融風險。據銀監(jiān)會估計，目前，中國在城市的金融資源占85%，在農村（縣及縣以下地區(qū)）的金融資源大約占15%，城鄉(xiāng)之間金融資源的配置非常不合理。因此，農戶和農村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足，農村金融市場的供需矛盾異常尖悅，農民貸款難的問題一直是制約農民增收的關鍵所在。對于廣大農民而言，他們現在最需要的不是存款容易而貸款門檻太高的大銀行，而是能夠為其解決燃眉之急，貸款門檻低的小銀行。國家大幅度降低農村金融機構準入門檻，目的在于打破農村金融壟斷地位，建立一個完善而競爭性的農村金融市場體系，以解決農民長期貸款難的問題，從而適應農村經濟的快速發(fā)展。因此，農村金融市場蘊涵的這種商機，對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說是一個良好的商機。(2)國家政策的支持。2006年底，銀監(jiān)會出臺了關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構推入政策，更好支持社會新農村建設的若干意見，以更好地改進和加強農村金融服務。今年中央一號文件也明確提出加快制訂農村金融改革方案，引導金融機構增加對“三農”的信貸投放。最近，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，研究深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的重點任務和政策措施。會議強調，今后十年是西部大開發(fā)承前啟后的關鍵時期，進一步完善政策、加大投入、強化支持，堅定不移地深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略。這些政策無疑為村鎮(zhèn)銀行提供了一個良好的發(fā)展平臺。(1)金融風險。目前我國農村地區(qū)的貸款業(yè)務基本缺乏有效的擔保方和可變現的抵押物，這是很大的風險。不僅如此，農村地區(qū)需用要融資的項目普遍缺乏信用風險評級，沒有第三方專業(yè)機構對此進行評級，這就增加了放貸風險和成本。因此，投資村鎮(zhèn)銀行的風險是相當高的。此外，由于存在社會、經濟、體制和政策方面因素的制約，導致廣大農戶投資需求強度不足。我國農村生產性投資在農戶投資結構中的比重不斷下降，表明農戶的生產性投資意愿正在弱化，投資需求強度很低。這也影響了農村金融的發(fā)展，增大了未來村鎮(zhèn)銀行的風險，也給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。(2)從農村總的發(fā)展態(tài)勢看，村鎮(zhèn)銀行將面臨多元化的競爭格局。一是農業(yè)發(fā)展銀行從2008年開始將逐步實施農業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標，其商業(yè)性信貸業(yè)務的重點主要面向農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)；二是農業(yè)銀行將會重返農村市場，打造縣城特色零售銀行；三是郵政儲蓄銀行也將爭奪農村的市場份額；四是國家開發(fā)銀行信貸業(yè)務的觸角也要伸向縣城中小企業(yè)。因而，目前農村信用社“一農支三農”的格局將被打破，同時還會帶來農村金融市場客戶資源的重新分配。三、村鎮(zhèn)銀行的市場定位通過以上對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內部優(yōu)勢、劣勢及外部機遇與威脅分析，基于發(fā)揮內部優(yōu)勢及利用外部機遇的戰(zhàn)略，本文認為村鎮(zhèn)銀行的市場定位為：主要是欠發(fā)達地區(qū)針對農戶和中小企業(yè)發(fā)放小額信貨，如下表所示；村鎮(zhèn)銀行市場定位 潛在的銀行市場定位戰(zhàn)略個數產品客戶主要競爭地1小額農戶貸款普通農戶農村2專業(yè)農戶貸款種、養(yǎng)殖戶農村3中小企業(yè)貸款個體個工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)農村及縣城：經濟欠發(fā)達地區(qū)。隨著市場經濟體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機構布局不合理的弊端日漸突出，主要表現在機構多而運作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務量少、資產負債規(guī)模不斷擴張而經營效益連續(xù)下滑。因此村鎮(zhèn)銀行本著為“三農”服務的宗旨其主要競爭辦必須在以農村為主的經濟欠發(fā)達地區(qū)。：農戶和中小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行成立初衷便在于解決農村弱勢群體的貨款難問題。目前，我國弱勢群體的數量已經相當龐大，農村居民占我國人口總數70%以上、中小企業(yè)占企業(yè)總數90%以上。這些人群在經濟活中收入較少、經濟實力不強，在市場競爭和社會經濟活動中處于相對弱勢地位。農民和中小企業(yè)融資難已成為構建和諧社會的潛在障礙，因此村鎮(zhèn)銀行必須解決這一問題。使他們能夠實現自身的價值，分享到經濟發(fā)展的成果。主要產品：小額信貸。目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為210萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農戶貸款無需實物抵押擔保，只需根據農戶的信狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也在國家基準利率的基礎上略作上浮自行商議決定，較信社低。其中，小額農戶的信用評級是根據申請人上年收人、上兩年節(jié)余、家庭財產、品德、社會反映等五項指標來綜合評定，凡夠信用評級要求的，可立刻領取2萬元以內的貸款額度。第六章 籌建方案一、出資人的選擇1. 投資入股村鎮(zhèn)銀行境內金融機構的選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行境內金融機構應符合以下條件：(1)商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；其他金融機構的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；(2)財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；(3)入股資金來源真實合法；(4)公司治理良好，內部控制健全有效；(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。境內金融機構出資設立或入股村鎮(zhèn)銀行必須事先報經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構及有關部門批準。2. 投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內非金融機構企業(yè)法人選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內非金融機構企業(yè)法人選擇，應符合以下條件: (1)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；(2)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；(3)財務狀況良好，入股前上一年度贏利；(4)年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上(合并會計報表口徑)；(5)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；(6)有較強的經營管理能力和資金實力；(7)中國銀行業(yè)管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經營業(yè)績及經營年限可延續(xù)作為新企業(yè)的經營業(yè)績和經營年限計算。3. 投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內自然人選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內自然人選擇，應符合以下條件: (1)有完全民事行為能力；(2)有良好的社會聲譽和誠信記錄；(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。二、注冊資本金的確定按照銀監(jiān)會的相關規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶發(fā)放貸款的總額不得超過起資本金的10%，而銀川市的新型農業(yè)產業(yè)化企業(yè)需要的資金量比較大，因此建議銀川XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本金應達到5000萬元。 三、經營的業(yè)務范圍；、中期和長期貸款；；；；；、代理兌付、承銷政府債券；；。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行、和保險公司等金融機構的業(yè)務。四、村鎮(zhèn)銀行的股權設置和股東資格《中華人民共和國公司法》有關規(guī)定執(zhí)行；。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。任何單位和個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內不得轉讓和質押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份，在任職期間內不得轉讓或質押。，其可用資金全部用于當地農村經濟建設。，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理。五、村鎮(zhèn)銀行的籌建步驟。(1)政府相關職能部門依照上述條件，考察批準某銀行金融機構作為主發(fā)起人或出資人。(2)由主發(fā)起人或出資人組建籌建工作小組，依據銀監(jiān)會的相關要求，籌建工作小組負責籌建的各項準備工作，并作為村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)申請人，征邀股東、制定籌建方案，提出可行性分析報告，起草并準備出資人協(xié)議，召開出資人會議，簽定發(fā)起人協(xié)議書，預核企業(yè)名稱，提交籌建申請等。(1)起草村鎮(zhèn)銀行章程草案和主要管理制度；(2)落實股本金募集方案，籌集股本并完成驗資工作；(3)高級管理人員報銀監(jiān)部門審核；(4)召開創(chuàng)立大會，審議通過籌建報告、章程草案、業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、主要管理制度，選舉產生董事會、董事長，聘任行長、副行長、財務負責人、信貸負責人。(1)按照村鎮(zhèn)銀行的要求，以規(guī)范為原則，制定管理制度，完善內控體系。(2)明確董事會及經營班子職責分工，落實經營責任。(3)制定引進人才及員工培訓計劃，制定對外合作發(fā)展計劃。(4)制定防范風險方案，制定資本充足率管理辦法，建立內部控制與考核機制。(5)辦理市場準入的相關手續(xù)，領取營業(yè)執(zhí)照開業(yè)。六、網點布局設置隨著銀川市農村經濟發(fā)展，農村耕地將流轉給少數人經營，多數