【文章內(nèi)容簡介】 郵政儲蓄只存不貸，其吸收的資金全部流出。保險(xiǎn)業(yè)分流區(qū)域資金不斷增多，銀川市財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)兩大傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入大幅上升，且新設(shè)立和開辦的保險(xiǎn)公司或營銷部又不斷增加，從此看出，保險(xiǎn)業(yè)分流區(qū)域資金數(shù)額較大。此外，當(dāng)?shù)孛耖g出現(xiàn)投資熱。據(jù)調(diào)查，銀川市近年民間融資到石嘴山、。此外，居民教育投資、債券股市、基金等也是分流區(qū)域資金的重要渠道。(4)金融供給不足。據(jù)區(qū)農(nóng)調(diào)總隊(duì)調(diào)查，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)企業(yè)和中小企業(yè)以及農(nóng)民資金短缺非常嚴(yán)重。就中小企業(yè)以及農(nóng)民來說， 億元，，中小企業(yè)、 億元。三、銀川市農(nóng)村金融市場供求狀況近日，我們組織人員抽樣調(diào)查了銀川市農(nóng)戶貸款需求情況。抽樣調(diào)查顯示，、，（主要從事養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)和設(shè)施農(nóng)業(yè)等方面）。銀川市農(nóng)戶貸款需求情況 單位：萬戶、萬元 序號農(nóng)戶貸款種類貸款戶數(shù)())0((()()()(w)（萬戶）(wh)平均貸款額貸款余額1普通農(nóng)戶小額農(nóng)戶貸款198002種養(yǎng)殖戶專業(yè)農(nóng)戶貸款314910合計(jì)424710從銀川市農(nóng)戶貸款需求情況表看出，2009年末，占農(nóng)戶總戶數(shù)的65%， 億元。此外，我們還對銀川市農(nóng)村2009年末的中小企業(yè)和個體工商戶進(jìn)行了調(diào)研：注冊100500萬元的企業(yè)有40多家；注冊50萬元以下的企業(yè)為89多家；；中小企業(yè)有貸款需求的占65%，需求資金在30萬50萬之間；個體工商戶有貸款需求的占78%，需求資金為10萬20萬，這些個體工商戶包括了幾個專業(yè)市場的個體工商戶?！°y川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況 單位：萬戶、萬元 序號微小企業(yè)名稱貸款名稱貸款戶數(shù)平均貸款金額貸款金額1個體工商戶15286502中小企業(yè)403354合計(jì)5532004從銀川市農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求情況表看出，2009年末，%，貸款余額為32億元。從國家統(tǒng)計(jì)局寧夏農(nóng)調(diào)總隊(duì)得知， %。第五章 村鎮(zhèn)銀行市場定位的基本因素分析一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部因素分析(1)“本土化”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，與貸款客戶有著直接或間接的接觸。貸款條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運(yùn)營成本。同時，信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識別能力較強(qiáng)，這使村鎮(zhèn)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間。村鎮(zhèn)銀行通常將一地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到本地區(qū)，從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此相對其他銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的支持。(2) “高效率”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短，操作機(jī)制靈活。如對于稍大額度的企業(yè)貸款，村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就能拿主意，而農(nóng)信社則要層層上報(bào)審批。(3)“多樣化”優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行分布廣泛，資金來源和資金使用分散，可以根據(jù)農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的個性化特征設(shè)計(jì)有針對性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，有利于細(xì)分市場，提供多樣化的產(chǎn)品，推動金融服務(wù)的差異化發(fā)展。(4)“小個子”、“大作用”。村鎮(zhèn)銀行通常規(guī)模都比較小，設(shè)立所需資本不高，即使經(jīng)營不善，其他資本也可以以不高的成本接管，還可以根據(jù)市場中的競爭及時調(diào)整策略，“船小好掉頭”，完善其自身的各項(xiàng)功能。村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，聚集各類資本延伸到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，以有效支持新農(nóng)村建設(shè)，為促進(jìn)廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。(1)難以滿足多層次需求。村鎮(zhèn)銀行由于其較低的市場準(zhǔn)入門檻，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規(guī)模金融需求者，解決的主要是農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問題。而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶，較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及部分需要政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機(jī)構(gòu)，無論是農(nóng)信社或者新引入的村鎮(zhèn)銀行，都難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題。(2)缺乏規(guī)模效應(yīng)。較大的銀行可藉由它們的規(guī)模通過相對較少的資本及流動資產(chǎn)生存下來。而村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，缺乏規(guī)模效應(yīng)。(3)吸儲難度高。由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念相對傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)理念。以非銀行（尤其是非國有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲難度較高，由此對村鎮(zhèn)銀行的放貸等經(jīng)營業(yè)務(wù)和資金流動性，資本充足率造成不利影響。(4)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。從功能上來說，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)款貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與賠現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但是從目前來看，各家村鎮(zhèn)銀行由于沒有行號，結(jié)算業(yè)務(wù)做不了，不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能辦理房貸，不能開展基金業(yè)務(wù)。二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外部環(huán)境分析(1)農(nóng)村金融發(fā)展滯后為村鎮(zhèn)銀行提供了廣闊市場。目前，我國農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀是：國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)（尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)）撤出；政策性金融機(jī)構(gòu)作用有限；農(nóng)村信用社在大多數(shù)地區(qū)起主導(dǎo)作用，但由于農(nóng)信社自融資力量薄弱、資金相對不足且缺乏競爭壓力，無法有效地為當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)；民間金融廣泛存在并發(fā)揮重要作用，但因?yàn)椴灰?guī)范，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)銀監(jiān)會估計(jì)，目前，中國在城市的金融資源占85%，在農(nóng)村（縣及縣以下地區(qū)）的金融資源大約占15%，城鄉(xiāng)之間金融資源的配置非常不合理。因此，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足，農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖悅，農(nóng)民貸款難的問題一直是制約農(nóng)民增收的關(guān)鍵所在。對于廣大農(nóng)民而言，他們現(xiàn)在最需要的不是存款容易而貸款門檻太高的大銀行，而是能夠?yàn)槠浣鉀Q燃眉之急，貸款門檻低的小銀行。國家大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，目的在于打破農(nóng)村金融壟斷地位，建立一個完善而競爭性的農(nóng)村金融市場體系，以解決農(nóng)民長期貸款難的問題，從而適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，農(nóng)村金融市場蘊(yùn)涵的這種商機(jī)，對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說是一個良好的商機(jī)。(2)國家政策的支持。2006年底，銀監(jiān)會出臺了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推入政策，更好支持社會新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。今年中央一號文件也明確提出加快制訂農(nóng)村金融改革方案，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投放。最近，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，研究深入實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)和政策措施。會議強(qiáng)調(diào)，今后十年是西部大開發(fā)承前啟后的關(guān)鍵時期，進(jìn)一步完善政策、加大投入、強(qiáng)化支持，堅(jiān)定不移地深入實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略。這些政策無疑為村鎮(zhèn)銀行提供了一個良好的發(fā)展平臺。(1)金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物，這是很大的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，農(nóng)村地區(qū)需用要融資的項(xiàng)目普遍缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)評級，沒有第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行評級，這就增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。因此，投資村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的。此外，由于存在社會、經(jīng)濟(jì)、體制和政策方面因素的制約，導(dǎo)致廣大農(nóng)戶投資需求強(qiáng)度不足。我國農(nóng)村生產(chǎn)性投資在農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)中的比重不斷下降，表明農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資意愿正在弱化，投資需求強(qiáng)度很低。這也影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，增大了未來村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。(2)從農(nóng)村總的發(fā)展態(tài)勢看，村鎮(zhèn)銀行將面臨多元化的競爭格局。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2008年開始將逐步實(shí)施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標(biāo)，其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；二是農(nóng)業(yè)銀行將會重返農(nóng)村市場，打造縣城特色零售銀行；三是郵政儲蓄銀行也將爭奪農(nóng)村的市場份額；四是國家開發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)的觸角也要伸向縣城中小企業(yè)。因而，目前農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局將被打破，同時還會帶來農(nóng)村金融市場客戶資源的重新分配。三、村鎮(zhèn)銀行的市場定位通過以上對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢及外部機(jī)遇與威脅分析，基于發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢及利用外部機(jī)遇的戰(zhàn)略，本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的市場定位為：主要是欠發(fā)達(dá)地區(qū)針對農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)放小額信貨，如下表所示；村鎮(zhèn)銀行市場定位 潛在的銀行市場定位戰(zhàn)略個數(shù)產(chǎn)品客戶主要競爭地1小額農(nóng)戶貸款普通農(nóng)戶農(nóng)村2專業(yè)農(nóng)戶貸款種、養(yǎng)殖戶農(nóng)村3中小企業(yè)貸款個體個工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)農(nóng)村及縣城：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)布局不合理的弊端日漸突出，主要表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)多而運(yùn)作效率低、總量規(guī)模大而人均業(yè)務(wù)量少、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴(kuò)張而經(jīng)營效益連續(xù)下滑。因此村鎮(zhèn)銀行本著為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨其主要競爭辦必須在以農(nóng)村為主的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。：農(nóng)戶和中小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行成立初衷便在于解決農(nóng)村弱勢群體的貨款難問題。目前，我國弱勢群體的數(shù)量已經(jīng)相當(dāng)龐大，農(nóng)村居民占我國人口總數(shù)70%以上、中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90%以上。這些人群在經(jīng)濟(jì)活中收入較少、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，在市場競爭和社會經(jīng)濟(jì)活動中處于相對弱勢地位。農(nóng)民和中小企業(yè)融資難已成為構(gòu)建和諧社會的潛在障礙，因此村鎮(zhèn)銀行必須解決這一問題。使他們能夠?qū)崿F(xiàn)自身的價(jià)值，分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。主要產(chǎn)品：小額信貸。目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為210萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，較信社低。其中，小額農(nóng)戶的信用評級是根據(jù)申請人上年收人、上兩年節(jié)余、家庭財(cái)產(chǎn)、品德、社會反映等五項(xiàng)指標(biāo)來綜合評定，凡夠信用評級要求的，可立刻領(lǐng)取2萬元以內(nèi)的貸款額度。第六章 籌建方案一、出資人的選擇1. 投資入股村鎮(zhèn)銀行境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)符合以下條件：(1)商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；其他金融機(jī)構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；(2)財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個會計(jì)年度連續(xù)盈利；(3)入股資金來源真實(shí)合法；(4)公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行必須事先報(bào)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門批準(zhǔn)。2. 投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人選擇，應(yīng)符合以下條件: (1)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；(2)有良好的社會聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄；(3)財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一年度贏利；(4)年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上(合并會計(jì)報(bào)表口徑)；(5)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；(6)有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力；(7)中國銀行業(yè)管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計(jì)算。3. 投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)自然人選擇投資入股村鎮(zhèn)銀行的境內(nèi)自然人選擇，應(yīng)符合以下條件: (1)有完全民事行為能力；(2)有良好的社會聲譽(yù)和誠信記錄；(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；(4)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。二、注冊資本金的確定按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行對單一客戶發(fā)放貸款的總額不得超過起資本金的10%，而銀川市的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)需要的資金量比較大，因此建議銀川XX村鎮(zhèn)銀行注冊資本金應(yīng)達(dá)到5000萬元。 三、經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍；、中期和長期貸款；；；；；、代理兌付、承銷政府債券；；。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行、和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。四、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置和股東資格《中華人民共和國公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。任何單位和個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。，其可用資金全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。五、村鎮(zhèn)銀行的籌建步驟。(1)政府相關(guān)職能部門依照上述條件，考察批準(zhǔn)某銀行金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人或出資人。(2)由主發(fā)起人或出資人組建籌建工作小組，依據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)要求，籌建工作小組負(fù)責(zé)籌建的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，并作為村鎮(zhèn)銀行的籌建和開業(yè)申請人，征邀股東、制定籌建方案，提出可行性分析報(bào)告，起草并準(zhǔn)備出資人協(xié)議，召開出資人會議，簽定發(fā)起人協(xié)議書，預(yù)核企業(yè)名稱，提交籌建申請等。(1)起草村鎮(zhèn)銀行章程草案和主要管理制度；(2)落實(shí)股本金募集方案，籌集股本并完成驗(yàn)資工作；(3)高級管理人員報(bào)銀監(jiān)部門審核；(4)召開創(chuàng)立大會，審議通過籌建報(bào)告、章程草案、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、主要管理制度，選舉產(chǎn)生董事會、董事長，聘任行長、副行長、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、信貸負(fù)責(zé)人。(1)按照村鎮(zhèn)銀行的要求，以規(guī)范為原則，制定管理制度，完善內(nèi)控體系。(2)明確董事會及經(jīng)營班子職責(zé)分工，落實(shí)經(jīng)營責(zé)任。(3)制定引進(jìn)人才及員工培訓(xùn)計(jì)劃，制定對外合作發(fā)展計(jì)劃。(4)制定防范風(fēng)險(xiǎn)方案，制定資本充足率管理辦法，建立內(nèi)部控制與考核機(jī)制。(5)辦理市場準(zhǔn)入的相關(guān)手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照開業(yè)。六、網(wǎng)點(diǎn)布局設(shè)置隨著銀川市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村耕地將流轉(zhuǎn)給少數(shù)人經(jīng)營，多數(shù)