【文章內容簡介】 年均3,000億元人民幣，同期個人貸款的規(guī)模已達300億元人民幣，并以較高的年增長率繼續(xù)擴大，預計全國個人貸款每年市場份額將以50%的速度增長，深圳可達到60%的增長速度。 面對著具體的市場潛能和高速發(fā)展的需求，銀行等金融機構主要針對信用良好、大資金支持的優(yōu)質企業(yè)客戶以及開展一些風險較小的個貸業(yè)務外，深圳目前只有少數(shù)典當行、小額信貸機構（如信安易貸、中安信業(yè)、信弛咨詢等）以及部分擔保公司/投資公司開展小額資金拆借業(yè)務，而這些非銀行金融機構遠遠不能滿足市場的發(fā)展需要，以至于經(jīng)常出現(xiàn)資金難求、現(xiàn)金為王的局面。顯然，巨大的市場使得小額信貸業(yè)的發(fā)展前景十分廣闊。 行業(yè)分析從深圳小額信貸市場來看，從事該業(yè)務的主要有典當機構、小額信貸機構、部分擔保公司/投資公司等，這些機構根據(jù)自身的發(fā)展情況，在市場客戶群體、基本信貸條件、審核標準、利息水平等有一定的差異：深圳主要非金融信貸機構分析典當機構小額信貸機構擔保公司/投資公司客戶群體主要是小額借貸客戶借款金額不大的客戶借款金額較大的客戶基本信貸條件需要有足額擔保物進行抵押、質押擔保條件靈活，提供信用借款擔保條件靈活，多數(shù)提供信用借款利息水平可以提供短期信貸，利息相對較高34%/月6%以上，根據(jù)風險情況確認收費標準審核標準以有無抵押物作為提供借款的審核條件審核較為靈活，考核客戶的違約成本審核較為靈活，著重分析借款用途和還款來源，考核客戶的違約成本設立要求作為金融機構，設立審核較為嚴格作為金融機構，多屬與信托機構合作開展業(yè)務作為準金融機構，設立要求不高從深圳實際開展信貸業(yè)務的機構情況來看各有特點。典當機構設立門檻較高，其通過設立門店的形式開展業(yè)務，在審核方面，其通常要求客戶有足額的擔保物，并且需要辦理相關手續(xù)，由于主要提供信貸金額較小、期限較短，因此利息相對較高，主要針對臨時性需要資金的客戶群體，同時典當機構的典物復雜，需要較強的專業(yè)技能；小額信貸機構目前多與信托機構合作開展信貸業(yè)務，為了分散業(yè)務風險，通常每筆信貸數(shù)量不大，在操作方面非常靈活，提供的多數(shù)為信用借貸，并且其貸后維護成本較大；擔保公司/投資公司憑借其對于信用擔保評估的經(jīng)驗，主要提供信貸金額大、信貸期限短的客戶，擔保條件靈活的信貸借款為主，在審核客戶方面比較靈活，著重分析借款用途和還款來源，評估客戶的違約成本以及在信貸追償時的資產(chǎn)變現(xiàn)性等。5 企業(yè)組建 由于國家設立小額貸款機構目前處于試點階段，而試點的范圍較小，因此設立信貸機構欲經(jīng)過長遠規(guī)劃。先期可以考慮通過成立投資公司或者擔保公司的形式，開展信貸業(yè)務，積累客戶，組建團隊，待外部環(huán)境發(fā)展成熟后，申請注冊成立正式的貸款公司，同時利用已有的投資公司/擔保公司，開展投資、擔保業(yè)務等。 企業(yè)注冊設立 企業(yè)設立可以按照中國的《公司法》的有關規(guī)定注冊成立新的有限公司或者收購、控股成立新的有限公司。 組織架構公司實行董事會領導下的總經(jīng)理負責制，并特別突出風險控制在業(yè)務開展中的監(jiān)督和防范作用，風險管理部由總經(jīng)理直接領導負責。公司其他業(yè)務部門、財務部門、行政及人力資源部門管理由副總經(jīng)理/總經(jīng)理助理/總監(jiān)協(xié)助總經(jīng)理管理，全部部門實行總經(jīng)理負責制。股東會董事會評審委員會總經(jīng)理總經(jīng)理助理副總經(jīng)理個人貸款部企業(yè)貸款部投資部人事部財務部風險部擔保部 企業(yè)管理公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度的治理結構進行內部管理。公司股東大會為企業(yè)最高權利機構。股東大會選舉董事會和監(jiān)事會, 由董事會任免公司日常管理機構, 由公司管理機構在監(jiān)事會的有效監(jiān)視之下管理日常事務 企業(yè)管理機構 (1) 董事會董事會由股東大會選舉產(chǎn)生。董事會若干名董事組成。董事會設董事長一人, 副董事長一人和董事會秘書一人 （2） 監(jiān)事會 監(jiān)事會由若干人組成, 經(jīng)股東大會選舉產(chǎn)生, 必須包括職工代表擔任。 （3） 信貸/投資/擔保評審委員會會董事會下設信貸/投資/擔保評審委員會，對董事會負責。委員會成員由公司專業(yè)人士等組成，委員會主任由總經(jīng)理擔任。委員會遵循科學、嚴謹、實事求是的原則對所有依照決策制度的審批權限上報的信貸/投資/擔保項目進行評審以作出決策。在具體工作時，可根據(jù)業(yè)務需要，臨時聘請有關人員參與。 人力資源管理 （1）經(jīng)營團隊 法學學士，曾供職于深圳多家擔保公司負責風險管理部門工作，熟悉深圳地區(qū)信用信貸/擔保業(yè)務發(fā)展情況，了解中國特別是深圳及周邊地區(qū)的信用發(fā)展狀況，具有豐富的信用評估經(jīng)驗，熟悉銀行關系。會計師，有多年銀行工作經(jīng)驗，并在深圳多家擔保公司負責業(yè)務、風險管理工作等，熟悉深圳信用信貸/擔保業(yè)務情況，有豐富的業(yè)務拓展和業(yè)務管理能力，熟悉銀行關系。執(zhí)業(yè)律師，擔任過多家上市公司法律顧問，曾在深圳知名擔保公司任職多年，了解信貸/擔保業(yè)務的發(fā)展情況，與深圳地區(qū)的司法系統(tǒng)建立了相當?shù)娜嗣}關系。 曾供職于深圳多家擔保公司，熟悉了解信貸/擔保業(yè)務的發(fā)展情況，具有豐富的業(yè)務資源以及較強的市場拓展能力。曾在深圳多家擔保公司擔任風險調查，熟悉深圳信用信貸/擔保業(yè)務發(fā)展情況，具有豐富的業(yè)務調查能力以及信用評估經(jīng)驗。曾在深圳知名擔保公司擔任保全部經(jīng)理，熟悉深圳信用信貸/擔保業(yè)務發(fā)展特點，具有豐富的項目評估以及保全催收經(jīng)驗。 （2）人力資源規(guī)劃人才作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，公司將堅持嚴進嚴出、寧缺勿濫的人才戰(zhàn)略，選擇最符合公司發(fā)展需要的各種方才，并且著重強調人員的個人職業(yè)道德水平，企業(yè)也將采取各種激勵手段培養(yǎng)、提拔、留住所需要的各類人才。對于管理人員必須為本科以上學歷具有豐富的金融機構管理經(jīng)驗，對于業(yè)務人員必須具有大專以上學歷，并且具有較強的業(yè)務拓展能力和職業(yè)情操。 （3） 培訓計劃金融行業(yè)是個專業(yè)性強，風險高的行業(yè)，需要進行長期的、系統(tǒng)的培訓，以不斷提高員工的業(yè)務水平。主要采用以下幾種方式：(1) 員工工作前培訓及資格考試。對新進員工或到新崗位的員工在工作前進行基本工作崗位培訓和資格考試，合格者才可從事工作；(2) 員工業(yè)務培訓。公司人力資源部門定期對員工結合正在進行的工作進行業(yè)務學習和交流，以提升員工的業(yè)務操作技能；(3) 外聘人員進行交流。公司將根據(jù)實際需要，聘請行業(yè)內經(jīng)驗豐富的人員進行業(yè)務交流； （4）激勵機制公司將注重對員工的激勵, 以鼓勵員工積極工作, 同時也有利于吸引社會有志之士加入公司。由于信貸/投資/擔保的特殊性和風險控制的需要, 公司的激勵機制更加注重與約束機制相結合, 采用以基本薪金加獎金期權的模式, 即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障，業(yè)務人員的獎金與承辦業(yè)務的收入相結合，管理人員獎金與風險掛鉤，從而激發(fā)業(yè)務人員辦理業(yè)務以及管理人員控制風險的積極性。 企業(yè)內部管理 （1） 業(yè)務管理應制定了一系列業(yè)務流程和服務質量的管理制度與操作手冊, 建立健全了完備的業(yè)務制度, 實現(xiàn)標準化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓和考核認證。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作業(yè)務。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質量以及項目的風險控制水平。 （2） 決策管理公司采用以評審委員會為核心的科學化、集中化的決策管理體系?？茖W化要求在業(yè)務決策過程中，不僅要博采評審委員的意見，還要廣泛聽取有關專家、公司員工以及其他人的意見, 并充分運用決策支持系統(tǒng)等現(xiàn)代化輔助決策手段。集中化是在不同意見中形成相對集中的最終決策，并且使每一項決策能從上到下追索到?jīng)Q策全過程的相關人員。 （3） 風險防范與管理企業(yè)內