【正文】 公司等，這些機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展情況，在市場(chǎng)客戶群體、基本信貸條件、審核標(biāo)準(zhǔn)、利息水平等有一定的差異：深圳主要非金融信貸機(jī)構(gòu)分析典當(dāng)機(jī)構(gòu)小額信貸機(jī)構(gòu)擔(dān)保公司/投資公司客戶群體主要是小額借貸客戶借款金額不大的客戶借款金額較大的客戶基本信貸條件需要有足額擔(dān)保物進(jìn)行抵押、質(zhì)押擔(dān)保條件靈活，提供信用借款擔(dān)保條件靈活，多數(shù)提供信用借款利息水平可以提供短期信貸，利息相對(duì)較高34%/月6%以上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況確認(rèn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)審核標(biāo)準(zhǔn)以有無抵押物作為提供借款的審核條件審核較為靈活，考核客戶的違約成本審核較為靈活，著重分析借款用途和還款來源，考核客戶的違約成本設(shè)立要求作為金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立審核較為嚴(yán)格作為金融機(jī)構(gòu)，多屬與信托機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)作為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立要求不高從深圳實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)情況來看各有特點(diǎn)。先期可以考慮通過成立投資公司或者擔(dān)保公司的形式，開展信貸業(yè)務(wù)，積累客戶，組建團(tuán)隊(duì)，待外部環(huán)境發(fā)展成熟后，申請(qǐng)注冊(cè)成立正式的貸款公司，同時(shí)利用已有的投資公司/擔(dān)保公司，開展投資、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。 組織架構(gòu)公司實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，并特別突出風(fēng)險(xiǎn)控制在業(yè)務(wù)開展中的監(jiān)督和防范作用，風(fēng)險(xiǎn)管理部由總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)。公司股東大會(huì)為企業(yè)最高權(quán)利機(jī)構(gòu)。董事會(huì)設(shè)董事長一人, 副董事長一人和董事會(huì)秘書一人 （2） 監(jiān)事會(huì) 監(jiān)事會(huì)由若干人組成, 經(jīng)股東大會(huì)選舉產(chǎn)生, 必須包括職工代表擔(dān)任。在具體工作時(shí)，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)聘請(qǐng)有關(guān)人員參與。執(zhí)業(yè)律師，擔(dān)任過多家上市公司法律顧問，曾在深圳知名擔(dān)保公司任職多年，了解信貸/擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，與深圳地區(qū)的司法系統(tǒng)建立了相當(dāng)?shù)娜嗣}關(guān)系。 （2）人力資源規(guī)劃人才作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，公司將堅(jiān)持嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出、寧缺勿濫的人才戰(zhàn)略，選擇最符合公司發(fā)展需要的各種方才，并且著重強(qiáng)調(diào)人員的個(gè)人職業(yè)道德水平，企業(yè)也將采取各種激勵(lì)手段培養(yǎng)、提拔、留住所需要的各類人才。對(duì)新進(jìn)員工或到新崗位的員工在工作前進(jìn)行基本工作崗位培訓(xùn)和資格考試，合格者才可從事工作；(2) 員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督查業(yè)務(wù)操作規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量以及項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。 （3） 風(fēng)險(xiǎn)防范與管理企業(yè)內(nèi)部管理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的最重要環(huán)節(jié)之一。從目前市場(chǎng)發(fā)展來看,小額信貸業(yè)務(wù)都還處于早期的賣方市場(chǎng),企業(yè)應(yīng)以客戶利益和為社會(huì)服務(wù)至上的原則制定其市場(chǎng)營銷策略,開發(fā)出最有價(jià)值的信用借款客戶,提供最適合社會(huì)需要的服務(wù)產(chǎn)品。(1) 綜合考慮自己獨(dú)立以及與其它機(jī)構(gòu)聯(lián)合的方式開展信貸、投資及擔(dān)保業(yè)務(wù)；(2) 個(gè)人信用借貸以自己獨(dú)立開展為主，以此作為擴(kuò)大公司經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，追求規(guī)模經(jīng)營；(3) 企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展須注重與投資相結(jié)合。與所有產(chǎn)品營銷一樣,信貸、投資以及擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)注意“售后服務(wù)”工作，高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營, 并把服務(wù)品牌經(jīng)營作為市場(chǎng)營銷的環(huán)節(jié)之一。力爭以優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為企業(yè)最有效的市場(chǎng)營銷和競爭手段, 為在社會(huì)上樹立新時(shí)期金融的服務(wù)形象做出貢獻(xiàn)。 資產(chǎn)情況信貸客戶或者擔(dān)保人必須擁有較多的資產(chǎn)，通常其擁有的資產(chǎn)價(jià)值是借借款金額的三倍以上，并且資產(chǎn)屬于優(yōu)質(zhì)、可變現(xiàn)資產(chǎn)。 違約分析根據(jù)業(yè)務(wù)情況，分析借款用途、還款來源，評(píng)價(jià)有關(guān)個(gè)人的資信狀況以及信用意識(shí)，評(píng)估擔(dān)保措施以及資產(chǎn)情況，計(jì)算客戶的違約成本以及預(yù)測(cè)客戶違約的概率。 信貸投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信貸投資是信貸業(yè)務(wù)的衍生業(yè)務(wù)，由于投資業(yè)務(wù)是建立在投資項(xiàng)目未來收益預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上年，在信息不對(duì)稱的情況下，必然存在著以下投資風(fēng)險(xiǎn)：（1）項(xiàng)目的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；（2）項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)；（3）項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；（4）以及來自外界的其它風(fēng)險(xiǎn)。雖然信貸業(yè)市場(chǎng)容量巨大, 但不等于沒有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂信貸有效需求, 是指具有充分履約能力的信貸申請(qǐng)。 競爭性風(fēng)險(xiǎn)雖然中國的小額貸款公司試點(diǎn)剛剛開始，但早已有一些機(jī)構(gòu)開始從事相關(guān)業(yè)務(wù)，從長期看該行業(yè)一定會(huì)產(chǎn)生由市場(chǎng)化進(jìn)程帶來的競爭。 行業(yè)政策以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)從目前的行業(yè)政策來看，由于國家開始進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)，對(duì)于行業(yè)的支持是顯而易見。 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度作為主要從事信貸、投資及擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，正是隱含風(fēng)險(xiǎn)才是企業(yè)生存的價(jià)值。7 商業(yè)計(jì)劃企業(yè)的商業(yè)計(jì)劃可分解為經(jīng)營計(jì)劃、資金計(jì)劃、理財(cái)計(jì)劃和管理費(fèi)用計(jì)劃四塊組成。從事金融行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，需要大量的現(xiàn)金支持。其代價(jià)是綜合回報(bào)率低于用于開展公司其他業(yè)務(wù)資本的收益。8 經(jīng)濟(jì)效益分析 開展信用借貸、投資、擔(dān)保業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也帶來了較高的投資回報(bào)，從目前的行業(yè)發(fā)展來看，其收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般行業(yè)，屬于高收益的行業(yè)，利潤超過40%。由于中國的區(qū)域發(fā)展水平存在很大的差異，導(dǎo)致不同的地方在資信特點(diǎn)、信用意識(shí)等方面都不盡相同，投資中國經(jīng)濟(jì)活躍，發(fā)展水平較高的深圳作為突破口并選擇在深圳從事信貸、投資、擔(dān)保行業(yè)多年、了解深圳信用環(huán)境以及發(fā)展情況的職業(yè)經(jīng)理人參與公司經(jīng)營管理將是投資人明智的選擇，相信投資人一定會(huì)獲得預(yù)期的投資收益。從另一方面，金融信貸行業(yè)、投資行業(yè)以及擔(dān)保行業(yè)在中國發(fā)展時(shí)間也比較長，在內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都形成了比較成熟體系。從目前從事信貸的非銀行信貸機(jī)構(gòu)情況來看，專業(yè)性、靈活性、高效性是其顯著特點(diǎn)，人員做到少而精。從目前行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看，為了達(dá)到企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)之前，營運(yùn)資金應(yīng)在30005000萬元較為適宜，在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展后，由于企業(yè)經(jīng)營將以信貸、投資、擔(dān)?；鞓I(yè)經(jīng)營，營運(yùn)資金應(yīng)增至1億元。非銀行信貸金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，在中國還屬于新鮮事務(wù)，有待于不斷地發(fā)展完善，企業(yè)將發(fā)展集信貸、投資及擔(dān)保的三者完整結(jié)合，形成一個(gè)完成的金融服務(wù)鏈的機(jī)構(gòu)，大體分為創(chuàng)業(yè)期（20112012年）、成熟期（2013年及以后）。金融企業(yè)在重視項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，也應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)賠償制度，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金，以便于需要賠償時(shí)，能及時(shí)動(dòng)用該資金償還損失。為了穩(wěn)建經(jīng)營, 企業(yè)必須隨時(shí)保持其資本充足率和足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金, 以應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但是從短期來看, 以上因素在近兩年很難形成真正的競爭性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)生存條件要求在尋找出具有有效需求的信貸客戶的同時(shí)，還必須針對(duì)不同的客戶需求，采取信貸投資、信貸擔(dān)保等方式，挖掘業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求，擴(kuò)充金融服務(wù)市場(chǎng)容量。無論是生產(chǎn)資料還是日用消費(fèi)品, 中國已經(jīng)完成了從需大于供的賣方市場(chǎng)向供大于求買方市場(chǎng)的過渡。 風(fēng)險(xiǎn)追償 分析業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可能采取的風(fēng)險(xiǎn)追償辦法和追償方式，評(píng)估信貸客戶以及擔(dān)保人的資產(chǎn)價(jià)值，預(yù)測(cè)資產(chǎn)的變現(xiàn)方式、變現(xiàn)價(jià)值以及變現(xiàn)成本。 個(gè)人資信狀況中小企業(yè)、個(gè)人信貸客戶的還款履約情況，往往個(gè)人起決定性作用，因此，在考察業(yè)務(wù)過程中，相關(guān)人員的基本情況、家庭狀況、工作情況、受教育程度、信用意識(shí)、信用記錄、不良嗜好等資信狀況都為業(yè)務(wù)評(píng)估的內(nèi)容。對(duì)于借款人為中小企業(yè)，必須要求提供企業(yè)實(shí)際控制人的無限連帶責(zé)任擔(dān)保，如擔(dān)保人有房產(chǎn)必須辦理授權(quán)公證等手續(xù)。還款通過銀行發(fā)放新貸款，應(yīng)確定銀行審批情況、盡量控制接收新貸款帳戶；對(duì)于還款通過企業(yè)自身營利，應(yīng)了解企業(yè)的贏利水平以及應(yīng)收帳款情況。對(duì)于投資用途原則上投資收益應(yīng)高于利息成本。為了區(qū)別于以往銀行等信貸機(jī)構(gòu)的行為，應(yīng)高度重視透過各種公共關(guān)系媒體, 塑造企業(yè)品牌為核心的企業(yè)形象, 爭取成為業(yè)內(nèi)和社會(huì)上知名度較高的金融機(jī)構(gòu)。(1) 公司網(wǎng)址:建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班, 與客戶就業(yè)務(wù)進(jìn)行在線交流；(2) 服務(wù)熱線:提供電話查詢服務(wù), 解答客戶在申請(qǐng)和辦理業(yè)務(wù)過程中的遇到的各種問題；(3) 投訴中心