【文章內(nèi)容簡介】 第一屆理事會(huì)及其領(lǐng)導(dǎo)成員。 該協(xié)會(huì)將以服務(wù)會(huì)員發(fā)展、代表會(huì)員利益、維護(hù)市場秩序、督促會(huì)員遵守法律法規(guī)、規(guī)范業(yè)務(wù)活動(dòng)為已任，在保險(xiǎn)市場競爭日漸加劇的情況下，創(chuàng)造公平、有序的市場環(huán)境，為各家保險(xiǎn)公司提供潔凈的保險(xiǎn)市場空間，營造穩(wěn)定的市場環(huán)境，促進(jìn)全省保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。五、金融保險(xiǎn)的特質(zhì)及它的優(yōu)勢金融保險(xiǎn)的特質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)嘗的單位或個(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。它的優(yōu)勢是通過低額的保費(fèi)支出而獲得一份人體生命、身體肌能及財(cái)產(chǎn)的保障，防止因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的所有人的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要特征是長期性。在一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場中,人壽保險(xiǎn)90%以上的業(yè)務(wù)都是超過一年期的長期險(xiǎn),所以國外通常把壽險(xiǎn)稱為長期性保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)也包括短期險(xiǎn),如旅游險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等,但其特征和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有相似之處。壽險(xiǎn)保費(fèi)有首年保費(fèi)和續(xù)年保費(fèi)之分。人壽保險(xiǎn)第一個(gè)保單年度的保費(fèi)稱為首年保費(fèi),以后各個(gè)保單年度的保費(fèi)稱為續(xù)年保費(fèi)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則沒有首年和續(xù)年保費(fèi)之分。人壽保險(xiǎn)之所以要這樣劃分,就在于續(xù)年保費(fèi)對業(yè)務(wù)發(fā)展有重大的影響。壽險(xiǎn)公司在下達(dá)計(jì)劃時(shí)就不能使用總保費(fèi)指標(biāo),而應(yīng)該用首年保費(fèi)(或稱當(dāng)年創(chuàng)造新產(chǎn)值)。舉例說明:一家公司第一年新單(或稱當(dāng)年產(chǎn)值)保費(fèi)收入100萬元,第二年全部續(xù)保并又做新單保費(fèi)50萬元,總保費(fèi)收入150萬元。按照產(chǎn)險(xiǎn)的計(jì)算方法,第二年業(yè)務(wù)增長了50%,即:(150100)/100100%=(+)50%。但按照壽險(xiǎn)的特點(diǎn),用首年保費(fèi)來衡量,第二年新單保費(fèi)收入只有50萬,只是上年新單保費(fèi)的一半,其余100萬元保費(fèi)收入是上年業(yè)務(wù)的延續(xù)(續(xù)保)。故根據(jù)壽險(xiǎn)特點(diǎn)的計(jì)算方法,第二年業(yè)務(wù)負(fù)增長50%,即(50100)/100100%=()50%?？梢?如果我們在實(shí)際經(jīng)營中不注意壽險(xiǎn)首年保費(fèi)與續(xù)年保費(fèi)的區(qū)分,只注意總保費(fèi)的話,就很容易造成表面數(shù)字掩蓋了真實(shí)情況的錯(cuò)誤,甚至誤導(dǎo)經(jīng)營管理者產(chǎn)生盲目的樂觀。 壽險(xiǎn)保費(fèi)收入具有滾存性。壽險(xiǎn)保費(fèi)收入呈算術(shù)級(jí)數(shù)增長,因此,壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入具有滾存性。每年新業(yè)務(wù)(當(dāng)年創(chuàng)造的新產(chǎn)值)都維持在一定的數(shù)額,可能增加,也可能減少,但總保費(fèi)卻因續(xù)保的因素而越滾越大,這個(gè)特點(diǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)所沒有的。認(rèn)識(shí)這特點(diǎn)就能使我們明白為什么不能照搬產(chǎn)險(xiǎn)的一些指標(biāo)來評估壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 壽險(xiǎn)保費(fèi)具有自然增長性。從會(huì)計(jì)年度看,壽險(xiǎn)保費(fèi)受期繳業(yè)務(wù)的影響呈自然增長的趨勢。由于有保單年度和會(huì)計(jì)年度之分,絕大多數(shù)的保單會(huì)跨越兩個(gè)會(huì)計(jì)年度,而且壽險(xiǎn)保單還允許投保人分期(按月、季、半年)繳付保費(fèi),因此,當(dāng)分期繳付保費(fèi)達(dá)到一定比例時(shí),就會(huì)出現(xiàn)在承保年度收取的保費(fèi)小于下一會(huì)計(jì)年度續(xù)期保費(fèi)的情況,即出現(xiàn)下一個(gè)會(huì)計(jì)年度保費(fèi)自然增長的現(xiàn)象。　　會(huì)計(jì)年度保費(fèi)自然增長的多少取決于下列兩個(gè)因素:一是承保年度期繳(年繳除外)保費(fèi)越多,下一個(gè)會(huì)計(jì)年度保費(fèi)的自然增長越大。二是承保年度下半年期繳(年繳除外)保費(fèi)越多,下一個(gè)會(huì)計(jì)年度保費(fèi)的自然增長越大。這一特性提示壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營者在下達(dá)計(jì)劃時(shí)應(yīng)該考慮到保費(fèi)自然增長的因素。 在保險(xiǎn)期間內(nèi),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)基本上是均衡的。而人壽保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是隨著準(zhǔn)備金的積累而逐年減少,準(zhǔn)備金越大,承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)額越小。保險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)=保額準(zhǔn)備金舉例如下:　　某保單保險(xiǎn)金額1000元,保險(xiǎn)期限10年,該保單準(zhǔn)備金V1到V10假設(shè)如下,則相對應(yīng)的各保單年度的保險(xiǎn)凈風(fēng)險(xiǎn)R如下:V1=0　　　　　　R=10000=1000V2=200　　　　　R=1000200=800V3=450　　　　　R=1000450=550…………　　　　　…………V9=890　　　　　R=1000890=110V10=1000　　　　R=10001000=0 一般在第一個(gè)保單年度里,保險(xiǎn)公司支出的成本較大,幾乎是當(dāng)年的全部保費(fèi),因此絕大多數(shù)公司第一年不提準(zhǔn)備金,這時(shí)公司所承擔(dān)的凈風(fēng)險(xiǎn)最大,如果被保險(xiǎn)人在第一個(gè)保單年度發(fā)生保險(xiǎn)事故,則保險(xiǎn)公司的損失最大,損失額即為全部保額。在第二個(gè)保單年度,保單積累準(zhǔn)備金200元,這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)保額便為800元,如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司名義上賠了1000元,但其中200元是由投保人繳納的保費(fèi)而形成的保單準(zhǔn)備金,實(shí)際上是客戶自己的錢,故保險(xiǎn)公司實(shí)際的損失只有800元。依次類推,……到第十年頭保單年度結(jié)束時(shí),保單積累的準(zhǔn)備金已等于保額,這時(shí)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就等于零了。保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)逐年減少的原因就在于保單積存的準(zhǔn)備金在逐年增多,直到二者相等。六、中國及沈陽人壽保險(xiǎn)業(yè)的商家數(shù)及經(jīng)營特色全國共15家壽險(xiǎn)公司中資5家、外資3家、中外合資7家；到2001年3季度，市場份額前3家分別為中國人壽、平安、太平洋；外資與合資公司占2％。壽險(xiǎn)和年金的保費(fèi)收入分別約占22％和65％，％％。同期，投資連結(jié)、％。全國共168家專業(yè)保險(xiǎn)中介公司，其中保險(xiǎn)代理公司127家、公估公司24家、經(jīng)紀(jì)公司17家。中國人壽保險(xiǎn)公司，主要經(jīng)營以人的生命的身體為標(biāo)的，人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)三大類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。繼續(xù)承擔(dān)原中國人壽保險(xiǎn)公司和中保人壽保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)保單責(zé)任。中保人壽保險(xiǎn)有限公司沈陽分公司在沈設(shè)立了379個(gè)代理、代辦網(wǎng)點(diǎn)，開辟了人壽、健康、意外傷害等從出生到死亡的系列人身保險(xiǎn)保障體系。沈陽市社會(huì)保險(xiǎn)總公司開展了養(yǎng)老、醫(yī)療、公傷、和女工生育等項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司和泰康保險(xiǎn)公司也分別開展了多項(xiàng)國際國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國平安保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化“競爭、激勵(lì)、淘汰”三大機(jī)制，積極推進(jìn)“最好的機(jī)制在平安”的戰(zhàn)略目標(biāo)。強(qiáng)調(diào)人才、服務(wù)、管理及商品，即追求短期效益占領(lǐng)份額，以求建立長期的競爭優(yōu)勢。太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司，是中國人民銀行于1991年4月4日批準(zhǔn)設(shè)立的一家股份制綜合性保險(xiǎn)公司，其前身為交通銀行保險(xiǎn)部，注冊地為北京，總公司在上海。泰康人壽保險(xiǎn)公司，是1996年8月22日經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)成立的全國性、專業(yè)化的肌肉股份制人壽保險(xiǎn)企業(yè)，注冊資本6億元，股東單位為十六家國有大中型企業(yè)，公司堅(jiān)持“專業(yè)化、規(guī)范化、國際化”的發(fā)展戰(zhàn)略，以學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理產(chǎn)品，培養(yǎng)優(yōu)秀的人才，不求最大，但求最好的方針，注重資產(chǎn)動(dòng)作質(zhì)量，以求管理的科學(xué)性。七、中國及沈陽人壽保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營策略中國人壽作為壽險(xiǎn)市場的龍頭，在過去的2001年取得了優(yōu)異的成績，％，％。2002年，面對進(jìn)入WTO后的全新格局：越來越開放的市場、不斷涌入的新主體，中國人壽提出了更高的發(fā)展目標(biāo)：保費(fèi)突破1000億元，躋身世界大型企業(yè)500強(qiáng)，并為此部署了六大戰(zhàn)略。 建立現(xiàn)代企業(yè)制度為主要內(nèi)容的體制機(jī)制創(chuàng)新戰(zhàn)略，是我們2002年將積極實(shí)施的第一大戰(zhàn)略。中國人壽是脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的國有獨(dú)資企業(yè)，國有企業(yè)的種種弊端在公司都有不同程度的反映，嚴(yán)重影響了公司的決策效率和市場競爭能力。在當(dāng)前激烈的競爭形勢下，最迫切的還是體制和機(jī)制的創(chuàng)新。根據(jù)黨中央、國務(wù)院關(guān)于國有金融企業(yè)體制改革的有關(guān)精神，我們即將按照與國際慣例接軌的現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對公司進(jìn)行股份制改造。體制的變革將有力地推動(dòng)經(jīng)營機(jī)制的創(chuàng)新，把公司建成真正意義上的商業(yè)壽險(xiǎn)公司。 我們的第二大策略，就是要構(gòu)筑適應(yīng)公司發(fā)展壯大需要的人才高地。市場競爭實(shí)質(zhì)是人才的競爭，壽險(xiǎn)市場的全面開放使得對人才的需求急劇增加，人才爭奪戰(zhàn)已經(jīng)硝煙四起，必將愈演愈烈，人才問題從來沒有像今天這樣緊迫而現(xiàn)實(shí)地?cái)[在我們面前。未來中國人壽能否在激烈的競爭中做大做強(qiáng)，取決于我們是否構(gòu)筑起了人才高地，有沒有一支強(qiáng)大的人才隊(duì)伍。我們要抓緊抓好人才資源開發(fā)，盡快實(shí)施適應(yīng)公司發(fā)展壯大需要的人才高地戰(zhàn)略，牢固樹立人才是第一資源的理念，努力營造優(yōu)秀人才脫穎而出的環(huán)境，建設(shè)一支適應(yīng)公司未來發(fā)展要求的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。 我們的第三大戰(zhàn)略是以最大限度拓展市場為原則的銷售戰(zhàn)略。從市場競爭看，外資進(jìn)入我國市場后，將憑借其雄厚實(shí)力，不惜血本占領(lǐng)先期市場，我們?nèi)绻荒軗尩孟葯C(jī)，就將徹底喪失主動(dòng)