【文章內(nèi)容簡介】 期限的一半；　?。?）長期貸款展期期限累計不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。　?。撼龂鴦?wù)院外，任何單位和個人都無權(quán)決定停息、減息、緩息、免息?！　〉谌?jié) 貸款合同的當事人　　一、借款人　　：　?。?）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；　?。?）有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款；　?。?）有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件；　?。?）有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反應(yīng)、舉報有關(guān)情況?！　。?）在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)?！　。骸　。?）如實提供貸款人要求的資料；　?。?）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營，財務(wù)活動的監(jiān)督；　?。?）按照借款合同的約定的用途使用貸款；　?。?）應(yīng)當按照借款合同的規(guī)定及時清償貸款本息；　?。?）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當取得貸款人的同意；　?。?）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當及時通知貸款人，同時采取保全措施?！　《?、貸款人　　貸款人在我國必須經(jīng)過中國人民銀行批準，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》和《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)過工商行政主管部門核準登記的金融機構(gòu)。第四節(jié) 貸款程序與監(jiān)管 　　一、貸款操作程序　　；　　；　；??；?。弧。弧?；　?！　《①J款質(zhì)量監(jiān)管　　、考核與沖銷：　　（1）不良貸款的登記：?。?）不良貸款的考核；　（3）不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷?！　。喝壏诸悩藴省　。?）呆賬貸款，財政部門規(guī)定列為呆賬的貸款；　?。?）呆滯貸款，按照財政部有關(guān)規(guī)定，逾期超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不瞞規(guī)定期限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項目已經(jīng)停建的貸款；　?。?）逾期貸款，是指借款合同約定到期未歸還的貸款?！　∥寮壙己藰藴剩骸　。?）正常貸款　（2）關(guān)注貸款?。?）次級貸款（4）可疑貸款（5）損失貸款　　第五節(jié) 貸款責任制及債權(quán)保全　　一、貸款管理責任制——兩制一禁止　　　　　　。二、貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾怼　?，貸款人應(yīng)當要求其在承包、租賃合同中明確落實原貸款債務(wù)的償還責任，保障貸款人的權(quán)益不受影響?！　　⑵飘a(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，要求借款人落實貸款還本付息事宜。　　，應(yīng)當要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責任。　　，應(yīng)當要求其依據(jù)占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實到新的企業(yè)法人?！　?，應(yīng)當要求其在合并或兼并之間清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔保?！　?，應(yīng)當要求其繼續(xù)承擔合資或合作前的貸款歸還責任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款?！　?，應(yīng)當要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔保?！　?，應(yīng)當要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或申請被接受之前落實貸款債務(wù)的清償?！　?，參與借款人破產(chǎn)財產(chǎn)的認定與債權(quán)債務(wù)的清償?！　∪?、貸款管理制度特別規(guī)定　　；?。弧?；；　?。??！　∷?、《刑法》中的高利轉(zhuǎn)貸罪　　，以轉(zhuǎn)貸為手段，套取金融機構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)借給他人，并且借款數(shù)額較大的一種行為。　　。第六章 信貸擔保法律制度　　第一節(jié) 信貸擔保的目的與原則　　一、目的　　：《中華人民共和國擔保法》經(jīng)八屆全國人大常委會第14次會議審議通過。　?。骸稉７ā返?條規(guī)定為了促進資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實現(xiàn)，發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，制定本法其目的一是促進資金融通，二是保障債權(quán)的實現(xiàn)。　　二、擔保的原則與性質(zhì)　?。浩降?、自愿、公平、誠實信用?！　。骸稉７ā返?條規(guī)定擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定。　　第二節(jié)　保證　　一、保證和保證人　　：保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。　　，有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。法律禁止作為保證人的情形有：　?。?）國家機關(guān)，但經(jīng)過國務(wù)院批準為使用外國政府或者國營經(jīng)濟組織貸款進行擔保的除外；　?。?）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人；　　（3）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人?！　　　⊥粋鶆?wù)有兩個或者兩個以上保證人的，保證人應(yīng)當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任?！　《?、保證合同和保證方式　　，保證合同必須是以書面形式表示的，具體形式可以多種多樣。　?。骸　。?）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；　?。?）保證的范圍；（5）保證的期間；（6）雙方認為需要約定的其他事項?！　。阂话惚ＷC和連帶責任保證　　，債權(quán)人行使債權(quán)時，債務(wù)人根據(jù)法律事由，對抗債權(quán)人行使請求權(quán)的權(quán)利?！　∪⒈ＷC責任　?。褐鱾鶛?quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，保證合同另有約定的，依照約定?！　　　　　。?）一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行其屆滿之日起6個月；　?。?）連帶責任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行其屆滿之日起6個月，如果主債務(wù)也沒有約定期限的，該主債務(wù)的訴訟時效通常為債務(wù)到期之日開始起2年?！　。?）約定期限的一般保證與連帶責任保證，按照其約定?！　。?）保證人依照《擔保法》第14條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，又未約定保證時間的，保證人隨時可以書面形式通知債權(quán)人終止保證合同?！　　　⊥粋鶛?quán)既有物的擔保又有人的擔保保證人只對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任?！　　　。骸　∫皇侵骱贤漠斒氯穗p方串通，騙取保證人提供保證的；　　二是主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的?！　。　∫皇亲穬敊?quán)（向債務(wù)人追償）；　　二是代為追償權(quán)（債權(quán)人在法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件后未申報債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償）第三節(jié) 抵押 　　一、抵押和抵押物　　，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債務(wù)人有權(quán)依照擔保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者買賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?！　　　?，抵押人所擔保的債權(quán)不得超過其抵押物的價值?！　?，以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當將抵押時該國有土地的房屋同時抵押鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地的土地使用權(quán)不得單獨抵押?！　。骸　。?）土地所有權(quán)　?。?）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)　　（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施　?。?）所有權(quán)使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)　?。?）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)　　（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)　　二、抵押合同和抵押物登記　　　　　?。ǖ盅汉贤缘怯浿掌鹕В　　　　　∪?、抵押的效力　　：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，抵押合同另有約定的，依照約定?！　　　　　　　∷?、抵押權(quán)的實現(xiàn)　?。赫蹆r、變賣、拍賣?！　。骸　。?）抵押合同已登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償?！　。?）抵押合同自簽訂之日起生效的該抵押物已登記的，按照登記順序先后清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先與未登記的受償。　　　　　　五、最高額抵押　?。旱盅喝伺c抵押權(quán)人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保。　?。骸　∫皇谴撕贤瑐鶛?quán)不得轉(zhuǎn)讓，　　二是只對實際發(fā)生的數(shù)額擔保。　第四節(jié) 質(zhì)押　　一、動產(chǎn)質(zhì)押　　，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人戰(zhàn)友，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債權(quán)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該動產(chǎn)折價或者拍賣變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?！　?，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立質(zhì)押合同，口頭合同無效?！　　　。褐鱾鶛?quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，質(zhì)押合同另有約定的，依照約定?！　。屑s定的以其約定，無約定的先充抵收取孳息的費用　　　　?！　《?、權(quán)利質(zhì)押　　，指用代表金錢或財產(chǎn)的有價證券作抵押，對債券擔保的行為?？梢再|(zhì)押的權(quán)利為：　?。?）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；　　（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；　?。?）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；　?。?）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利?！　　　?，質(zhì)押合同自登記之日起生效?！　?，股票出質(zhì)后不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同的可以轉(zhuǎn)讓?！　〉谖骞?jié) 留置與定金　　一、留置的概念　　，留置是指債權(quán)人按照合同的約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按合同約定期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價、變賣或拍賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。　?。褐鱾鶛?quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用?！　。毫糁弥饕褂迷谝虮９芎贤⑦\輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)作為擔保。　　　　　　　?。?）債權(quán)消滅的　　（2）債務(wù)人另行提供擔保被債權(quán)人接受的?！　《?、銀行業(yè)務(wù)中的留置　　　　　　三、定金　　，定金是指當事人之間約定，有一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔保?！　?，定金應(yīng)當以書面形式約定，定金合同從實際交付定金之日起生效。其比例不得超過主合同標的額的20%，超過20%的部分不適用擔保法的規(guī)定，只能用證券商與客戶之間的合同來約定?！〉谄哒?儲蓄管理法律制度　　第一節(jié) 儲蓄的概念與發(fā)展　　一、儲蓄的含義：儲蓄使銀行吸收存款的一種形式，他表示銀行與存款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系自存款人在銀行開戶時成立?！　《?、儲蓄管理制度：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密。（待補充）　　第二節(jié) 儲蓄的種類與程序　　一、活期儲蓄，是一種隨時可存、隨時可取，金額和存期都不受限制的靈活方便的儲蓄。開戶起點是1元，活期儲蓄利率是月息，以里計算。結(jié)息期為6月30日?！　《?、定期儲蓄，在存款是約定存款時間，到期或按期支取本金和利息的一種儲蓄。其特點是：存期較長資金比較穩(wěn)定?！　。?0元為起點多存不限，一次存入。分為半年至5年若干個檔次，辦理提前支取需要提供本人的身份證件（工作證、戶口薄、退休證、身份證等）。過期利息按活期計算，不計入本金，不計復利?！　?，分兩種方式，一是每月固定存額，一般5元起存，存期為一年、三年、五年三個檔次；另一種是集零成整，有儲戶選擇到期本息合計支取的一個整數(shù)，利息先算好，計算出每月應(yīng)存的金額?！　。嫒氲谋窘鸩粍?，只按其支取利息。5000元起存?！　?，開戶時本金一次存入，1000元起存，有儲戶確定存期和份辭支取本金的期次?！　。?0元起存，存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息?！　∪⑷嗣駧砰L期保值儲蓄，1996年，中國人民銀行正式取消了人民幣長期保值儲蓄?！　〉谌?jié) 儲蓄存款的有關(guān)規(guī)定　　一、代取、提前支取和掛失的規(guī)定　　。憑存單、存款人身份證，代取人身份證件辦理?；钇诖婵畲≈粦{存折?！　。瑧{存單或存折、本人身份證件并由銀行驗對?！　?，憑印章和身份證件支取。　　、存折或預留印鑒如有遺失，應(yīng)當及時拿本人身份證件，說明丟失原因，并提供存款日期、戶名、儲蓄種類、存款金額和賬號等情況，向原存款銀行掛失。二、查詢、停止支付個人存款的規(guī)定　　?！　　和ＶЦ度A僑儲蓄存款時，由地、市以上的國家安全機關(guān)依照上述規(guī)定手續(xù)辦理。　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定，法院、檢察院、公安機關(guān)、安全機關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)部門有權(quán)查詢、凍結(jié)個人儲蓄賬戶，其他部門均無此權(quán)查詢或凍結(jié)個人儲蓄賬戶?！　∪]收儲蓄存款的規(guī)定　　四、存款人死亡后，存款提取、過戶的規(guī)定。　　五、從儲戶存款異地托收到全國通用的信用卡　　六、關(guān)于銀行配合司法機關(guān)凍結(jié)賬戶和強制執(zhí)行撥款的規(guī)定　　，查閱人員可以復制資料，但不能借走。法院對銀行提供的資料應(yīng)保守秘密?！　。嗣穹ㄔ?、人民檢察院和公安機關(guān)可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定凍結(jié)單位存款?！　。紫缺ＷC支付工人工資、提取修理資金和繳納國家稅款，優(yōu)先償還到期銀行貸款，還要兼顧其他欠款?！　∑摺ⅰ缎谭ā分嘘P(guān)于非法吸收公眾存款的規(guī)定　　概念：非法吸收公眾存款罪，沒有金融許可證的機構(gòu)或個人吸收公眾存款的行為；變相吸收公眾存款罪，表面看不是吸收公眾存款，實際上是吸收存款但是行為人又不具有經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證的犯罪。　　第四節(jié) 《儲蓄管理條例》　　特點：　　?！　≈饕ǎ骸　。?）審批、管理機構(gòu)；　?。?）管理和監(jiān)督儲蓄業(yè)務(wù)；　?。?）擬訂和管理儲蓄利率；　?。?）糾正和處罰違反國家儲蓄法規(guī)和政策的行為?！　　！　??！　?。第八章 銀行與客戶關(guān)系的法律制度　　第一節(jié) 銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)　　一、銀行與客戶的關(guān)系是契約關(guān)系　　二、銀行與客戶契約關(guān)系的本質(zhì)是市場化服務(wù)，是指銀行與客戶之間的關(guān)系是根據(jù)市場要求成立的，而不是按照非市場的要求成立的。所謂服務(wù)是指銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為服務(wù)，即使銀行為客戶提供服務(wù)。　　第二節(jié) 銀行對客戶的義務(wù)　　一、為存款人保密　　，《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“”對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外“”法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關(guān)、安全機關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機關(guān)?！　?，法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個：法院、檢察院、公安機關(guān)、安全機關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機關(guān)。另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶：中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局，但不能凍結(jié)，也不能扣劃單位存款賬戶，銀行之間也無權(quán)互相查詢對方客戶的賬戶?！　?，商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。　　二、利率公告　?。褐袊?