【文章內(nèi)容簡介】 策，希望能夠盡快解決中小企業(yè)融資問題。 3 銀川市中小企業(yè)融資中存在的問題及原因受經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融環(huán)境的影響，加之我市中小企業(yè)的規(guī)模小，技術(shù)水平低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。我市中小企業(yè)也不同程度地受到國際金融危機(jī)及市場變化的沖擊。截至去年11月中旬，全區(qū)約有300戶企業(yè)停產(chǎn)，；虧損在500萬元以上的企業(yè)有28戶，虧損在1000萬元以上的企業(yè)9戶。目前，我市中小企業(yè)的融資的問題主要有：，融資難度大2009年，受國際金融危機(jī)、原材料漲落、信貸及匯率變動(dòng)等宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和政策因素影響，致使長期以來中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難的問題更顯突出。2008年上半年，在我市各類企業(yè)貸款余額中小型民營企業(yè)貸款余額僅占10%，同時(shí)，企業(yè)的融資渠道主要是通過銀行貸款、自籌資金等。融資渠道狹窄，貸款門檻高，資金數(shù)量有限等問題都大大增加了中小企業(yè)融資的難度。據(jù)民建寧夏區(qū)委會(huì)的調(diào)查顯示，有57%的民營企業(yè)難以從金融部門取得貸款，%的企業(yè)沒有得到政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保服務(wù)，%的企業(yè)沒有得到政府專項(xiàng)發(fā)展資金的扶持，多數(shù)私營企業(yè)負(fù)責(zé)人都反映缺少資金支持，在很大程度上制約了企業(yè)的發(fā)展壯大。政策環(huán)境是制約小企業(yè)發(fā)展的主要因素，政府對(duì)小企業(yè)關(guān)心、關(guān)注程度不夠、相關(guān)配套政策還未跟上、在政策上難以享受到與大中型企業(yè)相同的待遇。我市財(cái)力有限，缺乏對(duì)中小企業(yè)財(cái)政扶持資金、發(fā)展資金，在政策導(dǎo)向上，以規(guī)模較大的企業(yè)為主要扶持對(duì)象，集中財(cái)力培育重點(diǎn)，難以惠及小型企業(yè)，向上爭取政策方面一般都要求有一定的投資規(guī)模、較高的技術(shù)含量項(xiàng)目，對(duì)這類項(xiàng)目進(jìn)行包裝，爭取政策的把握性更大。而小型企業(yè)在投資規(guī)模、技術(shù)含量等方面都達(dá)不到要求，很難爭取到政策資金支持。同時(shí)，我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu),如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。，經(jīng)營管理不規(guī)范中小企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)水平低、經(jīng)營狀況不佳，造成自身造血不足，形成資金匱乏，近年來由于競爭的加劇，中小企業(yè)發(fā)展歷史較短，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，企業(yè)提供足額抵押物的能力欠缺，中小企業(yè)在獲取貸款時(shí)難以提供充足有效的抵押和擔(dān)保。按照信貸配給理論，銀行尤其是大銀行將傾向于給那些能夠提供充足抵押的企業(yè)或項(xiàng)目放貸。同時(shí)，一般中小企業(yè)企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理混亂、帳簿不健全、報(bào)表不準(zhǔn)確，從而導(dǎo)致企業(yè)融資更加困難。 大力發(fā)展中小企業(yè)是促進(jìn)我市乃至全國經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定增長實(shí)現(xiàn)人民生活水平提高的最佳途徑，但是長期以來存在許多因素造成中小企業(yè)經(jīng)營上的困難阻礙著中小企業(yè)的良性發(fā)展，中小企業(yè)融資難便是其中一個(gè)主要因素。根據(jù)哈佛大學(xué)教授邁克爾波特的理論技術(shù)進(jìn)步與人力資源是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需要的基礎(chǔ)性生產(chǎn)要素，由于中小企業(yè)在這兩個(gè)要素上的先天不足造成其內(nèi)部存在著企業(yè)素質(zhì)差技術(shù)裝備落后管理水平低產(chǎn)品質(zhì)量差等問題嚴(yán)重影響中小企業(yè)解決融資難問題[2]，我們從不同的方面進(jìn)行深入具體地分析。中小企業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營效益相對(duì)低下。中小企業(yè)由于資金、技術(shù)等方面的限制大多是“夕陽產(chǎn)業(yè)”、“勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)”一般缺少足夠的資產(chǎn)抵押，資產(chǎn)少、負(fù)債能力低，不能獲得有效的擔(dān)保，大多不符合銀行貸款的條件。據(jù)調(diào)查（如圖22），14家企業(yè)因無效資產(chǎn)抵押未能通過貸款批準(zhǔn)，10家企業(yè)由于找不到銀行要求的合格擔(dān)保人未通過貸款申請(qǐng)，4家企業(yè)自有資金比例達(dá)不到要求，2家企業(yè)信用等級(jí)達(dá)不到銀行的要求。加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。 圖22中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全財(cái)務(wù)控制薄弱。中小企業(yè)尤其是中小型民營企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全。在客觀上許多中小企業(yè)從建立之初開始便認(rèn)為收入支出自己清楚就行了無需建帳，隨著規(guī)模的擴(kuò)大有些企業(yè)的財(cái)務(wù)收支雖建帳了但管理不完善，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)很多企業(yè)難以按銀行的要求提供有關(guān)詳細(xì)的財(cái)務(wù)資料，有的企業(yè)甚至無法提供即使提供了也是臨時(shí)制造出來的極不真實(shí)，這樣很容易使銀行失去放貸的信心。中小企業(yè)經(jīng)營管理水平低管理模式僵化管理觀念陳舊。長期以來，大部分中小企業(yè)仍習(xí)慣于傳統(tǒng)生產(chǎn)型的經(jīng)營管理方式，從而缺乏對(duì)市場的適應(yīng)和把握能力，因此生產(chǎn)的盲目性很大，我市中小企業(yè)約有2/3的設(shè)備屬于一般或落后水平，近60%的機(jī)電設(shè)備要更新產(chǎn)品的競爭能力不強(qiáng)，面對(duì)市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定使得中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，中小企業(yè)經(jīng)營管理存在許多不規(guī)范現(xiàn)象，而且大部分中小企業(yè)內(nèi)部管理制度不健全銀行對(duì)其融資面臨市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)中小企業(yè)貸款計(jì)劃性較差，且絕大部分都是流動(dòng)資金貸款，據(jù)調(diào)查中小企業(yè)貸款頻率是大型企業(yè)的5倍左右，貸款數(shù)量少，戶均貸款數(shù)量為大型企業(yè)的千分之五左右，風(fēng)險(xiǎn)大且管理成本高其管理成本均是大型企業(yè)的5倍左右，這些問題也削弱了中小企業(yè)獲得貸款的能力。從宏觀環(huán)境看金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的重視程度不夠，信貸管理體制不配套，國家政策對(duì)中小企業(yè)扶持力度不夠，在為中小企業(yè)服務(wù)的資本市場中有效的融資工具以及必要的金融中介機(jī)構(gòu)方面都存在著一定的欠缺。因而在宏觀環(huán)境上應(yīng)進(jìn)一步提高。我國金融體制不利于中小企業(yè)融資。我國金融體制歷來不利于中小企業(yè)融資，沒有建立起專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也沒有相應(yīng)的金融政策扶持，導(dǎo)致中小企業(yè)融資十分困難。國有商業(yè)銀行信貸資金向大企業(yè)集團(tuán)傾斜，中小企業(yè)信貸資金供給嚴(yán)重不足，近幾年來以大城市大企業(yè)大行業(yè)為市場定位的國有獨(dú)資商業(yè)銀行普遍推行了授權(quán)授信制度。銀企間信息