【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 給付性保險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)說，這是兩種性質(zhì)完全不同的保險(xiǎn)。㈠補(bǔ)償性保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)即以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)（價(jià)值）損失為目的的保險(xiǎn)。其基礎(chǔ)是保險(xiǎn)標(biāo)的具有價(jià)值而有價(jià)可估，無論締約還是賠償，均圍繞保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值中樞展開，投保人不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值而投保，更不能獲得超過保險(xiǎn)標(biāo)的之價(jià)值的賠償。從道德風(fēng)險(xiǎn)的角度，補(bǔ)償性保險(xiǎn)重在防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美男袨?。㈡給付性保險(xiǎn)給付性保險(xiǎn)即以被保險(xiǎn)人生存或死亡時(shí)支付保險(xiǎn)金為目的的保險(xiǎn)。雙方當(dāng)事人締約時(shí)，只是根據(jù)投保方的需求和經(jīng)濟(jì)能力，約定保險(xiǎn)人將來支付的保險(xiǎn)金額，從道德風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，給付性保險(xiǎn)重在防止通過謀害被保險(xiǎn)人而獲取保險(xiǎn)金的行為，故各國(guó)的保險(xiǎn)法對(duì)給付性保險(xiǎn)的投?；虺斜＝痤~都有限制。㈢兼具給付性和補(bǔ)償性的保險(xiǎn)兼具給付性和補(bǔ)償性的保險(xiǎn)，是既有給付性質(zhì)又有補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，日本將其稱為第三領(lǐng)域保險(xiǎn)。具體而言，即意外傷害險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)既然兼具給付性和補(bǔ)償性，故既不能歸屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，也不能歸屬于給付性保險(xiǎn)。二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)的對(duì)象、保險(xiǎn)合同的客體，根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，我們可以將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)二大類。因?yàn)檫@是《保險(xiǎn)法》的分類方法，本書后面闡述保險(xiǎn)具體險(xiǎn)種的各章，也遵循這一分類方法。㈠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。1．財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)其保險(xiǎn)標(biāo)的為有形的財(cái)物，包括在現(xiàn)有財(cái)物基礎(chǔ)上產(chǎn)生的預(yù)期利益。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是一個(gè)龐大的集合概念，通常包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。最后兩個(gè)險(xiǎn)種比較特殊，海上保險(xiǎn)通常由《海商法》調(diào)整，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往成為政府農(nóng)業(yè)政策的重要環(huán)節(jié)，但其本質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。2．責(zé)任保險(xiǎn)其保險(xiǎn)標(biāo)的為民事賠償責(zé)任，可謂是一種與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的消極利益，即被保險(xiǎn)人通過責(zé)任保險(xiǎn)，將民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，從而產(chǎn)生了一種不損失利益。主要有產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)以及各種附加第三者責(zé)任險(xiǎn)等種類。其中附加第三者責(zé)任險(xiǎn)通常與運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物、建筑工程保險(xiǎn)等結(jié)合在一起。在現(xiàn)代保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展最為迅速，新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，成為人們轉(zhuǎn)嫁民事賠償責(zé)任的最佳途徑。3．保證保險(xiǎn)其保險(xiǎn)標(biāo)的為債權(quán)人或雇主的合同信賴?yán)?，可謂是一種與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的積極利益，當(dāng)債務(wù)人爽約或雇員不忠誠(chéng)造成權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，作為擔(dān)保人的保險(xiǎn)人，即承擔(dān)民事賠償責(zé)任。主要有確實(shí)保證保險(xiǎn)和誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)兩大類，其中確實(shí)保證保險(xiǎn)包括產(chǎn)品保證、合同保證、行政保證、特許保證和司法保證等險(xiǎn)種；誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)包括指名保證、職位保證、總括保證等險(xiǎn)種。保證保險(xiǎn)具有與其他保險(xiǎn)不同的理論依據(jù)，其承保的實(shí)質(zhì)上是一種主觀因素危險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)均將故意行為造成的危險(xiǎn)作為除外責(zé)任，而保證保險(xiǎn)的危險(xiǎn)責(zé)任，主要就是故意爽約甚至犯罪造成的財(cái)產(chǎn)損失，相反，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)責(zé)任，保證保險(xiǎn)一概視為除外責(zé)任。在現(xiàn)代保險(xiǎn)中，保證保險(xiǎn)發(fā)展迅速，新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，成為保險(xiǎn)人參與社會(huì)管理，發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)減損功能的重要領(lǐng)域。4．信用保險(xiǎn)其保險(xiǎn)標(biāo)的與保證保險(xiǎn)基本相同，為債權(quán)人的合同信賴?yán)?。主要有出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)與保證保險(xiǎn)基本相同，不同之處在于投保人為合同債權(quán)人，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的展開，通常受到政府的支持，體現(xiàn)了政府的經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易政策，如促進(jìn)出口貿(mào)易；保護(hù)對(duì)外投資；鼓勵(lì)吸引外資；促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)等。㈡人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，主要包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。1．意外傷害保險(xiǎn)其保險(xiǎn)標(biāo)的主要是人的身體，即被保險(xiǎn)人身體遭受外來意外傷害時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。主要有普通意外傷害險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)和特種意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。早期的意外傷害險(xiǎn)，只承擔(dān)意外傷害致殘致死的風(fēng)險(xiǎn)，故與人壽保險(xiǎn)相同，只具有給付性。但意外傷害險(xiǎn)在演變中，將保險(xiǎn)金給付范圍擴(kuò)大至醫(yī)療費(fèi)用和收入補(bǔ)償?shù)?，因而具有了補(bǔ)償性。2．健康保險(xiǎn)其保險(xiǎn)標(biāo)的主要是人的身體，即被保險(xiǎn)人身體遭受內(nèi)在疾病等傷害時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。主要有普通健康保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如果說意外傷害險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的，是來自身體外部的危險(xiǎn)，那么，健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的，正是來自身體內(nèi)部的危險(xiǎn)，兩者內(nèi)外結(jié)合，功能互補(bǔ)。但是，與意外傷害險(xiǎn)不同，健康險(xiǎn)的補(bǔ)償性強(qiáng)于給付性。因?yàn)榫捅槐ｋU(xiǎn)人而言，除因病死亡外，因病致殘的概率遠(yuǎn)小于意外事故，健康險(xiǎn)的絕大部分給付，都針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和收入補(bǔ)償。3．人壽保險(xiǎn)其保險(xiǎn)標(biāo)的為人的壽命。人壽保險(xiǎn)雖然僅是人身保險(xiǎn)中的一類，但其業(yè)務(wù)量往往占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一半以上，且具有長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性等特點(diǎn)。人壽保險(xiǎn)的種類較多，按不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以有不同的分類方式。如按危險(xiǎn)事故的不同，可以分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)；按不同給付方式，可以分為資金保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)；按承保技術(shù)，可以分為普通壽險(xiǎn)、簡(jiǎn)易壽險(xiǎn)和弱體壽險(xiǎn)；按保險(xiǎn)功能的不同，可以分為傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)等。三、按承擔(dān)責(zé)任方式分類所謂承擔(dān)責(zé)任方式，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的方式，按保險(xiǎn)人是直接承擔(dān)責(zé)任還是間接承擔(dān)責(zé)任，我們可以將保險(xiǎn)分為：㈠原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)又稱第一次保險(xiǎn)，是投保人和保險(xiǎn)人通過訂立保險(xiǎn)合同建立的原始保險(xiǎn)關(guān)系，保險(xiǎn)人承擔(dān)直接的、原始的賠付保險(xiǎn)金責(zé)任。㈡再保險(xiǎn)《保險(xiǎn)法》第28條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)?！痹俦ｋU(xiǎn)又稱第二次保險(xiǎn)，是原保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的原保險(xiǎn)責(zé)任，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人以分散危險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。所以，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，其合同雙方當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人。在再保險(xiǎn)中，原保險(xiǎn)人依然承擔(dān)直接的賠付責(zé)任，而再保險(xiǎn)人則承擔(dān)間接的賠付責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》第29條規(guī)定：“再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。上述規(guī)定表明，投保人與再保險(xiǎn)人之間，沒有直接的法律關(guān)系；而原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)獨(dú)立履行各自的合同義務(wù)。四、按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類所謂保險(xiǎn)實(shí)施方式，即投保人和保險(xiǎn)人通過何種方式建立保險(xiǎn)關(guān)系?！侗ｋU(xiǎn)法》第11條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立?！睋?jù)此，我們可以將保險(xiǎn)分為：㈠自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人在平等互利、協(xié)商一致基礎(chǔ)上，以自愿方式訂立保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種自愿保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人自主經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種，都建立在自愿基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人不能以強(qiáng)制手段迫使投保人投保，投保人也不可能硬要保險(xiǎn)人承保。㈡強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)，是國(guó)家基于某種社會(huì)政策或經(jīng)濟(jì)政策的需要，通過強(qiáng)制性手段要求投保人和保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定，只有法律、法規(guī)可以規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)，除此之外，任何組織和個(gè)人，都無權(quán)規(guī)定或?qū)嵤?qiáng)制保險(xiǎn)，當(dāng)然也包括保險(xiǎn)公司。我國(guó)現(xiàn)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要有兩種，其一是建國(guó)初期，當(dāng)時(shí)的政務(wù)院頒布了《輪船、鐵路、飛機(jī)三方面旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，根據(jù)這一條例，投保人和保險(xiǎn)人都沒有選擇余地，凡是乘坐火車、輪船和飛機(jī)的旅客，不管愿意不愿意，都必須繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由國(guó)家指定的保險(xiǎn)人予以承保；而保險(xiǎn)人亦無選擇投保人的余地，必須承保。這種強(qiáng)制保險(xiǎn)，無須通過訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系。不過，這一強(qiáng)制保險(xiǎn)由于年代久遠(yuǎn)，飛機(jī)和輪船部門已經(jīng)不再實(shí)施。其二是根據(jù)國(guó)務(wù)院2006年發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，所有的機(jī)動(dòng)車輛都必須參加該責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不得拒絕承保。這種強(qiáng)制保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人仍需通過訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系。五、按保險(xiǎn)人數(shù)量分類所謂保險(xiǎn)人數(shù)量，即對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的（在保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)責(zé)任相同，期限重合的條件下），究竟有幾個(gè)保險(xiǎn)人參與了承保。㈠單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。大多數(shù)保險(xiǎn)都是單保險(xiǎn)。㈡復(fù)保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)又稱重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，在保險(xiǎn)期限重合的條件下，與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)主要出現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。六、按保險(xiǎn)責(zé)任范圍分類所謂保險(xiǎn)責(zé)任范圍，即保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，所承擔(dān)是危險(xiǎn)事故范圍，據(jù)此，我們可以將保險(xiǎn)分為：㈠單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人只承保特定的1種或相關(guān)的數(shù)種危險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。如地震保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只承保地震災(zāi)害造成的損失。最初的保險(xiǎn)，都是單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)，隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展，一份保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。㈡多種危險(xiǎn)保險(xiǎn)多種危險(xiǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人承保合同列明的多種危險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。在這類保險(xiǎn)中，不管保險(xiǎn)人承保多少危險(xiǎn)，只要合同中列舉（排除式列舉）了危險(xiǎn)事故的名稱，就屬于多種危險(xiǎn)保險(xiǎn)。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流，雖然列舉的名稱繁多，仍然是多種危險(xiǎn)保險(xiǎn)。㈢綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)又稱一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人承保責(zé)任免除以外的任何危險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。在這類保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)責(zé)任通常以“一切”加“除外”的形式擬訂。如國(guó)內(nèi)鉆井平臺(tái)保險(xiǎn)規(guī)定：本保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的一切直接物質(zhì)損失或損壞，但對(duì)被保險(xiǎn)人、財(cái)產(chǎn)所有人或管理人未盡職責(zé)造成的損失不負(fù)責(zé)任。七、按保險(xiǎn)價(jià)值是否確定分類所謂保險(xiǎn)價(jià)值，即保險(xiǎn)標(biāo)的用金錢估計(jì)的價(jià)值；所謂保險(xiǎn)價(jià)值是否確定，即投保時(shí)，雙方當(dāng)事人是否在保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)標(biāo)的之保險(xiǎn)價(jià)值。據(jù)此，我們可以把保險(xiǎn)分為：㈠定值保險(xiǎn)《保險(xiǎn)法》第55條1款規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！睋?jù)此，定值保險(xiǎn)是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)標(biāo)的之保險(xiǎn)價(jià)值，并載明于合同中的保險(xiǎn)。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人即按當(dāng)初約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償，如保險(xiǎn)標(biāo)的全損，不管其出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值如何，保險(xiǎn)人按確定的保險(xiǎn)價(jià)值賠償；如部分損失，則按實(shí)際損失賠償。海上保險(xiǎn)、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)等通常采用定值保險(xiǎn)。㈡不定值保險(xiǎn)《保險(xiǎn)法》第55條2款規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！睋?jù)此，不定值保險(xiǎn)是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人不預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的之保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定損失額，進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。這里的實(shí)際價(jià)值，即出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的以市場(chǎng)價(jià)格參考確定的價(jià)值。如一架彩電，投保時(shí)市價(jià)為8000元，出險(xiǎn)時(shí)市價(jià)跌至6000元，就只能按6000元市價(jià)確定實(shí)際價(jià)值，若彩電全損，保險(xiǎn)人按6000元賠償。由此也可以看出，超額保險(xiǎn)可能由市場(chǎng)因素造成。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均為不定值保險(xiǎn)，其原因是定值保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)人對(duì)每份保單進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，成本很高；而不定值保險(xiǎn)只要評(píng)估出險(xiǎn)的保單即可。以1000份保單1‰的出險(xiǎn)率計(jì)算，定值保險(xiǎn)需要評(píng)估1000份