【文章內容簡介】 人基本情況、貸款基本情況、借款所 購（建）房屋情況、貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：（1）材料一致性；（2） 審核借款申請人（包括代理人）身份證明；（3）貸前調查人應對借款申請人的信用情況 進行調查；（4）……；（5）審核首付款證明；（6）審核購房合同或協(xié)議；（7）……；（8）……。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 72~74 頁）8. 答案 ABCDE 貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等 在“個人住房貸款調查審批表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交 貸款審批人進行審批。故 A、E 選項符合題意。個人住房貸款業(yè)務部門負責報批材料的 組織。報批材料具體包括“個人信貸業(yè)務報批材料清單”、“個人信貸業(yè)務申報審批表”、“個人住房借款申請書”，以及個人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。故B、C、D 選項符合題意。（第 75 頁）9. 答案 ABCDE 貸款審批人應對以下內容進行審查：（1）借款人資格和條件是否具備；（2）借款用途是 否符合銀行規(guī)定；（3）申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；（4）借 款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）……；（6）對報批貸款的主要風險點及其 風險防范措施是否合規(guī)有效；（7）……。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 76 頁）10. 答案 ABCDE 貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件，主要包括：（1）確認借款人首付款 已全額支付到位；（2）借款人所購房屋為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行 規(guī)定的有關貸款條件；（3）需要辦理保險、公證等手續(xù)的，確認有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；（4）對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸 還貸款；（5）對采取抵（質）押的貸款，要落實貸款抵（質）押手續(xù)；（6）……。故 A、 B、C、D、E 選項均符合題意。（第 78~79 頁）11. 答案 BCDE 個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包 括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案 管理等工作。故 B、C、D、E 選項符合題意。合同簽約不屬于貸后與檔案管理工作，故 A 選項不符合題意。（第 80 頁）12. 答案 ABCDE 貸后檢查是以借款人、抵（質）押物、擔保人、擔保物、合作開發(fā)商及項目為對象。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 83 頁）13. 答案 ABCD 對開發(fā)商和項目以及合作機構檢查的要點有：（1）開發(fā)商的經(jīng)營狀況及財務狀況；（2） 項目資金到位及使用情況；（3）項目工程形象進度；（4）項目銷售情況及資金回籠情 況；……。故 A、B、C、D 選項符合題意。（第 85 頁）。土地使用及建設工程規(guī)劃的許 可屬于貸前調查內容，故 E 選項不符合題意。14. 答案 ABCDE 合作機構分析的要點有合作機構領導層素質、業(yè)界聲譽、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、 企業(yè)經(jīng)營成果（可以看企業(yè)的利潤表和現(xiàn)金流量表）及償債能力（重點看企業(yè)的資產(chǎn)負 債表）。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 91~92 頁）15. 答案 ABCDE“假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊 原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關聯(lián)方集中購買同一樓盤， 或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦 理貸款；……；借款人集體中斷還款。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 94~95 頁）16. 答案 ABCDE 防控“假個貸”應該加強一線人員建設，嚴把貸款準入關。在具體的操作上，要注意檢 查以下四個方面的內容：（1）借款人身份的真實性；（2）借款人信用情況；（3）各類證 件的真實性；（4）申報價格的合理性。故 A、C、D、E 選項符合題意。借款人的收入 水平屬于借款人的信用情況，故 B 選項符合題意。（第 96~97 頁）17. 答案 ABCDE 一般來說，銀行對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮以下幾個方面：（1）注冊資 金是否達到一定規(guī)模；（2）是否具有一定的信貸擔保經(jīng)驗；（3）資信狀況是否達到銀行 規(guī)定的要求；（4）是否具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持；（5） 公司及主要經(jīng)營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。故 A、B、C、D、E 選項 均符合題意。（第 99 頁）18. 答案 ABCDE 對客戶進行回訪是銀行貸后管理工作之一。對已經(jīng)準入的合作機構，銀行應進行實時關 注，隨時根據(jù)其業(yè)務發(fā)展情況調整合作策略。存在下列情況的，應暫停與相應機構的合 作：（1）經(jīng)營出現(xiàn)明顯問題的；（2）有違法違規(guī)經(jīng)營行為的；（3）與銀行合作的存量業(yè) 務出現(xiàn)嚴重不良貸款的；（4）所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用的；（5） 出現(xiàn)其他對銀行業(yè)務發(fā)展不利的因素。故 A、B、C、D 選項符合題意。管理層集體辭 職是擔保機構經(jīng)營有問題或將出現(xiàn)巨大變更的信號，對銀行業(yè)務發(fā)展很不利，故E選項符合題意。（第 99 頁）19. 答案 ABCD 貸款受理中的風險點主要有：（1）借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法 的規(guī)定；（2）借款申請人提交的資料是否齊全，格式是否符合銀行的要求；所有原件和 復印件之間是否一致。貸前調查中的風險來自對項目的調查和對借款人的調查兩個方 面。故 A、B、C、D 選項符合題意。不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放是屬于 貸款審查和審批中的風險，不屬于貸款受理和調查中的風險點。故 E 選項不符合題意。（第 100~101 頁）20. 答案 ABCDE 對借款申請人的調查主要有以下方面：（1）借款申請人所提交資料是否真實、合法；（2） 借款申請人第一還款來源是否穩(wěn)定、充足；（3）借款申請人的擔保措施是否足額、有效。 包括擔保物所有權是否合法、真實、有效；擔保物是否容易變現(xiàn)等。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 101 頁）21. 答案 ABCDE 個人住房貸款貸后管理的風險主要有：（1）未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對重點貸款使 用情況進行跟蹤檢查；（2）房屋他項權證辦理不及時；（3）逾期貸款催收不及時，不良 貸款處置不力，造成貸款損失；（4）未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案 資料，造成合同毀損，他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利 滅失；（5）只關注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經(jīng)營情況及抵押 物價值、用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第103 頁）22. 答案 ABCDE 從實踐中涉訴的貸款糾紛來看，個人住房貸款的法律和政策風險點很多，主要集中在以 下幾個方面：（1）借款人主體資格；（2）合同有效性風險；（3）擔保風險；（4）訴訟時 效風險；（5）政策風險。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 103~107 頁）23. 答案 BCDE 合同有效性風險包括：（1）格式條款無效的風險；（2）未履行法定提示義務的風險；（3） 格式條款解釋風險；（4）格式條款與非格式條款不一致的風險。故 B、C、D、E 選項 符合題意。合同有效性風險是涉及合同及協(xié)議相關條款或具體內容的法律風險，未簽訂 合同不屬于合同有效性風險。故 A 選項不符合題意。（第 104~105 頁）24. 答案 BCDE質押擔保的主要風險在于：（1）質押物的合法性；（2）對于無處分權的權利進行質押；（3）非為被監(jiān)護人利益以其所有權利進行質押；（4）以非法所得、不當?shù)美玫臋?利進行質押等。故 B、C、D、E 選項符合題意。質押股票的價值波動風險不屬于法律 風險，故 A 選項不符合題意。（第 106 頁）25. 答案 ABCDE保證擔保的法律風險主要表現(xiàn)在：（1）未明確連帶責任保證，追索的難度大；（2）未明確保證期間或保證期間不明；（3）保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；（4）借款人互相提供保證無異于發(fā)放信用貸款；（5）公司、企業(yè)的分支機構為個人提供保證；（6） 公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權對外提供保證等。故 A、B、C、D、E 選項均符合題意。（第 106 頁）26. 答案 ABCDE 個人住房貸款的經(jīng)辦人員應該認真負責地進行實地調查和資料收集，獲取真實、全面的 信息資料，獨立地對借款人信用和經(jīng)濟收入作出評價和判斷。調查和檢查的工作重點如 下：（1）確保客戶信息真實性；（2）與合作機構合作前，要查看合作機構的準入文件、 審批批復的合作機構擔保金額及銀行與合作機構簽訂的合作協(xié)議；（3）貸款發(fā)放前，落 實貸款有效擔保；（4）貸款發(fā)放后要對客戶還款情況、擔保人或抵（質）物的變動情況 進行有效的監(jiān)控；（5）加強貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報告。故 A、B、 C、D、E 選項均符合題意。（第 108~109 頁）27. 答案 BC 個人住房貸款的信用風險通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導致的。故 B、C 選項符合題意。（第 109 頁）28. 答案 ABCD 在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明嚴格把關，尤其是自雇人士或自 由職業(yè)者。具體措施實施上，主要是要驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和 經(jīng)營收入。故 A、B、C、D 選項符合題意，E 選項不符合題意。（第 110 頁）29. 答案 ABDE 公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用 個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住 住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房 消費貸款。故 A、B 選項說法正確。相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較 低。故 C 選項說法不正確。公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等 額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在 1 年以內（含 1 年）的實行到期一次還本 付息；貸款期限在 1 年以上的，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法。故 D、E 選項說法正確。（第 112~114 頁）30. 答案 ABCE公積金個人住房貸款的特點有：互助性；普遍性；利率低；期限長。故 A、B、C、E選項符合題意。公積金個人住房貸款是一種專項住房消費貸款，故 D 選項不符合題意。（第 112~113 頁）31. 答案 ABCDE 公積金個人住房貸款的申請者應具備的基本條件包括：（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居 留身份；（2）按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；（3）有穩(wěn)定的 經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購買、大修住房的合 同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（5）有當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定 的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（6）有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；（7）符合當?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。故 A、B、C、D、E 選 項均符合題意。（第 113~114 頁）32. 答案 ACD 公積金個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。故 A、C、D 選項符合題意。（第 114 頁）33. 答案 BCD 公積金管理中心的基金職責包括：制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信 貸風險。故 B、C、D 選項符合題意。公積金借款合同簽約、公積金貸款發(fā)放屬于承辦 銀行的基本職責，故 A、E 選項不符合題意。（第 115 頁）34. 答案 BDE 公積金個人住房貸款業(yè)務中，承辦銀行的基本職責為：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職 工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續(xù)操作。承辦銀行的可委托代理職責為：貸前咨詢 受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。故 B、D、E 選項符合題意。 制定公積金信貸政策和承擔公積金信貸風險是公積金管理中心的基本職責，故 A、C 選 項不符合題意。（第 115 頁）35. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請商品房公積金個人住房貸款的借款人還須提供的補充材料有：（1） 借款人及參貸人（共同還款人、擔保人）的居民身份證、戶口簿原件及復印件和共同還 款承諾書；（2）婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證復印件，其他情況由所在單位或派出 所出具證明）；（3）合法的商品房購買合同或協(xié)議；（4）借款人及參貸人所在單位提供 的個人資信證明；（5）借款人已交付不低于 20%購房款的有效憑據(jù)；（6）有效的擔保 證明；（7）辦理公積金個人住房貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受托銀行簽訂個貸 協(xié)議的樓盤，借款人可通過個貸銀行辦理貸款手續(xù)。故 A、B、C、D、E 選項均符合題 意。（第 117 頁）36. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請二手房公積金個人住房貸款的借款人還須提供的補充材料有：（1） 賣方身份證、戶口簿復印件；（2）房產(chǎn)證原件和復印件；（3）由公積金管理中心認可的 評估機構出具的評估報告；（4）由公積金管理中心認可的中介機構與買賣雙方簽訂的三 方協(xié)議；（5）由區(qū)級以上房產(chǎn)交易部門進行抵押登記。故 A、B、C、D、E 選項均符合 題意。（第 117~118 頁）37. 答案 ABCDE 公積金管理中心收到銀行提供的申請人材料后，先由業(yè)務部門經(jīng)辦人員對借款人的資信 狀況進行考察、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務部門負責人審查后，報管理中心分管負 責人批準。審核的內容主要有：（1）借款人繳存住房公積金情況；（2）借款用途；（3） 借款內容（借款人提出的貸款額度、期限等）；（4）貸款資信審查（借款人信用狀況及 償還能力等）。故 A、B、C、