【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 人基本情況、貸款基本情況、借款所 購(gòu)（建）房屋情況、貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（1）材料一致性；（2） 審核借款申請(qǐng)人（包括代理人）身份證明；（3）貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的信用情況 進(jìn)行調(diào)查；（4）……；（5）審核首付款證明；（6）審核購(gòu)房合同或協(xié)議；（7）……；（8）……。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 72~74 頁(yè)）8. 答案 ABCDE 貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等 在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”上簽署審查意見，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒?貸款審批人進(jìn)行審批。故 A、E 選項(xiàng)符合題意。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)報(bào)批材料的 組織。報(bào)批材料具體包括“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單”、“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表”、“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書”，以及個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。故B、C、D 選項(xiàng)符合題意。（第 75 頁(yè)）9. 答案 ABCDE 貸款審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查：（1）借款人資格和條件是否具備；（2）借款用途是 否符合銀行規(guī)定；（3）申請(qǐng)借款的金額、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定；（4）借 款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）……；（6）對(duì)報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其 風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效；（7）……。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 76 頁(yè)）10. 答案 ABCDE 貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，主要包括：（1）確認(rèn)借款人首付款 已全額支付到位；（2）借款人所購(gòu)房屋為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行 規(guī)定的有關(guān)貸款條件；（3）需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，確認(rèn)有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；（4）對(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸 還貸款；（5）對(duì)采取抵（質(zhì)）押的貸款，要落實(shí)貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)；（6）……。故 A、 B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 78~79 頁(yè)）11. 答案 BCDE 個(gè)人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對(duì)有關(guān)事宜的管理，包 括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理以及貸款檔案 管理等工作。故 B、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。合同簽約不屬于貸后與檔案管理工作，故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第 80 頁(yè)）12. 答案 ABCDE 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開發(fā)商及項(xiàng)目為對(duì)象。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 83 頁(yè)）13. 答案 ABCD 對(duì)開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)檢查的要點(diǎn)有：（1）開發(fā)商的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況；（2） 項(xiàng)目資金到位及使用情況；（3）項(xiàng)目工程形象進(jìn)度；（4）項(xiàng)目銷售情況及資金回籠情 況；……。故 A、B、C、D 選項(xiàng)符合題意。（第 85 頁(yè)）。土地使用及建設(shè)工程規(guī)劃的許 可屬于貸前調(diào)查內(nèi)容，故 E 選項(xiàng)不符合題意。14. 答案 ABCDE 合作機(jī)構(gòu)分析的要點(diǎn)有合作機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、 企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果（可以看企業(yè)的利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表）及償債能力（重點(diǎn)看企業(yè)的資產(chǎn)負(fù) 債表）。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 91~92 頁(yè)）15. 答案 ABCDE“假個(gè)貸”行為具有若干共性特征，包括沒(méi)有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒(méi)有特殊 原因，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購(gòu)買同一樓盤， 或一人購(gòu)買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時(shí)間內(nèi)集中申請(qǐng)辦 理貸款；……；借款人集體中斷還款。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 94~95 頁(yè)）16. 答案 ABCDE 防控“假個(gè)貸”應(yīng)該加強(qiáng)一線人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。在具體的操作上，要注意檢 查以下四個(gè)方面的內(nèi)容：（1）借款人身份的真實(shí)性；（2）借款人信用情況；（3）各類證 件的真實(shí)性；（4）申報(bào)價(jià)格的合理性。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。借款人的收入 水平屬于借款人的信用情況，故 B 選項(xiàng)符合題意。（第 96~97 頁(yè)）17. 答案 ABCDE 一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)具有擔(dān)保性質(zhì)的合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入需要考慮以下幾個(gè)方面：（1）注冊(cè)資 金是否達(dá)到一定規(guī)模；（2）是否具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)；（3）資信狀況是否達(dá)到銀行 規(guī)定的要求；（4）是否具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持；（5） 公司及主要經(jīng)營(yíng)者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng) 均符合題意。（第 99 頁(yè)）18. 答案 ABCDE 對(duì)客戶進(jìn)行回訪是銀行貸后管理工作之一。對(duì)已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān) 注，隨時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。存在下列情況的，應(yīng)暫停與相應(yīng)機(jī)構(gòu)的合 作：（1）經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問(wèn)題的；（2）有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；（3）與銀行合作的存量業(yè) 務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；（4）所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的；（5） 出現(xiàn)其他對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的因素。故 A、B、C、D 選項(xiàng)符合題意。管理層集體辭 職是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)有問(wèn)題或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大變更的信號(hào)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很不利，故E選項(xiàng)符合題意。（第 99 頁(yè)）19. 答案 ABCD 貸款受理中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要有：（1）借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合所申請(qǐng)貸款管理辦法 的規(guī)定；（2）借款申請(qǐng)人提交的資料是否齊全，格式是否符合銀行的要求；所有原件和 復(fù)印件之間是否一致。貸前調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自對(duì)項(xiàng)目的調(diào)查和對(duì)借款人的調(diào)查兩個(gè)方 面。故 A、B、C、D 選項(xiàng)符合題意。不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放是屬于 貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)，不屬于貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。故 E 選項(xiàng)不符合題意。（第 100~101 頁(yè)）20. 答案 ABCDE 對(duì)借款申請(qǐng)人的調(diào)查主要有以下方面：（1）借款申請(qǐng)人所提交資料是否真實(shí)、合法；（2） 借款申請(qǐng)人第一還款來(lái)源是否穩(wěn)定、充足；（3）借款申請(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。 包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)等。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 101 頁(yè)）21. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)主要有：（1）未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對(duì)重點(diǎn)貸款使 用情況進(jìn)行跟蹤檢查；（2）房屋他項(xiàng)權(quán)證辦理不及時(shí)；（3）逾期貸款催收不及時(shí)，不良 貸款處置不力，造成貸款損失；（4）未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案 資料，造成合同毀損，他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利 滅失；（5）只關(guān)注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況及抵押 物價(jià)值、用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第103 頁(yè)）22. 答案 ABCDE 從實(shí)踐中涉訴的貸款糾紛來(lái)看，個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，主要集中在以 下幾個(gè)方面：（1）借款人主體資格；（2）合同有效性風(fēng)險(xiǎn)；（3）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（4）訴訟時(shí) 效風(fēng)險(xiǎn)；（5）政策風(fēng)險(xiǎn)。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 103~107 頁(yè)）23. 答案 BCDE 合同有效性風(fēng)險(xiǎn)包括：（1）格式條款無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)；（2）未履行法定提示義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；（3） 格式條款解釋風(fēng)險(xiǎn)；（4）格式條款與非格式條款不一致的風(fēng)險(xiǎn)。故 B、C、D、E 選項(xiàng) 符合題意。合同有效性風(fēng)險(xiǎn)是涉及合同及協(xié)議相關(guān)條款或具體內(nèi)容的法律風(fēng)險(xiǎn)，未簽訂 合同不屬于合同有效性風(fēng)險(xiǎn)。故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第 104~105 頁(yè)）24. 答案 BCDE質(zhì)押擔(dān)保的主要風(fēng)險(xiǎn)在于：（1）質(zhì)押物的合法性；（2）對(duì)于無(wú)處分權(quán)的權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押；（3）非為被監(jiān)護(hù)人利益以其所有權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押；（4）以非法所得、不當(dāng)?shù)美玫臋?quán) 利進(jìn)行質(zhì)押等。故 B、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。質(zhì)押股票的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不屬于法律 風(fēng)險(xiǎn)，故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第 106 頁(yè)）25. 答案 ABCDE保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：（1）未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大；（2）未明確保證期間或保證期間不明；（3）保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；（4）借款人互相提供保證無(wú)異于發(fā)放信用貸款；（5）公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供保證；（6） 公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對(duì)外提供保證等。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 106 頁(yè)）26. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員應(yīng)該認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集，獲取真實(shí)、全面的 信息資料，獨(dú)立地對(duì)借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入作出評(píng)價(jià)和判斷。調(diào)查和檢查的工作重點(diǎn)如 下：（1）確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)性；（2）與合作機(jī)構(gòu)合作前，要查看合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入文件、 審批批復(fù)的合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保金額及銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議；（3）貸款發(fā)放前，落 實(shí)貸款有效擔(dān)保；（4）貸款發(fā)放后要對(duì)客戶還款情況、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）物的變動(dòng)情況 進(jìn)行有效的監(jiān)控；（5）加強(qiáng)貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報(bào)告。故 A、B、 C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 108~109 頁(yè)）27. 答案 BC 個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。故 B、C 選項(xiàng)符合題意。（第 109 頁(yè)）28. 答案 ABCD 在審核個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí)，必須對(duì)借款人的收入證明嚴(yán)格把關(guān)，尤其是自雇人士或自 由職業(yè)者。具體措施實(shí)施上，主要是要驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和 經(jīng)營(yíng)收入。故 A、B、C、D 選項(xiàng)符合題意，E 選項(xiàng)不符合題意。（第 110 頁(yè)）29. 答案 ABDE 公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用 個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建、大修自住 住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房 消費(fèi)貸款。故 A、B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較 低。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。公積金個(gè)人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等 額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的實(shí)行到期一次還本 付息；貸款期限在 1 年以上的，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法。故 D、E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 112~114 頁(yè)）30. 答案 ABCE公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)有：互助性；普遍性；利率低；期限長(zhǎng)。故 A、B、C、E選項(xiàng)符合題意。公積金個(gè)人住房貸款是一種專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款，故 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 112~113 頁(yè)）31. 答案 ABCDE 公積金個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者應(yīng)具備的基本條件包括：（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居 留身份；（2）按時(shí)足額繳存住房公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶；（3）有穩(wěn)定的 經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合 同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（5）有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定 的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；（6）有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（7）符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的其他借款條件。故 A、B、C、D、E 選 項(xiàng)均符合題意。（第 113~114 頁(yè)）32. 答案 ACD 公積金個(gè)人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。故 A、C、D 選項(xiàng)符合題意。（第 114 頁(yè)）33. 答案 BCD 公積金管理中心的基金職責(zé)包括：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信 貸風(fēng)險(xiǎn)。故 B、C、D 選項(xiàng)符合題意。公積金借款合同簽約、公積金貸款發(fā)放屬于承辦 銀行的基本職責(zé)，故 A、E 選項(xiàng)不符合題意。（第 115 頁(yè)）34. 答案 BDE 公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的基本職責(zé)為：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職 工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。承辦銀行的可委托代理職責(zé)為：貸前咨詢 受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對(duì)賬。故 B、D、E 選項(xiàng)符合題意。 制定公積金信貸政策和承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)是公積金管理中心的基本職責(zé)，故 A、C 選 項(xiàng)不符合題意。（第 115 頁(yè)）35. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請(qǐng)商品房公積金個(gè)人住房貸款的借款人還須提供的補(bǔ)充材料有：（1） 借款人及參貸人（共同還款人、擔(dān)保人）的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還 款承諾書；（2）婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由所在單位或派出 所出具證明）；（3）合法的商品房購(gòu)買合同或協(xié)議；（4）借款人及參貸人所在單位提供 的個(gè)人資信證明；（5）借款人已交付不低于 20%購(gòu)房款的有效憑據(jù)；（6）有效的擔(dān)保 證明；（7）辦理公積金個(gè)人住房貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受托銀行簽訂個(gè)貸 協(xié)議的樓盤，借款人可通過(guò)個(gè)貸銀行辦理貸款手續(xù)。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題 意。（第 117 頁(yè)）36. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請(qǐng)二手房公積金個(gè)人住房貸款的借款人還須提供的補(bǔ)充材料有：（1） 賣方身份證、戶口簿復(fù)印件；（2）房產(chǎn)證原件和復(fù)印件；（3）由公積金管理中心認(rèn)可的 評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；（4）由公積金管理中心認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)與買賣雙方簽訂的三 方協(xié)議；（5）由區(qū)級(jí)以上房產(chǎn)交易部門進(jìn)行抵押登記。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合 題意。（第 117~118 頁(yè)）37. 答案 ABCDE 公積金管理中心收到銀行提供的申請(qǐng)人材料后，先由業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員對(duì)借款人的資信 狀況進(jìn)行考察、測(cè)算、核實(shí)，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù) 責(zé)人批準(zhǔn)。審核的內(nèi)容主要有：（1）借款人繳存住房公積金情況；（2）借款用途；（3） 借款內(nèi)容（借款人提出的貸款額度、期限等）；（4）貸款資信審查（借款人信用狀況及 償還能力等）。故 A、B、C、