【文章內(nèi)容簡介】 09年至2011年這個階段，重慶產(chǎn)險屬于高寡占型向低寡占型轉(zhuǎn)變，原因是國家對于保險業(yè)的調(diào)控，已經(jīng)準(zhǔn)入門檻的調(diào)整，導(dǎo)致重慶財險市場主體的增多；2012年至今重慶產(chǎn)險一直在低寡占I型的市場結(jié)構(gòu)中，在這個階段，重慶產(chǎn)險仍然以人保、平安、太保為第一集團，具有壟斷特征，但是市場主體結(jié)構(gòu)逐漸變多且增加的互聯(lián)網(wǎng)元素，眾安財險渝分（虛擬）、泰康在線渝分（虛擬）兩家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的增加給重慶產(chǎn)險市場結(jié)構(gòu)帶來了交大的變化。通過對重慶產(chǎn)險CRCRHHI值的研究和分析，筆者可以看出，重慶產(chǎn)險的市場格局正由壟斷型向競爭型轉(zhuǎn)變，但是人保、平安、太保三足鼎立的格局在短時間不可能被打破，互聯(lián)網(wǎng)元素的融入加速了由壟斷型向競爭型轉(zhuǎn)變的速度。三、重慶產(chǎn)險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)整體分析保險險種結(jié)構(gòu)指的保險企業(yè)為市場消費者提供的保險產(chǎn)品種類以及構(gòu)成比例關(guān)系，具體表現(xiàn)為投保人在保險市場上能購買哪些保險產(chǎn)品，享受什么樣的保障，能夠化解多少風(fēng)險。（一） 重慶產(chǎn)險市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析 重慶產(chǎn)險市場險種結(jié)構(gòu)概述目前，重慶產(chǎn)險市場上的險種主要有十種：車險、家財險、企財險、貨運船舶險、責(zé)任保險、建安保險、信用保證保險、農(nóng)業(yè)險、短期健康險、意外險，其他險種占比較小故整合在一起，各險種歷年保費規(guī)模如下：20092015年重慶產(chǎn)險各險種保費收入狀況（單位:億）2009201020112012201320142015機動車連保險78家財、企財險貨運船舶保險2責(zé)任保險2建安保險信用保證保險農(nóng)業(yè)保險00健康、意外險其他1合計70101121通過表分析可知，重慶財險市場的險種主要分為兩類：機動車連保險、非車險，其中非車險包括企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、責(zé)任保險、工程保險、信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險、短期健康保險、意外傷害保險等。從保費規(guī)模角度分析，貢獻度前三的險種為車險、家財險與企財險、健康險與意外險。截至2015年底，，%。因此，在表中我們可以直觀的看出車險對于當(dāng)年的占比是遠遠高于其他險種，在下文，筆者針對與車險進行了專題分析。相較與車險，其他財險險種對于保費的貢獻度就顯得微不足道，但是值得一提的是，短期健康險、意外險的保費貢獻度要大與其他險種，鑒于其險種的特殊性，筆者將在下文中進行分析。通過對重慶財險市場險種結(jié)構(gòu)的分析，我們可以得知，重慶財險險種結(jié)構(gòu)雖然豐富完善，但是在保費貢獻度上呈現(xiàn)一枝獨秀的局面，車險基本上對于當(dāng)年的保費貢獻率在70%以上，其他的險種在市場上的反映不是很強烈，因此各家公司在車險增長疲軟的情況下，應(yīng)加大產(chǎn)品開發(fā)力度，設(shè)計真心為客戶著想，為客戶分擔(dān)風(fēng)險，從而實現(xiàn)公司的轉(zhuǎn)型發(fā)展。件均保額件與均保費分析在本節(jié)，我們通過計算件均保額、件均保費來深入分析重慶產(chǎn)險發(fā)展的指標(biāo)狀況，件均保額代表重慶產(chǎn)險提供的保障程度，件均保費可以一定程度上反映重慶財險消費能力，具體計算公示如下：件均保額=承保金額（本年累計）247。承保件數(shù)（本年累計）件均保費=保費收入（本年累計）247。承保件數(shù)（本年累計）（1）件均保額分析20112015年重慶產(chǎn)險各險種件均保額（萬/件）2011年2012年2013年2014年2015年一、企財險 二、汽車險 三、家財險 四、貨運險 五、責(zé)任險 六、船舶險 七、建安險 八、保證保險 九、健康險 十、意外險 十一、農(nóng)險 十二、其他 合計 通過統(tǒng)計分析，我們可以看出，在各類險種中企財險、建安險、船舶險、保證保險的件均保額比較大，這是由于承保的標(biāo)的自身價值較大，且購買這為法人或者法人團體。特別值得注意的是，車險的平均件均保額在20萬到30玩之間，個人覺得，在目前汽車行業(yè)整體風(fēng)險程度以及駕駛員面臨的風(fēng)險，保額偏低。從整體上看，各險種的件均保額都隨著經(jīng)濟發(fā)展水平有所提高，但是農(nóng)業(yè)保險的件均保額跨度較大，其中，農(nóng)業(yè)保險件均保額在2015年出現(xiàn)異常，這是由于重慶農(nóng)業(yè)保險起步較晚，對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的把控缺乏系統(tǒng)性設(shè)計，產(chǎn)品信息不對稱有關(guān)。（2）件均保費分析20112015年重慶產(chǎn)險各險種件均保費（萬/件）2011年2012年2013年2014年2015年一、企財險 二、機車險 三、家財險 四、貨運險 五、責(zé)任險 六、船舶險 七、建安險 八、保證保險 九、健康險 十、意外險 十一、農(nóng)險 十二、其他 在件均保費方面，通過分析重慶產(chǎn)險各險種件均保費，宏觀上，保證保險、船舶險、建安險、企財險件均保費較高，但是將件均保額納入統(tǒng)籌分析，企財險件均保額較高，件均保費較少，也就意味著企財保險標(biāo)的用較少的成本就享受了較高的保障，其他件均保費較高的險種，由于自身風(fēng)險成本較高，也就導(dǎo)致費率較高，但隨之也享有較高的保障。，費率整體上變化不大，但是在車險費率市場化改革的背景下，車險費率的走向是消費者比較關(guān)注的，也是重慶財險公司需要去研究和改變的。縱觀2011年至2015年的件均保費，費率一直比較穩(wěn)定，也保持在一個較低的水平，雖然費率較低，但是并不意味著對于消費者是好事情，許多險種由于自身產(chǎn)品設(shè)計與實際需求仍有一定差距，較低的費率并不能給消費者產(chǎn)生良好的保障，所以費率改革仍有很長的路要走。（二）重慶車險結(jié)構(gòu)分析 重慶車險規(guī)模占比分析（1）車險整體占比分析車險一直是產(chǎn)險公司的核心業(yè)務(wù)，因此車險在全市產(chǎn)險保費一直占有較高比例，具體分析如下：由圖分析可知，2009年至2015年重慶車險處于井噴式發(fā)展，7年增長了244%。在占比方面，車險一直是財險公司的核心業(yè)務(wù)，其占財險公司保費收入的70以上。這是由于重慶的經(jīng)濟發(fā)展和政府支持息息相關(guān)。針對重慶車險占比高的原因，我們進行分析發(fā)現(xiàn)，汽車保有量由2013年的第十名躍居第二，僅2014一年汽車數(shù)量猛增70萬量。在機動車構(gòu)成方面，將軌道交通納入計算，%、%、%、%、其他1%。根據(jù)這個占比。在如此龐大的車險市場下，各家財險公司將車險作為核心業(yè)務(wù)無可厚非。在潛在市場方面，，意味著主城機動車增幅在未來還會有很大空間。面對如此大的市場蛋糕，各家保險公司均想分一杯羹，但是目前財險市場上車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，費率高居不下，理賠復(fù)雜繁瑣等老問題仍在存在，面的目前互聯(lián)網(wǎng)保險和費率市場化兩面旗幟下，財險公司如何提升自身產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及后續(xù)服務(wù)成為市場拓展的兩個關(guān)鍵因素。（2）交強險與商業(yè)險分析20112015年重慶車險商業(yè)險與交強險保費（單位:萬）20112012201320142015商業(yè)險481551 592393 689525 878487 993457 交強險163511 188005 222517 263317 297246 在表中我們可以看出，2011至2015年，無論是商業(yè)險還是交強險，保費規(guī)模均有增長，增長率分別為106%和82%，商業(yè)險的增幅要高于交強險。通過車險商業(yè)險與交強險占比分析，我們看出，在車險中，商業(yè)險的比重在70%以上，且占比上升趨勢明顯，說明重慶車主對于汽車財產(chǎn)的重視度加強。 重慶車險銷售渠道分析自從網(wǎng)銷和電銷成為保險營銷手段后，逐漸發(fā)展成保險展業(yè)的一個重要途徑，下表為重慶車險電網(wǎng)銷承保數(shù)量。20122015年車險分渠道承保數(shù)量 （件） 承保數(shù)量2012201320142015傳統(tǒng)渠道1055139117056713757651759587電網(wǎng)銷渠道512202741258967271944069根據(jù)圖7我們不難看出通過電網(wǎng)銷售渠道承保的車險數(shù)量逐年增多，并且電網(wǎng)銷渠道承保數(shù)量占總承保比例