中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放問(wèn)題研究論文(編輯修改稿)
2025-07-25 02:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 作，通過(guò)信息交流，人員溝通，可以接受更多的考驗(yàn)和鍛煉機(jī)會(huì)，以提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，形成保險(xiǎn)人才的國(guó)際化。特別是中外合資保險(xiǎn)公司中，先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)到內(nèi)控管理，使中方員工可以學(xué)到很多先進(jìn)技術(shù)和寶貴經(jīng)驗(yàn)。這些對(duì)于提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平、提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化程度，推動(dòng)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理體制和經(jīng)營(yíng)理念的形成，都起到了非常積極的作用（五）增強(qiáng)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)，延伸中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間對(duì)內(nèi)而言：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求空間大，只要增強(qiáng)了國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，隨著外資保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)入，雄厚的資本實(shí)力必然會(huì)使保險(xiǎn)市場(chǎng)蛋糕越做越大，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一定會(huì)從蛋糕4做大的市場(chǎng)中分享到新的發(fā)展成果，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。而對(duì)外而言：中國(guó)公司也獲得進(jìn)入對(duì)方保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，打破了以往主要由中國(guó)商品進(jìn)出口提供涉外保險(xiǎn)服務(wù)的單一狀況，參與世界保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化，延伸中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，同時(shí)也將為國(guó)家創(chuàng)造更多的服務(wù)貿(mào)易外匯收入。比如2004年，及中國(guó)人保和人壽中國(guó)后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司首次公開(kāi)發(fā)行股票在香港聯(lián)合交易所主板正式掛牌交易。而2009年，友邦保險(xiǎn)明確表示選擇香港上市。同時(shí)中國(guó)太保12月23日正式在香港聯(lián)交所上市交易，這是繼中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安之后內(nèi)地第四家境外上市的保險(xiǎn)公司，也是今年香港市場(chǎng)以募集資金金額計(jì)算的第二大新股。三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放所面臨的挑戰(zhàn)（一）市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)主體增加，市場(chǎng)份額將逐步縮小顯而易見(jiàn)的，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司具有較多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)，壓力加大，趨向白熱化和國(guó)際化。而我們的民族保險(xiǎn)業(yè)無(wú)論在技術(shù)、財(cái)務(wù)還是在效率上都明顯處于劣勢(shì)。沖擊逐步升級(jí)，生存空間將有所壓縮，市場(chǎng)份額會(huì)有下降。而外資保險(xiǎn)公司利用其創(chuàng)新能力和國(guó)際信譽(yù)的優(yōu)勢(shì)，同我國(guó)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，挖保源，攬客戶，以分流中資保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，更本就無(wú)還手的余地。比如截至2009年10月底，%，%。同時(shí)2009年111月，%。在上海、廣州、深圳等外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)較為集中的區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)上，外資公司，特別是外資壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額更是大大高出全國(guó)平均?？梢哉f(shuō)，外資公司的增長(zhǎng)勢(shì)頭十分強(qiáng)勁，擴(kuò)張也非常迅速，這在一定程度上對(duì)中資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)形成沖擊。（二）保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，盈利水平將會(huì)下降盡管2008年我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)超過(guò)了35000億元，保費(fèi)收入在世界排名第十位，比2000年上升了6位，但在高增長(zhǎng)的背后，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的資量令人擔(dān)憂。一是業(yè)務(wù)虛。2008年保險(xiǎn)退保金970億元，占全國(guó)總保費(fèi)的10%。2007年全國(guó)保險(xiǎn)退保金高達(dá)921億元，占當(dāng)年保費(fèi)收入13%。二是效益低。2008年，%，壽險(xiǎn)公司利潤(rùn)率不到1%，保險(xiǎn)公司全行業(yè)出現(xiàn)數(shù)額比較大的虧損。然而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)費(fèi)率作為主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，首當(dāng)其沖。不斷降低保險(xiǎn)費(fèi)率以招徠顧客，逐漸向國(guó)際水 5平看齊，將會(huì)使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平大幅下降。加上近年來(lái)銀行的多次降息，保險(xiǎn)資金的投資收益微薄而且受到嚴(yán)格限制，難以與外資保險(xiǎn)公司匹敵。（三）經(jīng)營(yíng)模式滯后，難以適應(yīng)國(guó)際化新趨勢(shì) 經(jīng)營(yíng)模式的滯后主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念淡薄，受傳統(tǒng)展業(yè)方式影響，缺乏市場(chǎng)開(kāi)發(fā)整體規(guī)劃。第二是經(jīng)營(yíng)體制沒(méi)有擺脫行政干預(yù)，不能面向市場(chǎng)自主經(jīng)營(yíng)，行政色彩過(guò)重。第三是經(jīng)營(yíng)意識(shí)滯后，缺乏可持續(xù)發(fā)展思想，采取了數(shù)量擴(kuò)張發(fā)展戰(zhàn)略，重規(guī)模，輕經(jīng)營(yíng)，重保費(fèi)，輕效益，重展業(yè)，輕服務(wù)，重承保，輕理賠。近年來(lái)，盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)，但傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式難以適應(yīng)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)。特別是以承保為主的中資保險(xiǎn)業(yè)，企圖通過(guò)死差益與費(fèi)差益來(lái)彌補(bǔ)利差損，進(jìn)入了一條走不通的死胡同。（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放，保險(xiǎn)監(jiān)管難度加大市場(chǎng)主體的多元化，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也更加復(fù)雜，既有中資保險(xiǎn)公司，又有外資保險(xiǎn)公司，還有各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管難度大大增加。比如有的外資公司心存不軌，企圖擠垮中資保險(xiǎn)公司，還有的也會(huì)利用法規(guī)空子大“擦邊球”，以搶占市場(chǎng)份額，盡管已經(jīng)建立了一系列的監(jiān)管內(nèi)控制度，但仍不能適應(yīng)新的市場(chǎng)形勢(shì)需要，有的地方還存在空白點(diǎn)。強(qiáng)大的外資公司，特別是具有巨大市場(chǎng)影響力的全球性跨國(guó)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管提出了新的問(wèn)題，即如何應(yīng)對(duì)跨國(guó)公司濫用市場(chǎng)影響力的傾向和可能性。跨國(guó)公司憑借其雄厚的資金實(shí)力和全球融資能力、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)、強(qiáng)大的研發(fā)能力、豐富的資本市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可以得到更為充分的發(fā)揮，因而比內(nèi)資公司具有更強(qiáng)的市場(chǎng)影響力，同時(shí)也有更強(qiáng)的規(guī)避監(jiān)管的能力。這不僅對(duì)我國(guó)立法部門(mén)提出了有關(guān)立法方面的要求，而且要求監(jiān)管部門(mén)增強(qiáng)監(jiān)管能力，從而能夠有效識(shí)別和防止其不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為和不正當(dāng)?shù)牟①?gòu)行為，以及由此對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序和經(jīng)濟(jì)安全所產(chǎn)生的不利影響。 （五）面對(duì)外資保險(xiǎn)公司優(yōu)厚待遇，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才可能流失 人才競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。從已進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司來(lái)看，除少數(shù)專(zhuān)業(yè)人員，如核保、精算人員外，一般都要采取本土化策略，中資保險(xiǎn)企業(yè)面臨著優(yōu)秀專(zhuān)業(yè)人才流失的壓力。受體制因素等方面的制約，中資保險(xiǎn)公司尤其是國(guó)有股份保險(xiǎn)公司的員工綜合福利待遇不如外資保險(xiǎn)公司具有競(jìng)爭(zhēng)力，在外資保險(xiǎn)公司高薪、高職、良好的培訓(xùn)體系、靈活的升遷機(jī)制以及先進(jìn)的人才管理方式的吸引下，中資企業(yè)人才流失問(wèn)題6會(huì)日益凸顯。在對(duì)外開(kāi)放過(guò)程中，中資保險(xiǎn)企業(yè)如果不能盡快完善人才培養(yǎng)、使用和激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)秀人才的外流將會(huì)直接削弱其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而影響到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的效果。人才優(yōu)勢(shì)是企業(yè)生存和發(fā)展的更本保證。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍采用人海戰(zhàn)術(shù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)從業(yè)人員特別是保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員素質(zhì)普遍偏低，許多人連基本的保險(xiǎn)知識(shí)都沒(méi)有就開(kāi)始賣(mài)保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，%，%，%。全面開(kāi)放后，外資保險(xiǎn)公司的優(yōu)厚工資待遇，靈活分配機(jī)制，良好培訓(xùn)機(jī)會(huì)和先進(jìn)管理方式，使不少專(zhuān)業(yè)人員思想有所波動(dòng)。我國(guó)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人才本來(lái)就少，加上外資保險(xiǎn)公司的影響，將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)和穩(wěn)定構(gòu)成嚴(yán)重威脅。四、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)挑戰(zhàn)的策略（一）要重視保險(xiǎn)創(chuàng)新 首先要求觀念創(chuàng)新，從思想上認(rèn)識(shí)到因循守舊是沒(méi)有希望的，只有創(chuàng)新才有前進(jìn)的動(dòng)力，才能彌補(bǔ)由于競(jìng)爭(zhēng)造成的保險(xiǎn)行業(yè)平均利潤(rùn)率下降趨勢(shì)。 其次是重視產(chǎn)品創(chuàng)新，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，
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