【文章內(nèi)容簡介】 先，銀監(jiān)會將根據(jù)我國加入世貿(mào)組織承諾，正式實施兩項進一步開放銀行業(yè)的措施：其一，允許外資銀行將經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域擴大到濟南、福州、成都、重慶，使開放人民幣業(yè)務的城市增加到 13個（此前已開放上海、深圳、天津、大連、廣州、珠海、青島、南京、武漢 9 個城市） ；其二，允許符合法定條件的外資銀行在上述已開放人民幣業(yè)務的地域向中國企業(yè)提供人民幣服務（在這之前，外資銀行只能在開放人民幣業(yè)務的地域向外資企業(yè)、外國人和港澳臺同胞提供人民幣服務） 。這是我國銀行業(yè)對外開放邁出的歷史性一步，為外資銀行全面開拓本幣業(yè)務提供了全新的和巨大的發(fā)展空間。第二，為配合銀行業(yè)有序推進對外開放，做到監(jiān)管與開放并重，同時適應市場發(fā)展的需要，銀監(jiān)會將修訂《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》 ，對包括外資銀行營運資金在內(nèi)的相關規(guī)定進行完善。銀監(jiān)會決定：將外國銀行分行營運資金最高一檔從 6 億元人民幣降低到 5 億元，將第五檔從 4 億元降低到 3 億元；將在華注冊獨、合資銀行分行的營運資金要求從六檔簡化和降低為 1 億元、2 億元和3 億元三個檔次；進一步簡化市場準入程序。據(jù)此，我們正在抓緊修改《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》 ，并盡快發(fā)布實施。第三，作為深化金融改革的一個重要方面，我們歡迎合格的境外戰(zhàn)略投資者按照自愿和商業(yè)原則，參與我國銀行業(yè)金融機構的重組與改造，并將修訂和頒布相關規(guī)定。經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會決定將單個外資機構入股的比例由原來規(guī)定的 15%提高到 20%；合計外資投資所占比例如低于 25%，被入股機構的性質(zhì)和業(yè)務范圍不發(fā)生改變。經(jīng)國務院同意，我國已有 5 家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行獲準吸收境外投資者入股，其中單個外資機構入股中資銀行的最高比例為 15%。吸收外資入股，在改善中資金融機構的資本結構，引進先進管理模式和經(jīng)營理念，促進經(jīng)營方式與國際接軌等方面發(fā)揮了明顯和積極的作用，同時，也使中、外雙方的機構在加深合作過程中獲得共同發(fā)展。在這里可以舉幾個例子。上海銀行：上海銀行吸收了國際金融公司、匯豐銀行、香港上海商業(yè)銀行投資入股，三個外方股東總共持股 18%。外方股東通過提供各類技術援助和派駐董事發(fā)揮作用，使上海銀行在完善治理結構、引進先進的經(jīng)營管理理念和技術、加強內(nèi)控等方面取得了很大進步，在城市商業(yè)銀行中較早采用了規(guī)范的年報制度，披露經(jīng)營管理狀況。目前該行的資本充足率達到 %，不良貸款率為 3%。17 / 50上海浦東發(fā)展銀行：這家銀行在吸收花旗銀行 %的戰(zhàn)略入股后，正在上海籌建信用卡中心，在發(fā)展信用卡業(yè)務方面積極引進花旗銀行的技術和管理，特別是引進風險管理、財務管理、市場營銷和技術支持等方面的經(jīng)驗和技術。南京市商業(yè)銀行：國際金融公司入股這家銀行，持股比例為15%，是第三大股東。IFC 入股后，在完善南京市商業(yè)銀行的治理結構、經(jīng)營管理體制、信貸結構、會計制度等方面提出了大量建議，其中很多建議已在實施之中，對促進南京市商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平發(fā)揮了重要作用。南京市商業(yè)銀行目前正在積極開展各項工作，努力爭取上市。第四，完善有關監(jiān)管政策。外資銀行從 1999 年起即可從事人民幣同業(yè)借款。為允許中資銀行從事此項業(yè)務，同時對所有商業(yè)銀行從事此項業(yè)務進行規(guī)范，中國人民銀行正在制定相關管理辦法。我們充分理解外資銀行對此項業(yè)務的關注，并就此與人民銀行不斷保持密切的聯(lián)系。我相信，關于人民幣同業(yè)借款的管理規(guī)定將在考慮各方面因素的基礎上，充分體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，會更有力地支持和促進外資銀行的穩(wěn)健發(fā)展。關于外資銀行向中資企業(yè)發(fā)放外匯貸款遇到外債管理及審批問題，銀監(jiān)會與有關管理部門也保持著密切的聯(lián)系與溝通，目標是在完善我國外債管理的同時，按照審慎原則，盡可能簡化程序，減少環(huán)節(jié)，提高效率，促進外資銀行外匯貸款業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。第五，關于汽車金融公司。這是我國新一類的非銀行金融機構，專門從事與汽車銷售有關的消費貸款和其他相關金融業(yè)務。2022 年10 月 3 日，銀監(jiān)會正式頒布實施《汽車金融公司管理辦法》 。這是我國履行加入世貿(mào)組織承諾、規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務管理的重要舉措，將對我國汽車消費信貸市場產(chǎn)生積極和深遠的影響。為增強《辦法》的可操作性，11 月 12 日，銀監(jiān)會又頒布了《汽車金融公司管理辦法實施細則》 ，從機構、人員市場準入和金融監(jiān)管兩方面對《辦法》進行了細化和補充。目前銀監(jiān)會已收到并正式受理上汽通用汽車金融有限責任公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、大眾汽車金融（中國）有限公司三家公司提出的申請，這標志汽車金融公司的設立進入實際操作階段。第六，銀監(jiān)會將根據(jù)中央政府與香港特別行政區(qū)簽署的關于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關系的安排，對香港銀行進入內(nèi)地市場實施進一步的開放措施。銀監(jiān)會已做好相關準備，并與香港金融管理局保持著密切的聯(lián)系與合作，以便使符合規(guī)定的香港銀行盡快進入內(nèi)地市場。我們已收到 3 家香港銀行在 CEPA 項下提出的設立分行申請，正在根據(jù)有關規(guī)定進行審查，明年 1 月 1 日即可進行審批。五、發(fā)展趨勢展望外資銀行在中國的發(fā)展面臨著新的機遇。一是我國加入 WTO 后進一步減少直至取消對外資銀行在客戶、業(yè)務和地域方面的限制，使外資銀行可以充分發(fā)揮其經(jīng)營潛力和優(yōu)勢。二是我國金融管制的不斷放松將給包括外資銀行在內(nèi)的所有銀行創(chuàng)造新的發(fā)展空間。三是我國金融改革的不斷深化將為外資銀行與中資銀行的合作帶來新的機遇。我們鼓勵外資銀行通過參股中資銀行，在業(yè)務、客戶和市場方面獲得突破；同時，在公司治理、內(nèi)控、風險管理和經(jīng)營理念方面帶來先進的經(jīng)驗和做法，使中、外資銀行在合作中共同獲得發(fā)展。19 / 50III 中國銀行業(yè)改革的戰(zhàn)略取向一、加入 WTO 后中國銀行業(yè)面臨的緊迫形勢加入 WTO 近兩年來，中國政府及銀行業(yè)監(jiān)管機構嚴格依據(jù) WTO 基本原則和入世承諾時間表，履行了銀行業(yè)的市場開放義務。與此同時，入世對我國銀行業(yè)的競爭壓力和激勵效應也逐步顯現(xiàn)出來。（一）中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀目前，我國銀行業(yè)金融機構包括 4 家國有獨資商業(yè)銀行、3 家政策性銀行、11 家股份制商業(yè)銀行、4 家資產(chǎn)管理公司、112 家城市商業(yè)銀行、182 家外資銀行營業(yè)機構、209 家外資銀行代表處、731 家城市信用社、35544 家農(nóng)村信用社、3 家農(nóng)村商業(yè)銀行、52 家信托投資公司、74 家財務公司、12 家金融租賃公司和遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄等非銀行金融機構。近年來，我國銀行業(yè)特別是四家銀行不斷采取措施加強管理，推進各項改革，并取得了一定成效。一是進一步強化風險管理和內(nèi)控機制。目前大多數(shù)銀行業(yè)金融機構均建立了資產(chǎn)負債比例控制和風險管理制度、貸款質(zhì)量五級分類制度、審慎會計制度，普遍建立了相對獨立的統(tǒng)一管理、下查一級的內(nèi)部稽核體系。二是促使不良貸款數(shù)量和比例持續(xù)下降。從 1999 年到 2022 年底，四家銀行按四級分類口徑測算的不良貸款比例平均下降了 13 個百分點（因 2022 年以前未實行五級分類） ，年均下降 4 個百分點，這其中既有成立金融資產(chǎn)管理公司剝離不良貸款的因素，也有商業(yè)銀行自身努力的結果。特別是自 2022 年 4 季度以來，連續(xù)實現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款比例“雙下降” 。2022 年前三季度又繼續(xù)保持這一態(tài)勢，到 2022 年 9 月末四家銀行五級分類不良貸款比例為 %，比年初下降 個百分點；不良貸款余額 19880 億元，比年初減少 億元。三是機構人員不斷精簡。特別是四家銀行僅 1998～2022 年就精簡機構約 萬個（其中縣支行約 1800 個） ，凈減少人員約 25 萬人。（二）中資銀行與外資銀行的差距近年來，盡管中資銀行取得了一定的發(fā)展，但與外資銀行相比仍存在明顯差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：我國現(xiàn)行銀行業(yè)脫胎于傳統(tǒng)體制下政府主導型的銀行體制，許多銀行業(yè)金融機構都帶有濃厚的行政色彩。特別是四家銀行，長期以來扮演著第二財政的角色，政銀不分，基本執(zhí)行國家事業(yè)單位的內(nèi)部管理制度，形成所有者缺位和職業(yè)銀行家缺位。近年來，這種狀況雖發(fā)生很大變化，但與真正市場化的貨幣金融企業(yè)相比仍相差甚遠，主要表現(xiàn)在符合現(xiàn)代銀行制度要求的法人治理結構尚未建立，與之相適應的自我約束和自我發(fā)展機制也未建立起來。股份制商業(yè)銀行雖初步建立了現(xiàn)代銀行制度的基本框架，但卻存在著公司治理架構不健全、決策執(zhí)行體系構造不合理、監(jiān)督機制有效性不足等問題，有的還存在內(nèi)部人控制問題。所有這些，都大大限制了股份制銀行體制優(yōu)勢的發(fā)揮。與上述兩類機構相比，其他大多數(shù)中資銀行業(yè)金融機構的公司治理結構則處于更低的水平。與中資銀行相比，外資銀行大多是依照國際通行慣例運作的股份制商業(yè)銀行，具有市場化的決策、監(jiān)督和執(zhí)行運作21 / 50機制，內(nèi)部管理規(guī)范有序，能夠適應激烈的市場競爭。公司治理結構方面存在的缺陷，使中資銀行經(jīng)營管理效率不高，難以適應加入 WTO后日益加劇的市場競爭需要。盡管我們在改善中資銀行貸款質(zhì)量方面做了許多工作，并取得顯著成效，但各行不良貸款仍處于較高水平。截至 2022 年 9 月末，已實行五級分類的銀行業(yè)主要金融機構不良貸款率為 %，其中四家銀行 %，政策性銀行 %，股份制商業(yè)銀行 %；仍實行四級分類的城市商業(yè)銀行不良貸款率 15%，農(nóng)村商業(yè)銀行 %，城市信用社%，農(nóng)村信用社 %，信托投資公司 %。相比之下，外資銀行不良貸款率則要小得多，如花旗銀行和匯豐銀行分別只有 %和3%。較高的不良貸款給中資銀行特別是四家銀行帶來了沉重的包袱，影響了中資銀行的市場競爭力。與資產(chǎn)質(zhì)量低下相對應，我國銀行業(yè)資本充足率也處于較低水平。就目前情況看，按中國現(xiàn)行標準，不考慮撥備等因素，也只有國有銀行中的中國銀行、國家開發(fā)銀行、進出口銀行，以及股份制銀行中的光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行、恒豐銀行的資本充足率基本達到了 8%，其余銀行業(yè)金融機構都未達到 8%的要求。中資銀行資本金比率偏低，表明自身抵御風險的能力不強。另外，許多中資銀行盈利水平不高，有的甚至虧損。除上述幾方面外，中資銀行在金融創(chuàng)新方面也存在明顯差距，業(yè)務大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領域。這也在相當程度上削弱了中資銀行的盈利能力和市場競爭力。（三）加入 WTO 對我國銀行業(yè)的沖擊隨著加入 WTO 過渡期的結束，外資金融機構將享受同中資金融機構同等的國民待遇，市場競爭機制的作用將日趨明顯。在市場競爭的作用下，外資銀行的優(yōu)勢地位將會不斷增強，不可避免地將對中資銀行產(chǎn)生沖擊，主要表現(xiàn)在：鑒于外資銀行能夠提供優(yōu)良、高效的金融服務，高端客戶群將發(fā)生分化，一些效益好、信用佳的優(yōu)質(zhì)客戶將會轉(zhuǎn)移至外資銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的流失將降低中資銀行的盈利能力。外資銀行進入中國，將首先搶占風險小、成本低、利潤高的國際結算、信用卡和信用證等中間業(yè)務。據(jù)統(tǒng)計，目前外資銀行辦理的出口結算業(yè)務已占到市場份額的 40%以上。迫于競爭壓力，中資銀行的業(yè)務將大量退守在存貸款等風險高、收益低的傳統(tǒng)業(yè)務上。外資銀行將憑借其在國際金融市場上豐富的管理和操作經(jīng)驗，積極推動金融創(chuàng)新，發(fā)展衍生金融產(chǎn)品，并憑此獲取豐厚的利潤。中資銀行缺乏自主創(chuàng)新能力，所從事的金融創(chuàng)新業(yè)務也大多停留在模仿階23 / 50段，很難在金融衍生產(chǎn)品和金融前沿領域獲得競爭主動權。外資銀行內(nèi)部具有靈活的激勵機制和豐厚的薪金收入，這將對中資銀行的優(yōu)秀人才產(chǎn)生很強的吸引力。目前一些發(fā)達城市的中資銀行已出現(xiàn)了人才流失的現(xiàn)象，一些業(yè)務骨干紛紛進入外資銀行機構。（四）加快推進中國銀行業(yè)改革的必要性我們知道，深化改革與擴大開放之間必須遵循良性互動的準則，改革需要開放，開放反過來又進一步推動改革，二者只有齊頭并進，才能促進銀行業(yè)以及國民經(jīng)濟的全面發(fā)展。根據(jù)入世承諾，到 2022 年我國將全面開放銀行業(yè)，屆時中資銀行將與外資銀行在公平、對等的基礎上展開競爭。而在此之前，如果不能通過深化體制改革提高中資銀行特別是四家銀行的綜合競爭力，中、外資銀行之間的差距將越來越大，其后果不僅中資銀行將受到巨大沖擊，還會延緩我國改革和發(fā)展的進程，給整個國民經(jīng)濟發(fā)展帶來嚴重后果。在當前經(jīng)濟全球化的背景下，金融業(yè)的競爭越來越激烈。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，絕大多數(shù)國際先進銀行都建立了完善的公司治理結構，并借此產(chǎn)生出持續(xù)發(fā)展和不斷變革的內(nèi)在動力。大多數(shù)國際先進銀行都是股份制銀行和上市公司，它們借助國際資本市場，通過擴大資本規(guī)模進行業(yè)務擴張、市場擴張和機構擴張。 “他山之石，可以攻玉” 。中資銀行尤其是四家銀行應該遵循國際銀行業(yè)的通行慣例、借鑒國際先進銀行的管理模式，大力進行綜合改革，努力提高綜合競爭力。二、加入 WTO 后中國銀行業(yè)改革開放的戰(zhàn)略選擇2022 年 3 月份，根據(jù)十屆全國人民代表大會第一次會議通過的《關于國務院機構改革方案的決定》 ，國務院決定設立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，統(tǒng)一負責對中國銀行業(yè)金融機構的監(jiān)督管理工作。成立銀監(jiān)會，是我國政府機構改革的一項重要內(nèi)容，也是深化銀行改革、加強銀行監(jiān)管、防范和化解銀行業(yè)風險，促進我國銀行業(yè)更好地應對WTO 挑戰(zhàn)的一個重大舉措。（一）中國銀行業(yè)開放的戰(zhàn)略取向金融業(yè)開放是大勢所趨。各國經(jīng)驗表明，在開放與銀行安全的關系上，一國銀行體系的安全不在于是否開放，而在于是否穩(wěn)妥、漸進、有序地開放。加入 WTO 后，中國銀行業(yè)開放要做好以下三方面工作：第一，按 WTO 規(guī)則，制定和完善法律法規(guī)。一是要對現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法規(guī)進行清理。凡與 WTO 規(guī)則有沖突、與我國加入 WTO 承諾相違背的應予廢止，存在缺陷的應予完善。目前我們正在做這項工作，初步統(tǒng)計需要清理的法規(guī)達 2022