【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 先，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾，正式實(shí)施兩項(xiàng)進(jìn)一步開(kāi)放銀行業(yè)的措施：其一，允許外資銀行將經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域擴(kuò)大到濟(jì)南、福州、成都、重慶，使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到 13個(gè)（此前已開(kāi)放上海、深圳、天津、大連、廣州、珠海、青島、南京、武漢 9 個(gè)城市） ；其二，允許符合法定條件的外資銀行在上述已開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的地域向中國(guó)企業(yè)提供人民幣服務(wù)（在這之前，外資銀行只能在開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的地域向外資企業(yè)、外國(guó)人和港澳臺(tái)同胞提供人民幣服務(wù)） 。這是我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放邁出的歷史性一步，為外資銀行全面開(kāi)拓本幣業(yè)務(wù)提供了全新的和巨大的發(fā)展空間。第二，為配合銀行業(yè)有序推進(jìn)對(duì)外開(kāi)放，做到監(jiān)管與開(kāi)放并重，同時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，銀監(jiān)會(huì)將修訂《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》 ，對(duì)包括外資銀行營(yíng)運(yùn)資金在內(nèi)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行完善。銀監(jiān)會(huì)決定：將外國(guó)銀行分行營(yíng)運(yùn)資金最高一檔從 6 億元人民幣降低到 5 億元，將第五檔從 4 億元降低到 3 億元；將在華注冊(cè)獨(dú)、合資銀行分行的營(yíng)運(yùn)資金要求從六檔簡(jiǎn)化和降低為 1 億元、2 億元和3 億元三個(gè)檔次；進(jìn)一步簡(jiǎn)化市場(chǎng)準(zhǔn)入程序。據(jù)此，我們正在抓緊修改《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》 ，并盡快發(fā)布實(shí)施。第三，作為深化金融改革的一個(gè)重要方面，我們歡迎合格的境外戰(zhàn)略投資者按照自愿和商業(yè)原則，參與我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組與改造，并將修訂和頒布相關(guān)規(guī)定。經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定將單個(gè)外資機(jī)構(gòu)入股的比例由原來(lái)規(guī)定的 15%提高到 20%；合計(jì)外資投資所占比例如低于 25%，被入股機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍不發(fā)生改變。經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，我國(guó)已有 5 家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)吸收境外投資者入股，其中單個(gè)外資機(jī)構(gòu)入股中資銀行的最高比例為 15%。吸收外資入股，在改善中資金融機(jī)構(gòu)的資本結(jié)構(gòu)，引進(jìn)先進(jìn)管理模式和經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式與國(guó)際接軌等方面發(fā)揮了明顯和積極的作用，同時(shí)，也使中、外雙方的機(jī)構(gòu)在加深合作過(guò)程中獲得共同發(fā)展。在這里可以舉幾個(gè)例子。上海銀行：上海銀行吸收了國(guó)際金融公司、匯豐銀行、香港上海商業(yè)銀行投資入股，三個(gè)外方股東總共持股 18%。外方股東通過(guò)提供各類技術(shù)援助和派駐董事發(fā)揮作用，使上海銀行在完善治理結(jié)構(gòu)、引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和技術(shù)、加強(qiáng)內(nèi)控等方面取得了很大進(jìn)步，在城市商業(yè)銀行中較早采用了規(guī)范的年報(bào)制度，披露經(jīng)營(yíng)管理狀況。目前該行的資本充足率達(dá)到 %，不良貸款率為 3%。17 / 50上海浦東發(fā)展銀行：這家銀行在吸收花旗銀行 %的戰(zhàn)略入股后，正在上海籌建信用卡中心，在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)方面積極引進(jìn)花旗銀行的技術(shù)和管理，特別是引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷和技術(shù)支持等方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。南京市商業(yè)銀行：國(guó)際金融公司入股這家銀行，持股比例為15%，是第三大股東。IFC 入股后，在完善南京市商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理體制、信貸結(jié)構(gòu)、會(huì)計(jì)制度等方面提出了大量建議，其中很多建議已在實(shí)施之中，對(duì)促進(jìn)南京市商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平發(fā)揮了重要作用。南京市商業(yè)銀行目前正在積極開(kāi)展各項(xiàng)工作，努力爭(zhēng)取上市。第四，完善有關(guān)監(jiān)管政策。外資銀行從 1999 年起即可從事人民幣同業(yè)借款。為允許中資銀行從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)所有商業(yè)銀行從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，中國(guó)人民銀行正在制定相關(guān)管理辦法。我們充分理解外資銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)注，并就此與人民銀行不斷保持密切的聯(lián)系。我相信，關(guān)于人民幣同業(yè)借款的管理規(guī)定將在考慮各方面因素的基礎(chǔ)上，充分體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，會(huì)更有力地支持和促進(jìn)外資銀行的穩(wěn)健發(fā)展。關(guān)于外資銀行向中資企業(yè)發(fā)放外匯貸款遇到外債管理及審批問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)與有關(guān)管理部門(mén)也保持著密切的聯(lián)系與溝通，目標(biāo)是在完善我國(guó)外債管理的同時(shí)，按照審慎原則，盡可能簡(jiǎn)化程序，減少環(huán)節(jié)，提高效率，促進(jìn)外資銀行外匯貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。第五，關(guān)于汽車金融公司。這是我國(guó)新一類的非銀行金融機(jī)構(gòu)，專門(mén)從事與汽車銷售有關(guān)的消費(fèi)貸款和其他相關(guān)金融業(yè)務(wù)。2022 年10 月 3 日，銀監(jiān)會(huì)正式頒布實(shí)施《汽車金融公司管理辦法》 。這是我國(guó)履行加入世貿(mào)組織承諾、規(guī)范汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理的重要舉措，將對(duì)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)產(chǎn)生積極和深遠(yuǎn)的影響。為增強(qiáng)《辦法》的可操作性，11 月 12 日，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》 ，從機(jī)構(gòu)、人員市場(chǎng)準(zhǔn)入和金融監(jiān)管兩方面對(duì)《辦法》進(jìn)行了細(xì)化和補(bǔ)充。目前銀監(jiān)會(huì)已收到并正式受理上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司、大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司三家公司提出的申請(qǐng)，這標(biāo)志汽車金融公司的設(shè)立進(jìn)入實(shí)際操作階段。第六，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)中央政府與香港特別行政區(qū)簽署的關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排，對(duì)香港銀行進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)實(shí)施進(jìn)一步的開(kāi)放措施。銀監(jiān)會(huì)已做好相關(guān)準(zhǔn)備，并與香港金融管理局保持著密切的聯(lián)系與合作，以便使符合規(guī)定的香港銀行盡快進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)。我們已收到 3 家香港銀行在 CEPA 項(xiàng)下提出的設(shè)立分行申請(qǐng)，正在根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審查，明年 1 月 1 日即可進(jìn)行審批。五、發(fā)展趨勢(shì)展望外資銀行在中國(guó)的發(fā)展面臨著新的機(jī)遇。一是我國(guó)加入 WTO 后進(jìn)一步減少直至取消對(duì)外資銀行在客戶、業(yè)務(wù)和地域方面的限制，使外資銀行可以充分發(fā)揮其經(jīng)營(yíng)潛力和優(yōu)勢(shì)。二是我國(guó)金融管制的不斷放松將給包括外資銀行在內(nèi)的所有銀行創(chuàng)造新的發(fā)展空間。三是我國(guó)金融改革的不斷深化將為外資銀行與中資銀行的合作帶來(lái)新的機(jī)遇。我們鼓勵(lì)外資銀行通過(guò)參股中資銀行，在業(yè)務(wù)、客戶和市場(chǎng)方面獲得突破；同時(shí)，在公司治理、內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營(yíng)理念方面帶來(lái)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，使中、外資銀行在合作中共同獲得發(fā)展。19 / 50III 中國(guó)銀行業(yè)改革的戰(zhàn)略取向一、加入 WTO 后中國(guó)銀行業(yè)面臨的緊迫形勢(shì)加入 WTO 近兩年來(lái)，中國(guó)政府及銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格依據(jù) WTO 基本原則和入世承諾時(shí)間表，履行了銀行業(yè)的市場(chǎng)開(kāi)放義務(wù)。與此同時(shí)，入世對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和激勵(lì)效應(yīng)也逐步顯現(xiàn)出來(lái)。（一）中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)狀目前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括 4 家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、3 家政策性銀行、11 家股份制商業(yè)銀行、4 家資產(chǎn)管理公司、112 家城市商業(yè)銀行、182 家外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、209 家外資銀行代表處、731 家城市信用社、35544 家農(nóng)村信用社、3 家農(nóng)村商業(yè)銀行、52 家信托投資公司、74 家財(cái)務(wù)公司、12 家金融租賃公司和遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄等非銀行金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)特別是四家銀行不斷采取措施加強(qiáng)管理，推進(jìn)各項(xiàng)改革，并取得了一定成效。一是進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。目前大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均建立了資產(chǎn)負(fù)債比例控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、貸款質(zhì)量五級(jí)分類制度、審慎會(huì)計(jì)制度，普遍建立了相對(duì)獨(dú)立的統(tǒng)一管理、下查一級(jí)的內(nèi)部稽核體系。二是促使不良貸款數(shù)量和比例持續(xù)下降。從 1999 年到 2022 年底，四家銀行按四級(jí)分類口徑測(cè)算的不良貸款比例平均下降了 13 個(gè)百分點(diǎn)（因 2022 年以前未實(shí)行五級(jí)分類） ，年均下降 4 個(gè)百分點(diǎn)，這其中既有成立金融資產(chǎn)管理公司剝離不良貸款的因素，也有商業(yè)銀行自身努力的結(jié)果。特別是自 2022 年 4 季度以來(lái)，連續(xù)實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和不良貸款比例“雙下降” 。2022 年前三季度又繼續(xù)保持這一態(tài)勢(shì)，到 2022 年 9 月末四家銀行五級(jí)分類不良貸款比例為 %，比年初下降 個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款余額 19880 億元，比年初減少 億元。三是機(jī)構(gòu)人員不斷精簡(jiǎn)。特別是四家銀行僅 1998～2022 年就精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)約 萬(wàn)個(gè)（其中縣支行約 1800 個(gè)） ，凈減少人員約 25 萬(wàn)人。（二）中資銀行與外資銀行的差距近年來(lái)，盡管中資銀行取得了一定的發(fā)展，但與外資銀行相比仍存在明顯差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)脫胎于傳統(tǒng)體制下政府主導(dǎo)型的銀行體制，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都帶有濃厚的行政色彩。特別是四家銀行，長(zhǎng)期以來(lái)扮演著第二財(cái)政的角色，政銀不分，基本執(zhí)行國(guó)家事業(yè)單位的內(nèi)部管理制度，形成所有者缺位和職業(yè)銀行家缺位。近年來(lái)，這種狀況雖發(fā)生很大變化，但與真正市場(chǎng)化的貨幣金融企業(yè)相比仍相差甚遠(yuǎn)，主要表現(xiàn)在符合現(xiàn)代銀行制度要求的法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立，與之相適應(yīng)的自我約束和自我發(fā)展機(jī)制也未建立起來(lái)。股份制商業(yè)銀行雖初步建立了現(xiàn)代銀行制度的基本框架，但卻存在著公司治理架構(gòu)不健全、決策執(zhí)行體系構(gòu)造不合理、監(jiān)督機(jī)制有效性不足等問(wèn)題，有的還存在內(nèi)部人控制問(wèn)題。所有這些，都大大限制了股份制銀行體制優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。與上述兩類機(jī)構(gòu)相比，其他大多數(shù)中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)則處于更低的水平。與中資銀行相比，外資銀行大多是依照國(guó)際通行慣例運(yùn)作的股份制商業(yè)銀行，具有市場(chǎng)化的決策、監(jiān)督和執(zhí)行運(yùn)作21 / 50機(jī)制，內(nèi)部管理規(guī)范有序，能夠適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。公司治理結(jié)構(gòu)方面存在的缺陷，使中資銀行經(jīng)營(yíng)管理效率不高，難以適應(yīng)加入 WTO后日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。盡管我們?cè)诟纳浦匈Y銀行貸款質(zhì)量方面做了許多工作，并取得顯著成效，但各行不良貸款仍處于較高水平。截至 2022 年 9 月末，已實(shí)行五級(jí)分類的銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為 %，其中四家銀行 %，政策性銀行 %，股份制商業(yè)銀行 %；仍實(shí)行四級(jí)分類的城市商業(yè)銀行不良貸款率 15%，農(nóng)村商業(yè)銀行 %，城市信用社%，農(nóng)村信用社 %，信托投資公司 %。相比之下，外資銀行不良貸款率則要小得多，如花旗銀行和匯豐銀行分別只有 %和3%。較高的不良貸款給中資銀行特別是四家銀行帶來(lái)了沉重的包袱，影響了中資銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與資產(chǎn)質(zhì)量低下相對(duì)應(yīng)，我國(guó)銀行業(yè)資本充足率也處于較低水平。就目前情況看，按中國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，不考慮撥備等因素，也只有國(guó)有銀行中的中國(guó)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行，以及股份制銀行中的光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行、恒豐銀行的資本充足率基本達(dá)到了 8%，其余銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都未達(dá)到 8%的要求。中資銀行資本金比率偏低，表明自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。另外，許多中資銀行盈利水平不高，有的甚至虧損。除上述幾方面外，中資銀行在金融創(chuàng)新方面也存在明顯差距，業(yè)務(wù)大多局限于傳統(tǒng)的存貸款領(lǐng)域。這也在相當(dāng)程度上削弱了中資銀行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（三）加入 WTO 對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的沖擊隨著加入 WTO 過(guò)渡期的結(jié)束，外資金融機(jī)構(gòu)將享受同中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的作用將日趨明顯。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的作用下，外資銀行的優(yōu)勢(shì)地位將會(huì)不斷增強(qiáng)，不可避免地將對(duì)中資銀行產(chǎn)生沖擊，主要表現(xiàn)在：鑒于外資銀行能夠提供優(yōu)良、高效的金融服務(wù)，高端客戶群將發(fā)生分化，一些效益好、信用佳的優(yōu)質(zhì)客戶將會(huì)轉(zhuǎn)移至外資銀行。優(yōu)質(zhì)客戶的流失將降低中資銀行的盈利能力。外資銀行進(jìn)入中國(guó)，將首先搶占風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算、信用卡和信用證等中間業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前外資銀行辦理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到市場(chǎng)份額的 40%以上。迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，中資銀行的業(yè)務(wù)將大量退守在存貸款等風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。外資銀行將憑借其在國(guó)際金融市場(chǎng)上豐富的管理和操作經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，發(fā)展衍生金融產(chǎn)品，并憑此獲取豐厚的利潤(rùn)。中資銀行缺乏自主創(chuàng)新能力，所從事的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也大多停留在模仿階23 / 50段，很難在金融衍生產(chǎn)品和金融前沿領(lǐng)域獲得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。外資銀行內(nèi)部具有靈活的激勵(lì)機(jī)制和豐厚的薪金收入，這將對(duì)中資銀行的優(yōu)秀人才產(chǎn)生很強(qiáng)的吸引力。目前一些發(fā)達(dá)城市的中資銀行已出現(xiàn)了人才流失的現(xiàn)象，一些業(yè)務(wù)骨干紛紛進(jìn)入外資銀行機(jī)構(gòu)。（四）加快推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)改革的必要性我們知道，深化改革與擴(kuò)大開(kāi)放之間必須遵循良性互動(dòng)的準(zhǔn)則，改革需要開(kāi)放，開(kāi)放反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步推動(dòng)改革，二者只有齊頭并進(jìn)，才能促進(jìn)銀行業(yè)以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。根據(jù)入世承諾，到 2022 年我國(guó)將全面開(kāi)放銀行業(yè)，屆時(shí)中資銀行將與外資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。而在此之前，如果不能通過(guò)深化體制改革提高中資銀行特別是四家銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，中、外資銀行之間的差距將越來(lái)越大，其后果不僅中資銀行將受到巨大沖擊，還會(huì)延緩我國(guó)改革和發(fā)展的進(jìn)程，給整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重后果。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，絕大多數(shù)國(guó)際先進(jìn)銀行都建立了完善的公司治理結(jié)構(gòu)，并借此產(chǎn)生出持續(xù)發(fā)展和不斷變革的內(nèi)在動(dòng)力。大多數(shù)國(guó)際先進(jìn)銀行都是股份制銀行和上市公司，它們借助國(guó)際資本市場(chǎng)，通過(guò)擴(kuò)大資本規(guī)模進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張、市場(chǎng)擴(kuò)張和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張。 “他山之石，可以攻玉” 。中資銀行尤其是四家銀行應(yīng)該遵循國(guó)際銀行業(yè)的通行慣例、借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的管理模式，大力進(jìn)行綜合改革，努力提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。二、加入 WTO 后中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的戰(zhàn)略選擇2022 年 3 月份，根據(jù)十屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議通過(guò)的《關(guān)于國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定》 ，國(guó)務(wù)院決定設(shè)立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作。成立銀監(jiān)會(huì)，是我國(guó)政府機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是深化銀行改革、加強(qiáng)銀行監(jiān)管、防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)更好地應(yīng)對(duì)WTO 挑戰(zhàn)的一個(gè)重大舉措。（一）中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的戰(zhàn)略取向金融業(yè)開(kāi)放是大勢(shì)所趨。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)表明，在開(kāi)放與銀行安全的關(guān)系上，一國(guó)銀行體系的安全不在于是否開(kāi)放，而在于是否穩(wěn)妥、漸進(jìn)、有序地開(kāi)放。加入 WTO 后，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放要做好以下三方面工作：第一，按 WTO 規(guī)則，制定和完善法律法規(guī)。一是要對(duì)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行清理。凡與 WTO 規(guī)則有沖突、與我國(guó)加入 WTO 承諾相違背的應(yīng)予廢止，存在缺陷的應(yīng)予完善。目前我們正在做這項(xiàng)工作，初步統(tǒng)計(jì)需要清理的法規(guī)達(dá) 2022