【文章內(nèi)容簡介】 的市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)性制度。這涉及政府職能的轉(zhuǎn)變和相對獨立的立法和司法程序； （3）建立亞洲最重要的國際金融中心，也即本土擁有規(guī)模巨大、流動性、安全性和成長性兼具的現(xiàn)代化金融市場體系。必然因素：　近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對外開放程度的提高，人民幣作為交易媒介、儲藏手段和支付手段，在中國周邊國家和港澳地區(qū)的使用越來越廣泛，國際化進(jìn)程逐步加快。究其原因，主要包括以下幾點：穩(wěn)定的政治格局；強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實力；健全的金融體系；完善的金融市場；充足的國際儲備。利弊分析：中國是一個發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其依賴于資金財富。因此，一旦實現(xiàn)了人民幣國際化，不僅可以減少中國因使用外幣引起的財富流失，而且將為中國利用資金開辟一條新的渠道。但人民幣國際化是一把“雙刃劍”，這就要求仔細(xì)分析其中的利弊：利：提升中國國際地位，增強(qiáng)中國對世界經(jīng)濟(jì)的影響力；減少匯價風(fēng)險，促進(jìn)中國國際貿(mào)易和投資的發(fā)展；進(jìn)一步促進(jìn)中國邊境貿(mào)易的發(fā)展；獲得國際鑄幣稅收入；（實現(xiàn)人民幣國際化后最直接、最大的收益就是獲得國際鑄幣稅收入。鑄幣稅是指發(fā)行者憑借發(fā)行貨幣的特權(quán)所獲得的紙幣發(fā)行面額與紙幣發(fā)行成本之間的差額。在本國發(fā)行紙幣，取之于本國用之于本國。而發(fā)行世界貨幣則相當(dāng)于從別國征收鑄幣稅，這種收益基本是無成本的。）弊：對中國經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生一定影響。人民幣國際化使中國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)緊密相連，國際金融市場的任何風(fēng)吹草動都會對中國經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生一定影響；增加宏觀調(diào)控的難度；加大人民幣現(xiàn)金管理和監(jiān)測的難度。人民幣國際化利大于弊：在經(jīng)濟(jì)金融日益全球化的今天，掌握一種國際貨幣的發(fā)行權(quán)對于一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。一國貨幣充當(dāng)國際貨幣，不僅可以取得鑄幣稅的收入，還可以部分地參與國際金融資源的配置。人民幣成為國際貨幣，既能獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，又可以增強(qiáng)中國在國際事務(wù)中的影響力和發(fā)言權(quán)，提高中國的國際地位。中國要想在全球金融資源的競爭與博弈中占據(jù)一席之地，就必須加入貨幣國際化的角逐中。同時也應(yīng)該認(rèn)識到，貨幣國際化也將為本國經(jīng)濟(jì)帶來不確定因素。如何在推進(jìn)貨幣國際化的進(jìn)程中，發(fā)揮其對本國經(jīng)濟(jì)的有利影響的同時，將不利因素降至最低是一國政府必須認(rèn)真考慮的事情。可以相信，只要我們創(chuàng)造條件，堅定信心，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)國力，在不遠(yuǎn)的將來，人民幣就一定能夠成為世界人民歡迎和接受的貨幣。利率市場化問題分析含義：利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場化的風(fēng)險：經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)的缺陷；（麥金農(nóng)和肖的“金融抑制理論”與“金融深化理論”） 半數(shù)國家引發(fā)了金融危機(jī)；利率市場化是一個充滿風(fēng)險的過程；（利率市場化改革將給商業(yè)銀行帶來階段性風(fēng)險和恒久性風(fēng)險。所謂利率市場化的階段性風(fēng)險是指利率放開管制的初期，商業(yè)銀行不能適應(yīng)市場化利率環(huán)境所產(chǎn)生的金融風(fēng)險。在轉(zhuǎn)軌階段，利率市場化主要通過兩種途徑加重商業(yè)銀行的風(fēng)險：一種是由于長期的利率壓制，市場化后的利率水平必然會升高，銀行之間吸收存款的競爭加劇。但是利率上升得過快、過高，就會帶來一些負(fù)面影響，如信貸活動中的“逆向選擇效應(yīng)”和“風(fēng)險激勵效應(yīng)”使資產(chǎn)平均質(zhì)量下降，信貸風(fēng)險增大，原來由分散的存款人承擔(dān)的風(fēng)險主要落在了銀行身上。另一種是在利率水平整體升高的同時，利率的波動性也迅速增大。但在長期管制環(huán)境中生存的商業(yè)銀行往往不能適應(yīng)這種變化，既不能把握利率的變動規(guī)律，又沒有合適的金融工具來規(guī)避利率風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)史上利率市場化加速實現(xiàn)時幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機(jī)。典型代表是臺灣銀行業(yè)在利率放開管制后集體虧損了三年，其中最主要原因是臺灣銀行業(yè)發(fā)展過多過快，產(chǎn)生了過度競爭。所謂利率市場化的恒久性風(fēng)險即通常講的利率風(fēng)險。與階段性風(fēng)險不同，利率風(fēng)險源自市場利率變動的不確定性，即由于商業(yè)銀行的利率敏感性，導(dǎo)致利率變動時銀行的凈利差收入產(chǎn)生波動。由于我國商業(yè)銀行的存貸款期限失衡相對較為嚴(yán)重，因此，隨著利率逐步市場化，在商業(yè)銀行所面臨的四類基本風(fēng)險(信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險)中，利率風(fēng)險將逐漸成為最主要的風(fēng)險。） 環(huán)境分析 外部宏觀環(huán)境分析：1. 國際環(huán)境因素分析。80年代以來，國際金融市場上利率市場化已成趨勢，美國于1986年3月成功地實現(xiàn)了利率市場化，日本于1994年10月最終成功地實現(xiàn)了利率市場化。 2. 加入WTO后的影響分析。中國加入WTO后，在5年后取消外資銀行開展人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶服務(wù)限制，并可以經(jīng)營銀行零售業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)將徹底放開 3. 外匯管理政策的影響分析。推動利率市場化改革，在縮小本外幣利率差額的同時，也會減輕實施外匯管制的政策壓力，使得積極穩(wěn)妥地放開更多的本外幣溝通的渠道成為可能。 4. 國際金融市場的發(fā)展趨勢分析。進(jìn)行利率市場化改革，不但為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模創(chuàng)造了條件，而且也為以后人民幣資本項目下可兌換創(chuàng)造條件。同時，也為將來金融機(jī)構(gòu)之間通過資本市場工具，以市場為導(dǎo)向進(jìn)行大規(guī)模的購并重組創(chuàng)造了條件。 內(nèi)部環(huán)境分析：遇到的問題1. 財政連年赤字，宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定存在隱患。 2. 商業(yè)化的銀行體系和金融機(jī)構(gòu)良性競爭的局面尚未形成，金融監(jiān)管體系尚不夠完善。 3. 國有企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，預(yù)算軟約束尚未消除。 4. 受亞洲金融危機(jī)的影響，加上自身長期積累下來的體制與結(jié)構(gòu)弊端，目前國內(nèi)市場普遍存在需求不足，政府已將利率調(diào)到相當(dāng)?shù)偷乃? 我國政策 這些情況都表明，我國的利率市場化是一個復(fù)雜而又敏感的政策，應(yīng)慎重推行。 我國已于1996年放開了同業(yè)拆借利率，向市場利率邁出了堅實的第一步。接著又放開了國債的市場利率，逐步建立起一個良好的貨幣市場與國債市場的利率形成機(jī)制，也為政府進(jìn)行利率調(diào)整確定了一個基準(zhǔn)利率。這都為利率市場化打下了基礎(chǔ)。接下來，我國應(yīng)首先著手調(diào)整利率結(jié)構(gòu)，將法定利率由200多種減少到30種左右，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)運行狀況更為頻繁地調(diào)節(jié)利率，同時完善貨幣和資本市場，豐富市場上的交易品種，逐步擴(kuò)大企業(yè)融資中市場利率的比重。當(dāng)國有銀行商業(yè)化進(jìn)展順利，銀行體系的競爭水平提高和監(jiān)管機(jī)制得到完善時，就可以考慮逐步擴(kuò)大商業(yè)銀行決定貸款利率的自由權(quán)，放開貸款利率。而如果銀行經(jīng)營狀況良好，國有企業(yè)改革也取得進(jìn)展時，就可以逐步放開存款利率。通過這樣有步驟、漸進(jìn)地層層推進(jìn)的改革，最終實現(xiàn)利率的完全市場化抑制通貨膨脹的治理對策通貨膨脹是商品和勞務(wù)的貨幣價格總水平持續(xù)明顯上漲的過程。(一) 緊縮性宏觀經(jīng)濟(jì)政策由于通貨膨脹的一個直接原因在于總需求大于總供給，因此當(dāng)經(jīng)濟(jì)運行中出現(xiàn)較大的通貨膨脹壓力時，政府往往采取緊縮性的財政政策和貨幣政策以抑制過旺的總需求。 緊縮性貨幣政策是指中央銀行通過減少貨幣發(fā)行來降低流通中的貨幣量來抑制通貨膨脹。運用貨幣政策來抑制通貨膨脹主要通過兩條途徑來實現(xiàn)：一是降低貨幣供應(yīng)量的增長率；二是提高利率。 緊縮性財政政策主要是通過削減政府支出和增加財政收入來抑制通貨膨脹。運用財政政策來治理通貨膨脹主要是通過以下幾種方式：一是增加稅收，使企業(yè)和個人的利潤和收入減少，從而使其投資和消費支出減少；二是削減政府的財政支出，以消除財政赤字、平衡預(yù)算，從而消除通貨膨脹的隱患；三是減少政府轉(zhuǎn)移支付，減少社會福利開支，從而起到抑制個人收入增加的作用。(二)收入政策 收入政策的理論基礎(chǔ)是成本推進(jìn)型的通貨膨脹。收入政策指通過限制提高工資和獲取壟斷利潤，控制一般物價的上漲幅度。這種抑制性的收入政策主要有以下幾種形式：(1)工資、價格管制。即由政府頒布法令，強(qiáng)行規(guī)定工資、物價的上漲幅度，甚至?xí)簳r凍結(jié)工資和物價。工資、價格管制通常采用道義勸告和指導(dǎo)、凍結(jié)工資等手段進(jìn)行；(2)利潤管制。利潤管制是指政府強(qiáng)行限制大企業(yè)或壟斷性行業(yè)的利潤，從而抑制通貨膨脹。（三）收入指數(shù)化政策（減輕通脹的分配效應(yīng)） 收入指數(shù)化政策又稱指數(shù)聯(lián)動政策，指對貨幣性契約訂立物價指數(shù)條款，讓工資、利息、證券收益以及其他收益部分地或全部地與物價指數(shù)相聯(lián)系，使各種收入隨物價指數(shù)的升降而升降。商業(yè)銀行的經(jīng)營的未來走勢（書上162164）存款保險制度為什么會促使銀行去冒更大的風(fēng)險?我國的國有商業(yè)銀行是否有冒過大風(fēng)險的動機(jī)呢?為什么?存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度?；咎卣?1)關(guān)系的有償性和互助性 存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。 (2)時期的