【文章內(nèi)容簡介】 時有發(fā)生，像 假按揭 、 頂冒名 以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。 一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者， 個貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由于節(jié)省人力的考慮而降低了風(fēng)險管理，已經(jīng)發(fā)生了一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚，目前個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)。 當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風(fēng)險成為銀行業(yè)風(fēng)險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。 在《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。同時，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 從上述征求意見稿看，按照銀監(jiān)會的要求，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。也就是由銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，但在具體操作上也有相應(yīng)的靈活度?？紤]到個貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，比如，對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。 銀監(jiān)會有關(guān)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種規(guī)范 雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。 采訪中，郭田勇也對本報記者表示， 強化科學(xué)的貸款全流程管理，實現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助于商業(yè)銀行增強貸款風(fēng)險管理的有效性。 顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進(jìn)行全流程管理，不僅是進(jìn)一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院 保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生 的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平再上一個新臺階。 個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險容易發(fā)生的區(qū)域，當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風(fēng)險成為銀行業(yè)風(fēng)險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。 面對金融危機以來的復(fù)雜形勢，為拉動內(nèi)需政策的投資項目保駕護(hù)航，在增加金融支持經(jīng)濟(jì)增長的力度與保障信貸資金流向國計民生的重要項目這一雙重要求下，如何保障信貸資金的有效使用成為監(jiān)管部門風(fēng)險管理有效性的又一考量。繼固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款管理辦法之後，銀監(jiān)會為堵住個人貸款違規(guī)操作和資金挪用等問題，10月27日發(fā)佈瞭《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》， 強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款 ，並對個貸全過程進(jìn)行規(guī)范。這一規(guī)范與前兩個辦法的思路一致，即實行 實貸實付和貸放分控 ，防止資金外流。 廣大居民個人財富的日益增長為銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供瞭巨大的空間，作為我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，個人貸款管理暫行辦法的出臺足以說明個人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展。 中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇如此表示。 近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對於數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。此前，雖然商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也取得瞭一定的、較為成熟的經(jīng)驗，可彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。同時，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象也時有發(fā)生，像 假按揭 、 頂冒名 以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。 一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者， 個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由於節(jié)省人力的考慮而降低瞭風(fēng)險管理，已經(jīng)發(fā)生瞭一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚，目前個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)。 當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風(fēng)險成為銀行業(yè)風(fēng)險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。 在《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。同時，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 從上述征求意見稿看，按照銀監(jiān)會的要求，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。也就是由銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，但在具體操作上也有相應(yīng)的靈活度?？紤]到個貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，比如，對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。 銀監(jiān)會有關(guān)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種規(guī)范 雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由於貸款挪用風(fēng)險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。 采訪中，郭田勇也對本報記者表示， 強化科學(xué)的貸款全流程管理，實現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助於提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助於商業(yè)銀行增強貸款風(fēng)險管理的有效性。 顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進(jìn)行全流程管理，不僅是進(jìn)一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院 保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生 的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平再上一個新臺階。 個貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險容易發(fā)生的區(qū)域，當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風(fēng)險成為銀行業(yè)風(fēng)險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。 面對金融危機以來的復(fù)雜形勢，為拉動內(nèi)需政策的投資項目保駕護(hù)航，在增加金融支持經(jīng)濟(jì)增長的力度與保障信貸資金流向國計民生的重要項目這一雙重要求下，如何保障信貸資金的有效使用成為監(jiān)管部門風(fēng)險管理有效性的又一考量。繼固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款管理辦法之后，銀監(jiān)會為堵住個人貸款違規(guī)操作和資金挪用等問題，10月27日發(fā)布了《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》， 強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款 ，并對個貸全過程進(jìn)行規(guī)范。這一規(guī)范與前兩個辦法的思路一致，即實行 實貸實付和貸放分控 ，防止資金外流。 廣大居民個人財富的日益增長為銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的空間，作為我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，個人貸款管理暫行辦法的出臺足以說明個人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展。 中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇如此表示。 近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。此前，雖然商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也取得了一定的、較為成熟的經(jīng)驗，可彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。同時，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象也時有發(fā)生，像 假按揭 、 頂冒名 以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。 一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者， 個貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由于節(jié)省人力的考慮而降低了風(fēng)險管理，已經(jīng)發(fā)生了一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚，目前個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)。 當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風(fēng)險成為銀行業(yè)風(fēng)險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。 在《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。同時，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 從上述征求意見稿看，按照銀監(jiān)會的要求，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。也就是由銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，但在具體操作上也有相應(yīng)的靈活度?？紤]到個貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，比如，對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。 銀監(jiān)會有關(guān)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種規(guī)范 雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。 采訪中，郭田勇也對本報記者表示， 強化科學(xué)的貸款全流程管理，實現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助于商業(yè)銀行增強貸款風(fēng)險管理的有效性。 顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進(jìn)行全流程管理，不僅是進(jìn)一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院 保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生 的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平再上一個新臺階。 個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險容易發(fā)生的區(qū)域，當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風(fēng)險成為銀行業(yè)風(fēng)險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。 面對金融危機以來的復(fù)雜形勢，為拉動內(nèi)需政策的投資項目保駕護(hù)航，在增加金融支持經(jīng)濟(jì)增長的力度與保障信貸資金流向國計民生的重要項目這一雙重要求下，如何保障信貸資金的有效使用成為監(jiān)管部門風(fēng)險管理有效性的又一考量。繼固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款管理辦法之後，銀監(jiān)會為堵住個人貸款違規(guī)操作和資金挪用等問題，10月27日發(fā)佈瞭《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》， 強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款 ，並對個貸全過程進(jìn)行規(guī)范。這一規(guī)范與前兩個辦法的思路一致，即實行 實貸實付和貸放分控 ，防止資金外流。 廣大居民個人財富的日益增長為銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供瞭巨大的空間，作為我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，個人貸款管理暫行辦法的出臺足以說明個人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展。 中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇如此表示。 近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對於數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。此前，雖然商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也取得瞭一定的、較為成熟的經(jīng)驗，可彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。同時，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象也時有發(fā)生，像 假按揭 、 頂冒名 以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。 一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者， 個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由於節(jié)省人力的考慮而降低瞭風(fēng)險管理，已經(jīng)發(fā)生瞭一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚，目前個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)。 當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊藏的風(fēng)險成為銀行業(yè)風(fēng)險管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。 在《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機