保險知識參考要點(編輯修改稿)
2025-07-19 12:14 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 從經(jīng)營的流程上，首先交納一筆保費，有一個最低限額，各種費用要從保費中扣除，死亡給付分攤是不確定的，而且常常是低于保單預計的最高水平，扣除各種費用后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價值。特征死亡給付方式：A方式 均衡給付，死亡給付額（凈風險保額+現(xiàn)金價值）固定，凈風險保額每期調(diào)整。B方式 隨保單現(xiàn)金價值的變化而變化，凈風險保額不變，現(xiàn)金價值增加了，則死亡給付額會增加保費交納 對每次交費最高和最低限額作出規(guī)定，只要符合規(guī)定，投保人可在任何時間不定額交納保費結(jié)算利率 提供一個最低保證利率，結(jié)算利率不得高于單獨帳戶的實際投資收益率，兩者之差不得高于2%。保險公司可自行決定結(jié)算利率的頻率。費用收?。撼跏假M用、風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用四、人壽保險常用條款不可爭條款：稱不可抗辯條款，指人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（通常2年），保險人不得以投保人違反告知義務而宣告合同無效或拒絕給付保險金。年齡誤告條款：A、投保人申報年齡不真實，真實年齡不符合約定年齡，保險人可解除合同，并按照合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 B、真實年齡符合合同約定的年齡限制：少交保費的，投保人補交保險費，或按照實付保險費與應付保險費的比例支付保險金；多交保費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。寬限期條款： 寬期限內(nèi)，投保人沒有及時交付保險費，合同仍然有效。如果發(fā)生保險事故，保險人仍承擔給付保險金的責任。 如投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或超過約定的期限60日未支付當期保費，合同效力中止，或由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。中止、復效條款：我國法律規(guī)定，中止期為兩年。兩年后保險公司有權(quán)解除合同：保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。合同中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。自殺條款：根據(jù)心理學的調(diào)查，一個人在一兩年之前就開始自殺計劃，能夠持續(xù)兩年期限并最終實施的可能性很小。所以合同成立二年內(nèi)自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。不承擔責任的，應按約定退還保險單的現(xiàn)金價值。不喪失現(xiàn)金價值條款：保險單交費達到一定時間后，逐年積存的責任準備金并隨著時間的延伸而不斷增加，形成現(xiàn)金價值。處理現(xiàn)金價值的方式：申請退保（現(xiàn)金價值往往體現(xiàn)為退保金）；將原保單改成交清保險單（保險期限不變，保險金額降低）；將原保單改為展期保險單（保險金額不變，保險期限降低，只針對死亡保險）；這兩種方法都是以現(xiàn)金價值作為躉交保費；寬限期已滿前書面聲明保費自動墊交。 保單貸款條款：以現(xiàn)金價值作質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)向保險人申請貸款。一般不超過現(xiàn)金價值的一定比例。投保人需承擔合同約定的貸款利息，如貸款本息累計已達到保單的現(xiàn)金價值，投保人又未按期歸還，保險人有權(quán)終止合同效力。以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。自動墊交保險費條款：投保人不按期交納保險費，保險人以現(xiàn)金價值墊交保險費。該條款須經(jīng)保單持有人同意，否則不能生效。五、人壽保險的定價定價基礎：人壽保險的保費由純保費和附加保費兩部分構(gòu)成的。預定死亡率和預定利率為基礎所計算的保險費為純保費，附加保費用于保險經(jīng)營過程中的一切費用開支。影響定價的因素：經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司的特點（保費增長、股東權(quán)益）、市場的特點（銷售）以及產(chǎn)品的特點（保費遞減的定期保險退保率要低于均衡保費的定期保險的退保率，而保費遞增的險種的退保率往往很高）。定價假設：A、死亡率：是最重要的基礎之一，通過生命表的方式列出，是壽險費率、責任準備金、壽險成本計算依據(jù)，生命表是壽險精算的科學基礎，可分為國民生命表和經(jīng)驗生命表，保險公司使用的是經(jīng)驗生命表，表中最重要的項目是每個年齡的死亡率。一般情況下，在設計生命表時，至少要考慮年齡和性別，在有條件的情況下，還可考慮是否吸煙、保額大小等因素。 B、利率假設：可以看作是保戶未來的一種收益。壽險公司在進行利率假設時常常采用較為保守的態(tài)度。 C、失效率假設：保單年度、被保險人投保時年齡、金額大小、保費支付方式、性別、保單類型等因素。 D、費用率假設：合同初始費（保單簽發(fā)、承保、代理人手續(xù)費與其他報酬）；保單維持費用；保單終止費（退保費、無現(xiàn)金、價值失效費、死亡給付費、到期費用等）E、平均保額：以千元保額為1單位，稱單位保額，通過平均保額可以計算保單費用、每張保單開
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