保險(xiǎn)知識(shí)參考要點(diǎn)(編輯修改稿)
2025-07-19 12:14 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 從經(jīng)營(yíng)的流程上，首先交納一筆保費(fèi)，有一個(gè)最低限額，各種費(fèi)用要從保費(fèi)中扣除，死亡給付分?jǐn)偸遣淮_定的，而且常常是低于保單預(yù)計(jì)的最高水平，扣除各種費(fèi)用后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。特征死亡給付方式：A方式 均衡給付，死亡給付額（凈風(fēng)險(xiǎn)保額+現(xiàn)金價(jià)值）固定，凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期調(diào)整。B方式 隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化，凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變，現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死亡給付額會(huì)增加保費(fèi)交納 對(duì)每次交費(fèi)最高和最低限額作出規(guī)定，只要符合規(guī)定，投保人可在任何時(shí)間不定額交納保費(fèi)結(jié)算利率 提供一個(gè)最低保證利率，結(jié)算利率不得高于單獨(dú)帳戶的實(shí)際投資收益率，兩者之差不得高于2%。保險(xiǎn)公司可自行決定結(jié)算利率的頻率。費(fèi)用收取：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用四、人壽保險(xiǎn)常用條款不可爭(zhēng)條款：稱不可抗辯條款，指人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限（通常2年），保險(xiǎn)人不得以投保人違反告知義務(wù)而宣告合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。年齡誤告條款：A、投保人申報(bào)年齡不真實(shí)，真實(shí)年齡不符合約定年齡，保險(xiǎn)人可解除合同，并按照合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 B、真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制：少交保費(fèi)的，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金；多交保費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。寬限期條款： 寬期限內(nèi)，投保人沒(méi)有及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 如投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或超過(guò)約定的期限60日未支付當(dāng)期保費(fèi)，合同效力中止，或由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。中止、復(fù)效條款：我國(guó)法律規(guī)定，中止期為兩年。兩年后保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。合同中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。自殺條款：根據(jù)心理學(xué)的調(diào)查，一個(gè)人在一兩年之前就開(kāi)始自殺計(jì)劃，能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性很小。所以合同成立二年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。不承擔(dān)責(zé)任的，應(yīng)按約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款：保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，形成現(xiàn)金價(jià)值。處理現(xiàn)金價(jià)值的方式：申請(qǐng)退保（現(xiàn)金價(jià)值往往體現(xiàn)為退保金）；將原保單改成交清保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)期限不變，保險(xiǎn)金額降低）；將原保單改為展期保險(xiǎn)單（保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期限降低，只針對(duì)死亡保險(xiǎn)）；這兩種方法都是以現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保費(fèi)；寬限期已滿前書(shū)面聲明保費(fèi)自動(dòng)墊交。 保單貸款條款：以現(xiàn)金價(jià)值作質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。一般不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例。投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息，如貸款本息累計(jì)已達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值，投保人又未按期歸還，保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同效力。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款：投保人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。該條款須經(jīng)保單持有人同意，否則不能生效。五、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)定價(jià)基礎(chǔ)：人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成的。預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)為純保費(fèi)，附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一切費(fèi)用開(kāi)支。影響定價(jià)的因素：經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、公司的特點(diǎn)（保費(fèi)增長(zhǎng)、股東權(quán)益）、市場(chǎng)的特點(diǎn)（銷售）以及產(chǎn)品的特點(diǎn)（保費(fèi)遞減的定期保險(xiǎn)退保率要低于均衡保費(fèi)的定期保險(xiǎn)的退保率，而保費(fèi)遞增的險(xiǎn)種的退保率往往很高）。定價(jià)假設(shè)：A、死亡率：是最重要的基礎(chǔ)之一，通過(guò)生命表的方式列出，是壽險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)成本計(jì)算依據(jù)，生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)，可分為國(guó)民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表，保險(xiǎn)公司使用的是經(jīng)驗(yàn)生命表，表中最重要的項(xiàng)目是每個(gè)年齡的死亡率。一般情況下，在設(shè)計(jì)生命表時(shí)，至少要考慮年齡和性別，在有條件的情況下，還可考慮是否吸煙、保額大小等因素。 B、利率假設(shè)：可以看作是保戶未來(lái)的一種收益。壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)常常采用較為保守的態(tài)度。 C、失效率假設(shè)：保單年度、被保險(xiǎn)人投保時(shí)年齡、金額大小、保費(fèi)支付方式、性別、保單類型等因素。 D、費(fèi)用率假設(shè)：合同初始費(fèi)（保單簽發(fā)、承保、代理人手續(xù)費(fèi)與其他報(bào)酬）；保單維持費(fèi)用；保單終止費(fèi)（退保費(fèi)、無(wú)現(xiàn)金、價(jià)值失效費(fèi)、死亡給付費(fèi)、到期費(fèi)用等）E、平均保額：以千元保額為1單位，稱單位保額，通過(guò)平均保額可以計(jì)算保單費(fèi)用、每張保單開(kāi)
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