貸款擔保風控業(yè)務流程職責(編輯修改稿)
2025-07-04 04:24 本頁面
【文章內容簡介】 狀況 重點信息：①財務狀況 ②經營管理狀況 ③重要舉措與調整 ④社會環(huán)境與政策e、 核查制度 核查重點：①制度實施 ②行為規(guī)范 ③責任到位第二十七條 代償后管理A、 代償的實質：擔保責任代償后是把資產轉化為現金出借的過程。代償后管理對抵（質）物的實物和現金必須嚴格管理。B、 分析代償產生的原因 基本形態(tài)：企業(yè)現金流難以支持到期債務 基本原因： （1）經營活動不穩(wěn)定，管理行為不確定； （2）投資活動過度，流動資金固定化； （3）營運資金長期不足，債務性融資依賴程度過高； （4）經營周期與借貸周期不同步、不協(xié)調； （5）市場發(fā)生較大變化，銷售預期需要調整； （6）主觀上不準備履約還債，突破道德邊際。C、 代償分類： （1）服務性代償：基于企業(yè)代償期能夠產生足以償還貸償資金的現金流。作為第一還款源。 （2）抵押物變現代償：基于企業(yè)現金流對以支持債務，但反擔保抵（質）押資產的充分有效，變現能力強。作為第二還款源。 （3）強制追償性代償：基于企業(yè)履行債務的愿望較差，不強制難以履約。必需依法強制執(zhí)行作為第三還款源。D、 抵押物變現代償 性質：資產變現還債 方法： （1）清理核實抵押物； （2）評估（內部評估與市場評估）； （3）確定變現形式 ； （4）拍賣變現 ； （5）企業(yè)自主變現 ； （6）分析評審過程缺失因素。 E、 強制追償性代償 性質：追償逃廢債 方法：（1）訴諸法律；（2）推動執(zhí)行；（3）懲罰當事人；（4）分析風險原因。 第二十八條 擔保項目分類管理A、 正常類總體特征：被擔保人有能力履行還款承諾，一直能正常還本付息，基本不存在影響借款本息及時全額償還的消極因素，擔保機構代償的可能性極小。a、 財務狀況良好，現金流量為正值且較為穩(wěn)定，各種財務指標合理；b、 借款人誠實守信，履約意愿強；c、 反擔保措施、手續(xù)齊備有效。B、 關注類總體特征：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在潛在缺陷，繼續(xù)下去會影響貸款的償還，擔保機構有發(fā)生代償的潛在風險。主要特征：a、 貸款的實際用途與合同不符，公司對借款缺乏有效的監(jiān)督；b、 凈現金流量（當期或是預期）依然為正值，但呈遞減趨勢；c、 借款人的銷售收入、經營利潤在下降，或凈值在減少，或出現流動性不足的征兆；d、 借款人一些關鍵財務指標低于行業(yè)平均水平或有較大下降；e、 借款人的經營管理有較嚴重的問題，其產品市場前景不明朗；f、 借款人的還款意愿差，不積極與擔保機構合作；g、 抵（質）押品的價值下降；h、 借款領導成員、組織機構、經營策略發(fā)生變化（如進行大規(guī)模固定資產投資等），可能對借款償還產生不利影響。C、 預警類總體特征：被擔保企業(yè)出現支付困難，正常經營收入不足以保證還款，需要通過出售、變賣資產、或對外融資償還借款，甚至通過擔保機構履行部分代償責任來還款。主要特征：a、 借款人當期出現經營虧損，或雖未虧損，但依靠正常經營收入已不足以償還貸款本息；b、 借款人支付出現困難；c、 借款人不能及時償還對其他債務人的債務；d、 借款人難以按市場條件獲取新的資金；e、 借款人采取隱瞞事實等不正當手段騙取擔保。D、 損失類總體特征：擔保機構產生代償主要特征：a、 借款人處于停產或半停產狀態(tài)，流動狀況與經營周轉都出現問題；b、 等額還款或利息拖欠次數三期以上，預計其正
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