【文章內(nèi)容簡介】 ........... 313 客戶評價 .................................................................................................................... 330 客戶評分及評價 .............................................................................................. 330 附：個人貸款信用客戶評分標(biāo)準(zhǔn) ..................................................................... 333 附：住房貸款信用評價信息指標(biāo) ..................................................................... 335 信用等級調(diào)整 ................................................................................................. 343 4 性能需求的描述 ............................................................................................................ 344 總體要求 .................................................................................................................... 344 總行個人貸款業(yè)務(wù) 系統(tǒng)設(shè)計要求： ............................................................................. 344 一級分行個人貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計要求： ...................................................................... 344 二級分行、支行、及營業(yè)網(wǎng)點的系統(tǒng)設(shè)計要求： ........................................................ 345 項目全稱：中國建設(shè)銀行個人 信 貸 系統(tǒng) 提出部門 : 個人金融業(yè)務(wù)部 ， 房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部 使用部門：經(jīng)辦個人 貸款業(yè)務(wù)的各級會計核算部門、信貸經(jīng)營部門及信貸管理部門 編寫目的 按最新核算制度的規(guī)定，實現(xiàn)個人貸款各項業(yè)務(wù)核算功能。解決目前個人住房貸款一期系統(tǒng)不良貸款形態(tài)認定和貸款利息計算 執(zhí)行 原業(yè)務(wù)規(guī)則 的問題 ， 并 改變 部分分行手工進行個 人貸款核算和管理 的落后局面。利用 先進的科技手段實現(xiàn)個人貸款全過程的 處理和控制 ， 達到 一級分行數(shù)據(jù)集中和信息共享 ， 并使全行管理數(shù)據(jù)定期集中到 總行 。 采用先進的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進行數(shù)據(jù)分析，為今后個人貸款的發(fā)展奠定 堅實 基礎(chǔ) 。 項目背景 個人住房貸款系統(tǒng) 1999 年 10 月完成一期開發(fā)任務(wù)并通過驗收后，于 2020年下半年起陸續(xù)在全行推廣上線，目前已在 2個分行全轄上線， 20 多個分行實現(xiàn)了部分上線。 2020年 9月，總行信息辦批準(zhǔn)個人住房貸款系統(tǒng)二期優(yōu)化立項，計劃項目 周期為 10個月， 2020年 7月完成。 2020年 1012月 ,該系統(tǒng)完成了總體設(shè)計。 個人消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過近兩年的快速發(fā)展，市場初具規(guī)模，改變手工操作模式和借助科技手段實現(xiàn)貸款風(fēng)險控制的要求相當(dāng)迫切。為此，個銀部于 2020年 6月正式開始進行個人消費信貸系統(tǒng)的可行性研究工作 , 基本完成了 項目的可行性研究論證和業(yè)務(wù)需求報告。 由于 兩個系統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)架相似，業(yè)務(wù)需求互補，可采取相同的技術(shù)實現(xiàn)方式。為避免總行同時推出兩套類似的系統(tǒng)，合理利用資源， 2020年 2月 21日，總行成立了由研發(fā)部牽頭，個銀部、房地產(chǎn)部、信息技術(shù)部、 會計部參加的“個人住房貸款系統(tǒng)與個人消費信貸系統(tǒng)整合評估工作組” ，經(jīng)比較分析認為： 個人住房貸款系統(tǒng)和個人消費信貸系統(tǒng)在系統(tǒng)目標(biāo)、主要功能要求、業(yè)務(wù)處理中國建設(shè)銀行個人住房貸款系統(tǒng) 二期項目優(yōu)化 4 流程、賬務(wù)處理模式和技術(shù)方案等各方面存在諸多共同點，在業(yè)務(wù)需求方面的差異不是很突出，并且可以在業(yè)務(wù)需求整合的過程中給予解決；系統(tǒng)的整合會在一定范圍內(nèi)對業(yè)務(wù)管理造成影響，但這種影響是暫時的，并可以通過適應(yīng)性調(diào)整來解決；系統(tǒng)整合對系統(tǒng)的技術(shù)方案設(shè)計不會帶來大的影響，并且整合能夠降低項目總體投資、減少系統(tǒng)的推廣和維護成本；系統(tǒng)整合后，項目總工期較兩個項目并行開發(fā)有所 延長，對目前業(yè)務(wù)的開展會造成一定的影響，但通過總體規(guī)劃、分步實施的方式，可以在一定程度上削弱這種影響。 基于以上分析， 專家 論證 組 一致 通過 對個人住房貸款系統(tǒng)和個人消費信貸系統(tǒng)進行整合 ，整合 是必要的，也是可行的 。 業(yè)務(wù)術(shù)語解釋 約定名詞解釋 機構(gòu)號：總行統(tǒng)一對每個所屬機構(gòu)編排的唯一確認的機構(gòu)編碼。 賬別：在個人 貸款 系統(tǒng)中，為按幣種區(qū)分商業(yè)性個人住房貸款 、 個人消費貸款 和個人住房證券化庫 中貸款； 按委托人區(qū)分政策性個人住房貸款，而分別設(shè)置的賬務(wù)稱為賬別。 業(yè)務(wù)別： 對 個人 貸款 不同業(yè)務(wù)品種 的劃分稱之為業(yè)務(wù)別。 每 個業(yè)務(wù)別 分別定義 了 若干“科目組合”，每一科目組合由 貸款本金、應(yīng)收利息、催收利息、利息收入和違約金收入等一組核算科目組成 。 貸款賬號：系統(tǒng)中每個貸款賬戶設(shè)定的唯一確定的賬戶編號。 貸款余額：系統(tǒng)中每個貸款賬戶的借款余額，含正常本金、逾期本金、呆滯本金和呆賬本金。 正常本金：每個貸款賬戶處于正常狀態(tài)的本金余額。 逾期本金：每個貸款賬戶處于逾期狀態(tài)的本金余額。 呆滯本金：每個貸款賬戶處于呆滯狀態(tài)的本金余額。 呆賬本金：每個貸款賬戶處于呆賬狀態(tài)的本金余額。 拖欠本金：貸款賬戶目 前應(yīng)還未還貸款本金的金額，該項等于不良貸款本金的金額 未到期本金：貸款賬戶本期未到期本金的金額。 多還金額：貸款賬戶比還款計劃提前歸還貸款，目前多還貸款本金的金額。此項本系統(tǒng)只累計提前還本限額以下部分。 應(yīng)收利息：每個貸款賬戶已列利息收入的表內(nèi)應(yīng)收未收利息。 催收利息：每個貸款賬戶未列利息收入的表外應(yīng)收未收利息。 本期本金：每個分期還款類個人住房貸款賬戶本期應(yīng)歸還的貸款本金 (不包含已經(jīng)到期的部分 )。 本期本金利息：每個分期還款類個人 貸款 賬戶本期未到期本金 (不含已到期部分 )按合同利率計算的利息。 中國建設(shè)銀行個人住房貸款系統(tǒng) 二期項目優(yōu)化 5 拖欠本金罰息 ：每個分期還款類個人 貸款 賬戶本期已到期本金 (不含未到期部分 )按罰息利率計算的利息。 本期利息：每個分期還款類個人 貸款 賬戶本期應(yīng)計的利息。 應(yīng)收利息復(fù)利：每個貸款賬戶已列利息收入的表內(nèi)應(yīng)收未收利息本期產(chǎn)生的復(fù)利。 催收利息復(fù)利：每個貸款賬戶未列利息收入的表外應(yīng)收未收利息本期產(chǎn)生的復(fù)利。 拖欠期數(shù)：每個貸款賬戶目前未足額歸還貸款本金的累計期數(shù)。 拖欠本金還至日期：根據(jù)每個貸款賬戶目前應(yīng)還未還貸款本金，計算的拖欠本金還至的日期。 賬戶狀態(tài)標(biāo)志：每個貸款賬戶的賬戶狀態(tài)，包括：正常、逾期、呆滯、呆賬、銷戶、核銷。 還 款方式 根據(jù)借款合同的約定，借款人歸還貸款的方式分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩種。 分期還款方式 所謂分期還款方式，是指借款人按事先確定的分期，每期歸還一定數(shù)額的本息，直到貸款結(jié)清為止。分期還款方式可分為等額還款、等額本金、累進還款、等本等息等不同的方式。 個人 貸款 系統(tǒng)提供等額還款法、等額本金還款法、等額累進還款法、等比累進還款法、等本等息還款法等償還方法。等本等息還款法是為考慮以前按此法已經(jīng)發(fā)放的貸款上線而新增加的，由于此還款方法有許多不足，為此不鼓勵繼續(xù)用等本等息還款法發(fā)放新的貸款，可用于按 此還款法已經(jīng)發(fā)放且修改合同存在困難的貸款。 分期還款類個人 貸款 要根據(jù)已知條件確定分期還款額，分期還款額并不是一成不變的，相關(guān)條件發(fā)生變化，系統(tǒng)要進行相應(yīng)調(diào)整。分期還款額變更的類型具體如下： 1．本金變動：在貸款賬戶本金發(fā)生變化時變更分期還款額，主要指分次放款、提前還本并選擇重新試算分期還款額、調(diào)減拖欠本金三種情況，不包括借款人正常還款帶來的本金變化。 2．期限變動：在貸款賬戶有效還款期數(shù)變化時變更分期還款額，主要指期限調(diào)整，包括延長期限、縮短期限、暫停還款、中止暫停等情況。 3．利率變動：在貸款賬戶利率發(fā)生 變化時變更分期還款額，利率變動又包括牌告利率變動、貸款賬戶浮動率變動，而引起貸款賬戶執(zhí)行利率值變動。 4．累進變動：在貸款賬戶選擇累進還款方式，累計間隔結(jié)束時，對分期還款額按一定比率或金額累進而變更分期還款額。 5．還款方式變動：貸款賬戶由于某種原因變動還款方式，需要重新計算分期還款額。 6．還款間隔變動：貸款賬戶還款方式不變，但還本間隔、還息間隔發(fā)生變動時，引起有效還款期數(shù)及執(zhí)行利率的變動，需重新計算分期還款額。 中國建設(shè)銀行個人住房貸款系統(tǒng) 二期項目優(yōu)化 6 注：還本間隔：指個人 貸款 的各種還款方式中，歸還本金時所設(shè)定的毗鄰兩次還款記錄間的相等時間段。 還息間隔：指個人 貸款 的各種還款方式中，歸還利息時所設(shè)定的毗鄰兩次還款記錄間的相等時間段。 具體各還款方式如下： 等額還款法 借款人每期以相等的金額（分期還款額）償還貸款，其中每期歸還的金額包括每期應(yīng)還利息、本金，按還款周期逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。 ２、 等額本金還款法 借款人每期償還等額的本金，同時付清本期應(yīng)付的貸款利息，而每期歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。 ３、 等額累進還款法 借款人在開始的 bw 期內(nèi)，每期分期還款額為 A，以后每隔 t期（單 位為月）分期還款額都較前一時間段累進 G：當(dāng) G0時為等額遞增還款法，當(dāng) G=0時為等額還款法，當(dāng) G0時為等額遞減還款法。 ４、 等比累進還款法 借款人在開始的 bw 期內(nèi)，每期分期還款額為 A，以后每隔 t期（單位為月）分期還款額都較前一時間段按比例 s 累進：當(dāng) s 0時為等比遞增還款法，當(dāng) s = 0時為等額還款法，當(dāng) s 0時為等比遞減還款法。 ５、 按期付息，按期還本法 借款人按某間隔期等額償還貸款本金；按某間隔期償還結(jié)息期應(yīng)付的貸款利息。 還本間隔期與結(jié)息期可以相 同，也可以不一致，但還本間隔與還息間隔應(yīng)可相互整除。原則上還本間隔大于還息間隔，并是還息間隔的整數(shù)倍。 ６ 、 等本等息還款法 借款人按期等額償還貸款本金；并按期等額償還應(yīng)付的貸款利息。 ７、按時還息，任意還本法 借款人按期償還貸款本期利息；本金在貸款 期內(nèi)可任意歸還，貸款到期時要全部還清 本金 。 按時還息， 按約定計劃歸還 貸款本金 法 借款人按期償還貸款本期利息；本金在貸款期內(nèi) 按計劃表約定 歸還，貸款到期時要全部還清本金。 一次還本付息方式 所謂一次還本付息方式，是指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。 該還款法一般適用于貸款期限為一年或一年以下的個人 貸款 。 中國建設(shè)銀行個人住房貸款系統(tǒng) 二期項目優(yōu)化 7 結(jié)息方式 所謂結(jié)息方式，是指貸款利息結(jié)計轉(zhuǎn)列的方式。結(jié)息方式分為統(tǒng)一定日和按戶定日兩種。 所謂統(tǒng)一定日，是指對該類貸款賬戶統(tǒng)一確定每期的同一天作為結(jié)息日。 所謂按戶定日，是指對不同的貸款賬戶，根據(jù)貸款放款日確定每期的結(jié)息日。 計息方式 所謂計息方式，是指貸款利息計算的方法。個人 貸款 系統(tǒng)提供兩種計息方式，即分為“按期計息”與“按日計息”。 所謂按期計息是指個人 貸款 在某個還款周期計算貸款利息時，按整期計算的應(yīng)計利息，即在同一個還款期內(nèi)，借款人任意一天還款 ，其還息額均相等，且等于整期的利息。 所謂按日計息是指在計算貸款利息時，按資金實際占用天數(shù)計算應(yīng)計利息，即根據(jù)計息基礎(chǔ)（如借款金額，應(yīng)收利息等）金額的實際變動情況，按占用的實際天數(shù)滾計應(yīng)計利息，在結(jié)息日或結(jié)清時才結(jié)計出應(yīng)計利息。實行按日計息時，借款人在不同日期還款，其還息額是不等的。 拖欠本金 拖欠本金反映借款人實際拖欠本金的金額。發(fā)放貸款時賬戶初始值為 0。除賬戶全部呆滯和呆賬狀態(tài)，拖欠本金反映的是不良貸款金額，即轉(zhuǎn)逾期、呆滯、呆賬的貸款金額。如果拖欠本金=0，則貸款賬戶未拖欠以前各期應(yīng)歸還的貸款本金或已多 還；如果拖欠本金〉 0，則貸款賬戶拖欠以前各期應(yīng)歸還的貸款本金；該項金額不能小于 0。 對分期還款類個人 貸款 ，系統(tǒng)對每一貸款賬戶設(shè)置了“拖欠本金”數(shù)據(jù)項目，用于記錄、反映借款人執(zhí)行分期還款計劃情況。 拖欠本金是貸款銀行對貸款拖欠計收罰息的基數(shù)，同時也是系統(tǒng)自動判別賬戶狀態(tài)的依據(jù)，是系統(tǒng)貸款賬戶狀態(tài)自動實現(xiàn)正常、逾期、呆滯互相轉(zhuǎn)換的基礎(chǔ)。 多還金額 多還金額反映借款人實際超還款計劃多還款的金額。發(fā)放貸款時賬戶初始值為 0。只有貸款賬戶處于正常狀態(tài)、沒有逾期、呆滯和呆賬時，多還金額才可能有累計數(shù)字，并反映提前歸還貸款本 金的金額；提前還款超過限額，限額以上部分不累計。如果多還金額 =0，則貸款賬戶沒有提前歸還以后各期應(yīng)歸還的貸款本金；如果多還金額〉